Come risparmiare per un acconto per una casa

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Per anni, Jen Hayes ha creduto che la proprietà di una casa fosse irraggiungibile.

"Sinceramente, non pensavo che avrei mai potuto avere una casa", dice l'insegnante 46enne e madre single della costosa zona della California meridionale in cui vive.

Ma attraverso una combinazione di ciò che lei chiama "risparmio radicale" e l'aiuto di programmi locali e statali per l'acquisto di una casa per la prima volta, è stata in grado di acquistare la sua prima casa, dare ai suoi due figli le loro stanze e sviluppare un'abitudine al risparmio che continua a fornire flessibilità e sicurezza finanziaria oggi.

Dovresti essere nella migliore posizione finanziaria possibile quando incontri il tuo prestatore di mutui. Ciò significa prendersi del tempo per costruire un cuscino di risparmio e sviluppare un piano finanziario prima che inizi la ricerca della casa. E anche se potrebbero volerci anni, tieni presente il tuo obiettivo durante l'intero processo di salvataggio.

"L'unica cosa di cui mi pento è di avere quella mentalità di pensare che non posso avere una casa perché sono una mamma single", dice Hayes. "Mi sono sbagliato. Forse mi sarei procurato una casa prima se non fossi rimasto bloccato in quel modo di pensare, ma sono così felice di esserne uscito. E ho avuto la mia casa."

Ecco alcuni modi per iniziare a risparmiare per la tua casa oggi.

Quanto dovresti risparmiare per il tuo acconto

Se il tuo obiettivo è quello di possedere una casa entro pochi anni o nel prossimo decennio, potresti non sapere esattamente come sarà la tua situazione finanziaria o quale dovrebbe essere la tua fascia di prezzo.

Il tuo acconto sarà probabilmente il tuo più grande costo iniziale, quindi è importante avere un'idea di quanto dovrai versare, sia che si tratti di un 20% standard o di un'assicurazione ipotecaria privata e di pagare meno in anticipo. Potresti lavorare con le stime, ma avere in mente un numero può aiutarti a sviluppare un piano.

Fai qualche ricerca sull'area in cui vorresti vivere e sulle case che vorresti acquistare per determinare una fascia di prezzo. Avrai bisogno di allontanarti o ridimensionare per rimanere entro il tuo budget? Considera quali compromessi sei disposto a fare.

Inizia a esaminare anche i programmi di acquisto di case per i quali potresti qualificarti. Questi programmi e sovvenzioni basati sulla posizione spesso hanno restrizioni di reddito e requisiti di punteggio di credito.

Ma l'acconto non è l'unico numero che devi calcolare. Tieni a mente cosa puoi effettivamente permetterti su base continuativa. Usa un calcolatore di mutui per determinare quanta casa puoi permetterti in base ai pagamenti mensili che sei in grado di effettuare.

Pianificare in anticipo quanto puoi permetterti ti farà risparmiare lo stress e le possibili conseguenze di assumere più di quanto puoi gestire quando è il momento di effettuare l'acquisto.

"Le persone si innamorano di una casa e poi faranno tutto il possibile per incastrarsi in quella casa", afferma Megan Donnelly, CFP e fondatrice di Quabbin Advisors, una società di pianificazione finanziaria virtuale. "Spesso, ogni mese si scontrano con il budget mensile e lo stress e l'ansia non valgono la pena."

Come risparmiare denaro per una casa

Determina la tua linea temporale e pensa a lungo termine

I bassi tassi ipotecari di oggi possono essere allettanti per i potenziali proprietari di case, ma l'acquisto di una casa è una decisione a cui non vorresti mai affrettarti.

Hayes dice di aver speso anni a risparmiare per raggiungere il suo obiettivo, soprattutto sapendo quanto sia competitivo il mercato nella sua zona. “È una cosa a lungo termine. Devi avere quella mentalità, a volte per anni, che stai risparmiando per una casa".

Molte persone, che stiano cercando di approfittare di tariffe vantaggiose o meno, potrebbero avere in testa l'idea di acquistare una casa e voler affrettare il processo, afferma Charles Ho, CFP e fondatore di Legacy Builders Financial a Folsom , California.

"Invece di concentrarti sulla proprietà di una casa, pensa di più se questa casa si adatterà allo stile di vita che desideri tra tre anni, cinque anni, 10 anni".

Determina i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine più ampi, quindi osserva come la proprietà della casa potrebbe rientrare in tali obiettivi. Chiediti:"Cosa possiamo permetterci mentre raggiungiamo il nostro flusso di cassa, gli obiettivi di risparmio e altre aree importanti per noi come la pensione e il finanziamento del college?" dice Ho.

Suggerimento da professionista

Non affrettare il processo. È meglio affittare un po' più a lungo ed entrare nel processo di acquisto di una casa con una forte rete di sicurezza per il risparmio piuttosto che affrettarsi ad acquistare una casa che potrebbe diventare un grattacapo finanziario in seguito.

Budget

Un budget può fare la differenza quando si tratta di raggiungere il tuo obiettivo di risparmio.

Lavorando verso il suo obiettivo con un unico reddito, Hayes sapeva di dover praticare un budget rigoroso; ha iniziato a destinare metà del suo reddito ogni mese al risparmio.

"Dato che stavo pensando di acquistare una casa, mi sono concentrato solo sul risparmio tutto il tempo", dice Hayes. "Ci sono state molte cose a cui abbiamo detto di no per continuare a risparmiare".

Sia Ho che Donnelly consigliano di dedicare un po' di tempo all'inizio a fare il lavoro sporco:raccogliere gli estratti conto della banca e della carta di credito degli ultimi mesi e ottenere un quadro realistico del denaro che guadagni rispetto a quello che spendi. Crea anche i tuoi rapporti di credito, in modo da poter correggere eventuali errori o iniziare a lavorare per aumentare il tuo punteggio.

Quindi, inizia a monitorare ogni dollaro. Diventa più intenzionale su dove vanno a finire i tuoi soldi. Metti i tuoi soldi in risparmi quando arrivano prima di avere la possibilità di spenderli, invece di risparmiare ciò che avanza alla fine di ogni mese.

"Di solito finiscono per passare alcuni anni in cui non è divertente guardare il tuo budget così da vicino e guardare i tuoi rapporti di credito così da vicino, ma può davvero prepararti al successo", afferma Donnelly.

Apri un conto dedicato

Quando inizi a risparmiare, apri un conto che puoi utilizzare per automatizzare il risparmio ogni mese o periodo di pagamento in base al tuo obiettivo di risparmio e alla tempistica.

Prendi in considerazione un conto di risparmio ad alto rendimento con una banca online diversa da quella in cui esegui le normali operazioni bancarie. Quindi, puoi impostarlo e dimenticarlo con i trasferimenti automatici per mantenere i tuoi fondi in crescita ogni mese e assicurarti che i tuoi soldi siano al sicuro.

"Se qualcuno sta davvero risparmiando per un obiettivo a breve termine, specialmente in questo ambiente, direi semplicemente di metterlo in un risparmio ad alto rendimento", afferma Donnelly. “Penso che il risparmio online sia un ottimo strumento; ti danno flessibilità con un po' di reddito. Se vuoi raggiungere quell'obiettivo in un paio d'anni, non scherzare."

Mantieni il tuo obiettivo in vista

Diventare proprietario di una casa non avviene dall'oggi al domani, soprattutto per chi acquista per la prima volta una casa, e risparmiare per un grande obiettivo può sembrare opprimente. Assicurati di riconoscere le tue vittorie lungo il percorso.

"Una volta che apporti un cambiamento per iniziare ad avanzare verso un obiettivo più grande e vedi il successo con quello, inizierà a instillare la disciplina e l'abitudine", afferma Donnelly. "Sono le piccole vittorie che comportamentalmente ti portano al tuo obiettivo più grande e più importante."

Rimani anche disciplinato. Semplifica le cose attraverso l'automazione, continua a monitorare il tuo rapporto di credito e la tua spesa mensile e tieni d'occhio il mercato della tua zona e se il tuo obiettivo di risparmio continua ad allinearsi con ciò che è disponibile.

"Si tratta davvero di disciplina e di assicurarsi che le nostre abitudini finanziarie siano allineate con i nostri obiettivi a lungo termine", afferma Ho.

Altri costi da considerare quando si risparmia per una casa

"Quando acquistano una casa, molte persone guardano semplicemente al prezzo di acquisto e poi lavorano a ritroso da lì", afferma Ho.

Ma ci sono anche spese extra da considerare, che possono aumentare i tuoi costi dopo essere diventato proprietario di una casa. Aspettati tasse sulla proprietà e costi assicurativi, che possono essere inclusi nella rata del mutuo, ma tengono anche conto di maggiori utenze, costi di trasloco, mobili, paesaggistica e progetti di ristrutturazione.

E non dimenticare anche i costi di manutenzione annuali che dovrai sostenere per la manutenzione della tua casa. Metti da parte del denaro per costi in corso o imprevisti come la sostituzione dell'HVAC o un tetto che perde. Alcuni anni richiederanno una manutenzione più costosa di altri, ma vorrai fare affidamento su quella riserva, dice Donnelly. Consiglia di risparmiare l'1% del valore della tua casa sui costi di manutenzione ogni anno.

È meglio pagare il debito o risparmiare per un acconto?

Per coloro che hanno debiti, che si tratti di carta di credito, prestiti personali, prestiti agli studenti o altri tipi di debiti, risparmiare per una casa potrebbe sembrare scoraggiante. Decidere se prima estinguere il debito, risparmiare per un acconto o provare a fare entrambe le cose allo stesso tempo richiede un'analisi più approfondita della tua situazione finanziaria unica e sgranocchiare i numeri.

Prima di tutto, assicurati di effettuare almeno i pagamenti minimi richiesti su qualsiasi debito che hai. Eventuali ritardi di pagamento possono danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito, il che influenzerà la tua domanda di mutuo su tutta la linea. Se si saltano troppi pagamenti e si è inadempienti sul prestito, le conseguenze potrebbero essere ancora più gravi, da segni dispregiativi sul rapporto di credito al pignoramento salariale.

Quando si dà la priorità a quale debito pagare, guarda il tasso di interesse. Più alto è il tasso di interesse, più importante è pagarlo. Ad esempio, le carte di credito e alcuni prestiti personali tendono ad avere TAEG elevati, il che significa che portare un saldo potrebbe costarti migliaia di dollari nel tempo. Il pagamento di debiti ad alto interesse aiuterà la tua salute finanziaria generale, rendendo più facile risparmiare a lungo termine.

Qualsiasi debito residuo influirà anche sul rapporto debito/reddito, che a sua volta potrebbe influenzare la domanda di mutuo e le tariffe che ottieni. Se prevedi di avere problemi a qualificarti per un mutuo a causa di un punteggio di credito basso e di un rapporto debito/reddito elevato, estinguere il debito potrebbe aumentare le tue possibilità.

Se non sei in grado di risparmiare per un acconto perché ti concentri sul rimborso del debito, potresti esaminare i programmi di assistenza per l'acconto e i programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta, che offrono sovvenzioni o prestiti per aiutare gli acquirenti a basso reddito o per la prima volta a permettersi una casa.