Che cosa è considerata un'emergenza finanziaria?

Anni fa, mentre tornavo a casa dal college, la mia macchina si è rotta a un casello. Naturalmente sono andato nel panico. Non tanto per l'imbarazzo, ma per il terrore di quanto mi sarebbe costato rimorchiare e riparare.

Alla maggior parte di noi non piace spendere soldi per queste cose. È anche peggio, però, quando non hai i soldi in banca per occuparti di una sorpresa così inaspettata. Da quel momento in poi, mi sono assicurato di avere un fondo di emergenza in attesa.

Come suggerisce il nome, questo è semplicemente un conto di risparmio che usi solo quando devi pagare una spesa grande e inaspettata. Idealmente, avresti dovuto risparmiare per coprire 3-6 mesi di spese essenziali. Per iniziare, tuttavia, risparmia un minimo di $ 1.000 in modo da non indebitarti enormemente.

Cos'è considerata un'emergenza finanziaria?

Ma cosa costituisce esattamente un'emergenza finanziaria? Bene, l'acquisto di un nuovo iPhone scintillante o il decollo per i Caraibi non conta. Piuttosto, sarebbero i seguenti sette esempi.

1. Flusso di cassa prosciugato.

Senza dubbio, perdere la tua principale fonte di reddito è un'emergenza finanziaria. In effetti, è probabilmente il motivo principale per cui dovresti mettere da parte un fondo di emergenza. Ancora peggio, a volte, questo può apparentemente venire dal nulla.

Indipendentemente dal fatto che tu sia un libero professionista che ha perso un cliente o ha ricevuto di recente un preavviso di due settimane, ciò può avere conseguenze immediate, tra cui:

• La ricaduta più ovvia è che non hai più una fonte di reddito. Oltre a causare stress, ciò significa che non puoi più pagare le tue spese, il che potrebbe comportare un danno al tuo punteggio di credito a causa della chiusura delle utenze. Se hai usato le carte di credito per rimanere a galla, questo ti seppellirà in debiti. Anche se puoi ricevere un pacchetto di fine rapporto o la disoccupazione, questa sarà comunque solo una percentuale del tuo stipendio precedente.
• Hai ricevuto benefici come l'assicurazione sanitaria o i contributi pensionistici dal tuo precedente datore di lavoro? Se è così, e hai perso la tua posizione, potresti dover interrompere il finanziamento del tuo piano per il momento o pagare le spese mediche di tasca tua.
• Potrebbero essere necessari diversi mesi prima che tu trovi un lavoro paragonabile in termini di retribuzione al tuo precedente stipendio. Se non hai nulla da parte, continuerai a lottare per tenere il passo con le tue spese.
• Anche la salute fisica ed emotiva ne risentirà poiché potresti provare sentimenti di fallimento e disperazione. A sua volta, questo provoca stress finanziario, una tensione sulle tue relazioni e il coinvolgimento in abitudini malsane come una dieta povera o abuso di sostanze.

2. Emergenze mediche o dentistiche.

Anche se sei abbastanza fortunato da mantenere la tua principale fonte di reddito, sai quando dovrai affrontare un'emergenza medica o dentale. Ad esempio, potresti dover essere ricoverato in ospedale a causa di un malore o di un incidente improvviso. E quella visita al pronto soccorso può essere tanto quanto una rata del mutuo o una nota dell'auto.

E se hai un'assicurazione? È ancora possibile che tu sia responsabile di un co-pagamento, che è in media di $ 250. "Tuttavia, con l'avvento dei piani sanitari ad alta franchigia negli ultimi anni, anche gli assicurati potrebbero dover pagare l'intero conto se non hanno rispettato la franchigia annuale del piano", spiega Janet Hunt a The Balance.

"Queste franchigie devono soddisfare il minimo IRS 2020 di $ 1.400 per un individuo o $ 2.800 per una famiglia per essere considerata un HDHP", aggiunge Hill. "La franchigia potrebbe essere ancora più alta a seconda del tuo piano."

E le cose possono essere ancora più preoccupanti se sei il proprietario di un animale domestico. Una visita di emergenza al tuo veterinario può variare da $ 250 a $ 8.000!

3. Manutenzione e riparazioni casa/auto.

"Gli acquirenti di case raramente considerano quanto costerà possedere, gestire e mantenere una casa", afferma Ilyce Glink, autrice di "100 domande che ogni acquirente per la prima volta dovrebbe chiedere" ed editore di ThinkGlink.com, ha detto a Discover. “Sono molto interessati a vedere quanto costeranno mutui, tasse e assicurazioni. Se un acquirente di una casa è al limite dell'accessibilità, l'acquisto di una casa più grande con una manutenzione e una manutenzione maggiori potrebbe spingerlo oltre il limite finanziario".

Vuoi evitare uno scenario del genere? Quindi devi avere un fondo di emergenza non solo per mantenere la tua casa sicura e in buono stato, ma anche per spese impreviste.

Altri esempi potrebbero essere un disastro naturale che danneggia la tua casa o un tubo che scoppia nel tuo bagno.

Quanto avresti dovuto risparmiare per le riparazioni domestiche? "Secondo la regola dell'uno per cento, dovresti mettere da parte almeno l'uno per cento del valore della tua casa ogni anno per la manutenzione della casa", consiglia il team di Discover. "Per una casa da $ 360.000, questo equivale a $ 3.600 all'anno o $ 300 al mese."

Come determini quanti risparmi di emergenza hai bisogno a portata di mano?

Un'altra buona regola pratica è "risparmiare il 10 percento del costo totale delle tasse sulla proprietà, dei mutui e dei pagamenti assicurativi", afferma Glin. "Questo è probabilmente l'importo minimo per il quale dovresti pianificare."

Se possiedi un veicolo, devi applicare lo stesso concetto. Oltre a mantenere il tuo veicolo in perfetta forma, vuoi essere in grado di pagare eventuali spese rapide. AAA suggerisce di mettere da parte almeno $ 50 al mese per la manutenzione e le riparazioni ordinarie.

4. Viaggio imprevisto.

Cosa succede se una persona cara si ammala improvvisamente o si ammala? Probabilmente non hai abbastanza tempo per confrontare le spese di viaggio o di alloggio. Inoltre, non hai il lusso di aspettare finché non trovi un affare migliore.

Invece, probabilmente hai un biglietto aereo last minute a un prezzo esorbitante perché non hai altra scelta. Anche se hai trovato un ottimo affare, è comunque un costo che non hai contabilizzato.

Che cos'è un viaggio imprevisto?

Inoltre, potresti essere costretto a prolungare il tuo viaggio a causa di fattori che sfuggono al tuo controllo. Ad esempio, una tempesta di neve o un bug di 24 ore potrebbe costringerti a prenotare l'alloggio per un altro giorno o due. Potrebbe anche essere necessario acquistare un nuovo biglietto aereo.

Uno dei miei amici ha dovuto affrontare questo stesso tipo di scenario mentre partecipava a un matrimonio. Non potevano prendere il volo, il che richiedeva loro di prenotare un'altra notte in hotel e quindi prenotare un nuovo volo. Non avevano i fondi per queste spese extra e ha dovuto prendere in prestito i soldi dai suoi genitori.

5. Fatturato fiscale più grande del previsto.

L'ultima persona con cui vorresti essere in debito - sarebbe il vecchio zio Sam di Google. Ma questo debito può occasionalmente accadere. In effetti, molti americani che hanno ricevuto un rimborso l'anno precedente sono rimasti scioccati nell'apprendere l'anno successivo che sei in debito con il governo.

Nel 2019, questo era comune per alcune persone come Andy Kraft e Amy Elias di Portland, Oregon. La coppia era abituata a ricevere un piccolo rimborso. Ma, nel 2019, dovevano $ 10.160.

“Non dimenticherò mai il momento; Ho pensato:"Stiamo bene" e poi abbiamo aggiunto nel prossimo W-2 e la mia mascella ha colpito il pavimento", ha detto Kraft alla CNBC. "Non c'era modo in cui volessi credere che quello che stavo guardando fosse accurato."

Prima di avere un attacco di panico, renditi conto che ci sono modi per gestire fatture fiscali impreviste. Per cominciare, presenta in tempo e paga quello che puoi per evitare tasse e sanzioni. Potresti anche essere in grado di richiedere un'estensione o impostare un piano di pagamento.

Se queste non sono opzioni, puoi sfruttare i tuoi risparmi di emergenza. Utilizzando i tuoi risparmi di emergenza, non devi prendere un prestito o prendere in prestito denaro da familiari, amici o persino dal tuo 401(k).

6. Mosse improvvise.

Diversi anni fa, nel bel mezzo di un inverno brutalmente gelido, il riscaldamento di casa mia divenne kaput. Sfortunatamente, ci sarebbero voluti un paio di giorni per la riparazione. Non potevo rimanere a casa mia, quindi ho dovuto fare il check-in in una stanza d'albergo per un paio di giorni.

Per me, questo è stato un doppio smacco. Oltre alla coppia di riparazione da $ 800, avevo anche $ 300 per l'hotel. Fortunatamente, ho avuto abbastanza risparmi per il riscaldamento. Ma non avevo soldi per l'hotel e ho dovuto, a malincuore, usare la mia carta di credito.

Un altro esempio di spesa improvvisa potrebbe essere se la tua azienda si sta trasferendo in un nuovo edificio o accettando una nuova posizione in un nuovo stato. Anche se non all'ultimo minuto come la mia esperienza con il riscaldatore, questo potrebbe accadere più velocemente di quanto tu possa risparmiare per coprire eventuali spese di trasloco.

Il tuo datore di lavoro può coprire alcune di queste spese. Ma non fare affidamento su di loro per pagare tutto.

7. Spese funebri.

Sebbene sia certamente un argomento sporco, sappiamo anche che è inevitabile. Inoltre, i funerali possono variare da $ 1.500 a $ 15.000. Ricordo quando un'amica perse suo padre e rimase scioccata da quanto fosse costoso il funerale e da come la sua famiglia si fosse affrettata a pagarlo.

E se avessero un'assicurazione sulla vita? Verrai rimborsato. Ma potrebbero volerci mesi prima che ciò accada.

La linea di fondo.

Costruire un fondo di emergenza ti assicura di essere preparato per tutto ciò che la vita ti riserva. Soprattutto, non ci vuole molto per iniziare. Se metti da parte $ 100 al mese, avresti $ 1.200 entro un anno e questo potrebbe fare la differenza nel mondo per il tuo budget.

Ancora di più:ti sentirai molto più sicuro e farà la differenza nella tua salute mentale.

Se devi prelevare dal tuo fondo di emergenza, assicurati di ricostituirlo il prima possibile.