Come evitare il default sulla tua carta di credito

Considera tutte le tue opzioni prima di perdere il tuo prossimo pagamento. (iStock)

La pandemia di coronavirus ha messo a dura prova milioni di americani. Con l'aumento dei tassi di disoccupazione e le imprese costrette a chiudere o tagliare le ore, molte persone negli Stati Uniti potrebbero avere difficoltà a tenere il passo con i pagamenti minimi del loro debito e finire per essere inadempienti con le carte di credito.

L'inadempienza sulla tua carta di credito può danneggiare il tuo credito e causare l'aumento del tasso di interesse del tuo account, quindi è essenziale adottare misure per evitare tale situazione. Sebbene la concessione della carta di credito sia disponibile per i mutuatari che non hanno altre opzioni per evitare il default della carta di credito, ci sono alcune opportunità per estinguere il debito della carta di credito prima di arrivare a quel punto.

1. Consolidamento carta di credito tramite prestito personale

I prestiti di consolidamento del debito sono prestiti personali che puoi utilizzare specificamente per estinguere il debito della carta di credito.

Se sei vicino all'insolvenza sulla tua carta di credito, l'utilizzo di un prestito personale per ripagarlo può azzerare l'orologio sulla tua situazione di pagamento. Può anche fornire più struttura al tuo piano di rimborso e potenzialmente anche farti risparmiare denaro se ti qualifichi per un tasso di interesse più basso.

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Tieni a mente, anche se, che a seconda del termine di rimborso, il tuo nuovo pagamento mensile potrebbe essere superiore al pagamento minimo sulla tua carta di credito. Se il tuo problema è che non puoi permetterti i pagamenti mensili, utilizzare un prestito personale per consolidare il debito potrebbe non funzionare.

Usa un calcolatore di prestito personale per eseguire i numeri per la tua situazione.

2. Apri una carta di trasferimento del saldo

Le carte di credito con trasferimento del saldo consentono di ottenere il consolidamento della carta di credito utilizzando una carta di credito per pagarne un'altra. Queste carte offrono anche promozioni introduttive APR zero per cento, che puoi utilizzare per pagare il debito della tua carta di credito senza interessi - può anche ridurre il pagamento minimo, rendendolo più conveniente.

A seconda della carta, potresti ottenere una promozione sul trasferimento del saldo per un massimo di 21 mesi. A seconda della durata della tua promozione, quanti debiti hai, e la tua capacità di ripagarlo, potresti risparmiare centinaia di dollari in interessi.

Due cose da tenere a mente:primo, spostare un saldo da una carta con un limite di credito elevato a una carta con uno più basso potrebbe aumentare il tasso di utilizzo del credito, che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito. E secondo, queste carte addebitano una commissione per il trasferimento del saldo, che può variare dal 3% al 5% dell'importo del trasferimento. Ma in molti casi, i risparmi sugli interessi superano il costo iniziale.

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3. Utilizza i metodi di rimborso a valanga o valanga

Se disponi di più carte di credito e arrivi al punto in cui puoi permetterti di effettuare pagamenti superiori al minimo, considerare l'utilizzo del metodo della valanga del debito o del metodo della valanga del debito.

Con entrambi gli approcci, effettuerai solo il pagamento minimo su tutte le tue carte di credito tranne una, che è dove farai domanda per il tuo pagamento extra. Una volta che hai pagato il saldo per intero, prenderai l'importo che stavi pagando sulla carta e lo applicherai alla carta successiva oltre al pagamento minimo. Continuerai questo processo con ciascuna delle tue carte di credito fino a quando non ti libererai completamente del debito della tua carta di credito.

L'unica differenza tra questi due metodi è quali carte prendi di mira per prime. Con il metodo della palla di neve del debito, è la carta con il saldo più basso, e con il metodo della valanga di debiti, è la carta con il tasso di interesse più alto.

Cosa fare se hai esaurito le opzioni

Se un prestito personale, carta di trasferimento del saldo, o uno dei metodi di pagamento del debito non funzionerà per la tua situazione, contatta la società della tua carta di credito e chiedi informazioni sul suo programma di tolleranza della carta di credito.

Molti emittenti di carte di credito ti permetteranno di sospendere i pagamenti per alcuni mesi mentre ti rimetti in piedi finanziariamente.

Se non è abbastanza, considerare la consulenza con un'agenzia di consulenza creditizia. I consulenti di credito possono fornire consigli e informazioni tanto necessari su come procedere. Possono anche aiutarti a impostare un piano di gestione del debito, che può aiutare a gestire i tuoi debiti.

Attraverso un piano di gestione del debito, effettuerai un pagamento all'agenzia di consulenza creditizia, ed effettuerà i pagamenti direttamente ai tuoi creditori. Il consulente può anche essere in grado di negoziare tassi di interesse e pagamenti più bassi con le società della tua carta di credito.

Questi piani in genere durano da tre a cinque anni, e dovrai pagare una modesta tariffa una tantum per iniziare e una tariffa mensile relativamente bassa per tutto il periodo del piano. Però, nella giusta situazione, può essere un buon modo per evitare il fallimento, che può devastare il tuo punteggio di credito.

Qualunque cosa tu faccia, prenditi del tempo per ricercare e considerare tutte le tue opzioni prima di prendere una decisione. Sappi solo che ci sono opzioni per evitare il default della carta di credito.