Come funzionano i conti di risparmio?

Il tipo più comune di conto bancario, e probabilmente il primo conto che avrai (dopo un conto corrente), è un conto di risparmio. Conti di risparmio ti permettono di mantenere i tuoi soldi in un posto sicuro mentre guadagna una piccola quantità di interessi ogni mese. Questi account di solito richiedono un saldo minimo basso, come $ 25, o potrebbero non richiedere alcun saldo minimo. Dipende dalla banca e dal tipo di conto.

Oltre al fatto che avrai meno probabilità di spenderli, mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio è più sicuro perché è assicurato. Se la tua casa viene derubata o bruciata, i tuoi soldi potrebbero essere persi per sempre. Banche e cooperative di credito, invece, custodiscono i vostri soldi in una cassaforte chiusa a chiave e ignifuga. Le banche assicurano i tuoi soldi (fino a $ 100.000) tramite la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ciò significa che anche se la banca fallisce (cosa molto rara!) i tuoi soldi saranno ancora lì. (La National Credit Union Administration (NCUA) assicura i conti delle cooperative di credito fino a $ 250.000.) La FDIC è un'agenzia indipendente del governo federale creata nel 1933 perché migliaia di banche avevano fallito negli anni '20 e all'inizio degli anni '30. Non una sola persona ha perso denaro in una banca o in una cooperativa di credito assicurata dalla FDIC sin dall'inizio. Quando metti i tuoi soldi in un conto di risparmio, guadagna interessi. Gli interessi sono soldi che la banca ti paga in modo che possano usare i tuoi soldi per finanziare prestiti per altre persone. Ciò non significa che non puoi avere i tuoi soldi ogni volta che lo desideri, però. È proprio così che le banche fanno soldi:vendendo denaro! Fondamentalmente, funziona così:

• Apri un conto di risparmio in banca.
• La banca ti paga gli interessi sul denaro che depositi e lasci su quel conto.
• La banca poi presta quei soldi ad altre persone, solo che applicano un tasso di interesse leggermente superiore a quello che ti pagano per il tuo conto.

La differenza di interessi che ti pagano rispetto agli interessi che addebitano ad altri fa parte del modo in cui mantengono la loro attività.

Gli interessi sui conti di risparmio sono solitamente composti giornalmente e pagati mensilmente. Il bello dell'interesse composto è che la banca ti sta pagando gli interessi sui soldi che ti hanno pagato in interessi! Ciò significa che se il tuo account guadagna l'uno per cento di interesse, ogni giorno 1/365 di quell'uno per cento dell'importo di denaro che hai nel tuo conto di risparmio viene quindi aggiunto al totale. Ecco il calcolo:

Nella pagina successiva esploreremo come le banche e le cooperative di credito gestiscono i conti di risparmio e spiegheremo cosa succede quando apri il tuo nuovo conto.

Tipi di Conti di Risparmio

Istituti finanziari e conti di risparmio

L'importo degli interessi che il tuo denaro guadagna in un conto di risparmio dipende spesso dal tipo di istituto finanziario che hai selezionato e dal tipo di conto. Banche e cooperative di credito sono animali diversi. Mentre le banche sono attività commerciali, le unioni di credito sono tipicamente organizzazioni cooperative senza scopo di lucro organizzate per specifici gruppi di persone. Ad esempio, i dipendenti statali di solito hanno accesso a un'unione di credito per i dipendenti statali. In genere, i prestiti sono meno costosi presso le cooperative di credito, ma i tassi di interesse potrebbero non essere sempre così alti come quelli che puoi ottenere in una banca. Questo non è sempre il caso, però. Attualmente, alcuni tassi di interesse delle cooperative di credito sono superiori a quelli che troverai in alcune banche. A volte le cooperative di credito pagano anche interessi su conti su cui le banche di solito non pagano interessi, come i conti correnti. Ma devi essere un membro per aprire un account.

Le banche di solito offrono due tipi di conti di risparmio:un conto di risparmio di base e un conto del mercato monetario.

• Il conto di risparmio di base (a volte chiamato conto di risparmio del libretto) di solito non ha requisiti di saldo minimo o uno basso, ma offrirà un tasso di interesse molto basso (il che significa che i tuoi soldi non guadagneranno molto). Nell'aprile 2004, il tasso di interesse medio presso le banche per i conti di risparmio di base era inferiore all'uno per cento. Un tipico conto di risparmio di base ti consente di prelevare i tuoi soldi quando vuoi.
• I conti del mercato monetario di solito pagano più denaro in interessi, ma in genere richiedono che tu abbia più denaro nel conto. Potresti anche essere limitato al numero di prelievi che puoi effettuare in un mese. A volte, oltre ai prelievi, puoi anche scrivere fino a tre assegni su un conto del mercato monetario ogni mese.

Costi coinvolti

A volte, ma non sempre, le banche addebitano commissioni per avere un conto di risparmio. La commissione potrebbe essere bassa, come un dollaro al mese, o potrebbe essere più alta o potrebbe anche essere basata sul tuo saldo. Per questo motivo, dovresti sempre guardarti intorno e confrontare ciò che offrono le diverse banche. Le cose che dovresti guardare includono:

• Commissioni e spese per servizi sul conto
• Requisiti minimi di saldo (alcune banche addebitano una commissione solo se non tieni sempre una certa somma di denaro sul tuo conto.)
• Tasso di interesse pagato sul tuo saldo

Cosa succede una volta che hai un conto di risparmio?

Quando apri un conto di risparmio riceverai un piccolo libro chiamato registro (come un libretto degli assegni) dove scrivi il tuo saldo iniziale (l'importo originariamente depositato) e tutti i tuoi futuri depositi e prelievi. Questo strumento ti aiuta a tenere traccia di quanti soldi hai.

Ogni mese, la tua banca (o cooperativa di credito) ti invierà un estratto conto per posta o via e-mail se preferisci. L'estratto conto elencherà tutte le tue transazioni, nonché tutte le commissioni addebitate sul tuo account e gli interessi guadagnati dal tuo denaro. Per essere sicuro di non dimenticare di annotare eventuali prelievi e/o depositi (e anche per ricontrollare le attività della banca) dovresti esaminare ogni voce del tuo registro e confrontarla con l'estratto conto della banca. Dovrebbero combaciare -- questo è indicato come riconciliazione il tuo account. In caso contrario, dovrai trovare il tuo errore e correggerlo nel tuo registro (a meno che non sia un errore bancario, ma non è molto comune).

L'unica altra cosa è ricordarsi di effettuare depositi sul proprio conto e sedersi e guardare crescere i propri soldi! Per ulteriori informazioni sulla finanza personale e sui risparmi, controlla i link nella pagina successiva.

Altri fantastici link

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)