Riparazione del credito fai-da-te:correggi il credito inesigibile da solo in 10 semplici passaggi

Per riparare il tuo scarso credito, ci sono una serie di potenti passi che puoi intraprendere, incluso pagare i saldi delle carte di credito, effettuare sempre pagamenti puntuali e allungare la tua storia creditizia.

Se hai avuto un prestito studentesco scaduto, anni di saldi di carte di credito elevati, conti di riscossione o anche un pignoramento, probabilmente stai riscontrando un credito inferiore alla media (o addirittura negativo).

Lo scarso credito è una barriera tra te e molte delle pietre miliari più importanti della vita. Avrai difficoltà a ricevere l'approvazione per una carta di credito e prestiti e mutui automobilistici potrebbero essere impossibili senza aiuto o, per lo meno, incorreranno in un tasso di interesse molto più alto.

La buona notizia è che puoi riparare il tuo punteggio di credito da solo. Richiede solo un po' di know-how, un po' di pazienza e la diligenza Churchilliana con il tuo budget.

Ecco 10 strategie su come riparare il tuo credito e su come creare credito con crediti inesigibili.

1. Scopri dove ti trovi controllando il tuo punteggio di credito e segnalando

Prima di iniziare la riparazione del credito fai-da-te, ti consigliamo di ottenere copie del tuo rapporto di credito completo da tutte e tre le agenzie di credito.

Un punteggio di credito e un rapporto di credito sono cose diverse (ma correlate).

Il tuo punteggio di credito è il numero che molti istituti di credito usano per discernere quanto rischio di credito sei per loro. Più alto è il numero, meno rischioso sei come mutuatario e quindi più favorevole è un prestito che puoi ricevere. Qualcuno con un buon punteggio di credito può spesso prendere in prestito più denaro e ricevere un tasso di interesse più basso.

Punteggio credito

Il tuo punteggio di credito viene calcolato in base a cinque fattori, ognuno dei quali costituisce una percentuale unica del tuo punteggio:

1. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35%. Se paghi sempre i tuoi prestiti in tempo (anche se è solo il pagamento minimo dovuto), avrai una cronologia dei pagamenti incontaminata.
2. L'utilizzo del credito rappresenta il 30%. Se hai molti saldi elevati sulle tue carte di credito, ciò danneggerà il tuo punteggio.
3. La lunghezza della storia creditizia rappresenta il 15%. Se apri e chiudi regolarmente nuovi prestiti (come carte di credito, prestiti personali, ecc.), l'età media dei tuoi prestiti sarà breve. Ciò danneggerà il tuo punteggio di credito, anche se solo leggermente.
4. Richiesta di nuovi conti di credito per il 10%. Ogni volta che richiedi un prestito o una nuova carta di credito, il tuo credito riceve una "richiesta di credito fisico". Questi abbasseranno temporaneamente il tuo punteggio di credito.
5. Il mix di crediti rappresenta il 10%. Per avere un credito ottimale, dovresti avere una varietà di prestiti diversi. Pensa a carta di credito, prestito auto, mutuo, ecc.

I punteggi di credito vanno da 300 a 850. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 700, puoi fare qualsiasi cosa chiunque altro possa fare.

Non è necessario avere un punteggio di 850 crediti. Paradossalmente, un punteggio di credito troppo alto a volte può funzionare contro di te, poiché gli istituti di credito sanno che è probabile che non guadagnino quasi nulla da te.

Rapporto di credito

Il tuo rapporto di credito è essenzialmente il nocciolo della tua storia creditizia. Puoi visualizzare cose come quando hai aperto e chiuso tutti i tuoi prestiti, eventuali pagamenti mancati e altre "insolvenze", ecc. È una buona idea esaminare il tuo rapporto di credito ogni tanto per assicurarti che il tuo credito non soffra di un impiegato errore che ha accidentalmente messo un segno negativo sul tuo account (ne parleremo tra un minuto).

Puoi ottenere il tuo punteggio di credito e rapporti di credito gratuitamente una volta all'anno. Vai al sito Web della relazione annuale sul credito o chiama il numero 877-322-8228.

Puoi anche provare rinomate app gratuite di monitoraggio del punteggio di credito come Credit Karma o Credit Sesame per avere un'idea di dove ti trovi, sebbene questi siti utilizzino un sistema di punteggio diverso (VantageScore) rispetto alla maggior parte degli istituti di credito (FICO).

2. Se trovi errori, contestali

Il passaggio successivo nella riparazione del credito consiste nel contestare le informazioni errate sul tuo rapporto di credito.

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Gli errori non sono comuni, ma accadono. Non dovresti provare a argomentare informazioni accurate, ma se vedi errori, anche piccoli, vale la pena ripulirli. Ecco come.

Una volta che hai in mano la copia del tuo rapporto di credito completo, controlla le informazioni sulla tua identità (numero di previdenza sociale, ortografia del tuo nome e indirizzo) e la storia del credito.

Esamina l'elenco delle carte di credito, dei debiti in sospeso e degli acquisti principali. Se vedi errori o elementi discutibili, fai una copia del rapporto ed evidenzia l'errore.

Successivamente, raccogli tutte le informazioni di cui hai bisogno per eseguire il backup, come estratti conto bancari, e fai anche copie di questi. Questo è importante! Le agenzie di credito non faranno nulla senza prove.

Scrivi una lettera all'agenzia di segnalazione del credito specifica che mostra la falsità, che si tratti di Experian, Equifax o TransUnion. Spiega l'errore e includi una copia del rapporto evidenziato insieme alla tua documentazione.

Sebbene alcuni uffici ora ti consentano di presentare controversie online, non è una cattiva idea inviare questa lettera tramite posta certificata e conservarne una copia per te.

L'agenzia segnalante ha 30 giorni di tempo dalla ricezione della tua lettera per rispondere. La Federal Trade Commission ha anche consigli su come contattare le agenzie di credito in merito alle discrepanze. Ecco i numeri di contatto e i siti web delle tre agenzie di credito:

• Esperto :1-888-397-3742 – www.experian.com
• TransUnion :1-800-916-8800 – www.transunion.com
• Equifax :800-685-1111 – www.equifax.com

3. Ferma l'emorragia facendo un budget

Assicurati di non spendere più di quanto puoi permetterti ogni mese.

Per quanto doloroso (o addirittura spaventoso) possa essere, devi esaminare le tue finanze per assicurarti di non spendere più di quanto guadagni. Hai bisogno di un budget.

Nota che questo può essere difficile (sebbene forse ancora più necessario) per chi non ha un reddito costante durante tutto l'anno. Ad esempio, se sei un server di un ristorante, un autista Uber o uno scrittore freelance, le tue entrate potrebbero variare notevolmente di mese in mese, quindi dovrai essere un extra oltre al tuo budget.

Per iniziare, rivedi le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni per avere un'idea di quanti soldi porti a casa in un anno. Quindi sottrai le tue normali spese mensili (affitto o mutuo, pagamenti dell'auto, assicurazione, ecc.) Dal tuo reddito attuale.

Quindi, stima le tue abitudini di spesa mensili per altre spese come gas, generi alimentari e intrattenimento. Crea un limite, in base al tuo reddito, di ciò che puoi spendere in ciascuna delle diverse categorie di spese. Ad esempio, se tendi a spendere $ 400 al mese in generi alimentari, cerca di attenerti a $ 300 al mese in generi alimentari apportando modifiche come l'acquisto di marchi generici, l'utilizzo di coupon e la resistenza agli acquisti impulsivi.

4. Paga le tue bollette in tempo

Paga puntualmente le bollette mensili. Tutti loro.

Mancare un pagamento è un pugnale nel cuore del tuo credito. Ricorda, rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito. È più importante di qualsiasi altro fattore.

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Non riuscire a pagare una singola fattura della carta di credito in tempo può causare la caduta libera del punteggio di credito. Il passo più grande che puoi fare per costruire il tuo credito è pagare le bollette in tempo.

Anche se stai effettuando solo il pagamento minimo, il tuo punteggio di credito migliorerà. Per assicurarti che questo non accada mai, metti quante più fatture possibile sul pagamento automatico. Anche se hai l'abitudine di pagare le bollette per intero ogni mese, il pagamento automatico è comunque un buon sistema di sicurezza nel caso in cui in qualche modo te ne dimentichi.

Alcune fatture potrebbero non essere idonee per il pagamento automatico. Puoi fare una quantità oscena di promemoria se sei preoccupato di dimenticarli. Ad esempio, puoi impostare un promemoria telefonico una settimana prima della data di scadenza incoraggiandoti a pagare in anticipo e un altro promemoria "ultima possibilità" sulla data di scadenza. Utilizza calendari e note adesive sugli specchi, se necessario. È quello importante.

Un modo per migliorare il tuo punteggio di credito è iscriversi a Experian Boost™. Questo fattori in bollette diverse dai semplici prestiti di credito. Esaminerà cose come bollette telefoniche, utenze e pagamenti Netflix e ricalcolerà la cronologia dei pagamenti. Se forse hai perso qualche pagamento con carta di credito ma paghi sempre la bolletta Netflix in tempo, Experian Boost™ può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.

Esonero di responsabilità per il potenziamento degli esperti - I risultati possono variare. Alcuni potrebbero non vedere punteggi migliorati o quote di approvazione. Non tutti i prestatori utilizzano i file di credito Experian e non tutti i prestatori utilizzano i punteggi influenzati da Experian Boost.

5. Pagare i saldi delle carte di credito e altri debiti

Prendi in carico le tue carte di credito pagando il saldo.

Portare un saldo su una carta di credito di mese in mese non va mai bene. Idealmente, stai pagando la tua carta di credito per intero prima di ogni data di scadenza per evitare che ti vengano addebitati tassi di interesse elevati.

Tuttavia, non è sempre possibile. Se hai un debito distribuito su più account, hai bisogno di un piano per distruggere sistematicamente quel debito. Non è una cattiva idea concentrarsi prima sui debiti che incorrono nell'interesse più alto. Tuttavia, la linea di condotta più popolare è prima di tutto saldare i debiti più piccoli.

Quando hai cinque carte di credito che stanno tutte succhiando denaro dal tuo conto bancario sotto forma di pagamenti minimi e interessi, può sembrare che non stai facendo alcun progresso. Getta tutti i soldi extra che hai per il prestito più piccolo fino a quando non viene ripagato. Quindi, hai più soldi per concentrarti sul successivo prestito minimo.

Questa strategia può anche aiutare il tuo stato mentale, poiché il tuo debito in diminuzione può essere visto in un modo più tangibile.

6. Guarda il tuo rapporto di utilizzo del credito

Utilizzare più del 30% del tuo credito totale è una cattiva idea.

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Come spiegato in precedenza, l'utilizzo del credito rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito. L'utilizzo del credito è il rapporto tra il credito che stai utilizzando rispetto a tutto il credito a tua disposizione. Ad esempio, supponiamo che tu possieda una carta di credito con una linea di credito di $ 10.000. Se al momento hai un saldo di $ 5.000, il tuo utilizzo del credito è del 50%.

Un rapporto ideale di utilizzo del credito è del 30% o meno. All'estremo opposto, se un prestatore vede qualcuno utilizzare, diciamo, il 90% del proprio credito disponibile, può essere un'enorme bandiera rossa e far sembrare che tu sia in difficoltà finanziarie.

Se effettui acquisti di grandi dimensioni che aumentano l'utilizzo del credito oltre il 30%, prova a ripagarli il più rapidamente possibile per scendere al di sotto di tale soglia.

7. Mantieni aperte le vecchie carte di credito

Anche se non utilizzi una carta di credito, può comunque essere utile per il tuo punteggio di credito.

La storia creditizia è responsabile del 15% del tuo punteggio di credito. Questo si basa sulla durata media di tutti i tuoi prestiti attivi. Maggiore è l'età media dei tuoi prestiti, migliore è il tuo punteggio di credito.

Ad esempio, se hai aperto la tua prima carta di credito quattro anni fa, la durata media della tua storia creditizia è di quattro anni. Se apri un'altra carta di credito oggi, la durata media della tua storia creditizia diventerebbe due anni. E se dovessi cancellare la tua prima carta, la durata media della tua storia creditizia diventerebbe un giorno . Ad essere onesti, gli account chiusi in regola rimarranno nel tuo rapporto di credito per diversi anni, ma alla fine sentirai l'impatto sul tuo punteggio quando l'account chiuso scenderà.

Se hai una carta di credito che non si adatta più al tuo stile di vita, non limitarti a chiuderla. Mantenerlo aperto aiuterà a preservare l'età media dei tuoi prestiti.

Tieni presente che questa è una buona idea solo se la tua carta di credito non prevede una tariffa annuale. Non vale la pena pagare anno dopo anno per una carta che non usi. Tuttavia, molte carte hanno versioni senza canone annuale a cui puoi effettuare il downgrade chiamando la tua banca.

Prendi la carta Chase Sapphire Preferred®, per esempio. Viene fornito con una quota annuale di $ 95. Ma se decidi di non volerlo in un secondo momento, puoi contattare Chase e chiedere loro di declassarlo a Chase Freedom Flex ^SM senza canone annuale . In questo modo, puoi mantenere in vita il tuo account per sempre senza pagare una commissione annuale e l'account diventerà un pilastro della tua storia creditizia.

8. Chiedi aiuto

Fai affidamento temporaneamente a chi ha un credito migliore di te, se necessario.

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Se il tuo credito sta ostacolando la tua capacità di raggiungere alcuni dei più grandi traguardi della vita, come l'acquisto di una casa o di un'auto, potresti chiedere aiuto ai membri della famiglia per migliorare il tuo punteggio.

Una pratica comune è diventare un utente autorizzato sulla propria carta di credito. Il tuo rapporto di credito adotterà la buona storia creditizia del titolare della carta principale. È un'iniezione di pratiche di credito sane nel tuo punteggio di credito. Non hanno nemmeno bisogno di darti la tessera utente autorizzata:possono semplicemente tagliarla e permetterti di raccogliere i frutti delle loro buone abitudini di seconda mano.

Se stai cercando di ottenere l'approvazione per un nuovo prestito, puoi chiedere a un familiare con un buon credito di cofirmare con te.

Ad esempio, se desideri un prestito di consolidamento del debito ma non ne sei idoneo, un cofirmatario può aiutare la tua domanda ad essere approvata. Ciò significa che se sei inadempiente sul prestito, il membro della famiglia è pronto per il conto.

9. Non richiedere nuovo credito

Resisti alla tentazione di aprire una nuova carta di credito, indipendentemente dall'incentivo bonus di iscrizione.

Ogni volta che chiedi informazioni su un nuovo prestito, il prestatore esaminerà il tuo credito per decidere se sei degno del prestito. Questa è chiamata "richiesta di credito".

Esistono due tipi di richieste di credito:

• Tiro di credito debole — Queste richieste non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. I prestatori li usano per "pre-approvare" i potenziali clienti ai prestiti.
• Tiro duro del credito — Queste richieste abbasseranno temporaneamente il tuo punteggio di credito. Vengono utilizzati quando un prestatore decide se concederti effettivamente un prestito.

Gli hard pull non abbasseranno il tuo punteggio di credito in modo troppo drammatico e vedrai spesso un rimbalzo entro un mese o due. Tuttavia, se richiedi spesso nuovi prestiti, il tuo punteggio di credito può vedere un calo significativo. Questo perché solleva bandiere rosse se stai continuamente cercando di prendere in prestito denaro. Agli istituti di credito non piace vedere molte richieste di credito perché possono dipingerti come qualcuno che ha un disperato bisogno di denaro.

10. Usa gli strumenti per la creazione di crediti

Utilizza gli strumenti di credito disponibili per aiutarti a recuperare.

Al giorno d'oggi, ci sono modi unici per costruire il tuo credito su Internet.

Ad esempio, Self è un prestatore che ti aiuta a costruire credito, offrendo quattro diversi tipi di prestiti, ognuno dei quali paghi mensilmente. Al termine della durata, Self ti restituisce la durata iniziale del prestito, meno gli interessi e una piccola quota di iscrizione.

Ogni mese che effettui un pagamento, segnaleranno il buon comportamento alle agenzie di credito e il tuo punteggio di credito e il tuo profilo probabilmente miglioreranno. L'applicazione iniziale potrebbe far diminuire il tuo punteggio di credito, ma se effettui tutti i pagamenti (essenzialmente a te stesso) in tempo, dovrebbe aumentare.

Un altro metodo già discusso è Experian Boost™. È un modo per chi ha una storia creditizia scarsa o limitata per prendere piede.

Anche con uno scarso record di pagamento in tempo di una carta di credito, molte persone hanno un record positivo e coerente di pagare le utenze in tempo. Experian Boost™ tiene conto della tua storia di pagamento di queste fatture non di prestito per migliorare il tuo punteggio di credito. Soprattutto, è completamente gratuito.

Potresti anche prendere in considerazione una carta di credito protetta per migliorare il tuo credito. Le carte protette sono emesse dalle banche a chi ha un cattivo credito perché sono effettivamente a rischio zero per loro.

Ecco come funzionano:tu cedi i soldi alla banca e loro ti forniranno una carta di credito con una linea di credito che corrisponda al denaro che hai dato loro. Ad esempio, se dai alla banca $ 2.000, riceverai una carta di credito con un limite di $ 2.000. Se sei inadempiente sui pagamenti, la banca tratterrà semplicemente i tuoi soldi. E quando ti diplomi con una carta di credito protetta, la banca ti restituirà i tuoi soldi.

Riepilogo

Come riparare il credito è piuttosto semplice, ma ciò non significa che sia facile. Hai bisogno di una seria autodisciplina per tirarti fuori da un buco di credito. Ma puoi farcela!

Assicurati di controllare il tuo rapporto di credito per errori e contestarli con le agenzie di credito. Paga puntualmente tutte le bollette, anche se si tratta solo del pagamento minimo. Concentrati sull'eliminazione del debito della carta di credito il più rapidamente possibile, iniziando con il saldo più piccolo. Mantieni basso l'utilizzo del credito e tieni tutte le tue carte di credito aperte e in un cassetto, se necessario, per eliminare la tentazione (purché non abbiano commissioni annuali).

Non richiedere nuovo credito. Chiedi a qualcuno di cui ti fidi - e qualcuno che si fida di te - di essere un utente autorizzato a suo credito per assorbire le sue buone abitudini di seconda mano. Ed esplora opzioni come Experian Boost™ e Self per migliorare il tuo punteggio di credito (anche se i risultati degli utenti variano notevolmente).

Se stai cercando una soluzione rapida del credito, in realtà non ce n'è una. Potrebbero volerci mesi o addirittura un paio d'anni prima che il tuo punteggio di credito migliori, ma se hai intenzione di acquistare una nuova casa o di accollarti altri grossi debiti, ne vale la pena.

Immagine in primo piano:varandah/Shutterstock.com

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