Come risparmiare per un matrimonio e una casa

Ultimamente si è parlato molto dell'improvvisa sensazione della serie Netflix che è "Marriage or Mortgage". Se non sei ancora stato travolto dalla mania, la premessa di base dello spettacolo è che le coppie stanno cercando di decidere tra un matrimonio e un acconto per una casa, e hanno solo il budget per uno.

L'agente immobiliare Nichole Holmes cerca di corteggiarli con le case, mentre la wedding planner Sarah Miller cerca di convincerli a celebrare il loro amore mostrando loro come potrebbe essere la festa di una vita.

Se ti siedi per guardare lo spettacolo per la prima volta, potresti scoprire di avere un istinto su ciò che è importante per te. Se scopri che la parte che prendi in questo dibattito è in conflitto con quella del tuo altro significativo, potresti temere che il dibattito porterà a problemi in paradiso. Ho una buona notizia qui:è una scelta sbagliata. Puoi trascorrere un giorno di nozze memorabile e anche avere una casa.

In questo articolo, analizzeremo come puoi dare la priorità come coppia in base ai tuoi valori e alle tue abitudini finanziarie. Quindi esamineremo come creare un budget e risparmiare per più cose contemporaneamente. Infine, toccheremo la gestione dei costi a sorpresa. Ma prima di arrivarci, probabilmente è meglio inquadrare il problema esaminando di quanti soldi stiamo effettivamente parlando.

Costo medio di una casa

Una cosa che è importante capire sul mercato immobiliare in questo momento è che le scorte relativamente basse hanno fatto salire i prezzi, ma d'altra parte, i tassi ipotecari sono rimasti molto bassi in un contesto storico. Questo aiuta a mantenere i pagamenti mensili più convenienti.

Il prezzo medio di vendita di una nuova casa, secondo il Census Bureau e il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, era di $ 372.400 negli ultimi dati disponibili per aprile. Se stai cercando di risparmiare denaro andando con una casa esistente venduta dal precedente proprietario di casa, il prezzo medio è di $ 341.600.

Naturalmente, la maggior parte delle persone che non sono ricche prima dell'acquisto non pagano l'intera somma in contanti. Avrai un mutuo, il che significa che ciò che devi anticipare è l'anticipo e i costi di chiusura. Ci arriveremo in un minuto.

Costo medio del matrimonio

Ogni anno, The Knot, un sito dedicato ai matrimoni e alle tendenze del settore, conduce uno studio sui matrimoni reali per determinare il costo medio di un matrimonio in tutto il paese. L'anno scorso, questo costo è stato di $ 19.000 tra la cerimonia e il ricevimento.

Tuttavia, in tutto il paese e nello show, la pandemia ha davvero dato una svolta alle cose e quegli sposi novelli hanno dovuto davvero ridurre le liste degli ospiti per chiudere familiari e amici al fine di rispettare le restrizioni sugli assembramenti. Poiché avere meno ospiti significa minori costi, il 2019 è probabilmente un punto di confronto più equo. Il costo medio in quell'anno era di $ 28.000.

Parla di denaro e valori

Sia che tu dia la priorità a un matrimonio o a una casa o tenti di fare entrambe le cose insieme, è importante che le coppie parlino del denaro e delle proprie abitudini finanziarie personali, nonché di ciò che apprezzi nella vita. Uno di voi è un grande risparmiatore e l'altro è qualcuno a cui piace spendere di tanto in tanto? Qualcuno di voi ha molti debiti in questa fase successiva della sua vita? Quali sono i vostri progetti di vita e come potete combinare voi due per realizzarli?

I valori personali possono svolgere un ruolo tanto importante quanto i valori monetari. C'era una coppia nello show che non voleva vivere insieme prima del matrimonio. Se hai ragioni personali che ti influenzano in un modo o nell'altro, è importante rendersi conto che questo non è solo un calcolo finanziario.

Ad ogni modo, ti stai impegnando enormemente l'uno con l'altro. Se il voto matrimoniale stereotipato è "finché morte non ci separi", potresti pensare di accendere un mutuo insieme come "finché il debito non ci separi".

Prima di prendere qualsiasi decisione, dovresti anche essere in grado di parlare di ciò che ognuno di voi apprezza in una casa e in un matrimonio. Fai una lista per entrambi.

Per le case, è più importante la posizione o un grande cortile? Di quante camere da letto hai bisogno e ti va bene condividere un bagno o avrai bisogno del tuo spazio? Quando si tratta di matrimoni, quanto è grande la tua lista degli invitati? Il cibo o l'intrattenimento sono più importanti per te? Questo è solo un punto di partenza per queste conversazioni. Vai in profondità.

Dopo aver toccato ciò che è importante, questo porterà naturalmente a obiettivi di risparmio. Ad esempio, in base all'importanza, sarai in grado di parlare di quanto dovresti risparmiare per cose come un vestito e la fascia per il matrimonio rispetto a un acconto. Non deve essere un numero difficile a questo punto. I piani cambiano alla luce delle opportunità disponibili, quindi siate flessibili con voi stessi.

Passa al budget

Ora che abbiamo superato alcuni costi, parliamo di come appare lo sviluppo di un budget. È anche importante pensare a dove vivi o ti sposi. Ottenere una casa o sposarsi a New York City sarà più costoso di quanto non sarebbe fare una di queste cose a Traverse City, nel Michigan, per esempio.

Budget per acconto e costi di chiusura

La situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi non esiste un tipico acconto. Tuttavia, a scopo illustrativo, esaminiamo tre diversi scenari per una casa da $ 300.000.

Se sei un acquirente per la prima volta che si qualifica per un prestito convenzionale, puoi entrare in una casa con un acconto fino al 3%, o $ 9.000 nel nostro esempio. La saggezza tradizionale dei tuoi genitori potrebbe essere stata quella di risparmiare almeno il 20% per un acconto. Ci sono vantaggi che includono non dover pagare l'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) e ottenere un tasso di interesse più basso, ma questo ha anche un costo di $ 60.000. Tra tutti gli acquirenti di case che hanno ottenuto la loro casa con un mutuo, l'anticipo medio è stato del 12% secondo i dati della National Association of REALTORS ^® o $ 36.000 nel nostro scenario.

Dovrai anche preventivare i costi di chiusura. Questi variano a seconda dell'importo del prestito e del tipo di mutuo che stai ricevendo, ma diciamo ai clienti di aspettarsi di pagare dal 3% al 6% del prezzo di acquisto. Su una casa da $ 300.000, sono $ 9.000 - $ 18.000. È importante poter tenere conto di tutto questo.

Se ti qualifichi per un prestito VA, non è richiesto alcun acconto. Tuttavia, la maggior parte deve pagare una commissione di finanziamento massima del 2,4% o del 3,6% a seconda che sia la prima volta che utilizzi un prestito VA o un uso successivo. Se ricevi una disabilità VA, sei un beneficiario di Purple Heart in servizio attivo o sei un coniuge superstite qualificato, non è richiesta alcuna tassa di finanziamento. La commissione di finanziamento può anche essere finanziata nel prestito.

Gli istituti di credito possono ridurre i costi di chiusura concedendoti un credito, ma dovresti sapere che questo è in cambio di un tasso di interesse più elevato rispetto a quello che sarebbe se non avessi il credito.

Se stai risparmiando per un acconto e costi di chiusura, sarà bene preventivare quali sono i costi fissi per l'affitto attuale, generi alimentari e utenze. Una volta che li hai giù, puoi vedere quanto è rimasto. Se stai risparmiando anche per un matrimonio allo stesso tempo, rimuovi l'importo che sei disposto a mettere per il matrimonio ad ogni busta paga. Quindi metti il ​​resto di quel reddito nel risparmio per la casa.

Quando imposti il ​​tuo budget, assicurati anche di risparmiare per le emergenze. Non sai mai quando potrebbe arrivare una fattura medica o quando la tua auto potrebbe guastarsi.

Siamo onesti anche su questo. Non devi comprare una casa e sposarti nello stesso arco di tempo di 3 mesi. Puoi potenziare la tua strategia di risparmio mettendo tutto il tuo reddito disponibile verso l'uno o l'altro e salvandone uno per dopo. Ancora una volta, non deve essere matrimonio o mutuo. Ma non deve nemmeno essere matrimonio e mutuo in questo momento.

Crea un budget per il matrimonio

C'è molto che va in un matrimonio, quindi facciamo una rapida rassegna di alcuni numeri. Anche se questi sono ballpark e basati su medie nazionali, ti darà un'idea di cosa puoi aspettarti. Tutte le cifre sono per gentile concessione di The Knot:

• Luogo del matrimonio:$ 10.500
• Fotografo di matrimoni:$ 2.400
• Videografo:$ 1.800
• Fascia:$ 3.700
• DJ:$ 1.200
• Fioraio:$ 2.000
• Pianificatore:$ 1.500
• Abito da sposa:$ 1.600
• Torta nuziale:$ 500
• Ristoro (per invitato al matrimonio):$ 70
• Trasporto:$ 800
• Bomboniere di matrimonio:$ 400
• Inviti di nozze:$ 590
• Parrucchiere:$ 110
• Truccatrice:$ 100

Secondo un articolo separato sugli anelli di fidanzamento, il costo medio delle fedi nuziali è di $ 900 per gli uomini e di $ 500 per le donne. L'alcol costa in media $ 2.300. Non vuoi rimanere senza gin all'ora dell'aperitivo. Non dimenticare di tenere conto di questi costi nella pianificazione del tuo matrimonio.

Una cosa da notare è che molte di queste cifre sono negoziabili o possono essere più economiche a seconda di cosa si vuole fare. Inoltre, se non è un matrimonio di destinazione, il trasporto probabilmente non è necessario. È probabile che tu abbia una band o un DJ, ma non entrambi. Se il fotografo e l'operatore video lavorano nello stesso studio, potresti essere in grado di ottenere un pacchetto.

Se trovi un luogo, considera se sono inclusi oggetti come tavoli, sedie e lenzuola. Se stai cercando modi per risparmiare denaro, forse hai amici che sono bravi fotografi e videografi a scattare le tue foto. Forse le tue damigelle possono acconciarsi e truccarsi per la festa di matrimonio. Se stai cercando di risparmiare sul catering, i food truck sono particolarmente alla moda soprattutto nei matrimoni all'aperto. I centrotavola fai-da-te possono farti risparmiare denaro se hai un amico con un certo talento.

Una torta in fogli può essere più economica di qualcosa di elegante. I cupcakes possono anche essere un ottimo sostituto. Per coloro a cui non piacciono le torte, considera i biscotti o le caramelle acquistati in negozio.

Infine, i matrimoni estivi sono popolari. Tuttavia, potresti essere in grado di risparmiare sulle spese del matrimonio sposandoti in bassa stagione, in particolare con così tanti matrimoni riprogrammati a causa del COVID-19.

Suggerimenti per salvare più obiettivi contemporaneamente

Se stai risparmiando per più cose contemporaneamente, può diventare un po' complicato. Inoltre, non vuoi accumulare un sacco di debiti con la carta di credito per farlo. Se vuoi acquistare una casa in futuro, dovrai mantenere il tuo punteggio di credito in buona forma. Potresti anche avere ancora un prestito studentesco che stai cercando di ripagare. Abbiamo alcuni suggerimenti per aiutarti a creare un piano di risparmio realistico.

Considera la tua cronologia

La tua strategia di risparmio dipenderà fortemente dal lasso di tempo in cui vuoi farlo. Nel caso in cui risparmi sia per un matrimonio che per una casa, ti consigliamo di risparmiare per ciascuno in proporzione al costo stimato. Assegna quell'importo del tuo reddito disponibile al budget finché non raggiungi il tuo obiettivo.

Se scegli di lavorare su tempi separati, si applica lo stesso principio di una parte del reddito disponibile. L'unica cosa che stai facendo in modo diverso è concentrare tutto su una cosa alla volta. Questo potrebbe aiutarti a risparmiare per un acconto o una data di matrimonio più rapidamente prima di passare all'altro.

Calcola quanto dovrai risparmiare ogni mese

Ho parlato di risparmiare una parte del tuo reddito ai fini di un matrimonio, un acconto o entrambi. Per capirlo, devi sapere quanto costerà. Per quanto riguarda l'acquisto di una casa, puoi utilizzare i calcolatori dei mutui per avere un'idea di quanto potresti essere in grado di permetterti con il tuo reddito attuale. Da lì, puoi calcolare l'importo necessario per un acconto e le spese di chiusura.

In termini di costo di un matrimonio, puoi andare in luoghi diversi e ottenere preventivi sui prezzi da diversi ristoratori, gruppi musicali e DJ. È un po' più impegnativo, ma puoi determinare il costo approssimativo del tuo grande giorno in questo modo.

Una volta che hai il tuo costo e la tua sequenza temporale, puoi quindi fare una semplice divisione per capire quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo.

Crea un conto di risparmio dedicato

Qualunque cosa tu stia risparmiando, è una buona idea avere un conto di risparmio dedicato o un CD separato dal tuo conto corrente per questi obiettivi. Puoi mettere qualsiasi importo di denaro con cui hai deciso di sentirti a tuo agio in base alla tua cronologia e all'importo necessario nel conto di risparmio. Creandone uno specifico per lo scopo del matrimonio o della casa, non ti immergerai per altre spese. Questo può aiutarti a rimanere in pista.

Conto spese impreviste

Che tu stia risparmiando per una casa o un matrimonio, vorrai lasciare un po' di spazio di manovra nel tuo budget. Ecco alcune spese impreviste a cui potresti pensare.

Se stai acquistando una casa, una cosa da considerare è che la società di mutui non può prestarti più di quanto vale la casa perché la casa è la garanzia. Per questo motivo, se vuoi davvero la casa ma la valutazione rientra nel prezzo dell'offerta e il venditore non si muove, potresti dover portare la differenza al tavolo di chiusura. Inoltre, ci sono spese di trasloco da considerare. Potresti aver bisogno di mobili per la casa. Infine, quando possiedi la casa, devi riparare o sostituire le cose che si rompono. A seconda dell'età della casa, ti consigliamo di risparmiare dall'1% al 3% sul prezzo di acquisto per la manutenzione.

Per quanto riguarda il matrimonio, forse le risposte che avevi anticipato aumentano quando i tuoi cugini arrivano inaspettatamente dal Texas. Ti consigliamo di lasciare spazio lì per aggiungere un tavolo o due, se necessario. Se vuoi fare il brunch per le persone che vengono da fuori città, dovrai pianificare anche quello.

Matrimonio o mutuo:entrambi sono possibili con il piano giusto

Se sopprimo il mio istinto come scrittore di finanza personale, "Matrimonio o mutuo" ha tutti gli elementi che rendono grande la TV. Ci sono storie commoventi, un po' di ilarità, alcuni momenti strappalacrime e momenti in cui volevo lanciare qualcosa - sopprimere l'istinto è difficile, OK. La conclusione è che puoi avere sia una casa che il matrimonio dei tuoi sogni. È tutta una questione di obiettivi e scadenze.

Ora che hai gli strumenti per andare avanti con un matrimonio e un mutuo, ti aiutiamo a iniziare. Se sei pronto per un matrimonio, puoi cercare di richiedere un prestito personale. Se sei pronto per iniziare il tuo percorso di acquisto di una casa, richiedi un mutuo online.

Per ulteriori strategie di risparmio, consulta la nostra sezione Finanze personali.