Come risparmiare denaro per l'acconto su una casa

A differenza della maggior parte degli articoli che acquistiamo in questi giorni, una casa non è qualcosa che puoi uscire e comprare oggi se hai deciso di volerlo. Possono essere necessari mesi o anni di pianificazione prima che tu sia pronto a procedere. Uno dei motivi principali per questo è la necessità di risparmiare denaro per l'acconto, e maggiore è l'anticipo, meglio è. Quali sono i modi migliori per farlo?

Requisiti tipici per l'acconto

Parlando in generale, Esistono tre tipi di mutuo:convenzionale, FHA e VA - e ognuno ha i propri requisiti di anticipo. I prestiti FHA in genere richiedono un acconto del 3,5% del prezzo di acquisto della casa. I mutui VA in genere non richiedono alcun risparmio, ma devi essere un veterano idoneo per qualificarti, e potrebbe esserti richiesto di pagare una commissione di finanziamento al VA.

Mutui convenzionali – che non sono FHA, mutui non VA - non sono così semplici. I requisiti per l'acconto dipenderanno da:

• Il prezzo di acquisto della casa (“importo prestito conforme” vs. “non conforme”)
• La qualità del tuo credito
• La stabilità del tuo reddito
• Il tuo rapporto debito/reddito
• L'importo delle riserve in contanti che avrai (risparmio che ti rimarrà dopo la chiusura)

Sebbene i mutui convenzionali di solito abbiano un anticipo disponibile fino al 5%, qualificarsi per loro può essere estremamente difficile. Dovrai essere all'estremità superiore della gamma di qualità su tutti i criteri sopra elencati. Per la maggior parte, in genere puoi aspettarti di versare un acconto del 10% se utilizzi un finanziamento convenzionale. E se la tua situazione è del tutto compromessa, potrebbe esserti richiesto di versare un acconto del 20%.

Ma se il prestito è convenzionale, FHA o VA, potresti aver bisogno di più dell'acconto per comprare la casa. Potrebbe essere necessario pagare costi di chiusura e stabilire escrow per tasse e assicurazioni. I costi di chiusura in genere variano dal 2% al 6% dell'importo del prestito, mentre gli impegni dipenderanno dalla tua tassa di proprietà mensile e dai requisiti assicurativi. Insieme all'assicurazione per i proprietari di casa, si consiglia inoltre di stipulare una polizza assicurativa sulla vita ipotecaria!

Un pagamento del 10% potrebbe significare che avrai bisogno del 15% del prezzo di acquisto in anticipo. Come puoi accumulare così tanti soldi?

Come risparmiare per un acconto della casa

Risparmio sui salari

Uno dei modi migliori per risparmiare è farlo attraverso il risparmio sui salari. Mentre la maggior parte delle persone ha i propri stipendi depositati direttamente sui propri conti correnti, potresti destinare una certa parte della tua retribuzione netta a un conto di risparmio che sarà destinato specificamente all'acconto su una nuova casa.

Se la tua retribuzione netta, ad esempio, è $ 5, 000 al mese, puoi risparmiare fino a $ 12, 000 in soli due anni depositando direttamente $500 al mese sul tuo conto di risparmio. Anche se questo non ti porta completamente al tuo obiettivo di risparmio, sarà una base eccellente che puoi integrare da altre fonti.

Elimina le bollette e reindirizza i soldi al risparmio

Uno dei modi migliori per aumentare la quantità di denaro che hai investito in risparmi consiste nell'eliminare alcune bollette e reindirizzare il denaro in risparmi. Per esempio, puoi eliminare la TV via cavo, rinunciare a un pasto al ristorante a settimana, abbandonare un abbonamento a una palestra, e fai alcuni tagli profondi nella bolletta della spesa per aumentare i tuoi risparmi di diverse centinaia di dollari al mese.

Risparmia imprevisti finanziari

Questo è uno dei modi più semplici per accumulare i tuoi risparmi, e può essere ancora più facile da realizzare se hai un obiettivo come risparmiare denaro per l'acconto su una casa per motivarti. Ogni volta che ottieni un guadagno finanziario di qualsiasi tipo e un rimborso dell'imposta sul reddito, un bonus, un regalo di un membro della famiglia:lo metti semplicemente sul tuo conto di risparmio dell'anticipo. Questo può aggiungere diverse migliaia di dollari al conto in un solo anno.

Vendi tutto ciò che non è inchiodato

Questo metodo è un'estensione delle impreviste finanziarie bancarie, tranne per il fatto che stai attivamente creando quei guadagni inaspettati. Vendi quello che hai di cui non hai assolutamente bisogno, e aggiungi i soldi ai tuoi risparmi. Puoi farlo attraverso le vendite di garage, tramite eBay, o tramite Craigslist.

Un modo ancora più innovativo per farlo sarebbe quello di vendere un bene a cui è collegato un prestito. Diciamo che hai una seconda auto che vale $ 10, 000 e ha $ 5, 000 saldo del prestito su di esso. Vendendo l'auto, puoi estinguere il prestito, e ottieni $ 5, 000 in contanti. Questa può essere una doppia vittoria. Se usi il denaro per comprare un $ 3, 000 “battitore” per sostituire l'auto, puoi mettere in banca $2, 000, ma puoi anche reindirizzare i soldi che servivano per i pagamenti dell'auto in risparmi. Questo farà avanzare velocemente il tuo sforzo.

Ricevi un regalo da un membro della famiglia

Questo è il modo più semplice per aggirare il dilemma dell'acconto. Secondo le linee guida FHA, l'intero acconto più i costi di chiusura può provenire da un regalo (hai bisogno solo di $ 200 dei tuoi soldi nell'affare, se tale requisito viene mai applicato). L'intero anticipo può essere un regalo anche con i prestiti convenzionali SE l'acconto totale sulla proprietà è almeno del 20%. Se è inferiore, ti verrà richiesto di dimostrare che almeno il 5% del prezzo di acquisto proviene dai tuoi fondi.

Se hai intenzione di utilizzare i soldi del regalo, assicurati di mettere le tue anatre in fila in anticipo. Il creditore richiederà quanto segue:

1. Una lettera di regalo in forma standard eseguita dal donatore - confermerà che il denaro è, di fatto, un regalo e che il rimborso non è richiesto
2. Prova che il donatore ha la capacità finanziaria di dare il dono, in genere sotto forma di copie dei loro estratti conto più recenti sul conto da cui provengono i fondi
3. Prova che il denaro è stato trasferito sul tuo conto (e dal conto del donatore)
4. I fondi dei donatori non possono essere presi in prestito

Poiché il prestatore verificherà i fondi del donatore, assicurati che la persona (o le persone) che fa il regalo sia d'accordo. Alcuni donatori reagiscono negativamente all'interrogatorio o alla necessità di fornire documentazione dal prestatore.

Convinci il venditore a pagare le spese di chiusura

Questo può essere un vero vantaggio perché limiterà il tuo denaro in anticipo al solo acconto. Gli istituti di credito ipotecario generalmente consentiranno al venditore di pagare fino al 6% dell'importo del prestito nei costi di chiusura (ma meno su alcuni tipi di prestito). I venditori spesso si offrono di farlo come incentivo a vendere le loro case.

Se sarai in grado di farlo o meno, e in quale misura, dipenderà dalle pratiche immobiliari nella tua zona e dall'attuale situazione del mercato. Se è comune, il venditore si aspetterà di pagarlo, ma se no, il creditore può vietarlo. I finanziatori consentono solo i costi di chiusura pagati dal venditore nei mercati in cui è tipico.

Vantaggi di un acconto per una casa grande

Ci sono una serie di vantaggi per un acconto più grande:

Tasso di interesse più basso

Anche con il nostro minimo acconto, siamo ancora qualificati per il miglior tasso di interesse disponibile. Avevamo superato una verifica del reddito per qualificarci come lavoratore autonomo, e abbiamo avuto un ottimo credito.

Questi giorni, Anche se, un acconto più grande può aiutarti a ottenere un accordo migliore sugli interessi. Se paghi punti, puoi ottenere un affare ancora migliore. Più basso è il tasso di interesse, meno paghi nel lungo periodo. Un acconto più grande ora può significare meno soldi pagati durante la durata del prestito.

Prendi in prestito di meno

Più grande è il tuo acconto, meno prendi in prestito. Se prendi in prestito di meno, paghi meno nei costi totali, poiché il capitale su cui stai pagando gli interessi è inferiore.

Oltre a ciò, il tuo importo del prestito più piccolo significa che hai automaticamente più equità - o proprietà - nella tua casa. Questa è una buona cosa. Se alla fine ne hai davvero bisogno, il tuo capitale può aiutarti a lungo termine.

Più, se utilizzi un acconto del 20%, non dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria privata in un prestito convenzionale. Questo è un altro modo per risparmiare sul mutuo.

Riduci le difficoltà quando vendi

Uno dei motivi principali per cui avrei voluto che avessimo fatto un acconto più grande è che non saremmo sottosopra nella nostra casa in questo momento. Il valore della nostra casa è leggermente diminuito da quando l'abbiamo acquistata (non è una sorpresa). Abbiamo circa $ 3, 000 azioni negative in questo momento. Un acconto maggiore avrebbe significato che saremmo stati ancora in attivo.

Dal momento che non stiamo cercando di vendere in questo momento, non è un grosso problema. Possiamo facilmente permetterci le rate del mutuo. Tuttavia, se stai cercando di vendere, può essere più di un problema. Le persone che hanno venduto nel nostro quartiere vendono per $ 15, 000 a $ 20, 000 in meno di quanto hanno pagato. Coloro che hanno fatto grandi acconti non hanno problemi a concludere la vendita e ad andare avanti. Anche con la necessità di vendere per così poco, devono ancora meno di quanto stanno vendendo.

Coloro che non hanno pagato il grosso anticipo, Anche se, stanno lottando dal momento che devono ottenere l'approvazione per una vendita allo scoperto o considerare di rovinare molto il loro credito allontanandosi e accettando la preclusione. In un mercato difficile come questo, non essere in grado di vendere la tua casa può essere un grosso problema, e hai più difficoltà a far cadere il prezzo se non hai avuto un grosso anticipo per darti respiro

Pianificare in anticipo, e risparmiare per un acconto significativo è una buona strategia finanziaria. Risparmi denaro nel tempo, e ti ritroverai con più opzioni.

Hai usato uno di questi metodi per l'acconto sulla tua casa, o hai intenzione di farlo al tuo prossimo acquisto?