In che modo la pandemia ha influenzato i tassi di risparmio degli Stati Uniti?

Mentre le economie locali si chiudono e il settore dei servizi vacilla, gli americani stanno risparmiando una percentuale del loro denaro maggiore che mai, secondo nuovi dati.

Ma l'alto tasso di risparmio complessivo degli Stati Uniti nasconde una profonda disuguaglianza.

Mentre molti stanno riducendo le loro spese e accumulando denaro come mai prima d'ora, gli americani più poveri stanno ancora spendendo quasi quanto prima della pandemia.

“Il problema in America, in particolare, è che c'è una gran parte della popolazione che viveva di stipendio in stipendio. Non potevano risparmiare abbastanza per saltare un pagamento o mettere da parte $ 400 per un'emergenza", afferma Sarah Nadav, un'economista comportamentale nella rete di esperti del World Economic Forum. "Quindi, se prima erano a malapena in grado di pagare le bollette, non hanno molto spazio per ridurre e risparmiare ora."

Il tasso di risparmio personale degli Stati Uniti - la percentuale del reddito delle persone rimanente ogni mese al netto di tasse e spese - è salito alle stelle a un record del 32,2% ad aprile, rispetto al 12,7% di marzo, secondo il Bureau of Economic Analysis degli Stati Uniti. Allo stesso tempo, la spesa per consumi è scesa del 12,6% a causa del rallentamento dell'economia e dell'aumento della disoccupazione.

I dati della Federal Reserve Bank di St. Louis mostrano che il precedente tasso di risparmio record americano era del 17,3% nel maggio 1975, alla fine di una recessione stimolata dall'aumento dei prezzi del gas, dalla spesa pubblica per la guerra del Vietnam e dal crollo delle azioni di Wall Street . Negli ultimi 10 anni ha oscillato tra il 6 e l'8%.

Secondo un rapporto del Congressional Research Service del 2018, il tasso di risparmio di solito aumenta quando c'è un calo dell'attività economica generale, ma può rapidamente diminuire quando ci sono segnali positivi di crescita.

A giugno, il tasso di risparmio è sceso di 4,2 punti percentuali da maggio al 19%, ha affermato venerdì il Bureau of Economic Analysis. Questo è un segno che le persone hanno iniziato a spendere di più quando le attività hanno riaperto parzialmente, anche se il tasso potrebbe essere influenzato a luglio dall'aumento dei casi di COVID-19 e dalla fine dei $ 600 extra in sussidi di disoccupazione federali.

Stati Uniti Tassi di risparmio personale nel 2020

Nota:tassi di risparmio basati sui dati della Federal Reserve del 2020.

Chi salva durante la pandemia?

Gli americani hanno storicamente lottato per risparmiare denaro, per una serie di motivi. Secondo un rapporto del 2019 della Federal Reserve, quattro americani su 10 non sarebbero in grado di pagare una fattura inaspettata di $ 400 con i propri risparmi.

Uno stile di vita tipico della classe media negli Stati Uniti è il 30% più costoso rispetto a 20 anni fa, secondo Alissa Quart, direttore esecutivo dell'Economic Hardship Reporting Project e autrice di "Squeezed:Why Our Families Can't Afford America".

E mentre la pandemia ha presentato agli americani di tutti i livelli di reddito sfide finanziarie, queste difficoltà sono state esacerbate per le persone che hanno redditi più bassi.

Secondo un recente studio di un gruppo di ricerca con sede ad Harvard, il coronavirus sta danneggiando in modo sproporzionato gli americani a basso reddito. Questo gruppo sta ancora spendendo quasi quanto prima della pandemia, nonostante il tasso di risparmio personale abbia raggiunto un livello record ad aprile.

I risultati rivelano che gli americani ad alto reddito sono responsabili della maggior parte della riduzione della spesa dei consumatori, in particolare nelle aree con alti tassi di infezione da COVID-19 e nei settori che richiedono interazione fisica.

Suggerimento da professionista

Fai un po' di matematica; dai un'occhiata a cosa devi e cosa puoi fare per portare denaro contante ora. Crea una versione di emergenza del tuo budget e attieniti ad essa per risparmiare ciò che puoi durante questi tempi incerti.

Le famiglie ad alto reddito hanno ridotto la spesa del 17%, mentre le famiglie a basso reddito hanno ridotto la spesa solo del 4% a partire dal 10 giugno, secondo lo studio. Quasi il 70% dei salariati bassi che lavorano con i codici postali con l'affitto più alto ha perso il lavoro durante la chiusura iniziale.

Il punto in cui le persone hanno tagliato le proprie spese durante la recessione causata dal coronavirus è molto diverso dalle precedenti recessioni. Nelle precedenti flessioni, le persone hanno smesso di spendere per articoli costosi come automobili e case, pur continuando a spendere per servizi comuni. È l'opposto questa volta; la spesa è diminuita maggiormente per i servizi che richiedono l'interazione di persona, come ristoranti e parrucchieri.

Yelena Maleyev, economista associata presso la società di contabilità e consulenza Grant Thornton, afferma che è importante notare la correlazione tra le famiglie più ricche e quelle più anziane. I baby boomer sono quelli che hanno più ricchezza rispetto alle altre generazioni.

“Le famiglie più ricche stavano già spendendo di più per i servizi che per i beni. Avanti veloce verso la pandemia, non usciranno in nessuno di questi posti perché sono chiusi. Inoltre, è più probabile che siano più anziani, quindi sono anche più vulnerabili al virus", afferma Maleyev.

Quindi, mentre il tasso di risparmio personale è aumentato negli ultimi mesi, la ricerca e i dati mostrano che non tutti gli americani stanno risparmiando di più durante la pandemia.

Stati Uniti Tassi di risparmio personale in prospettiva storica (2000-2020)

Nota:tassi di risparmio basati sui dati della Federal Reserve dal 2000 al 2020. NextAdvisor ha calcolato il tasso di risparmio medio cumulativo per ogni anno negli ultimi 20 anni. La media cumulativa può variare ulteriormente e le percentuali potrebbero non essere pari a 100 a causa degli arrotondamenti.

Quanto può durare?

Molti esperti si aspettano che l'impulso al risparmio durerà a lungo, mentre altri affermano che si tratta di una tendenza temporanea guidata dall'incertezza.

"Prima della pandemia, stavamo iniziando a vedere il tasso lentamente salire dai minimi storici dei primi anni 2000, che in qualche modo coincidevano con il boom immobiliare", afferma Maleyev. “Quindi abbiamo già visto questa tendenza; è appena stato esacerbato da questa pandemia e dal fatto che la recessione è una recessione guidata dai servizi. È davvero unico. Non l'abbiamo mai visto prima".

La spesa dei consumatori rappresenta quasi il 70% dell'economia statunitense, quindi risparmiare a livello individuale invece di spendere, sebbene incredibilmente vantaggioso, potrebbe anche rappresentare un rischio per la ripresa dell'economia a lungo termine, affermano gli esperti.

"L'America, in generale, è un'economia basata sui consumi, e questo non andrà davvero via senza alcuni seri cambiamenti a lungo termine. Queste sono domande più grandi che a loro volta contribuiranno ad alcuni cambiamenti nel modo in cui spendiamo rispetto al risparmio", afferma Maleyev.

Come aumentare i risparmi durante la pandemia

Con un'alta percentuale di americani senza lavoro e un'economia in rialzo, ti starai chiedendo come puoi anche solo pensare di risparmiare denaro durante una crisi sanitaria globale.

“Nel quadro generale, le persone hanno davvero paura. Probabilmente non stavano risparmiando quanto avrebbero potuto o dovuto”, dice Nadav. "Quando le persone hanno paura, iniziano a risparmiare denaro e a metterlo da parte, presumendo correttamente che ne avranno bisogno."

Molti dei consigli finanziari tradizionali non si applicano in questi tempi senza precedenti, ma ci sono modi in cui puoi risparmiare i soldi che hai, a partire da ora, indipendentemente da quanto siano.

Può essere difficile risparmiare in questo momento, ma non è impossibile, e questo potrebbe essere il campanello d'allarme di cui hai bisogno per formare abitudini di risparmio che dureranno oltre l'attuale crisi.

Risparmia sull'estinzione del debito

Cercare di ripagare il debito e allo stesso tempo di accumulare risparmi può essere frustrante. Pam Capalad, una pianificatrice finanziaria certificata e fondatrice di Budget and Brunch, consiglia di dare la priorità al risparmio rispetto al pagamento del debito in questo momento.

“È un consiglio non convenzionale, ma è il consiglio che do ai clienti a prescindere. Dare la priorità al risparmio rispetto al debito significa che si finisce per avere risparmi e ripagare comunque il proprio debito", afferma Capalad.

Senza un po' di soldi risparmiati durante questi tempi incerti, potresti semplicemente finire per prendere in prestito e aggiungere più debiti al tuo piatto per pagare le bollette essenziali o eventuali costi imprevisti, dice.

“Soprattutto ora quando si tratta di dare la priorità al cibo, al riparo e alla sanità mentale, se hai dei debiti che hai cercato di ripagare, non preoccuparti per questo in questo momento. Che si tratti del debito del prestito studentesco o del debito della carta di credito, la priorità in questo momento è mettere soldi in banca", afferma Capalad.

Se possibile, dovresti effettuare pagamenti minimi sul tuo debito ad alto interesse, ma ci sono numerosi tipi di debito che Capalad dice che possono probabilmente essere rimandati per ora, o almeno negoziati. Ciò includerebbe il debito della carta di credito, le tasse arretrate e persino i prestiti studenteschi federali, che sono in pausa fino al 1° ottobre.

Calcola il tuo tasso di risparmio

Un tasso di risparmio può essere calcolato per un'economia nel suo insieme oa livello personale. Sapere quanto porti a casa rispetto a quello che spendi può darti un'idea più chiara della tua situazione finanziaria e aiutarti a iniziare a risparmiare. Ecco come calcolare il tuo tasso di risparmio in cinque semplici passaggi:

1. Calcola il tuo reddito per un periodo di tempo specifico (es. un mese)

2. Calcola la tua spesa per lo stesso periodo

3. Sottrai la tua spesa dal tuo reddito

4. Dividi il numero calcolato nel passaggio tre per il tuo reddito

5. Moltiplica per 100.

Tieni presente che il tuo reddito dovrebbe essere al netto delle tasse, altrimenti rischi di sopravvalutare i tuoi risparmi.

Dai la priorità alle tue spese essenziali

Ora è il momento di stabilire un budget, soprattutto se sei preoccupato di perdere il lavoro. Dovrai capire dove puoi tagliare completamente i costi o ridurre le spese se i soldi si esauriscono e iniziare a tenere traccia di tutte le tue spese, il che significa ogni caffè, articolo per la casa e pasto da asporto.

Nel tuo budget "solo essenziali", dai la priorità alle tue spese importanti (cibo, alloggio, ecc.) E guarda le tue spese discrezionali per vedere dove puoi tagliare. Il tuo stile di vita e le categorie discrezionali probabilmente offriranno il sollievo più potenziale, ma dovresti anche dare un'occhiata alle tue spese fisse, incluso l'affitto o il mutuo.

Se riesci a rescindere il tuo contratto di affitto, potresti considerare di tornare a casa se senti troppa pressione finanziaria. In effetti, milioni di americani sono tornati a vivere con i loro genitori per risparmiare denaro durante la pandemia, secondo un recente rapporto di Zillow. Inoltre, prendi nota di eventuali abbonamenti o tariffe annuali che potresti sospendere o eliminare.

Negozia le tue fatture

Se stai lottando finanziariamente, qualsiasi fattura è negoziabile. Molte società di carte di credito, fornitori di servizi pubblici e fornitori di telefoni cellulari stanno offrendo assistenza durante la pandemia, quindi chiamali il prima possibile per vedere quali sono le tue opzioni. Tieni presente che la maggior parte delle aziende non offre il perdono completo:alla fine dovrai pagare tutte le bollette che salti.

Scopri quali chiamate devi effettuare e all'incirca che tipo di assistenza cercheresti in importi in dollari. Cerca di concentrarti sul pagamento delle tue spese essenziali come l'affitto o il mutuo, se puoi.

Chiedi aiuto al governo

Se non l'hai già fatto, approfitta degli aiuti del governo. Il sussidio di disoccupazione settimanale extra di $ 600 sta per finire, ma puoi ancora richiedere l'assicurazione contro la disoccupazione attraverso il sistema individuale del tuo stato. Ogni stato ha requisiti e vantaggi diversi, quindi usa questa risorsa per saperne di più sul programma del tuo stato. Anche se stai solo ottenendo il minimo indispensabile dell'assicurazione contro la disoccupazione, qualsiasi cosa è meglio di niente.

Il Congresso sta attualmente negoziando un altro pacchetto di aiuti che potrebbe estendere il sostegno extra alla disoccupazione, anche se probabilmente a meno di $ 600. Potrebbe esserci anche un altro controllo dello stimolo del coronavirus in arrivo.

Potresti anche lavorare con un consulente del credito che può consigliarti sui tuoi soldi e debiti. Molti consulenti di credito senza scopo di lucro offrono spesso sessioni di budgeting iniziali a costo zero. Per trovare un consulente creditizio, puoi provare la Financial Counseling Association of America o la National Foundation for Credit Counseling.

Se pensi di poter rimanere indietro con le rate del mutuo a causa del coronavirus, la tolleranza ai sensi del CARES Act potrebbe essere un'opzione da considerare. Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti finanzia anche agenzie di consulenza abitativa in tutto il paese che forniscono consulenza gratuita su affitti, inadempienze, pignoramenti e problemi di credito. Se non sei sicuro da dove iniziare o vuoi saperne di più sulle tue opzioni, dai un'occhiata a questo elenco completo di risorse finanziarie.