Come leggere un rapporto di credito

È importante sapere come leggere un rapporto di credito e capire che tipo di informazioni contiene. Questo perché gli elementi nel tuo rapporto di credito contribuiscono direttamente al tuo punteggio di credito.

E quando hai un buon credito, è facile beneficiare del finanziamento quando ne hai bisogno, che si tratti di un prestito per un'auto nuova, di un mutuo o di una carta di credito.

Comprendere il tuo rapporto di credito può aiutarti a identificare le aree problematiche e migliorarle se hai un cattivo credito. Quando gli elementi negativi sul tuo rapporto di credito vengono sostituiti con quelli positivi, noterai che il tuo punteggio di credito inizierà ad aumentare.

Le tre principali agenzie di informazione creditizia

Equifax, Experian e TransUnion sono le più grandi e affidabili agenzie di segnalazione del credito, note anche come agenzie di credito, della nazione. Ciascuna delle agenzie di credito emette rapporti di credito separati.

La maggior parte degli istituti di credito ne utilizza almeno uno, se non tutti, per controllare la tua storia creditizia. Sebbene ogni ufficio di credito presenti sottili differenze nel modo in cui segnala, la maggior parte delle informazioni sui loro rapporti di credito sono simili.

La struttura del rapporto di credito di ogni ufficio di credito ha diverse categorie chiave di informazioni che sono ritenute positive, negative o neutre.

Queste categorie includono le informazioni di riepilogo dell'account, la cronologia dell'account, le richieste di credito, i registri pubblici e le dichiarazioni dei consumatori. Diamo un'occhiata a ciascuno in modo da sapere come leggere un rapporto di credito e, soprattutto, come utilizzarlo a tuo vantaggio.

Come puoi accedere al tuo rapporto di credito?

Prima di imparare a leggere un rapporto di credito, devi prima ottenerne una copia. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi. Il modo più rapido e semplice per ottenere il tuo rapporto di credito gratuito è visitare AnnualCreditReport.com. È l'unico sito Web gestito dalle tre principali agenzie di credito.

Una volta che sei sul sito, inizia inserendo alcune informazioni di base su di te. Dovrai quindi eseguire un processo di verifica dell'identità separato per ogni ufficio di credito.

Se lo desideri, puoi iniziare richiedendo solo uno o due rapporti di credito e salvando gli altri per dopo. Questo potrebbe essere utile se vuoi tenere traccia di come le informazioni sul tuo rapporto di credito cambiano nel tempo.

Fai domanda per un prestito?

Ma se stai per richiedere un prestito di grandi dimensioni, potresti voler controllare tutti e tre i rapporti di credito contemporaneamente per assicurarti che le tue informazioni siano accurate e aggiornate.

Un'altra considerazione quando stai per richiedere un nuovo credito è la durata della controversia. Quando ricevi il tuo rapporto di credito gratuitamente, le agenzie di credito possono richiedere fino a 45 giorni per un'indagine. Quindi, se hai fretta, considera l'acquisto dei tuoi rapporti di credito perché hanno solo 30 giorni per rispondere alle controversie.

Conferma della tua identità

Una volta deciso quali rapporti di credito desideri richiedere, ti verranno poste una serie di domande personali a cui solo tu dovresti conoscere la risposta.

Ciò potrebbe includere la conferma di nomi e indirizzi legali precedenti o la risposta a domande finanziarie, ad esempio quali carte di credito hai o quando è stato aperto un determinato conto. Da lì, puoi scaricare il tuo rapporto di credito e visualizzarlo immediatamente.

Se, per qualche motivo, non rispondi correttamente alle domande, hai la possibilità di stampare un modulo e richiedere una copia del tuo rapporto di credito tramite posta ordinaria. Puoi anche utilizzare questa opzione se preferisci le copie cartacee rispetto alle copie digitali.

Quali informazioni ci sono sul tuo rapporto di credito?

Ora che sai come ottenere i tuoi rapporti di credito da Equifax, Experian e TransUnion, diamo un'occhiata alle informazioni che troverai lì. Alcuni sono semplici e facili da capire, mentre altri richiedono un po' più di analisi. La cosa buona è che devi imparare queste informazioni solo una volta.

Dopo averlo capito, sarai in grado di rivedere rapidamente il tuo rapporto di credito e capire cosa viene segnalato con poco sforzo per il futuro. Queste informazioni possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito e contribuire a prendere decisioni finanziarie più informate in futuro. La revisione regolare dei rapporti di credito ti consentirà anche di riconoscere i segni di un potenziale furto di identità.

Dati personali

Questa sezione di base del tuo rapporto di credito è facile da capire, ma vorrai comunque controllare attentamente i dettagli per verificarne l'accuratezza e la coerenza.

Qui vedrai informazioni tra cui il tuo nome, nomi legali precedenti, indirizzi attuali e passati, data di nascita, numero di previdenza sociale, datori di lavoro attuali e precedenti, informazioni sul coniuge e se si tratta di un rapporto di conto cointestato o meno.

Potresti avere o meno molte informazioni in questa sezione, a seconda della frequenza con cui hai richiesto il credito.

Ad esempio, il tuo datore di lavoro non segnala alcuna informazione su di te e questa sezione non ha lo scopo di fungere da curriculum. Invece, un prestatore può segnalare le tue informazioni sull'occupazione da una domanda di prestito che hai inviato.

Le informazioni personali non influiscono sul tuo punteggio di credito. Viene utilizzato solo per verificare la tua identità quando necessario. Verifica che tutto sia accurato, ma non stressarti, soprattutto se vedi qualcosa come un lavoro passato mancante dal tuo rapporto di credito.

Riepilogo account

Qui troverai un riepilogo di tutti i tuoi debiti e dove ti trovi con ciascuno di essi. Ad esempio, se hai un mutuo, vedrai il tuo saldo, l'importo del prestito originale e quanti saldi totali hai.

Vedrai il saldo totale dovuto per tutte le carte, la quantità di credito attualmente disponibile, i limiti di credito, il rapporto debito/credito, l'importo del pagamento mensile e il numero di conti di credito con un saldo.

Una cosa da notare sul saldo della tua carta di credito è che, a seconda di quando viene ritirato il rapporto di credito, potresti comunque avere un saldo anche se paghi tutte le tue carte per intero ogni mese.

Questo perché i rapporti di credito sono essenzialmente un'istantanea nel tempo. Pertanto, se il tuo rapporto di credito (o il tuo punteggio di credito) viene ritirato dopo il completamento di un ciclo di fatturazione, ma prima che tu abbia effettuato il pagamento, viene mostrato il saldo completo.

Per evitare che ciò accada, considera di pagare la fattura della tua carta di credito bisettimanale o addirittura settimanale. In questo modo, non avrai mai più di una o due settimane di addebiti elencati nel tuo rapporto di credito. In alternativa, se prenoti l'utilizzo della tua carta di credito per acquisti importanti, pagalo il più rapidamente possibile anziché attendere la data di scadenza del tuo prossimo estratto conto.

Se sei nel bel mezzo di una richiesta di prestito e hai bisogno di aumentare il tuo punteggio di credito di alcuni punti o abbassare il tuo rapporto debito/reddito per qualificarti, chiedi al tuo prestatore di eseguire un rapido rescore una volta che hai saldato i saldi del tuo conto.

Questo servizio aggiorna rapidamente il tuo rapporto di credito con le informazioni più recenti e richiede solo pochi giorni lavorativi per il completamento, anziché il tipico mese o due.

Cronologia account

A seconda della lunghezza della tua storia creditizia, questa sezione può essere piuttosto lunga, ma è anche estremamente importante. Quindi non lasciare che la lunghezza ti dissuada dal rivedere queste voci con un pettine a denti fini.

Come mai? La cronologia del tuo account mostra anni di pagamenti individuali che hai effettuato mese per mese su ciascuno dei tuoi conti di credito, dai prestiti alle carte di credito.

E la tua cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito, che è il fattore che contribuisce maggiormente. Quindi devi svolgere la tua due diligence e assicurarti che tutto sia accurato in questa sezione.

Ecco esattamente cosa troverai nella sezione della cronologia del tuo account. Anche in questo caso, i dettagli possono variare tra le tre principali agenzie di credito, ma l'idea generale è la stessa per ciascuna.

Conti correnti

Innanzitutto, vedrai una voce per ciascuno dei tuoi conti aperti correnti. Forse l'informazione più importante qui è lo stato attuale del pagamento. Idealmente, vorrai che lo stato del pagamento sia "Paga come concordato" perché significa che sei aggiornato su tutti i tuoi pagamenti.

Tuttavia, a seconda della cronologia dei pagamenti, potresti visualizzare codici che indicano uno dei seguenti elementi:

• l'account è ora aggiornato ma a un certo punto era scaduto da 30, 60, 90 o 120 giorni
• l'account è ora aggiornato ma in precedenza era nelle raccolte
• è attualmente nelle raccolte
• aveva una riscossione a pagamento
• o è un conto addebitato

Ci sono molte altre possibilità, quindi cerca un grafico con le spiegazioni del codice fornito se non sei sicuro di cosa indichi il tuo specifico stato di pagamento.

Tipo di conto e cronologia dei pagamenti

Sotto ogni account, vedrai anche una panoramica con informazioni come il tipo di account, il limite di credito più alto che hai avuto, la durata del termine, la data di apertura, il saldo attuale, l'importo del pagamento programmato e l'importo effettivo del pagamento.

Da lì, vedrai un elenco mese per mese della cronologia dei pagamenti sul prestito o sulla carta di credito. Le agenzie di credito classificano ogni account come Aperto, Negativo, oppure Chiuso .

La maggior parte dei conti negativi generalmente cadono dai tuoi rapporti di credito dopo sette o dieci anni. Tuttavia, i conti chiusi in regola possono rimanere nei tuoi rapporti di credito a tempo indeterminato.

Richieste sul credito

Una richiesta di credito si riferisce a una voce nel rapporto di credito che indica che hai richiesto un nuovo credito, assicurazione o finanziamento. Ognuna di queste azioni induce un'azienda a ritirare il tuo credito e il tuo punteggio di credito diminuisce di alcuni punti ogni volta.

Se hai elencato solo una o due richieste difficili, non avrà un effetto importante sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, se hai elencato diverse richieste, il danno potrebbe davvero iniziare a sommarsi.

Inoltre, potresti spaventare potenziali finanziatori facendo sembrare che tu stia cercando di ottenere credito. Quindi è saggio fare attenzione all'importo della carta di credito e alle richieste di prestito che invii.

Tuttavia, quando valuti gli acquisti, puoi avere un po' di margine di manovra sulle richieste, in particolare sui prestiti rateali. Ad esempio, supponiamo che tu stia confrontando le offerte di prestito auto. Finché ti candidi con più istituti di credito entro poche settimane, tutte quelle domande difficili sul tuo rapporto di credito influenzeranno il tuo punteggio di credito solo come un unico controllo del credito.

Le richieste difficili rimangono sul tuo rapporto di credito solo per due anni e, fortunatamente, hanno un impatto sul tuo punteggio di credito solo per un anno. Tuttavia, controlla la precisione in questa sezione. Nel caso in cui trovi una richiesta per un prodotto in prestito che non ricordi di aver richiesto, puoi fare pressioni affinché l'articolo venga rimosso dal tuo rapporto di credito.

Vedrai anche le richieste di credito soft elencate nel tuo rapporto di credito. Le richieste soft non influiscono affatto sui tuoi punteggi di credito.

Dichiarazione del consumatore

Dovresti riconoscere qualsiasi informazione contenuta nella sezione della dichiarazione del consumatore perché proviene direttamente da te. Ogni volta che presenti una controversia con una delle agenzie di credito e le successive indagini non risolvono nulla, puoi inviare una dichiarazione in cui spieghi la tua versione della situazione.

In genere, sono consentite 100 parole. Questo ti dà la possibilità di fornire agli istituti di credito maggiori informazioni. Tuttavia, non esagerare con le dichiarazioni dei consumatori. Troppi possono alzare bandiera rossa anche se ritieni che il caso (o i casi) non siano finiti nel modo giusto.

Registri pubblici

La sezione dei registri pubblici si occupa di eventuali sentenze, gravami fiscali, fallimenti o altri documenti pubblici disponibili su di te a livello di contea, statale e federale. È probabile che tu abbia molta familiarità con questi dettagli perché spesso coinvolgono apparizioni in tribunale, avvocati, scartoffie, burocrazia e altri grattacapi.

Ognuno di questi elementi avrà un enorme impatto sul tuo punteggio di credito e rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni o più. Quindi assicurati che tutte le informazioni qui siano corrette. In caso contrario, avrai danni inutili alla tua storia creditizia.

Quali informazioni NON SONO sul tuo rapporto di credito?

Una delle cose più importanti da capire sul tuo rapporto di credito è che NON contiene il tuo punteggio di credito.

È tuo diritto e responsabilità esaminare e potenzialmente contestare qualsiasi informazione errata sul tuo rapporto di credito. Tuttavia, i punteggi di credito in genere devono essere acquistati separatamente, anche se a volte puoi visualizzarli gratuitamente tramite una promozione da una delle tue carte di credito o conti bancari.

Il tuo punteggio FICO

Il punteggio FICO è il modello di punteggio di credito più comune utilizzato dagli istituti di credito. Ma Experian, TransUnion ed Equifax hanno creato un modello di credit scoring sempre più popolare chiamato VantageScore per competere con FICO.

La versione più recente di questo è VantageScore 3.0. Molti siti Web offrono punteggi di credito educativi gratuiti, ma gli algoritmi non sono gli stessi dei modelli tradizionali. Per questo motivo, i punteggi di credito possono variare notevolmente da quello effettivamente utilizzato dal tuo prestatore.

Ricorda che il tuo rapporto di credito influisce direttamente sul tuo punteggio di credito, ma i due sono elementi separati. Quindi inizia esaminando il tuo rapporto di credito e assicurandoti che tutte le informazioni siano accurate.

Quindi, quando sei pronto, considera l'acquisto del tuo punteggio di credito per vedere a che punto sei. A quel punto, dovresti avere una buona idea di quali fattori stanno danneggiando o aiutando maggiormente il tuo punteggio di credito e su quali devi continuare a lavorare per migliorare.