Come costruire il tuo credito

Un buon credito non è qualcosa che puoi generare dall'oggi al domani. Costruire un rapporto di credito stellare è un processo che richiede tempo e impegno da parte del mutuatario.

Detto ciò, la vita diventa più facile quando hai una buona storia creditizia. È più probabile che tu venga approvato per un mutuo o un prestito auto rispetto a qualcuno con un credito medio, Per esempio.

Il punteggio di credito si basa sui tassi di utilizzo della carta di credito, credito totale, Storico dei pagamenti, numero e tipo di conti, e la durata della storia creditizia. Questo post spiega cosa puoi fare per costruire il tuo punteggio di credito e perché è così importante per le tue finanze personali.

Una guida passo passo per creare credito

1. Apri un conto in banca
2. Guadagna un reddito legittimo
3. Inizia a pagare il debito studentesco
4. Acquista un'ottima carta di credito
5. Paga i tuoi saldi mensili
6. Apri nuove carte di credito
7. Aumenta il tuo limite di credito
8. Diversifica il tuo credito
9. Resta al passo con la gestione del credito

1. Apri un conto in banca

Il tuo percorso di credito inizia nel momento in cui apri un conto bancario a tuo nome. Questo può essere un conto corrente, conto di risparmio, o conto del mercato monetario. Per la maggior parte delle persone, questo inizia durante la tua adolescenza quando ottieni il tuo primo lavoro part-time.

Questo può sembrare un piccolo passo, ma in realtà è importante perché ti stabilisce nel sistema bancario.

Anche se hai poco o nessun denaro in arrivo, un creditore considererà questo come un fattore determinante al momento di decidere se darti una carta di credito.

Devi iniziare da qualche parte. E il tuo viaggio inizia con la decisione di mettere i tuoi soldi in banca dove è sicuro e in grado di generare interesse.

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Puoi avere una carta di credito al liceo?

Devi avere almeno 18 anni per aprire una carta di credito a tuo nome. Però, è possibile richiedere un cofirmatario (ad es. un familiare o un tutore) per aiutarti a ottenerne uno e iniziare a costruire credito. Potresti anche essere in grado di convincere un titolare di carta a emettere una carta a tuo nome sul proprio conto.

In base alla tua età e al reddito limitato, all'inizio probabilmente non otterrai una grande linea di credito, forse solo poche centinaia o poche migliaia di dollari.

Se sei al liceo, potresti anche voler esaminare una carta di credito protetta. Essenzialmente, paghi alla banca una somma di denaro (quasi come una sorta di deposito cauzionale), e ti danno una carta di credito per prelevare contro quei fondi. Sta a te ricostituire quei fondi e ripagare ciò che prendi in prestito ogni mese.

Mentre essenzialmente stai usando una carta di credito contro i tuoi soldi, questo è un ottimo modo per dimostrare una cronologia dei pagamenti costante, che dovrebbe rendere più facile ottenere una carta di credito non protetta (ad es. una “normale” carta di credito) in seguito.

Per saperne di più:

• Le migliori carte di credito per accumulare credito
• La migliore carta di credito per studenti universitari

2. Guadagna un reddito legittimo

Il primo grande passo nel tuo percorso di credito è iniziare a guadagnare un salario vivibile e arrivare al punto in cui stai almeno guadagnando uno stipendio di livello base.

Non è necessario fare un sacco di soldi o lavorare a tempo pieno per ottenere una carta con una linea di credito decente. Puoi ottenere una carta di credito come appaltatore indipendente o anche con un lavoro part-time. Ci sono anche una varietà di carte di credito disponibili per studenti universitari con TAEG molto basso o addirittura 0%.

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• Le migliori carte di credito APR 0%

È una buona idea per un giovane avere la propria carta di credito?

Dipende in gran parte dall'individuo. L'apertura di una carta di credito richiede la conoscenza di come funziona il sistema creditizio e la disciplina per attenersi a un budget ed evitare spese eccessive.

Se apri una carta di credito per pagare oggetti di uso quotidiano (ad es. cibo e bolletta del telefono), raccogliere ricompense, e costruisci il tuo credito, può essere una grande cosa. Se lo usi per pagare gli abbonamenti al bar e andare a concerti senza lavoro, potresti rovinare il tuo futuro finanziario.

Sii intelligente quando apri le carte di credito e usale come strumenti. Ricorda sempre che quello che spendi, dovrai ripagare. E se non paghi l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese, gli interessi matureranno.

SUGGERIMENTO:alcuni emittenti di carte di credito addebitano una tariffa annuale, quindi assicurati di leggere la stampa fine prima di aprire un account.

3. Inizia a pagare i debiti degli studenti

La maggior parte degli studenti universitari frequenta la scuola per alcuni anni e si laurea con una qualche forma di debito del prestito studentesco da estinguere.

Invece di considerarla una cosa negativa, considerala un'opportunità per costruire credito e far crescere la tua storia creditizia. Ogni volta che effettui un pagamento, sarai un passo più vicino alla libertà finanziaria. Le agenzie di credito prenderanno atto del fatto che effettui i pagamenti in tempo.

Mentre paghi i tuoi prestiti studenteschi, tieni presente che non ci sono sanzioni per il pagamento anticipato sui prestiti federali. Non è il caso dei prestiti personali, che spesso addebitano penali per il rimborso anticipato.

Come tale, puoi raddoppiare i pagamenti del prestito studentesco per ripagare i tuoi prestiti e uscire più velocemente dai debiti. Più velocemente paghi i tuoi prestiti, meno interessi dovrai pagare.

Per saperne di più:

• Come gestire il debito del prestito studentesco
• Calcolatore del pagamento del prestito studentesco
• Prestiti per studenti federali vs privati

4. Acquista un'ottima carta di credito

Una volta che sei da solo e guadagni un reddito vivibile, è ora di passare da qualsiasi carta di credito introduttiva che stai utilizzando.

Invece di spegnere la tua carta, saldare l'intero saldo e bloccare il conto per evitare transazioni non autorizzate. Mantieni la carta di credito aperta per poter beneficiare di avere più credito disponibile, più conti aperti, e una storia creditizia più lunga.

Per esempio, potresti avere una carta con una linea di credito iniziale di $ 500. Quel totale viene aggiunto a qualsiasi nuova carta che apri. Quindi se apri una nuova carta con $2, 000 linea di credito, avresti $2, 500 in credito tra i due conti, il che rende il tuo file di credito molto più attraente.

A questo punto, dovresti avere alcune cose che funzionano a tuo vantaggio. Avrai una storia bancaria che risale al tuo primo conto bancario e possibilmente un conto di credito introduttivo e una fattura mensile del prestito studentesco.

Il prossimo passo è ottenere una buona carta di credito con ricompense legittime e una linea di credito più ampia. Cerca fornitori come Visa, Scoprire, e American Express.

Puoi anche cercare carte di credito che ti premiano per attività specifiche come viaggiare o fare benzina. Guardati intorno e trova una o due carte che soddisfino esattamente le tue esigenze e cerca di massimizzare i premi.

Per saperne di più:

• Le migliori prime carte di credito per giovani adulti nel 2021
• Carte di credito Best Rewards
• Le migliori carte di credito per la spesa quotidiana

5. Paga i tuoi saldi mensili

Una volta che hai una carta di credito decente a tuo nome, usalo al posto della tua carta di debito quando fai acquisti quotidiani come l'acquisto di gas, cibo, e le necessità domestiche.

La cosa più importante che puoi fare a questo punto è rispettare un budget. Quel modo, non finisci per spendere accidentalmente troppo e ti imbatti nel debito della carta di credito. Stabilisci un limite fisso per te stesso, indipendentemente da quanto credito disponibile hai sulla carta.

Fallo per almeno un anno o più. Fare acquisti, pagare il saldo mensile, e ripetere.

Durante quel periodo, presta attenzione al tuo punteggio di credito e guarda come sale. Finché non perdi nessun pagamento, dovresti notare un sano aumento.

Molto probabilmente avrai un punteggio di credito medio o buono a causa della tua attività limitata. Ma non preoccuparti. Questo migliorerà nel tempo... fintanto che ti comporti bene, finanziariamente parlando.

Per saperne di più:

• Saldo di rendiconto rispetto a saldo corrente

6. Apri nuove carte di credito

Ad un certo punto, dovrai iniziare a ridimensionare il tuo credito se vuoi fare grandi passi avanti verso un buon credito.

Per realizzare questo, considerare l'apertura di più carte di credito. Apri un'altra carta di credito, aspetta un attimo, quindi risciacquare e ripetere.

Tieni presente che ogni volta che richiedi una carta di credito, l'azienda dovrà fare un'indagine difficile, che avrà un impatto negativo sul tuo punteggio. Quindi assicurati di non aprire troppe nuove carte in un breve periodo di tempo!

Usa le carte in modo strategico a seconda della struttura delle ricompense, e paga sempre i tuoi saldi in modo che raggiungano lo zero ogni mese. Ricorda:trasportare saldi su più carte ogni mese è pericoloso, soprattutto quando hanno tassi variabili elevati che superano il 20%.

Arriva a un punto in cui hai almeno tre o quattro carte di credito a tuo nome e almeno $ 20, 000 di credito disponibile.

Per saperne di più:

• Di quale punteggio di credito ho bisogno per ottenere una carta di credito?

7. Aumenta il tuo limite di credito

Mentre attraversi il tuo percorso di credito, fare transazioni e pagare i tuoi debiti, non dimenticare di chiedere aumenti periodici della linea di credito.

La regola generale è chiedere un aumento ogni sei mesi. Finché effettui pagamenti mensili e dimostri una spesa responsabile, la società della carta di credito dovrebbe conformarsi e darti una spinta.

Tieni presente che, mentre aumenti i tuoi limiti, questo non ti dà la libertà di iniziare a utilizzare tutto il tuo credito disponibile. Però, la combinazione di un basso tasso di utilizzo del credito più un limite di credito più elevato su tutti i tuoi account quasi sicuramente gioverà al tuo punteggio.

Per i migliori risultati, prova ad arrivare a un punto in cui non hai saldo e tra $ 50, 000 a $ 100, 000 di credito disponibile sui tuoi account.

8. Diversifica il tuo credito

Finora, abbiamo coperto prestiti studenteschi e carte di credito. Eppure ci sono molti altri modi per costruire credito.

La fase successiva del tuo percorso di credito dovrebbe comportare l'espansione e la diversificazione del tuo credito per migliorare il tuo punteggio di credito.

Prestito auto

Un prestito auto è un esempio di prestito rateale, il che significa che dovrai pagare il prestito in rate mensili.

Ottenere un prestito auto può essere un ottimo modo per costruire credito fornendo anche un trasporto affidabile. Ricorda solo che hai bisogno di un buon credito per ottenere un tasso amichevole su un prestito auto.

Se stai pensando di prendere una macchina, considera prima di lavorare e costruire la tua storia creditizia. Quel modo, aumenti le tue possibilità di ottenere la migliore tariffa possibile.

Per saperne di più:

• Tassi di prestito auto per il 2021
• Calcolatore di prestiti auto

Prestito ipotecario

Infine, potresti voler comprare una casa. Questo sarà uno dei più grandi test finanziari della tua vita. Sarà il culmine di tutti i tuoi anni di duro lavoro per costruire e gestire il credito.

Se dedichi tempo a mantenere un credito solido e non perdere mai alcun pagamento mensile, potresti finire per ottenere un ottimo mutuo con un tasso di interesse solido, e avrai decenni per ripagarlo.

Certo, il tuo utilizzo del credito salirà alle stelle di centinaia di migliaia di dollari.

Sfortunatamente, pagare il mutuo non migliorerà drasticamente il tuo punteggio di credito. Però, è comunque un prestito rateale consistente e un ottimo modo per costruire e diversificare il tuo credito nel tempo.

Per saperne di più:

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Prestiti personali

Ancora un altro modo per costruire il tuo punteggio di credito è quello di stipulare prestiti personali per il creditore. Questa strategia può mettere denaro direttamente in tasca per finanziare progetti come ristrutturazioni domestiche o persino consolidamento del debito.

Ricorda solo che i prestiti personali spesso prevedono penali per il pagamento anticipato. Così, assicurati di attenerti a pagare un importo accettabile ogni mese.

Se estinguere un prestito personale troppo presto, potresti finire per pagare un extra in tasse. Un modo per evitarlo è impostare i pagamenti automatici.

Per saperne di più:

• I migliori prestiti personali

9. Resta al passo con la gestione del credito

Gestire il credito è come mantenere la propria reputazione personale. È fragile e puoi rovinarlo con poche decisioni sbagliate.

Sfortunatamente, non c'è un traguardo che puoi raggiungere dove sei libero dalla gestione del credito. I consumatori spesso sognano di estinguere tutte le loro carte e il mutuo e di arrivare a una posizione in cui non devono preoccuparsi del credito.

Ma veramente, non avere crediti aperti può danneggiare il tuo punteggio.

La cosa migliore da fare è tenere aperta una piccola quantità di credito revolving ogni mese, pagare il saldo della carta di credito, e rimani attivo sul monitoraggio del tuo debito. Con il giusto approccio, il debito può essere un potente strumento che puoi usare per andare avanti.

SUGGERIMENTO:dai un'occhiata ad alcuni dei migliori servizi di monitoraggio del credito per rimanere sempre in cima al tuo punteggio di credito.

Suggerimenti per costruire credito

Tieni le tue carte bloccate quando non sono in uso

L'uso delle carte di credito può essere molto allettante. Potresti essere fuori a cena e non pensarci due volte a fare un grosso conto se hai i mezzi per metterlo su una carta. O, puoi comprare il tosaerba che costa il doppio perché non devi pagarlo in contanti.

Questo modo di pensare può essere molto dannoso per le tue finanze personali. Evita di vivere al di fuori dei tuoi mezzi, e attenersi a un budget in linea con il flusso di cassa mensile.

Se non hai autodisciplina, considera di tenere la maggior parte delle tue carte di credito bloccate in modo da dover sollevare attivamente il blocco per utilizzarle e contrarre debiti. Questa piccola azione potrebbe creare un buffer tra te e la carta, costringendoti a pensare alle tue decisioni prima di spendere.

Paga le tue bollette per tempo

Qualunque cosa tu faccia, evitare di perdere un pagamento mensile su una bolletta. Imposta promemoria e considera di mettere le bollette sul pagamento automatico in modo da non dimenticartene accidentalmente.

Quando possibile, paga le bollette per intero per evitare di riportare i saldi sul tuo prossimo estratto conto. In un mondo ideale, pagheresti tutti i tuoi saldi per intero ogni mese.

Monitora il tuo credito

Man mano che aumenti il ​​tuo credito e acquisisci nuovi account, può essere difficile tenere traccia del tuo utilizzo. Ricorda di monitorare sempre il tuo credito su base giornaliera e di registrarti per ricevere avvisi in tempo reale di attività sospette.

La gestione responsabile del credito richiede un monitoraggio frequente. Dai un'occhiata ad aziende come Credit Sesame e Credit Karma per iniziare.

Scopri di più:

• Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

Domande frequenti

Che cos'è un buon punteggio di credito?

Tutti i principali uffici di credito (Experian, TransUnione, ed Equifax) ha il proprio modello di punteggio per il credito, così come le aziende più piccole come VantageScore.

Puoi rientrare in tre categorie:

• Cattivo credito:300 – 629
• Credito equo:630 – 689
• Buon credito:da 670 a 719
• Credito eccellente:720 – 850

Effettuare un pagamento minimo avrà un impatto sul mio punteggio di credito?

Effettuare un pagamento minimo al momento di una data di scadenza non danneggerà il tuo punteggio perché pagherai in tempo. Il fattore più importante in gioco qui è il tasso di utilizzo del credito, che è l'importo totale del debito in essere rispetto al limite di credito.

Se effettui solo pagamenti minimi mensili e hai saldi di conto elevati sulle tue carte di credito, il tuo utilizzo del credito rimarrà alto e il tuo punteggio ne risentirà.

I ritardi di pagamento possono danneggiare il tuo punteggio di credito?

Dovresti dare la priorità a effettuare pagamenti in tempo. Sebbene la maggior parte degli istituti finanziari conceda un breve periodo di grazia per effettuare i pagamenti, non vuoi prendere l'abitudine di perdere le date di scadenza. I pagamenti mancati possono avere un impatto diretto sul tuo punteggio di credito e allo stesso tempo farti maturare ingenti interessi.

Che cos'è un punteggio FICO?

Un punteggio FICO è un tipo di punteggio di credito, offerto dall'organizzazione precedentemente nota come Fiera, Isacco e compagnia. Alcuni istituti di credito utilizzano i punteggi FICO per determinare se approvare o meno i prestiti.

Devi fornire il tuo numero di previdenza sociale quando apri una carta di credito?

Dare via le cifre della tua previdenza sociale può sembrare invasivo, ma è l'unico modo per ottenere una carta di credito legittima.

Tuttavia, le società di carte di credito sono tenute a richiedere il tuo SSN quando emettono linee di credito e prestiti personali. Così, non sentirti in colpa per doverlo arrenderti.

Assicurati di farlo in modo sicuro e discreto se lo stai leggendo al telefono.

Che cos'è un utente autorizzato su una carta di credito?

Un utente autorizzato è qualcuno elencato su un conto di carta di credito che non è il titolare principale del conto. In molti casi, questo potrebbe essere un genitore, Sposa, o bambino.

Un utente autorizzato ha la possibilità di utilizzare una carta per intero. Però, in genere non possono apportare modifiche amministrative o alle norme senza il consenso del proprietario dell'account.

Per esempio, il titolare della carta di credito può decidere di bloccare una carta di credito. Un utente autorizzato, d'altra parte, molto probabilmente sarà impedito di modificare tale politica o chiudere la carta.

La linea di fondo

Se stai appena iniziando il tuo percorso di credito, hai una lavagna pulita per costruire un credito forte e andare avanti nelle tue finanze. Segui le istruzioni sopra descritte per creare credito, e sarai sulla buona strada per assicurarti un solido futuro finanziario.

Praticando un uso responsabile del credito, il debito può essere uno dei migliori strumenti che hai nel tuo portafoglio finanziario. Il rovescio della medaglia, abusare del credito può complicarti la vita.

Alla fine del giorno, è necessario ricordare che costruire credito non è una destinazione ma un viaggio continuo. Una volta deciso di aprire una linea di credito, dovrai gestire il tuo punteggio di credito per tutta la vita.

Sviluppando solide abitudini creditizie, pagando le bollette in tempo e per intero, e mantenere bassi i tassi di utilizzo della carta di credito:il compito di gestione del credito diventa molto più semplice, e puoi concentrare maggiormente la tua attenzione sulla costruzione dell'indipendenza finanziaria a lungo termine.