Guida ai conti correnti

Se stai cercando un posto dove tenere i tuoi soldi al sicuro a lungo termine, probabilmente stai pensando di aprire un conto di deposito presso una banca locale o un'unione di credito. Esistono diversi tipi di conti di deposito disponibili a seconda delle tue esigenze, ma per molte persone l'apertura di un conto corrente convenzionale è il modo più conveniente per immagazzinare denaro destinato alle transazioni quotidiane.

Al giorno d'oggi, avere un conto corrente può farti risparmiare un'enorme quantità di tempo ed energia spesi per pagare le bollette, gestire il denaro e elaborare gli stipendi. Continua a leggere per saperne di più sulle basi dei conti correnti, su come funzionano e di cosa avrai bisogno per aprirne uno.

Cos'è un conto corrente?

Un conto corrente consente di depositare e prelevare denaro con poche restrizioni. I titolari di conti possono prelevare i fondi in contanti o utilizzare una carta di debito per le transazioni in negozio e digitali. Dopo ogni acquisto, l'importo della transazione verrà detratto dal tuo conto entro pochi giorni.

Quando apri un conto presso un istituto finanziario, di solito ti viene data la possibilità di aprire un conto corrente, un conto di risparmio o entrambi. I conti correnti, spesso chiamati "conti di deposito" o "conti di spesa", consentono al proprietario del conto di trasferire denaro in entrata e in uscita su base regolare. I conti di risparmio consentono di depositare denaro, ma con più limiti alle loro transazioni in uscita. Sono la scelta migliore per i soldi che vuoi risparmiare piuttosto che spendere.

Molti datori di lavoro oggi offrono un'opzione di deposito diretto per i propri dipendenti, che consente ai datori di lavoro di trasferire fondi elettronicamente sui conti correnti dei propri lavoratori il giorno di paga. Il denaro è immediatamente disponibile senza che sia richiesto alcun intervento da parte del dipendente. Lo spostamento di denaro in modo digitale e automatico viene spesso definito EFT o Trasferimento elettronico di fondi.

I conti correnti differiscono dai conti di risparmio in diversi modi ed è utile comprenderne i vantaggi. La differenza principale è che i conti di risparmio hanno spesso limitazioni di prelievo e deposito che li rendono meno adatti alle transazioni quotidiane. Il denaro in un conto di risparmio ha lo scopo di accumulare interessi e crescere lentamente nel corso di diversi anni o più.

I conti correnti hanno molte meno restrizioni sul loro utilizzo, il che li rende ideali per gestire un numero qualsiasi di depositi, prelievi o pagamenti. Sebbene i conti correnti presso banche o cooperative di credito possano pagare alcuni interessi, i tassi di interesse più elevati sulla maggior parte dei conti di risparmio sono migliori per i risparmi a lungo termine.

Hai bisogno di un conto corrente?

Un conto corrente rende più facile tenere traccia delle finanze personali e pagare le transazioni ricorrenti. Può essere particolarmente utile per pagare spese cruciali, come l'affitto, poiché la maggior parte dei proprietari non accetterà un pagamento in contanti. Le bollette di utenze, telefono e Internet pagate online devono essere completate con una carta di debito, una carta di credito o un assegno.

Senza un conto corrente, la maggior parte delle bollette dovrà probabilmente essere pagata di persona, con un assegno circolare o un vaglia postale. I vaglia postali vengono emessi in cambio di contanti per facilitare un pagamento e spesso raggiungono un massimo di circa $ 1.000.

Gli assegni circolari hanno uno scopo simile, ma sono emessi solo dalle banche, sono più sicuri dei vaglia e possono essere emessi per importi superiori in dollari. Un vaglia, al contrario, richiede quasi sempre di completare la transazione di persona, di solito presso un istituto finanziario durante il normale orario lavorativo, il che è molto meno conveniente che effettuare un pagamento online direttamente dal tuo conto corrente.

La maggior parte delle aziende offre ai clienti la possibilità di impostare il pagamento automatico per i cicli di fatturazione, in modo da evitare problemi con le tasse in ritardo. Questi possono essere effettuati un pagamento alla volta o impostati per essere ricorrenti, quindi non devi preoccuparti di perdere la data di scadenza della bolletta elettrica. Quando ti registri per il pagamento automatico tramite un'attività come un provider di telefonia o Internet, i pagamenti mensili pari all'importo dovuto verranno prelevati dal tuo account e inviati direttamente all'azienda o alla persona che devi pagare.

Se decidi di impostare i pagamenti automatici per le fatture tramite la tua carta di debito, ci sono alcune protezioni in atto per assicurarti di impedire che questi prelievi preprogrammati avvengano in qualsiasi momento. Dovrai anche assicurarti che eventuali modifiche ai dati della tua carta di debito, come il codice postale di fatturazione, vengano aggiornate ovunque utilizzi regolarmente la carta per i pagamenti automatizzati. Tenere traccia di dove viene utilizzata la tua carta è una responsabilità importante. Quando la tua carta di debito scade o viene sostituita, dovrai aggiornare il metodo di pagamento con le modifiche ai dati della tua carta di debito.

Fare o non pagare

Molte banche di grandi nomi addebitano una commissione nominale per avere un conto corrente presso di loro, indipendentemente da quanto utilizzi il tuo conto. Alcune banche ti addebitano un canone mensile solo se non tieni una certa somma di denaro, o un saldo minimo, nel tuo conto corrente. Altri offrono controlli gratuiti o addirittura premiano i conti correnti ai nuovi clienti.

I conti correnti gratuiti non costano denaro per l'apertura e in genere non sono richiesti requisiti di deposito minimo o spese di manutenzione ordinaria. È anche importante notare che un conto corrente gratuito presso una grande banca può comunque addebitare commissioni ATM, commissioni per transazioni estere o commissioni di scoperto.

Le commissioni possono essere addebitate su un conto corrente per molti motivi diversi. Se prelevi contanti da un bancomat, in particolare uno che non si trova in una filiale della tua banca, probabilmente ti verrà addebitata una piccola commissione. Se acquisti articoli all'estero con la tua carta di debito di persona o online, o quando utilizzi l'ATM (oltre alla commissione dell'ATM), può essere applicata una commissione per le transazioni all'estero. Le istituzioni finanziarie possono addebitare commissioni di scoperto ai clienti che spendono più denaro di quello che hanno attualmente nel loro conto bancario. In tal caso, il titolare del conto dovrà depositare fondi sufficienti per evitare commissioni aggiuntive e coprire il costo della commissione originale.

Tali commissioni possono sommarsi, ma la maggior parte delle istituzioni finanziarie può spiegare opzioni e servizi aggiuntivi per aiutare a prevenire le commissioni. Ciò può includere la possibilità di utilizzare gli sportelli automatici all'interno di una rete, anche se non è una delle filiali della tua banca o cooperativa di credito. Puoi anche ottenere opzioni di protezione contro lo scoperto se sono offerte, un servizio che approverà transazioni superiori al tuo saldo attuale senza pesanti sanzioni allegate. Chiedi un elenco di commissioni quando stai pensando di aprire un conto corrente in modo da sapere cosa puoi aspettarti.

Con i conti correnti gratuiti presso le cooperative di credito, molte commissioni vengono cancellate o rimborsate alla fine del mese, come le commissioni ATM. Ci sono una serie di commissioni che potrebbero ancora essere addebitate sul tuo conto corrente per prelievi speciali una tantum o altre attività del conto.

Quindi, come fai a sapere che tipo di commissioni aspettarti con un conto corrente? Tutti i conti devono includere un elenco delle politiche, o termini e condizioni, del conto corrente al momento dell'apertura e queste politiche del conto corrente presso banche o cooperative di credito possono variare notevolmente. Capire quali commissioni potrebbero essere addebitate è una parte difficile ma importante nella scelta di dove aprire un conto corrente.

Trovare il posto giusto per aprire un conto corrente

Potresti determinare dove vuoi aprire un conto corrente in base alla tua posizione. Molte istituzioni finanziarie della comunità mantengono sedi fisiche o filiali dove puoi entrare o passare in auto per depositare e prelevare denaro.

C'è anche un campo crescente di conti solo online, tipicamente offerti dalle neobanche, che hanno costi generali inferiori e spesso possono offrire incentivi più interessanti per i nuovi titolari di conto, a costo di avere filiali fisiche o di poter parlare facilmente con un cliente reale rappresentante del servizio.

Trovare un buon conto corrente può richiedere un po' di shopping, ma le migliori opzioni di solito forniscono vari incentivi per le persone in base alle loro esigenze. I vantaggi possono includere garanzie, come la protezione da scoperto. Ulteriori vantaggi offerti dalle istituzioni finanziarie includono programmi di rimborso e utili servizi online, come un'app mobile o un sito Web. Tali servizi online potrebbero includere anche collegamenti a servizi di movimento di denaro, come Zelle ^® o Popmoney ^® , che consente ai titolari di conti di trasferire denaro a persone che effettuano operazioni bancarie presso altri istituti finanziari (a pagamento, ovviamente).

Come funzionano i conti correnti

Dopo aver aperto un conto corrente personale ed aver effettuato un deposito iniziale, l'istituto finanziario ti fornirà una carta di debito che facilita l'utilizzo di tali fondi. Tutti i pagamenti effettuati con la carta di persona o online vengono quindi detratti dal saldo del conto. Puoi anche utilizzare la tua carta di debito per effettuare un prelievo bancomat se hai bisogno di contanti.

Per pagare le cose online, puoi collegare il tuo conto corrente o carta di debito a servizi digitali come i tuoi conti di utilità online o ad app di trasferimento di denaro come PayPal o Venmo. La maggior parte dei conti correnti fornisce anche un'app di mobile banking che ti consente di controllare il saldo del tuo conto in movimento, inviare un deposito mobile o rivedere i tuoi estratti conto elettronici.

I titolari di conti possono richiedere anche assegni fisici, anche se spesso richiedono più tempo per l'elaborazione rispetto ai pagamenti con carta di debito e non tutti i commercianti accettano assegni. Alcuni commercianti potrebbero anche richiederti di presentare un documento d'identità con foto quando paghi con assegno per motivi di sicurezza.

Una volta che il destinatario ha incassato l'assegno, l'assegno viene inviato dal rivenditore alla banca del rivenditore, quindi di nuovo alla banca o alla cooperativa di credito, dove viene prelevato il denaro. Il saldo del tuo conto corrente verrà aggiornato di conseguenza, ma poiché questo processo può richiedere molti giorni, è una buona idea registrare quanto hai speso e tenere traccia di quanto è il tuo saldo meno l'importo dell'assegno per assicurarti di non spendere accidentalmente il soldi su qualcos'altro. Questo è un modo comune in cui le persone si sporcano con le commissioni di scoperto.

L'utilizzo del deposito diretto per ricevere la busta paga direttamente sul conto corrente è diventato così comune che molti datori di lavoro non offrono la possibilità di essere pagati tramite assegno. Una volta impostato il deposito diretto, rimane in vigore fino a quando non cambi account o cambi datore di lavoro. Per iniziare a ricevere la tua busta paga tramite deposito diretto, fornisci semplicemente un assegno annullato al tuo datore di lavoro che aggiungerà la tua busta paga al saldo del conto corrente alla data di pagamento programmata. Se non hai assegni fisici da fornire come campione, il tuo datore di lavoro ti farà compilare un documento con le informazioni necessarie, inclusi il nome della tua banca e il numero di routing e il numero di conto collegato al tuo conto corrente. Riceverai tutte queste informazioni quando apri il tuo conto corrente, ma puoi anche richiedere un modulo di deposito diretto alla tua banca o cooperativa di credito che includa tutte le informazioni di cui il tuo datore di lavoro avrà bisogno.

Conti correnti per tutti

Per ricapitolare:un conto corrente funziona come un registro digitale che tiene traccia dei fondi disponibili, meno eventuali prelievi e più eventuali depositi effettuati da te o dal tuo datore di lavoro. Il movimento di denaro può essere organizzato ogni giorno e anche durante il giorno, che è uno dei punti salienti e delle comodità di un conto corrente.

Esistono numerosi tipi di conti correnti disponibili tramite banche e cooperative di credito, ognuno dei quali offre i propri vantaggi. La maggior parte delle istituzioni finanziarie avrà più di un tipo da offrirti. Alcune delle forme più comuni di conti correnti che vorrai prendere in considerazione dipendono dalle tue esigenze e obiettivi specifici.

Conto corrente tradizionale

Per l'adulto medio, un conto corrente tradizionale è l'impostazione predefinita. Non è insolito che questi conti correnti addebitino una tariffa mensile per i loro servizi, anche se alcune banche rinunceranno a queste commissioni se vengono soddisfatte determinate condizioni. I conti correnti tradizionali sono l'ideale se desideri semplicemente utilizzare una carta di debito, scrivere assegni o ricevere pagamenti. Molte istituzioni finanziarie possono etichettare questi conti con nomi di marchi esclusivi della banca o dell'unione di credito, ma di solito sono conti semplici senza molti fronzoli.

Conto corrente senior

L'età ha i suoi privilegi. Se hai più di 55 anni, un conto corrente senior può offrire diversi vantaggi, come assegni gratuiti, spese di manutenzione minime e requisiti di saldo minimo inferiori. Inoltre, alcune banche offrono conti correnti senior che pagano fino allo 0,10% o più di interessi all'anno. Altri incentivi, come l'assenza di commissioni bancomat o ordini di denaro gratuiti, sono standard anche con molti conti correnti senior.

Conto corrente studente

Anche la giovinezza ha i suoi vantaggi. I conti correnti per studenti sono i migliori per le persone più giovani che stanno appena iniziando a imparare a gestire le proprie finanze. I conti correnti degli studenti raramente addebitano una quota di mantenimento mensile e la maggior parte non richiede il mantenimento di un saldo minimo giornaliero. Alcune banche possono anche offrire un bonus di iscrizione ai nuovi titolari di conto. Questi account richiedono che un adulto sia incluso nell'account se lo studente ha meno di 18 anni.

Conto corrente premi

Se stai cercando qualcosa di più di un semplice posto dove mettere i tuoi soldi, un conto corrente a premi potrebbe essere l'opzione giusta. Questi conti correnti offrono incentivi interessanti per aderire, come cashback sugli acquisti idonei, rimborsi delle commissioni ATM e sconti per l'acquisto di prodotti da rivenditori selezionati, come Apple Music. I migliori conti correnti di ricompense inoltre non addebitano spese di manutenzione mensili. Questi conti sono una buona scelta per gli acquirenti abituali interessati a risparmiare un po' di denaro extra ogni mese.

Conto corrente fruttifero

Con un conto corrente ad alto interesse, guadagnerai una piccola somma di denaro ogni anno in base al saldo del tuo conto. Sebbene il tasso di interesse su questi conti correnti sia molto più basso dei normali conti di risparmio, non dovrai preoccuparti di limitare il numero di transazioni che fai ogni mese. Il tasso di interesse su questi conti correnti varia tra l'1% e il 5%, ma molte banche hanno un limite all'importo totale che puoi tenere nel conto. Prima di iscriverti al controllo del rendimento elevato, assicurati di chiedere informazioni sui requisiti di deposito minimo, sul rendimento percentuale annuo e se è prevista una commissione per l'account. (Suggerimento:Kasasa Cash ^® account potrebbe essere una buona scelta se si desidera prendere in considerazione questa opzione e non addebita una tariffa di manutenzione mensile.)

Conto corrente di seconda possibilità

Questo tipo di conto è fatto specificamente per le persone che altrimenti non si qualificherebbero per un conto corrente tradizionale. Ci sono numerose ragioni per cui una domanda di conto corrente verrebbe rifiutata, inclusi scoperti ricorrenti, possibile uso fraudolento di un conto precedente o dovere troppo denaro a un altro istituto finanziario. Troppi eventi negativi come questi possono comportare una segnalazione negativa ai sistemi bancari nazionali che valutano la tua storia bancaria precedente per determinare l'idoneità a un nuovo conto corrente o di risparmio. In alcuni casi, vengono commessi errori durante la raccolta di queste informazioni ed è possibile contestare eventuali inesattezze contenute nella tua segnalazione. I conti correnti di seconda possibilità sono ideali per le persone che hanno bisogno di ricostruire il proprio punteggio di credito.

Conto corrente aziendale

Questi tipi di conti correnti sono per le persone che possiedono un'impresa o sono lavoratori autonomi. I conti correnti aziendali rendono più facile tenere traccia di entrate, buste paga e spese generali facilitando tutte le transazioni necessarie per mantenere le operazioni senza intoppi. I termini e le condizioni per l'apertura di un conto bancario aziendale differiscono notevolmente, quindi è una buona idea considerare diverse opzioni prima di prendere una decisione.

Come scegliere un conto corrente

Trovare il conto corrente giusto per le tue esigenze potrebbe richiedere del tempo e delle ricerche. La tua età, il tuo reddito, la tua posizione lavorativa e le tue abitudini di acquisto dovrebbero essere tutti considerati quando si valutano le tue opzioni. Se sei in pensione o vivi con un reddito fisso, potrebbe essere meglio evitare conti correnti che non offrono protezione dalle commissioni di scoperto o richiedono saldi minimi di conto più elevati. Altri fattori importanti da considerare includono le commissioni addebitate sui diversi conti correnti e il livello di sicurezza fornito dalla banca o dall'unione di credito.

Dovrai anche pensare al tipo di banca o unione di credito che scegli per il tuo conto corrente. Sebbene possa sembrare una buona idea collaborare con una grande banca nazionale, molte megabanche applicano commissioni più elevate per i loro servizi e non forniscono lo stesso livello di assistenza personalizzata delle istituzioni finanziarie della comunità. Potrebbe essere utile esplorare l'apertura di un conto corrente presso una banca locale o un'unione di credito di fiducia che può richiedere del tempo per costruire una relazione con te.

Un'altra opzione è aprire un conto corrente presso una banca online, o neobank. A differenza di una banca tradizionale, i conti correnti online di solito non addebitano un canone mensile di mantenimento, non hanno requisiti minimi di saldo e tendono a fornire maggiori incentivi rispetto alle principali banche o cooperative di credito. La ragione di ciò è che i fornitori di servizi bancari online non devono preoccuparsi delle spese generali per la manutenzione di un edificio, consentendo loro di trasferire i risparmi ai propri clienti attraverso programmi di rimborso, premi e altri utili vantaggi. Se hai bisogno di un servizio più personale, tuttavia, potresti dover affidarti a un numero verde o a una chat online per qualsiasi domanda. Non puoi semplicemente oscillare vicino a un ramo.

Se hai qualche problema nella scelta di un conto corrente, può essere utile contattare direttamente diverse banche e cooperative di credito per discutere le loro condizioni per l'apertura di un conto. Dovrebbero essere in grado di guidarti attraverso i dettagli delle opzioni di controllo che offrono e di eventuali commissioni o costi associati. Se preferisci, puoi anche verificarli online poiché quasi tutte le banche o le cooperative di credito includono servizi e informazioni online. Dopo aver parlato con alcune banche e cooperative di credito, avrai un'idea migliore di quale tipo di conto corrente è il migliore per le tue esigenze quotidiane.

Di cosa hai bisogno per aprire il tuo nuovo conto corrente

Per aprire un conto corrente negli Stati Uniti, sei obbligato per legge a fornire alcuni documenti alla cooperativa di credito o alla banca. Gli articoli necessari da portare con te sono:

• una patente di guida valida o un documento d'identità rilasciato dal governo

• Tessera di previdenza sociale

• un documento comprovante il tuo indirizzo attuale, come una bolletta

Gli istituti finanziari richiedono questa documentazione per provare la tua identità e proteggersi dalle frodi.

Tradizionalmente, questi documenti si presentano di persona presso una banca o una cooperativa di credito, ma oggi è possibile aprire un conto corrente online senza recarsi in filiale. Dopo aver scattato le foto del tuo documento d'identità, della tessera di previdenza sociale e della prova di residenza, dovrai inviare queste informazioni all'istituto finanziario, di solito tramite un portale online sicuro. Dopo che la banca o l'istituto di credito ha ricevuto le tue informazioni, potrebbero essere necessari alcuni giorni prima che approvino il tuo conto corrente. Anche i documenti che devono essere firmati possono essere inviati tramite e-mail, sempre utilizzando un servizio di terze parti sicuro.

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