Come rimuovere le raccolte mediche dal tuo rapporto di credito

Quando sei abbastanza malato o ferito da aver bisogno di cure mediche significative, l'ultima cosa a cui vuoi pensare è come pagherai le tue spese mediche. Ma ancora più angosciante è quanto gli incassi di debiti medici sul tuo rapporto di credito possano influire sul tuo futuro finanziario.

Con le spese mediche che rimangono il fattore più importante per gli americani che dichiarano bancarotta, è chiaro che la più grande epidemia della nazione è in realtà il debito medico.

Quindi, cosa puoi fare per impedire loro di rovinare le tue finanze? C'è un modo per rimettere in sesto il tuo credito una volta che sei stato gravato da un immenso debito medico?

Non è sempre facile, ma ci sono azioni strategiche che puoi intraprendere per ridurre l'effetto delle fatture mediche sul tuo punteggio di credito. Continua a leggere per scoprire quali sono.

Come le fatture mediche influiscono sul tuo credito

La buona notizia è che il debito medico ha un impatto sul tuo credito solo se viene inviato a un'agenzia di riscossione e lo segnalano alle principali agenzie di credito. La cattiva notizia è che non c'è modo di sapere quanto velocemente il tuo medico invia le fatture non pagate agli incassi.

Tuttavia, le agenzie di credito hanno implementato regole recenti per aiutare a rendere il processo più trasparente per i consumatori una volta segnalato il debito.

Modifiche al punteggio di credito

A partire dal 2017, Experian, Equifax e TransUnion aspettano fino a quando una fattura medica non pagata non è stata pagata per 180 giorni prima di aggiungerla al rapporto di credito di un consumatore.

Questo è utile perché il processo di assicurazione sanitaria è lento e, anche se qualcosa è coperto, anche parzialmente, i rimborsi potrebbero richiedere tempo per essere elaborati.

Non appena scopri che il tuo debito medico sarà incassato, è saggio capire la data della delinquenza. Allora saprai quanto tempo hai per ricevere la fattura medica in sospeso.

Una volta che è sul tuo rapporto di credito, viene visualizzato come una raccolta non pagata e rimarrà lì per sette anni.

Quando lo paghi, verrà visualizzato come pagato ma rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Il tuo punteggio di credito inizialmente subisce un grande successo, ma la raccolta pesa meno con il passare del tempo.

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Fatture mediche non pagate

Attualmente, tutte le fatture mediche non pagate sono equamente pesate sul modello di punteggio FICO 8, ma la versione più recente, FICO 9, non conta le raccolte mediche così pesantemente come altri tipi di debito.

Sfortunatamente, è probabile che la maggior parte degli istituti di credito richieda tempo per implementare il nuovo modello di credit scoring durante l'analisi delle domande di prestito. VantageScore 3.0 non conta affatto le raccolte a pagamento ma non è ampiamente utilizzato come FICO.

Anche se non sei a conoscenza di debiti medici sui tuoi rapporti di credito, è una buona idea controllare il tuo rapporto ogni anno solo per essere sicuro. Puoi ottenere gratuitamente tutti e tre i tuoi rapporti di credito per assicurarti che tutte le tue informazioni siano accurate.

Le agenzie di recupero crediti devono seguire protocolli specifici per la notifica di debiti insoluti, ma non sempre lo fanno.

Inoltre, anche se hai pagato una riscossione, potrebbe essersi verificato un errore nell'aggiornamento dello stato da non pagato. Quindi controlla il tuo rapporto per assicurarti che un'oscura collezione medica non stia riducendo il tuo credito a tua insaputa.

Come eliminare le raccolte mediche dal tuo rapporto di credito

Anche se fai del tuo meglio per evitare che il tuo debito vada alle raccolte mediche, a volte è impossibile evitarlo.

La sfortunata verità è che quasi il 20% degli americani ha debiti medici non pagati. Quindi cosa puoi fare una volta che è lì? Hai un paio di opzioni diverse per rimuovere le raccolte mediche dai tuoi rapporti di credito.

Se riesci a pagare la fattura medica, potresti essere in grado di convincere l'esattore a rimuovere l'oggetto dal tuo rapporto di credito. Certo, non sono obbligati a farlo, ma vale la pena chiedere.

Se non sei mai stato informato dell'importo dovuto o ti è stato addebitato ingiustamente, contatta il fornitore di servizi sanitari originale e chiedi loro di rimuovere il tuo account dagli incassi e pagarli direttamente. Se non funziona, presenta un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau.

Contestazione delle raccolte mediche

Il Fair Credit Reporting Act richiede alle agenzie di credito di indagare su tutte le controversie. Pertanto, quando si contestano errori sui rapporti di credito, siano essi di natura medica o meno, è importante documentare ogni passo che si fa.

Fai copie di tutto:fatture mediche, ricevute e lettere da e verso l'operatore sanitario o l'esattore. Se raggiungi un accordo al telefono, chiedi all'altra parte di inviare conferma per iscritto in modo da avere una registrazione dell'accordo.

Se la tua storia creditizia indica che una fattura medica pagata non è ancora pagata, puoi contestare l'account direttamente con le agenzie di credito.

Controversia con tutti e 3 gli istituti di credito

Quando si contestano le raccolte mediche, è necessario presentare una controversia con ogni ufficio di credito segnalando l'account sul rapporto di credito. L'ufficio crediti deve contattarti entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo, quindi segna sul calendario per assicurarti che lo facciano.

Quando hai a che fare con grandi quantità di debito, fai del tuo meglio per evitare che vada alle riscossioni e venga visualizzato nel tuo rapporto di credito. Chiedi assistenza al tuo medico per elaborare un piano di pagamento che funzioni per entrambi.

Verifica imprecisioni

Non aver mai paura di negoziare. Dovrai anche verificare la presenza di errori sul tuo account di raccolta. Anche se la tua collezione medica non appare sul tuo rapporto di credito, è saggio vedere se ci sono errori sulla tua fattura medica. Verifica che la data di mora e lo stato del pagamento siano accurati perché è fin troppo facile che qualcuno abbia commesso un errore materiale a un certo punto.

Richiedi le registrazioni dei pagamenti allo studio del tuo medico e/o rivedi gli estratti conto delle vecchie carte di credito e gli assegni annullati per assicurarti che tutto corrisponda correttamente.

Sebbene richieda molto tempo e perseveranza, la tua diligenza può spesso portare a debiti sanitari lontani dal tuo rapporto di credito.

Come evitare che le fatture mediche distruggano il tuo credito

Proprio come lo è con la nostra salute fisica, la prevenzione è la migliore cura per la nostra salute finanziaria. Quindi, una volta guarito dal tuo problema medico, inizia a capire come saranno le tue spese mediche.

Anticipa il tuo debito medico

Scopri quali spese copre la tua compagnia di assicurazione sanitaria e di cosa sarai responsabile. Fallo il prima possibile. Quindi, non sarai sorpreso da eventuali fatture mediche che arrivano per posta con una scadenza di pagamento incombente.

Preparati in anticipo il più possibile in modo da poter iniziare a effettuare i pagamenti. È una sfortunata realtà con cui devi fare i conti anche quando hai già avuto problemi di salute.

Paga le tue fatture mensilmente

Quando ricevi una fattura per la prima volta e non riesci a pagarla subito, contatta il medico per determinare se puoi iscriverti a un piano di pagamento mensile.

I piani di pagamento con ospedali e studi medici in genere non addebitano interessi. E di solito non invieranno il debito medico a un'agenzia di riscossione se effettui pagamenti regolari.

Puoi anche considerare di richiedere un prestito personale a basso interesse se il tuo fornitore non offre pagamenti mensili. Naturalmente, non è mai l'ideale dover pagare gli interessi in aggiunta al saldo principale, ma potrebbe impedirti di far fallire il conto di riscossione e apparire sul tuo rapporto di credito.

Negozia la fattura

Hai anche la possibilità di negoziare con la struttura medica. La maggior parte dei fornitori di servizi sanitari preferirebbe ricevere un pagamento parziale piuttosto che nessun pagamento. Inoltre, evita loro il fastidio di inviare l'importo insoluto a un'agenzia di recupero crediti. Basta chiamare l'ufficio fatturazione e chiedere una tariffa migliore.

È anche utile confermare che ti viene fatturato l'importo corretto. Dal momento che le compagnie di assicurazione spesso negoziano tariffe più basse, dovresti comunque essere idoneo a tali tariffe quando raccogli i costi attraverso una franchigia, ma quei risparmi non si riflettono necessariamente nella tua fattura.

Chiedi perdono

Un'altra tattica è chiedere del tutto il perdono dell'equilibrio. Ancora una volta, questo può essere fatto direttamente tramite il tuo fornitore di assistenza e dovrebbe essere tentato prima che il tuo debito vada a un'agenzia di riscossione.

Scrivi una lettera al fornitore spiegando la tua situazione finanziaria e quanto sono diventati onerosi i tuoi pagamenti mensili.

Questo è più efficace se la tua compagnia assicurativa ha addebitato l'assistenza come fuori rete perché avrà già pagato il fornitore per i servizi in rete.

Ciò significa che il fornitore ha già ricevuto un pagamento per il lavoro completato. Questa tattica non è una cosa certa, ma vale sicuramente la pena provare quando il tuo debito ti sta appesantindo.

Fai un accordo con l'agenzia di riscossione

Se un esattore ti contatta, offriti di pagare immediatamente con l'eventualità che non lo segnalino o rimuovilo dal tuo rapporto di credito. Si spera che tu possa elaborare un piano per pagare il debito e rimetterti in carreggiata, anche se ci vorrà del tempo.

Vuoi evitare a tutti i costi che sul tuo rapporto di credito vengano visualizzati conti di riscossione medica. Sono difficili da rimuovere una volta che sono lì e un solo elemento negativo può far scendere il tuo punteggio di credito fino a 100 punti.