Come cancellare il vecchio debito dal tuo rapporto di credito

Stai cercando di rimettere in sesto il tuo punteggio di credito? Ci sono molte cose che devi fare, come iniziare a usare il credito con saggezza invece che come una stampella. Ma prima che tu possa ricostruire dal basso verso l'alto, è importante cancellare il vecchio debito che hai accumulato dal tuo record. Ecco come.

1. Confronta tutti e tre i tuoi rapporti di credito gratuiti

I rapporti di credito non sono sempre creati uguali, ecco perché il processo di cancellazione del vecchio debito dalla tua carta di credito dovrebbe iniziare confrontando i tuoi rapporti di credito dai tre principali uffici:Experian, TransUnione, ed Equifax. Scaricali gratuitamente ogni anno su AnnualCreditReport.com

Quello che stai cercando quando ricevi i rapporti sono le incongruenze. I debiti possono essere elencati da un ufficio, ma non gli altri. Se questo è il caso, potrebbe essere necessario contattare l'ufficio per verificare il problema e contestare eventuali irregolarità, informazioni per le quali saranno incluse nel rapporto.

2. Assicurati che le tue date di insolvenza siano corrette

Una delinquenza sul tuo rapporto di credito significa che sei inadempiente al pagamento della tua fattura - questa potrebbe essere una carta di credito, nota auto, o una serie di altri prestiti che ti sono stati forniti. Il vero problema è che questa mancanza di fondi (e giudizio) rimarrà sul tuo rapporto di credito per circa sette anni. Se tale lasso di tempo è trascorso dalla data della tua insolvenza, però, ed è ancora sul tuo rapporto, dovresti contattare l'ufficio che sta riportando erroneamente e correggere la situazione.

3. Discrepanze nelle controversie con le agenzie di credito

Per contestare eventuali discrepanze di morosità, è meglio scrivere lettere alle agenzie di credito per richiedere un'indagine su una raccolta sul tuo rapporto. Inviali per posta certificata in modo da avere una traccia cartacea delle prove che sei proattivo riguardo alla situazione. Credit Infocenter ha anche alcuni importanti suggerimenti che possono essere utili in questo senso.

4. Scopri chi possiede il debito se è stato venduto alle collezioni

Se le agenzie di riscossione ti chiamano senza sosta, ciò significa che il tuo debito è stato venduto dall'agenzia originale ai proverbiali uomini muscolosi del mondo finanziario; il loro unico compito è ottenere i soldi che devi. Se hai sempre evitato queste telefonate - una pratica molto comune tra coloro che hanno la sfortuna di avere agenzie di riscossione sulle spalle - potresti non sapere chi contattare una volta che sei pronto a parlare con le riscossioni per sistemare finalmente il debito.

Il blogger di finanza personale Jeff Campbell offre alcuni suggerimenti su come procedere.

"Se il vecchio debito è stato venduto all'incasso, sarebbe importante verificare chi attualmente possiede il debito, ", dice. "Allora sarebbe importante scoprire quanto è stato aggiunto al debito originale in termini di tasse o sanzioni - questi sono tutti altamente negoziabili. Il problema più grande di ignorare i vecchi crediti inesigibili è che mentre in teoria lasciano il tuo rapporto di credito dopo sette anni, quando il credito inesigibile viene venduto (molto comune), che a volte può ricominciare il ciclo di sette anni, quindi è sempre meglio affrontare il problema e prendersene cura".

5. Convalida il debito

Prima di pagare qualcosa alle agenzie di riscossione, devi prima convalidare il debito per assicurarti che sia accurato. Facendo leva sul Fair Debt Collection Practices Act, l'agenzia di riscossione sarà obbligata a fornire la documentazione che tutto è in rialzo. Credit Infocenter suggerisce di scrivere una lettera all'agenzia di riscossione (inviata tramite posta certificata) nella speranza di risolvere la questione amichevolmente, ma se non rispondono potresti dover minacciare una causa.

6. Salda i debiti superiori a $ 1, 000

Per qualsiasi debito residuo inferiore a $ 1, 000, probabilmente ti verrà richiesto di pagarlo per intero. Se il debito è superiore a mille, però, potrebbe esserci un po' di margine di manovra. Le agenzie di riscossione non vogliono mantenere il tuo debito per sempre, e in molti casi sono disposti a negoziare un importo ridotto che richiede un pagamento forfettario. Ad esempio, Una volta ho avuto un $ 1, 100 carte di credito inadempienti che sono riuscito a ridurre a 800 dollari. Come parte di questo accordo, è necessario che l'agenzia di riscossione accetti di rimuovere l'elenco dal rapporto di credito.

Quando arriva il momento del pagamento effettivo, sii intelligente e non fidarti di nessuno.

"Non pagare nulla elettronicamente in quanto è altamente possibile che addebitino più di quanto concordato, " Campbell avverte. "Paga tramite assegno circolare o vaglia postale solo dopo aver accettato per iscritto di saldare il conto come pagato per intero per l'importo concordato e accettare di rimuovere qualsiasi voce relativa a questo debito con tutte le agenzie di credito entro 30 giorni dalla ricezione pagamento."

7. Appello a un'autorità superiore

Se il tuo esattore è una banca e hai cercato di rimuovere il vecchio debito senza alcun risultato, hai ancora ricorso. Secondo Bankrate, queste istituzioni hanno regolatori federali che mettono in campo le tue denunce per tenere tutti al passo. Ancora, invece di passare innumerevoli ore al telefono a fare il giro, inviare un reclamo certificato con le tue prove, che dovrebbe includere copie della tua corrispondenza e ricevute di ritorno insieme al modulo di reclamo dell'agenzia che puoi stampare online. A questo punto, il compito dei regolatori è contattare l'azienda per tuo conto e andare a fondo del calvario. E inizia nel tuo stato opposto allo stato del creditore.