Come segnalare le entrate sull'applicazione della carta di credito

Richiedere una carta di credito non è un processo complicato, ma le informazioni di base che ti viene chiesto di inviare hanno un'enorme influenza sulla tua approvazione.

Oltre ai dati personali come nome, data di nascita, indirizzo e numero di previdenza sociale, ti verrà chiesto anche di indicare l'importo del tuo reddito annuo.

Utilizzando queste informazioni, insieme al tuo punteggio di credito, la società emittente della carta di credito decide quindi se approvare la tua richiesta. Naturalmente, anche il limite di credito e l'APR sono influenzati da questi risultati. Ma capire come segnalare le tue entrate può essere un po' complicato.

Ciò è particolarmente vero se non hai un lavoro salariato. Forse lavori su base oraria o sei un lavoratore autonomo. O forse sei uno studente o anche un genitore casalingo.

Ci sono innumerevoli scenari che non rientrano in un modello di reddito tradizionale. In questi casi, è intelligente sapere come segnalare esattamente le tue entrate in modo che la richiesta della tua carta di credito sia completa e accurata.

Ti seguiremo passo dopo passo in modo che tu sappia esattamente cosa conta e cosa non conta come reddito. In questo modo, avrai l'applicazione più potente possibile per accedere alle migliori condizioni.

Perché il reddito viene considerato come parte della tua richiesta di carta di credito?

Prima del 2009, c'erano poche leggi che regolavano gli emittenti di carte di credito e il modo in cui approvavano le domande. A quel tempo era molto più facile qualificarsi per una carta di credito perché non c'era alcun obbligo per le società di carte di credito di chiedere il reddito dei richiedenti la carta di credito, e molto spesso non lo facevano.

Anche se questo può sembrare fantastico (carte di credito per tutti!), dare a tutti una linea di credito ha avuto delle conseguenze. L'ambiente normativo lassista ha portato molte persone all'insolvenza o al fallimento. E, naturalmente, questo ha rovinato i loro punteggi di credito.

Tutto è cambiato con il Credit Card Act del 2009. Una delle nuove regole incluse in questa legislazione era che i creditori devono credere che tu abbia la capacità di ripagare il tuo debito.

Per capirlo, hanno aggiunto entrate come parte delle informazioni richieste su tutte le domande. Questo aiuta l'emittente della carta di credito a stabilire la tua capacità di pagare, in particolare se confrontata con l'attuale livello di debito indicato nel tuo rapporto di credito.

Cosa conta come reddito sulla tua richiesta di carta di credito?

Hai compilato il resto della domanda e sei arrivato alla voce finale:il tuo reddito annuale. Se hai un flusso di reddito non tradizionale o più flussi di reddito, potresti chiederti cosa conta effettivamente in questo campo.

La risposta alla tua domanda dipende in realtà dalla tua età, grazie al Credit Card Act. Ecco come si rompe.

Se hai 18-21 anni:

In questa fascia di età, puoi utilizzare solo il reddito autonomo, incluso il reddito personale (includendo le "indennità regolari"), le borse di studio e le borse di studio. Quindi, se sei a scuola e ricevi aiuti finanziari diversi dai prestiti agli studenti, probabilmente puoi utilizzarli sulla tua domanda.

Pensa a tutto ciò che ricevi:un lavoro-studio, uno stipendio da assistente didattico, uno stage retribuito o qualsiasi altro tipo di supplemento monetario che puoi utilizzare. Naturalmente, anche i lavori part-time (o un lavoro a tempo pieno), indipendentemente dal fatto che tu stia frequentando l'università o meno, possono essere conteggiati nel tuo reddito personale.

Se hai una domanda su un tipo specifico di reddito, puoi sempre chiamare il servizio clienti dell'emittente della carta di credito. Possono indirizzarti nella giusta direzione in modo che tu non commetta un errore accidentale nel segnalare le tue entrate.

Non aspettarti un limite di credito elevato a questa età, soprattutto se è la tua prima carta di credito. Sii onesto con le tue entrate e ti faranno impostare con la carta di credito giusta.

Se hai più di 21 anni:

Quando hai 21 anni o più, ci sono molti più tipi di reddito che puoi includere nella tua domanda. Ad esempio, il Credit Card Act del 2009 consente qualsiasi denaro a cui puoi "ragionevolmente" aspettarti di accedere.

La frase esatta è aperta all'interpretazione, ma puoi facilmente includere molte fonti in questa definizione. In parole povere, ecco un elenco di alcuni dei tipi di reddito più comuni per questa fascia di età:

• Reddito personale da uno o più lavori
• Il reddito del coniuge o del partner
• Regali o stipendi
• Distribuzioni di fondi fiduciari
• Borse e borse di studio
• Distribuzioni di fondi pensione
• Reddito da pagamenti di previdenza sociale
• Alimenti e mantenimento dei figli

Puoi vedere che in realtà ci sono molte fonti che puoi contare come reddito oltre un tipico lavoro 9-5. E se non sei il principale salariato della tua famiglia, puoi comunque utilizzare il reddito della tua famiglia per qualificarti per la tua carta di credito.

Indipendentemente dalla tua situazione attuale, hai molte opzioni oltre a una normale busta paga da utilizzare come parte del tuo reddito annuale su una richiesta di carta di credito.

Come puoi utilizzare il reddito familiare per qualificarti per una carta di credito?

Come accennato nell'ultima sezione, puoi utilizzare il reddito familiare in aggiunta al tuo reddito personale quando richiedi una carta di credito.

Ecco esattamente cosa comporta dal Credit Card Act del 2009. Finché hai più di 21 anni, puoi utilizzare il reddito del tuo coniuge o convivente proprio come se fosse il tuo.

Una condizione è che entrambi dovete essere in grado di accedere al denaro in uno o più conti cointestati. Certamente potresti semplicemente fare in modo che il percettore principale apra un conto con carta di credito e aggiunga l'altra persona come utente autorizzato. Questo può anche aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito.

Tuttavia, questo metodo ti dà la possibilità di avere storie di credito separate. Detto questo, quando richiedi la tua carta di credito, potrai utilizzare solo la tua storia creditizia personale, indipendentemente dalla tua fonte di reddito mensile.

Studenti di età superiore ai 21 anni

Gli studenti di età pari o superiore a 21 anni possono anche utilizzare il reddito familiare nel contesto dei guadagni dei genitori. Tuttavia, devi comunque essere in grado di avere quel "ragionevole accesso" al reddito dei tuoi genitori. Se ne ricevi solo una parte, ad esempio attraverso uno stipendio mensile o un'indennità, puoi riportare solo quella parte come parte del tuo reddito nella domanda.

I coinquilini che condividono un appartamento o una casa non possono combinare i redditi come eccezione. Probabilmente non stai condividendo conti bancari e, in questa situazione, probabilmente non ci sarebbe alcun accesso ragionevole al reddito del tuo coinquilino.

Quando si tratta di reddito familiare, in realtà stiamo parlando solo di coniugi, conviventi e, in alcuni casi, genitori. Ricorda che le due componenti principali sono l'accesso ragionevole e i conti congiunti. Puoi utilizzarlo correttamente per qualificarti per la tua prossima carta di credito quando tieni a mente queste cose.

I prestiti possono contare come reddito?

Tecnicamente parlando, non esiste una legge effettiva che affermi che i prestiti non possono essere considerati entrate sulla domanda di carta di credito. Tuttavia, il reddito dovrebbe rappresentare la tua capacità di effettuare il pagamento con carta di credito. Di conseguenza, è considerato fuorviante dalla maggior parte degli esperti includere altri debiti tra le entrate.

Ciò include qualsiasi tipo di debito, come prestiti personali, prestiti agli studenti, altre carte di credito o linee di credito di equità domestica. Fatta eccezione per un mutuo inverso, in cui una persona anziana utilizza il proprio patrimonio immobiliare per ricevere pagamenti mensili dalla banca, i prestiti non forniscono un reddito costante.

Dopotutto, immagina che ognuno dei tuoi debiti in sospeso sia scaduto immediatamente. E per di più, il tuo flusso di reddito principale si esaurisce allo stesso tempo, forse a causa della perdita di lavoro. Sarai in grado di rimborsare la tua carta di credito con gli altri saldi di prestito in sospeso?

Assolutamente no. Il debito è una passività, non un bene. Quindi non trattarlo come tale quando arriva il momento di richiedere le carte di credito. Invece, rispondi alla domanda sul reddito in modo completo e accurato per evitare problemi futuri.

Come viene verificato il reddito?

Quindi qual è l'incentivo a rispondere in modo veritiero sul tuo reddito annuo sulla tua richiesta di credito? In alcuni casi, l'emittente della carta di credito potrebbe effettivamente fare qualche ricerca in più per verificare le tue informazioni.

Quando si dichiara il proprio reddito, la cosa migliore da fare è assicurarsi di disporre di un qualche tipo di documentazione a supporto di eventuali irregolarità, come le dichiarazioni fiscali.

In sostanza hai solo bisogno di un qualche tipo di prova che ricevi effettivamente il reddito. Anche così, ci sono un paio di modi in cui i creditori tentano di verificare il tuo reddito. Potrebbero non farlo ogni volta, ma non si sa mai.

Prova documentata e modelli di reddito

In primo luogo, possono chiedere una prova documentata del tuo reddito. In altri casi, potrebbero utilizzare la modellazione del reddito, una tattica creata dalle principali agenzie di credito.

Gli emittenti di carte di credito utilizzano le informazioni sul tuo rapporto di credito per determinare quanto probabilmente guadagni. Possono anche verificare se hai avuto un aumento dei limiti di credito sui tuoi conti correnti.

Sebbene alcuni di questi dati siano semplicemente stime, danno alla società emittente della carta di credito un giusto riflesso delle tue finanze attuali. E dal loro punto di vista, è molto più efficiente che richiedere la documentazione da te.

Tuttavia, in alcuni casi, la società emittente della carta di credito potrebbe sentirsi obbligata a eseguire un'analisi finanziaria approfondita prima di approvare la richiesta. Il processo è raro perché è così costoso e richiede tempo. Ma è comunque bene essere preparati in caso di revisione finanziaria.

Durante questo processo ti verrà effettivamente chiesto di dimostrare il reddito che hai indicato sulla domanda di carta di credito. Avrai bisogno di dichiarazioni dei redditi e quant'altro per arrivare al numero che hai indicato. Ancora una volta, ecco perché è fondamentale capire cosa può e non può essere incluso nel tuo reddito annuale.

Cosa succede se il tuo reddito dichiarato non è ritenuto accurato?

Quindi dichiarare accuratamente le tue entrate è davvero un grosso problema? Ci puoi scommettere. Ovviamente, una piccola discrepanza non alzerà alcuna bandiera rossa. Ma travisare grossolanamente le tue entrate è un grosso problema, soprattutto se crei flussi di entrate falsi o inesistenti.

Sebbene questi scenari estremi siano rari, possono certamente verificarsi. Questo perché potresti essere potenzialmente condannato per frode per aver mentito sulle domande della tua carta di credito. Se ciò si verifica, stai affrontando multe enormi e persino il carcere. Tuttavia, questo è uno degli scenari più improbabili.

Mentire sulla tua applicazione

Mentire sulla richiesta della tua carta di credito è qualcosa che può tornare a morderti se stai affrontando un fallimento. Se la società della carta di credito può dimostrare che hai mentito sulla tua domanda, il debito risultante potrebbe non essere estinto come parte della transazione fallimentare. In altre parole, ti verrà comunque richiesto di pagare quanto dovuto sulla carta.

Il creditore avrà svolto la due diligence nel determinare che sei in grado di rimborsare qualsiasi debito contratto. Ma se hai travisato grossolanamente i tuoi guadagni, non potrebbero esprimere con precisione quel giudizio come richiesto dal Credit Card Act.

Naturalmente, un errore innocente non ti farà finire in galera o ti farà fallire. Quindi fai del tuo meglio per stimare il tuo reddito in buona fede e conservare la documentazione adeguata anche dopo che sei stato approvato per la carta.

Queste sono comunque buone abitudini contabili da mantenere, quindi coprire le basi per la tua prossima richiesta di carta di credito è solo la ciliegina sulla torta.

Passaggi successivi

Anche con le nuove leggi che regolano la rendicontazione dei redditi sulle richieste di carte di credito, c'è davvero molto margine di manovra. Finché comprendi gli aspetti tecnici legati a ciò che il reddito conta e non conta, dovresti essere a posto.

Inoltre, ricorda che la storia creditizia è una componente enorme della tua domanda. Potresti non essere in grado di controllare facilmente quanto guadagni, ma ci sono molti passaggi che puoi intraprendere per migliorare il tuo punteggio di credito. Una combinazione di entrambi ti aiuterà sicuramente a qualificarti per la carta che desideri.