Come risparmiare denaro per il futuro

Risparmiare per una casa o per la pensione può sembrare scoraggiante. Non stiamo parlando di un nuovo vestito o di un elettrodomestico da cucina. Dovrai risparmiare somme significative per esigenze a lungo termine come la pensione, l'acquisto della casa o le spese scolastiche di un figlio.

La buona notizia è che il tempo è dalla tua parte, e anche l'IRS. In molti casi, risparmiare per esigenze a lungo termine significa arrivare a risparmiare in conti con agevolazioni fiscali come IRA, 401 (k) e 529 piani di risparmio.

Ecco sei suggerimenti da seguire per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio a lungo termine.

1. Approfitta dei conti in sospensione d'imposta

La pensione potrebbe essere lontana decenni per te, ma dovresti iniziare a salvarlo il prima possibile. Una buona regola è quella di risparmiare dal 10 al 15 percento del tuo reddito lordo all'anno per la pensione.

Imposta detrazioni automatiche dalla tua busta paga a un piano 401 (k) al lavoro, se è disponibile. 401 (k) spesso vengono con contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro. Con un 401(k), i tuoi contributi sono esenti da tasse, e sei tassato sui tuoi prelievi in ​​pensione.

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), impostare contributi automatici mensili dal tuo conto corrente bancario a un IRA tradizionale o un Roth IRA. La differenza tra i due è che contribuisci al reddito al netto delle imposte a un Roth IRA e ritiri i guadagni esentasse in pensione. Con un'IRA tradizionale, contribuisci al reddito ante imposte e paghi le tasse sui prelievi. Considera un SEP IRA se sei un lavoratore autonomo.

Un piano di risparmio per l'istruzione 529 è un conto di investimento che ti consente di prelevare i guadagni esentasse per il college, così come le scuole elementari e medie, per le spese scolastiche qualificanti, comprese le lezioni, libri e vitto e alloggio. I prelievi possono essere utilizzati presso qualsiasi scuola.

Un piano universitario prepagato, d'altra parte, ti consente di acquistare crediti per un beneficiario per frequentare una specifica università pubblica statale con i dollari delle tasse scolastiche odierne, risparmiare denaro con l'aumento dei costi di iscrizione. Un piano universitario prepagato non copre vitto e alloggio.

2. Automatizza i tuoi risparmi

La strada più sicura per il successo è automatizzare i risparmi per obiettivi a lungo termine in modo che tu non debba nemmeno pensarci.

“L'inerzia è una cosa potente, "dice Greg McBride, CFA, capo analista finanziario presso Bankrate. “Devi automatizzare i tuoi risparmi in modo che accada prima. Se aspetti fino alla fine del mese e salvi ciò che è avanzato, troppo spesso, non rimane niente. Quando c'è, non c'è coerenza".

Imposta trasferimenti automatici ogni mese dal tuo conto bancario a un conto di investimento, dal tuo assegno al tuo conto di risparmio, o dal tuo stipendio a un 401 (k).

3. Investi in modo più aggressivo per risparmi a lungo termine

Una buona regola empirica è investire in modo conservativo per i soldi a cui avrai bisogno di accedere entro cinque anni. Con obiettivi di risparmio a lungo termine, puoi permetterti di essere più aggressivo. Un grosso errore che le persone spesso commettono con i risparmi a lungo termine è investire in modo troppo prudente, dice McBride.

"Se si ipotizza un tasso di rendimento dell'8 per cento, faresti meglio a prenderne la maggior parte in azioni, '' lui dice. "Non puoi riempire i tuoi conti pensionistici in obbligazioni e contanti."

Utilizzando un calcolatore di risparmio come esempio, se inizi con $ 1, 000 e contribuisci con $ 100 al mese su un conto del mercato monetario presso una banca che rende lo 0,5 percento composto mensilmente, finirai con $ 13, 359 dopo 10 anni. Se investi la stessa quantità di denaro in azioni guadagnando il 6% nello stesso periodo di tempo, finiresti con $ 18, 289 - quasi $ 5, 000 in più.

4. Approfitta dei rendimenti composti

Resi composti significa che i tuoi ritorni stanno facendo soldi, e non solo i tuoi contributi. Ciò consente ai tuoi soldi di crescere in modo significativo nel tempo.

Un esempio di Vanguard mostra come funziona. Se hai investito un importo una tantum di $ 10, 000, e i tuoi rendimenti sono stati in media del 6% all'anno, ma hai tolto i guadagni ogni anno, guadagneresti $ 24, 000 in 40 anni. Se invece reinvestissi quei rendimenti ogni anno, finiresti con circa $ 93, 000 di guadagni aggiuntivi, quindi il tuo conto pensione varrebbe $ 103, 000.

“Nel risparmiare a lungo termine, il tempo è il tuo più grande alleato, "dice McBride.

5. Dedica i tuoi risparmi a obiettivi specifici

Per rimanere in linea con i tuoi risparmi, prova a creare account separati per ogni obiettivo. Dovresti avere un conto di risparmio a breve termine per emergenze come la riparazione di un'auto, e conti o CD separati per ogni obiettivo di risparmio a lungo termine, come un conto pensione, un conto per un acconto su una futura casa, e un piano di risparmio universitario.

Stima quanto dovrai risparmiare in ogni categoria ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo. I calcolatori online lo rendono facile da fare. Per esempio, se hai bisogno di $ 20, 000 per un acconto su una casa, dovrai risparmiare circa $ 255 al mese per sei anni con un interesse del 3% composto mensilmente.

6. Evita di razziare i tuoi conti pensionistici

Ad un certo punto, potresti essere tentato di accedere ai tuoi risparmi per la pensione prima di andare in pensione. Non farlo. Stai rubando al tuo io futuro quando fai irruzione nei tuoi conti pensionistici in anticipo. Potresti anche dover pagare una pesante penale del 10% per i prelievi anticipati, oltre a pagare le tasse sui guadagni.

Non pensare ai tuoi conti pensionistici come fonti di denaro per le esigenze attuali. Considera un prestito personale, trovare un secondo lavoro o trovare un compagno di stanza in caso di necessità di denaro extra.

“Se non puoi permetterti di comprare una casa senza razziare la tua pensione, "McBride dice, "non puoi permetterti di comprare una casa."