Guida ai conti di risparmio

Lavori per il tuo denaro, che è nobile e lodevole, ma il tuo denaro funziona per te? È vero, ci sono molti modi per investire i tuoi soldi e trarne profitto, ma tutto inizia con il risparmio. Un penny risparmiato è un penny guadagnato. Qualcuno non ce l'ha detto?

Il modo più comodo e sicuro per risparmiare è attraverso un conto di risparmio. È una buona cosa che tu possa facilmente aprirne uno presso la tua banca locale o cooperativa di credito, e al loro credito [gioco di parole], gli istituti finanziari hanno semplificato il processo di apertura di un nuovo conto sia che tu faccia richiesta di persona o online. Tuttavia, non tutti i conti di risparmio sono perfetti per te e non è una buona idea aprirne uno a caso senza alcune conoscenze di base.

Dopo aver letto questa guida ai conti di risparmio, saprai come funzionano e come sceglierne uno e aprirne uno ideale per le tue esigenze finanziarie. Definiamo prima i conti di risparmio, poi tuffiamoci nel nocciolo della questione.

Cos'è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un conto bancario che ti consente di depositare denaro come desideri e ti paga gli interessi composti. Ciò significa interessi pagati sui fondi risparmiati nel conto e anche sugli interessi che sono stati aggiunti. Secondo la definizione di Investopedia, "un conto di risparmio è un conto di deposito fruttifero tenuto presso una banca o un altro istituto finanziario":un modo elegante per dire che è un conto che ti fa guadagnare un po' di soldi.

I conti di risparmio in una banca sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per un massimo di $ 250.000 per depositante (è la persona che possiede il conto). I conti di risparmio detenuti nelle cooperative di credito sono assicurati dalla National Credit Union Administration (NCUA) per lo stesso importo per depositante. Fondamentalmente, fino a quell'importo, se dovesse succedere qualcosa alla banca o all'unione di credito, i tuoi soldi sono sani e salvi. Questo è ciò che rende i conti di risparmio un modo sicuro per risparmiare denaro per obiettivi a breve e lungo termine.

I conti correnti consentono anche alle persone di depositare denaro e spendere denaro, ma ci sono momenti in cui l'uno o l'altro potrebbe essere meglio per te. Iniziamo con quello che devi sapere sul tuo conto di risparmio e cosa può fare per te.

Come utilizzare il tuo conto di risparmio

Un conto di risparmio ti aiuta a mettere via i soldi per finanziare i tuoi obiettivi finanziari futuri. Puoi utilizzare un conto di risparmio per risparmiare per la tua pensione, creare il tuo fondo di emergenza, creare un fondo per il college o risparmiare per un acconto per la casa o altri acquisti di grandi dimensioni nella tua lista di cose da fare finanziarie.

Il fatto che i conti di risparmio siano sostenuti dal governo federale ti dà la fiducia e la sicurezza per risparmiare denaro che non puoi permetterti di perdere. Ecco perché la maggior parte delle persone conserva i propri fondi di emergenza in un conto di risparmio. Detto questo, puoi utilizzare il tuo conto di risparmio per trattenere denaro per qualsiasi scopo, purché rispetti i termini e le condizioni pertinenti. Anche i conti di risparmio hanno alcune linee guida per renderli opzioni intelligenti.

Quali sono i vantaggi di avere un conto di risparmio?

Nel complesso, i due vantaggi immediati dell'apertura e del finanziamento di un conto di risparmio sono la protezione del denaro e il guadagno di interessi. Inoltre, i conti di risparmio ti rendono un risparmiatore più disciplinato. Quando hai un conto di risparmio dedicato a uno scopo particolare, sei più consapevole psicologicamente e decisamente più motivato a mettere da parte i soldi.

La maggior parte delle banche impacchetta i propri conti di risparmio con incentivi aggiuntivi per attirare più titolari di conti. Alcune banche potrebbero offrirti punti cashback su carte di debito o un bonus di apertura. Cercano di fare in modo che valga la pena dare loro i tuoi soldi per tenersi al sicuro.

Alcuni conti di risparmio possono permetterti di risparmiare più di altri, soprattutto se hai più conti. Prendi, ad esempio, un Kasasa Saver ^® account. Si collega al tuo conto corrente e ti dà premi per aumentare i tuoi risparmi ogni mese.

L'obiettivo dovrebbe essere aumentare i tuoi risparmi:è proprio lì nel nome. Trovare l'account che ti aiuterà a raggiungere quell'obiettivo è il vantaggio che farà la differenza nella ricerca dell'account giusto per te.

Quanti soldi ti servono per aprire un conto di risparmio?

La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito richiedono di effettuare un deposito minimo di apertura quando si apre un conto di risparmio. L'importo varia a seconda dell'istituto finanziario, ma l'intervallo medio va da $ 25 a $ 100. Alcune banche potrebbero richiederti di mantenere un saldo minimo per guadagnare il tasso di interesse più alto offerto (ricorda, i tassi di interesse possono variare occasionalmente). Puoi costruire sul deposito originale grazie all'interesse composto.

Per calcolare gli interessi sul tuo conto di risparmio, le banche moltiplicano il saldo del tuo conto per il tasso di interesse annuo offerto per il periodo di tempo in cui il denaro rimane sul tuo conto. Se non togli gli interessi guadagnati, guadagni anche gli interessi. interesse composto, in particolare.

Un conto di risparmio ti offre la flessibilità e la sicurezza di cui hai bisogno per risparmiare denaro per obiettivi futuri. Rispetto ad altre alternative di risparmio come i conti del mercato monetario (continua a leggere per ulteriori informazioni su questi conti), i conti di risparmio offrono un modo semplice per mettere da parte denaro per i tuoi piani futuri, dati i loro convenienti termini e condizioni. Puoi risparmiare denaro in modo più conveniente e godere comunque di una ragionevole flessibilità per il prelievo di fondi.

Come funziona un conto di risparmio

È vero che l'obiettivo di avere un conto di risparmio è per te risparmiare denaro. Ma ci sono altri modi in cui i soldi che depositi funzionano per te. Quando apri il tuo conto di risparmio presso una banca o un'unione di credito, usano i tuoi depositi per prestare ad altri mutuatari. L'interesse che guadagni si basa sul fatto che possono usare i tuoi soldi per prestare a qualcun altro. A loro volta, addebitano loro gli interessi come pagamento per i soldi che prendono in prestito - da te, tecnicamente. È così che le istituzioni finanziarie ottengono i soldi per pagare gli interessi sui tuoi risparmi.

Sebbene i tassi di interesse possano variare da banca a banca, puoi aspettarti di guadagnare circa lo 0,06% APY, il tasso di interesse nazionale medio su un conto di risparmio.

Essere consapevoli delle nozioni di base sui conti di risparmio è utile quando si confrontano diversi tipi di conti di risparmio o quando li si confronta con altri metodi di risparmio:conti del mercato monetario, conti di risparmio sanitario (HSA) o conti correnti, ad esempio. Diamo un'occhiata a come i conti di risparmio differiscono da questi altri conti.

In che modo i conti di risparmio differiscono dai conti correnti

La risposta breve è che i conti di risparmio tengono i tuoi soldi da parte per un uso futuro, mentre i conti correnti servono più per spostare denaro da un posto all'altro, giorno per giorno. Le caratteristiche di questi account determinano anche le principali differenze:

Rendimento degli interessi

La maggior parte dei conti correnti guadagna poco o nessun interesse composto, mentre i conti di risparmio ti pagano gli interessi. Questo perché i conti correnti sono più adatti per facilitare le transazioni quotidiane:spendere soldi per le tue spese quotidiane. Al contrario, i conti di risparmio sono progettati per aiutarti a risparmiare e far crescere i tuoi soldi. L'apertura di un conto di risparmio è uno dei primi suggerimenti di risparmio che dovresti considerare se vuoi far crescere i tuoi soldi in modo sicuro.

Termini di recesso

I conti di risparmio impongono limitazioni al prelievo di denaro. La maggior parte delle banche limita il tasso di prelievo a sei transazioni al mese, sebbene alcune transazioni come i bonifici bancomat e filiali siano escluse. Potresti non ricevere automaticamente una carta di debito quando apri un conto di risparmio. Invece, ottieni un numero di routing che puoi utilizzare per inviare e ricevere fondi elettronicamente o una funzione di deposito mobile da aggiungere al saldo del tuo conto di risparmio. I conti correnti forniscono accesso illimitato al tuo denaro e sono dotati di assegni, carte di debito e funzionalità di pagamento digitale.

Spese di manutenzione e saldo minimo

La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito ti addebita un canone di manutenzione mensile per un conto corrente, mentre alcune non addebitano commissioni di servizio sui conti di risparmio. Allo stesso modo, la maggior parte dei conti correnti ha un requisito di saldo minimo, mentre alcuni conti di risparmio saltano questa condizione. È sempre meglio chiedere dettagli su queste funzionalità o commissioni prima di aprire un account.

I pro ei contro dei conti di risparmio

Quanto dovresti mettere nel tuo conto di risparmio dipende dai tuoi obiettivi di risparmio e da quanto puoi permetterti di mettere da parte. Supponiamo che tu decida di utilizzare il tuo conto di risparmio per i tuoi risparmi di emergenza. In questo caso, dovresti mirare a risparmiare abbastanza soldi per coprire sei mesi di spese - o l'equivalente di sei mesi del tuo stipendio attuale. La maggior parte delle banche ti consente di automatizzare il trasferimento dei tuoi risparmi dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio, rendendo più facile raggiungere il tuo obiettivo più velocemente.

Quindi quanti soldi dovresti prelevare dal tuo conto di risparmio? Sei libero di effettuare prelievi di contanti o trasferire i tuoi soldi purché non superi il limite mensile impostato. Tuttavia, guadagnerai più interessi sui tuoi risparmi più a lungo li manterrai depositati sul tuo conto. È più redditizio tenere i tuoi soldi lì dentro finché non hai davvero bisogno di usarli per lo scopo pianificato.

In definitiva, l'obiettivo del tuo conto di risparmio è di mantenerlo intatto il più possibile e di utilizzare il tuo conto corrente per gli acquisti quotidiani. Spostare gradualmente l'ago da "spender" a "saver" ti aiuterà a concentrarti sui principali vantaggi del risparmio di denaro e su come l'account giusto può aiutarti a farlo.

Come scegliere il miglior conto di risparmio per te

Ora che abbiamo descritto cos'è un conto di risparmio e come funzionano i conti di risparmio, esploriamo come scegliere il conto di risparmio che ti serve meglio. In definitiva, la scelta del conto di risparmio dipende dai tuoi obiettivi di risparmio e da quanto interesse sul conto di risparmio desideri generare dal tuo reddito passivo.

Non esiste un conto di risparmio valido per tutti, quindi vale la pena capire quali opzioni potrebbero essere disponibili per te. Non tutte le banche o le cooperative di credito avranno lo stesso tipo di conti, proprio come i tassi di interesse possono variare da luogo a luogo. Evidenziamo ogni tipo di account.

Conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto interesse sono perfetti se stai cercando più interessi — un rendimento percentuale annuo più elevato (APY) — con il minimo rischio. Le banche solo online, o neobanche, offrono i tassi di interesse più competitivi e addebitano meno commissioni poiché mantengono le spese generali al minimo. Un conto di risparmio ad alto rendimento è particolarmente vantaggioso se stai cercando di risparmiare ingenti somme di denaro per molto tempo, ma senza i rischi che derivano da molti conti di investimento, e quando vuoi più accessibilità di quanto sia possibile con un certificato di deposito .

Conto di risparmio tradizionale e standard

Questi sono i tipici conti di risparmio offerti da ogni istituto di credito e banca. Sono perfetti se il tuo scopo principale è quello di risparmiare per obiettivi a breve o lungo termine e non hai remore a guadagnare tassi di interesse più bassi. I conti di risparmio standard ti offrono maggiore flessibilità e un facile accesso ai tuoi soldi. Possono connettersi al tuo conto corrente esistente, che ti consente di aggiungere facilmente ai tuoi risparmi quando rimangono fondi extra dopo le tue spese quotidiane.

Conti del mercato monetario

Se vuoi goderti le caratteristiche di un conto di risparmio e di conto corrente in un unico pacchetto, scegli un conto del mercato monetario. Con un conto di risparmio del mercato monetario, ottieni tassi di interesse migliori rispetto a un normale conto di risparmio e un maggiore accesso al tuo denaro tramite una carta di debito o un bancomat. In genere, ti viene richiesto di pagare un deposito minimo più alto quando apri un conto del mercato monetario e potresti essere limitato su quanto denaro o quante volte puoi prelevare dai tuoi fondi.

Conti di risparmio online

Se vuoi gestire i tuoi soldi in remoto tramite il tuo telefono o computer, un conto di risparmio online è la soluzione migliore. I conti di risparmio online di solito offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio. Sia le istituzioni finanziarie tradizionali che le neobanche offrono conti di risparmio online.

Conti di risparmio speciali

I conti di risparmio speciali ti aiutano a risparmiare per un obiettivo specifico o per una persona in particolare. Hanno rigide restrizioni fiscali e di prelievo e guadagni tassi di interesse più bassi. Potresti trovare vantaggiose le rigide restrizioni di prelievo perché ti aiutano a risparmiare di più e a raggiungere il tuo obiettivo più velocemente. Questi account speciali includono:

• Conti di risparmio sanitario (HSA)

• Conto di risparmio per studenti o giovani

• Roth IRA e IRA tradizionale

• 529 piano di risparmio universitario

• Conto di risparmio di custodia

• Conti di Natale

Certificato di conto deposito

I certificati di deposito (CD) ti consentono di risparmiare denaro per un determinato periodo fino alla scadenza del CD. Ma non ti è permesso toccare i tuoi soldi fino ad allora. I CD ti pagano un tasso di interesse più alto e non ti addebitano un canone mensile. Sono una buona opzione per risparmiare per obiettivi a lungo termine e quando non è necessario accedere prima ai tuoi soldi.

Ricorda, puoi aprire più conti di risparmio se uno non è sufficiente per le tue esigenze. Puoi aprire conti di risparmio universitari per i tuoi figli e anche possedere un conto ad alto rendimento o del mercato monetario. Una buona regola pratica è scegliere conti di risparmio che offrono più vantaggi, come tassi di interesse più elevati, canoni mensili bassi o nulli e nessun requisito di saldo minimo mensile.

Non dimenticare che i tassi di interesse sui conti di risparmio oscillano di volta in volta come dettato dal tasso sui fondi federali. Queste tariffe sono controllate dal Federal Open Market Committee (FOMC) e qualsiasi istituto finanziario seguirà probabilmente la sua guida durante la fissazione delle tariffe. Tienine conto quando scegli un conto di risparmio in modo da non anticipare te stesso nel calcolo dei rendimenti attesi.

Come aprire un conto di risparmio

Aprire un conto di risparmio è oggi notevolmente più facile di quanto non fosse vent'anni fa. Puoi visitare la tua banca o la filiale locale della tua cooperativa di credito e aprire il tuo conto di risparmio di persona o aprirlo online. In ogni caso, avrai bisogno della seguente documentazione:

• Documento d'identità con foto rilasciato dal governo, come una patente di guida valida, un passaporto o un'auto di identificazione militare statunitense

• Il numero di previdenza sociale (SSN) o il numero di identificazione fiscale (TIN

  ) valido

• Prova del tuo indirizzo attuale:è sufficiente un documento ufficiale con il tuo attuale indirizzo fisico (un estratto conto recente della carta di credito, una bolletta del cellulare, una bolletta del cavo o una bolletta di utenze

Devi anche avere abbastanza soldi per pagare il deposito minimo come richiesto dalla tua banca o cooperativa di credito. La maggior parte delle istituzioni ti consente di depositare denaro elettronicamente tramite bonifico bancario, quindi di solito non è un problema soddisfare il requisito minimo di deposito iniziale se hai il denaro risparmiato altrove.

Come la maggior parte delle persone, potresti chiederti se devi anche aprire un conto corrente quando apri un conto di risparmio. Dipende dalle tue preferenze, perché è possibile ma non obbligatorio. Ad esempio, puoi scegliere di aprire un conto corrente per sfruttare più frequentemente gli strumenti di risparmio automatico.

Un minorenne può aprire un conto di risparmio?

Legalmente, i minori di 18 anni non possono aprire un conto bancario senza un genitore o tutore, ma hai due opzioni di conto che puoi utilizzare per risparmiare denaro per i tuoi figli mentre insegni loro come risparmiare fin dalla tenera età.

In primo luogo, puoi aprire un conto di risparmio per giovani. Tu e tuo figlio siete in comproprietà di questo tipo di account. Un'altra opzione è un conto di risparmio di custodia, in cui il denaro viene trasferito a tuo figlio una volta che ha raggiunto i 18 anni.

I conti di risparmio per i giovani sono l'opzione più conveniente, perché avrai meno implicazioni fiscali e potrai monitorare le transazioni di tuo figlio. Questo rende il risparmio per i bambini molto più vantaggioso:puoi risparmiare denaro e, allo stesso tempo, insegnare ai tuoi figli la disciplina finanziaria. Insegnare ai bambini il valore del risparmio in tenera età li aiuterà a gestire meglio il denaro nella loro vita da adulti.

Fai scegliere il tuo conto di risparmio

Con questa guida puoi scegliere il conto di risparmio più adatto alle tue esigenze. Assicurati di dedicare del tempo a rivedere i termini di ciascun conto di risparmio, in modo da guadagnare il massimo interesse e pagare commissioni minime. Accontentarsi della prima opzione in cui ti imbatti potrebbe farti guadagnare zero interessi o addirittura perdere denaro a causa delle spese di manutenzione e di altre commissioni nascoste. Fortunatamente, puoi sempre fare riferimento a questa guida per aiutarti a fare la scelta giusta. (E sappiamo di essere di parte, ma un account Kasasa Saver è uno dei modi più intelligenti e gratificanti per risparmiare!)