CD vs MMA vs Conti di risparmio

Se c'è una cosa su cui gli esperti finanziari sono d'accordo, è la necessità di avere risparmi a portata di mano in caso di emergenza. Eppure, a partire dal 2021, il 32% degli americani ha affermato che non sarebbe stato in grado di pagare una spesa inaspettata di $ 400, secondo i dati della Federal Reserve.

La creazione di un fondo di emergenza richiede innanzitutto un risparmio intenzionale:anche se puoi contribuire solo con pochi dollari al mese, può aumentare nel tempo. Ma non è l'unica considerazione. Avrai anche bisogno di un posto sicuro dove riporre quei soldi e assicurarti di potervi accedere facilmente quando necessario.

I tipi di conti bancari che tieni possono sembrare una decisione minore, ma influiscono sulla tua salute finanziaria, non solo per quanto riguarda i premi che potresti ricevere, ma quanto puoi essere agile in caso di emergenza.

Ecco le differenze tra i tre conti bancari comunemente utilizzati per il risparmio (conti di risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito) e come scegliere quello giusto per te.

Conti di risparmio tradizionali

Un conto di risparmio ti consente di conservare i tuoi soldi in modo sicuro a lungo termine. Come qualsiasi conto bancario, un conto di risparmio è assicurato FDIC fino a $ 250.000, il che significa che i tuoi soldi saranno al sicuro anche se la banca fallisce.

Storicamente, il regolamento D della Federal Reserve Board ti limitava a sei transazioni al mese, rendendolo migliore per i risparmi a lungo termine piuttosto che per le spese quotidiane. Il regolamento è stato revocato dalla pandemia, ma alcune banche limitano ancora le transazioni. In cambio del mantenimento dei tuoi risparmi in banca, però, guadagnerai interessi composti sul tuo deposito.

Il tasso di interesse esatto, o APY (rendimento percentuale annuo), varia da banca a banca. La maggior parte delle banche fisiche ti darà un misero 0,01% APY per il tuo conto di risparmio, ma le banche online e alcune cooperative di credito offrono tassi significativamente più alti.

Suggerimento da professionista

Un conto di risparmio ad alto rendimento può essere un modo migliore per guadagnare un ritorno sui tuoi risparmi rispetto a un conto di risparmio tradizionale. I tassi di interesse sono in aumento e oggi i conti di risparmio ad alto rendimento offrono fino al 2% di APY o più.

A chi vanno bene i conti di risparmio?

Chiunque abbia risparmi personali dovrebbe ottenere un qualche tipo di conto di risparmio. Ti consente di tenere separati i tuoi risparmi dalle tue spese quotidiane e di guadagnare interessi sui tuoi soldi. I conti di risparmio sono ideali per conservare i tuoi fondi di emergenza.

Sebbene i conti di risparmio offrano molta liquidità (il che significa che puoi accedere facilmente ai tuoi soldi), in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai CD o agli investimenti. Se hai intenzione di risparmiare denaro a lungo termine, come risparmiare per la pensione o il college, potresti ottenere rendimenti migliori con IRA, CD o un portafoglio di investimenti bilanciato.

Pro e contro di un conto di risparmio

Pro

• Guadagna interessi composti sui tuoi soldi

• Maggiore liquidità rispetto ai CD

• I tuoi soldi sono assicurati dalla FDIC

Contro

• I tassi di interesse sono relativamente inferiori rispetto ai CD o ai rendimenti che puoi ottenere investendo

• Alcune banche limitano a 6 transazioni al mese

• In genere nessun prelievo da bancomat, carte di debito, assegni e altri servizi di conto corrente

Conti del mercato monetario (MMA)

I conti del mercato monetario (MMA) sono meglio descritti come un incrocio tra un conto di risparmio e un conto corrente. Come i conti di risparmio, i conti del mercato monetario ti consentono di archiviare in modo sicuro i tuoi soldi in un conto assicurato FDIC mentre guadagni interessi. Ma i conti del mercato monetario offrono anche alcuni vantaggi dei conti correnti, come le carte di debito e la scrittura di assegni. A seconda della banca, i conti del mercato monetario possono avere lo stesso limite di sei transazioni al mese (esclusi i prelievi ATM) dei conti di risparmio, quindi non dovrebbero sostituire completamente il tuo conto corrente.

I conti del mercato monetario in genere, anche se non sempre, hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio. Il compromesso è che questi conti tendono a richiedere un deposito minimo di apertura maggiore. Potrebbero anche richiedere saldi mensili minimi più elevati per mantenere un tasso di interesse elevato o evitare commissioni.

A chi servono i conti del mercato monetario?

I conti del mercato monetario sono utili per chiunque desideri guadagnare interessi sui propri soldi, ma desidera anche alcune delle comodità non offerte da un conto di risparmio, come carte di debito, scrittura di assegni e prelievi da bancomat. I conti del mercato monetario in genere richiedono un deposito minimo più elevato rispetto a un conto di risparmio, quindi potrebbero essere più adatti a coloro che hanno già risparmiato dei soldi.

Pro e contro di un conto mercato monetario

Pro

• Potrebbe avere tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio

• Ha le funzioni di un conto corrente, come carte di debito e assegni

• I tuoi soldi sono assicurati dalla FDIC

Contro

• In genere richiede un deposito minimo più alto rispetto ai conti di risparmio

• Alcune banche limitano a 6 transazioni al mese

• Potrebbe avere requisiti di saldo minimo più elevati rispetto ai conti di risparmio

Certificati di deposito (CD)

Come i conti di risparmio e i conti del mercato monetario, i certificati di deposito (CD) sono un altro tipo di conto bancario assicurato dalla FDIC. Quando depositi denaro su un CD, accetti di non toccare quei soldi per un certo periodo di tempo, il termine del CD. Questo rende i CD molto meno liquidi dei conti di risparmio o dei conti del mercato monetario, dal momento che non puoi prelevare i tuoi soldi senza penali fino a quando il CD non ha raggiunto la scadenza.

"La maggior parte delle volte, la sanzione è l'interesse che hai guadagnato fino a quel momento", afferma Chantel Bonneau, CFP, consulente di gestione patrimoniale presso Northwestern Mutual. "Potresti stare meglio con un CD di tre anni invece di 10 anni che hai rotto a metà."

I termini CD più comuni sono CD di 1 anno, 3 anni e 5 anni, sebbene esistano termini più lunghi. Più a lungo accetti di bloccare denaro con la tua banca, maggiore sarà il tasso di interesse che riceverai. "Con i CD ottieni tassi di interesse potenzialmente più alti e quello per cui stai pagando è il tuo tempo", afferma Kimberly Zimmerman Rand, preside della società di consulenza finanziaria di Boston Dragonfly Financial Solutions LLC.

Inoltre, il tasso di interesse è generalmente fisso, il che significa che blocchi un tasso di interesse quando apri un CD e non cambierà in base alle condizioni di mercato per tutta la durata del CD.

Per chi sono adatti i CD?

I CD sono utili se hai una somma forfettaria di cui non avrai bisogno nel prossimo futuro, ma non vuoi nemmeno rischiare di investire in borsa. Se stai risparmiando per qualcosa con un orizzonte temporale noto, come l'università, la pensione o una vacanza, un CD può aiutarti a ottenere un rendimento elevato senza troppi problemi, purché tu scelga la giusta durata.

Alcuni esperti consigliano di creare una strategia ladder CD, che scagliona i CD in modo che rendimenti e liquidità siano bilanciati. Al contrario, i CD non sono una buona scelta per i fondi di emergenza o per eventuali risparmi di cui potresti aver bisogno inaspettatamente poiché non puoi accedere facilmente ai tuoi soldi prima che il termine sia scaduto.

Pro e contro di un CD

Pro

• In genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio e alle MMA

• I tassi di interesse sono bloccati quando apri un CD e non oscilleranno in base al mercato

• Può aiutarti a evitare di utilizzare i tuoi risparmi inutilmente

Contro

• Penalità per il prelievo di denaro prima che il CD raggiunga la scadenza

• Deve depositare una somma forfettaria all'inizio; non è possibile aggiungere risparmi incrementali

• Difficile accedere al tuo denaro prima che il termine sia scaduto

Confronto delle caratteristiche dell'account

Come scegliere l'account giusto per te

Ricorda che non sei limitato a un solo tipo di account. In effetti, avere una varietà di conti può aggiungere flessibilità alla tua strategia di risparmio. Ad esempio, puoi aprire un CD per risparmiare per un acconto della casa mantenendo i fondi di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento.

Molte banche offrono più tipi di conti, consentendoti di tenere tutto in un unico posto, oppure puoi guardarti intorno per le migliori tariffe. Oltre a tassi di interesse competitivi, assicurati che i conti di risparmio, i conti del mercato monetario e i CD che consideri abbiano anche i dettagli e i requisiti del conto giusti per soddisfare i tuoi obiettivi.

Ecco alcune cose da considerare quando decidi quale è giusto per te:

• Qual ​​è il tuo obiettivo finanziario? Se stai risparmiando per un fondo di emergenza, il tuo denaro è meglio conservarlo in un conto di risparmio o in un conto del mercato monetario perché puoi prelevare quei fondi ogni volta che ne hai bisogno. D'altra parte, se stai risparmiando per un obiettivo legato a una sequenza temporale definita (come una vacanza o un acconto per la casa), potrebbe valere la pena guardare un CD.
• Qual ​​è il periodo di risparmio? "L'intervallo di tempo di cui parlo normalmente è di cinque anni", afferma Rand. “Se hai un'idea in testa per l'uso del denaro o se si tratta di un fondo di emergenza, dovrebbe trovarsi in una banca assicurata dalla FDIC con liquidità. Se sono trascorsi più di cinque anni, puoi prendere in considerazione l'investimento in conti imponibili o istruzione o pensione."
• Quanto spesso ti servono i soldi? Per le transazioni quotidiane, vorrai un conto corrente. Anche i conti di risparmio e i conti del mercato monetario offrono liquidità, ma sono più adatti per denaro a cui dovrai accedere solo occasionalmente o in caso di emergenza. I fondi in CD sono bloccati per un periodo di tempo fisso e potrebbero costarti se ritiri in anticipo.