Come il COVID-19 ha influito sulla pensione

Sarò il primo ad ammetterlo. Sono esausto per il COVID-19, proprio come sono sicuro che lo sei tu. Ma ciò non significa che dovresti ignorarlo completamente. Se lo fai, potresti non solo mettere a rischio la tua salute fisica, ma anche il tuo futuro finanziario.

La pandemia ha causato la perdita del lavoro o la riduzione dell'orario di lavoro. Infatti, secondo il Congressional Research Service, “Il tasso di disoccupazione ha raggiunto un picco senza precedenti, mai visto da quando è iniziata la raccolta dei dati nel 1948, nell'aprile 2020 (14,7%) prima di scendere a un livello ancora elevato in ottobre (6,9%) .”

Inoltre, il mercato azionario fluttuante ha devastato i piani pensionistici. Esempi potrebbero essere minori contributi ai piani 401(k) sia da parte dei datori di lavoro che dei lavoratori, conti pensionistici che perdono valore e persone che devono attingere ai propri risparmi, IRA e piani 401(k).

E, a peggiorare le cose, da quando è iniziato il COVID-19, più Baby Boomers si sono ritirati che mai. Pew Research riporta che nel terzo trimestre del 2020, circa 28,6 milioni di Boomers "hanno riferito di essere stati esclusi dalla forza lavoro a causa del pensionamento".

Anche se questi sono certamente tempi difficili, non deve essere tutto sventura e oscurità. Se c'è un lato positivo è che la crisi ha enfatizzato l'importanza della preparazione finanziaria e del pensionamento. E, anche se al momento potrebbe non sembrare una priorità, dovrebbe essere così che tu possa gestire potenziali emergenze pur potendo goderti i tuoi anni d'oro.

So che può sembrare inverosimile in questo momento. Ma è impossibile se utilizzi le seguenti sette strategie.

1. A prova di recessione i tuoi risparmi pensionistici

Il COVID-19 ha fatto molto sull'economia globale. Ma quanto sono stati devastanti gli effetti della crisi?

"Ha certamente precipitato l'economia mondiale in una recessione molto profonda, ma fortunatamente breve", ha spiegato Nariman Behravesh, capo economista presso la società di consulenza IHS Markit. “Sono stati tutti feriti. Non credo che nessuno sia stato davvero risparmiato da questo:è una combinazione di paura, incertezza e reazione al blocco".

"Guardando ai precedenti storici, è circa tre volte più grave della crisi finanziaria globale del 2008 in termini di calo del PIL su base annua", ha aggiunto Behravesh. “Non è così grave come la Grande Depressione negli anni '30, dove il calo della produzione è stato sostenuto per un periodo da tre a quattro anni e il tasso di disoccupazione è salito al 25% negli Stati Uniti. Questa volta finora è salito solo al 13% negli Stati Uniti, ma è la peggiore flessione che abbiamo avuto a livello globale dagli anni '30".

Anche se il peggio è alle spalle, la crisi ha messo in evidenza l'importanza di mantenere in linea i propri piani finanziari. Può sembrare impossibile. Ma ci sono modi per raggiungere questo obiettivo indipendentemente dall'andamento dell'economia.

Rimani nel mercato.

So che è allettante uscire quando il mercato scende. Tuttavia, vorrai continuare a investire per battere l'inflazione. E, soprattutto, fai crescere la tua ricchezza.

"Un solido piano finanziario spiegherà gli alti e bassi del mercato", scrive Megan Nye per Northwestern Mutual. "Quando sei più giovane, ciò può significare semplicemente uscire da una recessione e aspettare che il tuo portafoglio si riprenda". E, "dal momento che non dovrai ritirarti dai tuoi investimenti in tempi brevi", va bene.

"Se sei più anziano e hai bisogno di prelevare regolarmente denaro dai tuoi risparmi, vorrai un mix di investimenti e attività che non sono legati al mercato", aggiunge Nye.

Per tranquillizzarti, tuttavia, la ricerca di Franklin Templeton mostra che coloro che hanno continuato a investire in seguito al calo del mercato negli ultimi 20 anni hanno beneficiato anche di grandi giorni di ripresa. In media, sono stati in grado di ottenere un rendimento annuo del 6%.

Che dire di quelli che hanno salvato. Se hanno perso i 10 giorni migliori, hanno ottenuto un rendimento medio del 2,4%. Ma, se hanno perso i 30 giorni migliori, hanno effettivamente registrato una perdita media annua.

Assicurati di riequilibrare

Come dovresti sapere, "vorrai un mix di asset più rischiosi per la crescita e asset più sicuri per la stabilità", aggiunge Nye. Man mano che ti avvicini alla pensione, tuttavia, questo dovrebbe diventare meno rischioso. Inoltre, dovresti anche riequilibrare regolarmente.

"Questo perché una lunga serie di rendimenti del mercato azionario può effettivamente farti correre più rischi di quanto dovresti", chiarisce Nye. Ad esempio, hai impostato la tua asset allocation su 80/20 (80% di azioni e 20% di attività sicure come le obbligazioni). "Dopo anni di crescita nel mercato azionario, la tua asset allocation potrebbe trasformarsi in 90/10 se le tue azioni crescono più velocemente delle tue obbligazioni".

"Quando riequilibri, vendi alcune azioni e acquisti obbligazioni per tornare a 80/20", scrive Nye. "Quindi, quando si verificherà la prossima recessione, i guadagni delle azioni che hai venduto saranno in obbligazioni sicure."

Garantisci almeno una parte del tuo reddito

Le fonti di reddito garantite, come le rendite vitalizie, le pensioni e la previdenza sociale, non sono influenzate dalla volatilità del mercato. Ancora meglio, ti forniranno un reddito mensile coerente in pensione. Pertanto, dovresti cercare di trovare almeno un tipo di reddito garantito se non l'hai ancora fatto.

Un'altra eccellente fonte che dovresti avere a portata di mano? Contanti.

Ma ciò non significa nascondere migliaia di dollari a casa tua. Invece, potresti inserire la tua riserva di contanti in una polizza di assicurazione sulla vita permanente, conti di risparmio ad alto rendimento o conti di deposito del mercato monetario in modo da non dover prelevare dai tuoi risparmi pensionistici.

Quanto dovresti avere in contanti? Preferibilmente, 5% del tuo portafoglio.

Diversifica il tuo portafoglio.

"La diversificazione è una strategia di investimento in cui possiedi una varietà di asset che avranno prestazioni diverse nel tempo", afferma Due Founder e CEO. "L'idea è che fornisca sicurezza e riduca i rischi. Se un investimento fallisce o sottoperforma, non perderai tutto."

In breve, la diversificazione mantiene sano il tuo portafoglio. Per raggiungere questo obiettivo, devi avere un mix di azioni, obbligazioni, contanti e investimenti come immobili. Inoltre, dovrebbe includere anche vari "raggruppamenti o settori in cui vengono effettuati i tuoi investimenti all'interno di ciascuna classe di attività".

Lavora con un esperto

Fissa un appuntamento con un esperto finanziario che comprende i tuoi obiettivi in ​​modo che possa aiutarti a sviluppare un piano. Ancora più importante, possono aiutarti a prepararti a gestire gli alti e bassi del mercato.

2. Migliora la tua salute finanziaria

Come effetto della crisi, il 43% degli americani ha riferito che ci vorranno 6 mesi o più per riprendersi finanziariamente. Inoltre, il 52% è stato costretto a sfruttare i propri risparmi a lungo termine entro l'anno successivo. Inoltre, il 37,4% delle persone di età compresa tra i 45 ei 64 anni ha perso il lavoro o una parte del proprio reddito negli ultimi otto mesi.

C'è un lato positivo in tutto questo, tuttavia. La pandemia di COVID-19 ha incoraggiato i pensionati a migliorare il proprio benessere finanziario. Infatti,  l'indagine trimestrale sulla sicurezza pensionistica principale (3° trimestre 2020) ha rilevato che:

• Il 77% dichiara di ridurre le spese mensili.
• Il 58% dichiara di semplificare la propria vita in pensione consolidando portafogli finanziari, relazioni con società di gestione patrimoniale o/e relazioni con professionisti finanziari.
• Il 33% riferisce di esaminare le finanze con maggiore frequenza.
• Il 18% incontra professionisti finanziari.
• Il 17% sta pagando il debito.
• Il 14% intende risparmiare di più.
• Il 13% sta creando o aggiungendo un conto di risparmio di emergenza.

Ad essere onesti, quanto sopra dovrebbe essere praticato da tutti, indipendentemente dalla loro età. Ma come è possibile in tempi turbolenti? Bene, se sei in grado, potresti voler trovare un lavoro secondario o guadagnare un reddito passivo, come consegnare cibo da asporto o creare un corso online.

Inoltre, dovresti correggere le comuni soluzioni di denaro. Potrebbe sembrare opprimente. Ma la maggior parte di questi sono così semplici che probabilmente richiederebbero solo 30 minuti o meno. Alcune idee potrebbero essere la revisione del budget mensile, la pianificazione di un menu mensile, il consolidamento del debito, l'abbassamento delle bollette e la cancellazione di abbonamenti e abbonamenti non necessari.

3. Ritardare il pensionamento — se possibile

Il 36,4% degli americani entro 20 anni dal pensionamento prevede che la pandemia ritarderà il pensionamento. Per molte persone, questo può sembrare scoraggiante. Ma è davvero tutto così terribile?

Per cominciare, dovresti essere grato di avere ancora una fonte di reddito. In secondo luogo, posticipando il tuo pensionamento, sei in grado di riempire i tuoi risparmi pensionistici. Se sei stato licenziato, sfortunatamente, chiedi informazioni su un pacchetto di fine rapporto o cerca di assicurarti un lavoro part-time/contratto fino a quando non sarai di nuovo in piedi.

4. Richiedere o non richiedere i benefici della previdenza sociale?

Diciamo che la pandemia ti ha portato a essere licenziato o licenziato e che hai 62 anni o più. Potresti essere idoneo a richiedere i tuoi benefici di Social Security. Questo può essere interessante in questo momento, tuttavia, la maggior parte delle persone ritarda i propri sussidi di previdenza sociale perché aumentano più a lungo si vive.

D'altra parte, ci sono vantaggi nel richiedere questi vantaggi in anticipo.

"Se perdi il lavoro inaspettatamente all'inizio degli anni '60 e i tuoi risparmi non sono così solidi come avresti sperato, i benefici della previdenza sociale possono aiutare a colmare il divario tra ciò che hai risparmiato e ciò di cui hai bisogno per pagare le bollette, ” scrive Katie Brockman per The Motley Fool. "Tieni presente che i tuoi pagamenti mensili saranno inferiori quanto prima inizi a richiedere, ma se vai in pensione in anticipo ed è difficile sbarcare il lunario, richiedere in anticipo potrebbe essere una mossa intelligente".

5. Non trascurare l'assicurazione medica

Prima della crisi, il 32% degli americani aveva debiti sanitari. La cosa preoccupante è che il 28% di queste persone aveva un saldo eccezionale di $ 10.000 o più sulle bollette nonostante fosse sano e avesse un'assicurazione. Ovviamente, questo può gettare una chiave inglese nei tuoi risparmi per la pensione.

"Anche se le persone hanno un'assicurazione, le loro franchigie aumentano e le persone spendono di più per l'assistenza sanitaria", ha detto a CNBC Make It Dan Macklin, CEO di Salary Finance negli Stati Uniti e co-fondatore di SoFi. "In tutto il paese, con diversi livelli di reddito, vediamo che il motivo per cui le persone sono a corto di soldi e spesso hanno bisogno di prendere in prestito denaro è spesso correlato al debito medico".

Si spera che COIVD-19 abbia sottolineato l'importanza di avere un'assicurazione medica. Se sei in pensione e hai più di 65 anni, hai diritto a Medicare. In caso contrario, puoi esaminare gli scambi assicurativi o la copertura continuativa COBRA.

Inoltre, dovresti avere un conto di risparmio sanitario (HSA) per pagare determinati premi medici. Un altro modo per colmare il divario sarebbe acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. E, esplora i modi in cui puoi pagare le tue spese mediche come con un piano di pagamento o negoziando i costi.

6. Mantieni la calma e continua a contribuire

Sono con te. Siamo tutti stressati in questo momento. Tuttavia, questo non è il momento di farsi prendere dal panico e fare qualcosa in fretta.

Anche se potresti avere difficoltà finanziarie, continua a contribuire al tuo 401 (k). Alcuni esperti consigliano addirittura di aumentare i tuoi contributi, se possibile. Dopotutto, quando il mercato è in ribasso, tendi a guadagnare di più.

Inoltre, non incassare le tue azioni o razziare i tuoi risparmi per la pensione. Invece, valuta i tuoi risparmi e investimenti e rivedi il tuo piano in modo più strategico, preferibilmente con un esperto finanziario. E, per aiutarti a dormire la notte, ricorda che l'economia statunitense è resiliente e dovrebbe riprendersi.

7. Sii disposto a scendere a compromessi

Il COVID-19 ha sicuramente cambiato il modo in cui dobbiamo prepararci alla pensione. Ad esempio, potresti aspettarti:

• Un carico fiscale più elevato dovuto al pacchetto di incentivi per il COVID-19.
• I tuoi risparmi potrebbero non valere tanto a causa dell'inflazione.
• La previdenza sociale potrebbe essere esaurita prima del 2035. 
• Alcune persone potrebbero non avere un fondo pensione come contributi e 401 (k) stanno per scadere.

Di conseguenza, questo potrebbe costringerti a ripensare al tuo pensionamento. Caso in questione, potrebbe essere necessario lavorare più a lungo. La buona notizia è che potresti chiedere di lavorare da remoto o sfruttare un hobby in un nuovo flusso di entrate.

Potresti anche voler trasferirti in un'area che è conveniente per vivere una volta in pensione, come Ocala, FL o anche all'estero. Un altro compromesso sarebbe seguire le orme delle Golden Girls e avere coinquilini. Infatti, il 45% dei millennial è disposto a vivere con un coinquilino solo per risparmiare sulle spese.

In breve, la pandemia potrebbe aver cambiato il modo in cui immaginavi come sarà il tuo pensionamento. Ma, se sei flessibile, potresti comunque essere in grado di vivere una vita comoda e appagante.

Conclusione

Siamo tutti in difficoltà finanziaria a causa del Covid-19. Prendi il cuore. Sii coraggioso. Sii grato ogni giorno. Preparati per la tua pensione e risparmia, risparmia, risparmia.