Come risparmiare denaro con un conto di risparmio ad alto interesse

Se il tuo obiettivo è risparmiare denaro per un acconto su una casa, costruire un fondo di emergenza o mettere da parte denaro per altre spese future, avere un conto di risparmio è essenziale. È un posto sicuro dove conservare e far crescere i tuoi soldi. Ma non tutti i conti di risparmio sono creati uguali. L'utilizzo di un conto di risparmio con interessi elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari più velocemente.

Che cos'è un conto di risparmio ad alto interesse?

Un conto di risparmio ad alto interesse è quello che guadagna più interessi di un conto di risparmio tradizionale. Ad esempio, i dati più recenti della FDIC mostrano che il tasso di interesse medio sui conti di risparmio è stato dello 0,05% nell'ultimo anno.

Al contrario, i conti di risparmio ad alto interesse offrono un rendimento da 10 a 20 volte superiore. Sebbene questi tassi di interesse più elevati possano essere trovati sia nelle banche fisiche che in quelle solo su Internet, è più probabile che tu li trovi in ​​quest'ultima opzione. Questo perché le banche che hanno un modello di business solo online hanno meno spese generali. Uno degli aspetti negativi di questo è che molto probabilmente dovrai detenere conti presso diversi istituti bancari. Ad esempio, se una banca online non offre un'opzione di conto corrente, dovresti utilizzare un istituto separato, il che potrebbe rendere meno intuitivo il trasferimento di denaro.

Come i conti di risparmio tradizionali, i tuoi fondi sono protetti fino a $ 250.000 se l'istituto bancario è assicurato dalla FDIC. Prima di creare un account, assicurati di cercare le informazioni sull'iscrizione FDIC sul sito Web della banca o sul segno FDIC se stai visitando una filiale fisica. Se non sei sicuro che una banca sia assicurata dalla FDIC, utilizza lo strumento di ricerca sul sito Web della FDIC.

Il denaro che depositi in un conto di risparmio ad alto interesse viene utilizzato al meglio per obiettivi finanziari a breve e lungo termine. Alcuni di questi obiettivi includono la creazione di un fondo di emergenza, il risparmio per un acconto o una vacanza divertente.

Dal momento che non è progettato per le spese quotidiane come un conto corrente, la maggior parte dei conti di risparmio non offre carte bancomat. Se non viene toccato, il denaro che depositi sul conto è libero di crescere, quindi è meglio astenersi dall'effettuare prelievi. Ma se hai davvero bisogno di usare il denaro, puoi trasferire i fondi dai tuoi risparmi al tuo conto corrente.

Come funzionano i conti di risparmio ad alto interesse?

La maggior parte dei conti di risparmio ad alto interesse provengono da banche solo su Internet. Poiché queste banche sono solo Internet, non devono pagare per cose come edifici fisici, manutenzione per quegli edifici e il personale bancario che mantiene la filiale in funzione.

Per questo motivo, le banche Internet sono generalmente in grado di trasferire questi risparmi ai propri clienti sotto forma di commissioni bancarie inferiori e tassi di interesse più elevati.

Sebbene questi siano enormi vantaggi, ci sono dei contro. Alcuni dei potenziali svantaggi includono:

• Non è possibile depositare contanti quando si utilizzano alcune banche solo Internet
• Mancanza di assistenza personale da parte del personale
• Dovere mantenere conti presso più banche per le tue esigenze

Per vedere se i vantaggi dell'apertura di un conto di risparmio ad alto rendimento rispetto a un conto di risparmio tradizionale superano i contro, devi fare i conti. Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 50.000 in un risparmio tradizionale con un APY dello 0,05%. In un anno, guadagneresti un totale di $ 14,17 di interessi. Tuttavia, se trasferissi i tuoi fondi su un conto di risparmio ad alto interesse con un APY dell'1,05%, guadagneresti $ 298,49 di interessi. Questa è una differenza totale di $ 284,32.

Nel tempo, se i tassi di interesse rimanessero più alti, guadagneresti migliaia di dollari in più rispetto a un conto di risparmio tradizionale.

Ti eccita? Se è così, continua a leggere per scoprire cosa cercare in un conto di risparmio ad alto rendimento.

Rendimento percentuale annuo elevato (APY)

Il rendimento percentuale annuo è un numero che ti dice esattamente quanto puoi guadagnare dai tuoi risparmi in 1 anno. Dal momento che tiene conto della frequenza con cui i tuoi soldi si accumulano, ti dà una stima più accurata di quanti soldi puoi guadagnare dai tuoi risparmi. È l'attrazione più interessante per i conti di risparmio ad alto rendimento perché i clienti vogliono guadagnare il maggior interesse possibile dai loro conti di risparmio.

Quando stai cercando conti di risparmio ad alto interesse, dovresti scegliere il prestatore che ha l'APY più alto per cui ti qualifichi. Più alto è l'APY, più interessi guadagnerai.

Tassi di interesse

A differenza di APY, il tasso di interesse sul tuo conto di risparmio non tiene conto dell'interesse composto. Dal momento che non tiene conto dell'interesse composto, è inferiore all'APY. Ad esempio, supponiamo che tu abbia scelto di aprire un conto di risparmio con un saldo iniziale di $ 20.000 con un tasso di interesse del 2,5% che si compone quotidianamente per un anno. Per semplificare le cose, facciamo finta che tu non abbia aggiunto altri contributi durante l'anno.

Se inserisci queste informazioni in un calcolatore APY, otterresti un risultato del 2,53%. Il tuo saldo finale sarebbe di $ 20.506.28. Al contrario, se calcolassi il tasso di interesse senza capitalizzare, il tuo risultato sarebbe di $ 20.500.

Tuttavia, poiché il tasso di interesse sui conti di risparmio varia spesso, è difficile calcolare l'importo esatto che guadagneresti nel mondo reale. I tassi di interesse fluttuano in base a una serie di fattori, uno dei quali è l'andamento dell'economia. Più di recente, molte banche hanno abbassato i loro tassi dopo che la Federal Reserve ha tagliato il tasso sui fondi federali. Nel 2019, alcune banche solo Internet avevano tassi fino al 2,25%, ma ora tali tassi sono stati dimezzati.

Requisito di deposito minimo

Quando si sceglie un conto di risparmio ad alto interesse, è necessario essere consapevoli del requisito di deposito minimo della banca. Questo è importante perché se non hai il deposito minimo, non sarai in grado di aprire il conto. Alcuni istituti di credito non hanno un requisito di deposito minimo, mentre altri possono richiedere $ 2.500 o più per aprire il conto.

Il miglior requisito di deposito minimo dipende dalla tua situazione finanziaria unica. Se puoi permetterti di depositare una grande quantità e il tasso di interesse è quello che desideri, apri il conto di risparmio ad alto rendimento. Tuttavia, se non puoi permetterti il ​​deposito, scegli una banca con un requisito di deposito minimo inferiore. Inoltre, tieni a mente quanti soldi devi tenere nel tuo conto corrente per le spese quotidiane. Spostare il denaro subito dopo il deposito impedirebbe la crescita dei tuoi risparmi.

In alternativa, potresti risparmiare il requisito di deposito minimo nel tempo. In questo modo potresti qualificarti per aprire un conto di risparmio presso il tuo istituto di credito preferito.

Requisito di saldo minimo

Oltre ai requisiti di deposito minimo, alcune banche hanno requisiti di saldo minimo, che richiedono di mantenere una certa quantità di denaro sul tuo conto. Questo saldo può essere un minimo giornaliero o una media mensile. In genere, se mantieni il requisito di saldo minimo, le banche che hanno commissioni di manutenzione mensili ti consentiranno di rinunciarvi. Alcune banche non hanno alcun saldo minimo o spese di manutenzione mensili.

Per le banche che hanno requisiti minimi di saldo, in genere vanno da $ 100 a $ 500. Esistono requisiti di saldo minimo più elevati, ma sono meno comuni.

Per darti un incentivo a mantenere un saldo elevato, alcune banche ti assegneranno un tasso di interesse più elevato solo se mantieni il saldo minimo. Inoltre, alcune banche offrono un bonus in contanti per mantenere un saldo elevato. Ad esempio, una banca online offre un bonus di $ 700 se mantieni un saldo minimo di $ 50.000 per un periodo di 60 giorni.

Anche se questo bonus è buono, potresti non avere così tanti soldi da depositare su un conto di risparmio. In tal caso, scegli il conto in cui puoi facilmente permetterti di mantenere il saldo richiesto o uno che non ne ha. In questo modo potresti evitare spese di manutenzione mensili che riducono i tuoi guadagni.

Opzioni di prelievo

Per i conti di risparmio, la frequenza di prelievo è generalmente limitata. Per prelevare denaro da questi conti, di solito devi effettuare il prelievo presso la banca di persona o trasferirlo su un conto corrente. Storicamente, ai sensi della legge federale, il regolamento D prevede prelievi e trasferimenti di conti di risparmio limitati a 6 al mese. Tuttavia, a causa del COVID-19, la legge è stata modificata per consentire alle banche di decidere se sospendere l'applicazione della norma.

Dal momento che dipende dalla tua banca, dovrai contattarla per vedere se questa regola si applica ancora. Se lo fa e superi il numero massimo di prelievi, puoi incorrere in commissioni di prelievo. Inoltre, le banche hanno il potere di decidere se chiudere il conto o convertirlo in conto corrente in caso di prelievi eccessivi.

A cosa servono i conti di risparmio ad alto interesse?

La principale differenza tra i conti correnti e i conti di risparmio tradizionali rispetto ai conti di risparmio ad alto interesse è che questi ultimi possono permetterti di risparmiare per i tuoi obiettivi più velocemente. Un conto corrente è generalmente utilizzato per le spese quotidiane. Sebbene un conto di risparmio tradizionale funzioni come un conto a interessi elevati, non offre un tasso di interesse così alto. Detto questo, i conti di risparmio ad alto rendimento sono utilizzati al meglio per i seguenti scenari: 

• Fondo di emergenza
• Matrimoni
• Fondo per l'imposta sul lavoro autonomo dei gig worker
• Anticipo casa
• Fondo universitario
• Movimento di fondi

Sebbene l'importo che devi risparmiare per ogni obiettivo sopra dipenda dalla tua situazione personale, vediamo come funzionerebbe un piano di risparmio per ogni scenario, basato su un APY dell'1,05%.

Fondo di emergenza

Nel primo scenario, immagina che una coppia voglia costruire un fondo di emergenza. Le loro spese di soggiorno ammontano a $ 3.000 al mese e vogliono creare un fondo di emergenza di 6 mesi entro un anno. Ciò significa che dovranno risparmiare $ 18.000. Per raggiungere il loro obiettivo, dovranno effettuare depositi mensili su un conto di risparmio ad alto rendimento per un totale di $ 1.492,50. Durante quel periodo di 12 mesi, l'interesse guadagnato sul suo conto sarebbe di $ 89,10.

Spese di matrimonio

Per un altro esempio, fai finta che una coppia stia risparmiando per le spese di matrimonio di $ 5.000 da pagare in 6 mesi. Per raggiungere il loro obiettivo, dovrebbero risparmiare circa $ 831,40 ogni mese e guadagnerebbero $ 11,62 di interessi sul loro saldo.

Tassa sul lavoro autonomo

I conti di risparmio ad alto interesse possono anche essere utilizzati per creare un fondo fiscale per il lavoro autonomo di un gig worker. Ad esempio, se un gig worker deve risparmiare $ 3000 in 3 mesi per pagare le tasse trimestrali, dovrebbe risparmiare circa $ 996 al mese e guadagnerebbe $ 15 di interessi.

Anticipo

Un altro uso comune di questi conti bancari è mettere da parte i soldi per un acconto su una casa. Immagina che qualcuno voglia ridurre del 20% una casa da $ 100.000 per evitare l'assicurazione sui mutui privati ​​e vuole risparmiare in un periodo di 3 anni. Affinché questo funzioni, dovrebbero mettere $ 20.000 sulla casa. Avrebbero bisogno di risparmiare circa $ 496,26 al mese e guadagnerebbero $ 278,46 di interessi.

Lezioni universitarie

Per il nostro prossimo esempio, supponiamo che Mary stia risparmiando per il fondo del college di suo figlio. Dal momento che non andrà al college per altri 10 anni, questo è un obiettivo a medio termine per lei. Lei stima che la sua educazione costerà $ 100.000. Per raggiungere il suo obiettivo, dovrebbe contribuire con $ 784,60 ogni mese al suo conto di risparmio e guadagnerebbe un totale di $ 5.848,17 di interessi.

Spese di trasloco

Infine, supponiamo che una coppia debba risparmiare fino a $ 5.000 per trasferirsi in una nuova città in 8 mesi. Per risparmiare, dovrebbero mettere da parte $ 623 al mese e guadagnerebbero $ 16,03 di interessi.

Il miglior conto di risparmio ad alto interesse

Il miglior conto di risparmio ad alto interesse è quello che ti permetterà di risparmiare per i tuoi obiettivi finanziari e guadagnare più interessi, senza incorrere in commissioni. Poiché questo dipende dalla tua situazione finanziaria unica, la risposta varia.

Sebbene sia una buona idea scegliere il conto bancario con il tasso di interesse più alto, di solito viene fornito con un deposito minimo più elevato o un requisito di saldo minimo.

Prima di prendere una decisione finale, rivedi le tue finanze per vedere quanto devi tenere nel tuo assegno ogni mese. Vuoi evitare di dover trasferire denaro dai tuoi risparmi al tuo conto corrente troppo spesso per coprire le spese quotidiane. Il miglior conto di risparmio per te è quello che ti consentirà di utilizzarlo per ciò per cui è stato progettato:risparmiare e conservare denaro.

Inoltre, se sei preoccupato di non essere in grado di collegare conti di diversi istituti di credito, non lasciare che questo ti scoraggi dall'aprire un conto di risparmio ad alto interesse. Di solito è relativamente facile collegare conti bancari di diversi istituti di credito.

Come aprire un conto di risparmio ad alto interesse

Per aprire un conto di risparmio ad alto interesse, prova prima a contattare il tuo attuale istituto bancario per vedere se hanno un'opzione disponibile. Se lo fanno, puoi compilare una domanda online o di persona se stai utilizzando una filiale fisica.

Per l'applicazione online, molto probabilmente dovrai fornire i seguenti elementi:

• Numero di previdenza sociale o codice fiscale
• Il tuo nome legale
• Indirizzo
• Reddito annuale
• Data di nascita

Il processo di richiesta di solito non richiede molto tempo. Ad esempio, ci vogliono meno di 10 minuti per compilare la domanda di conto di risparmio ad alto interesse di Ally Bank. Una volta fatto e approvato, puoi trasferire il deposito minimo richiesto (se presente).

Per aprire una nuova banca di persona, devi fornire informazioni simili, insieme ad altri documenti, come:

• Prova di identificazione
• Prova dell'indirizzo

Prima di visitare, contattare l'istituto bancario per vedere quale documentazione è richiesta. Di solito banche diverse hanno requisiti diversi. Il banchiere personale della banca ti aiuterà a creare il tuo nuovo conto di risparmio ad alto rendimento.

Riepilogo

Se il tuo obiettivo è guadagnare più interessi sui tuoi risparmi, utilizzare un conto di risparmio ad alto interesse è uno dei modi migliori per raggiungere questo obiettivo. Quando ne scegli uno, presta particolare attenzione ai requisiti di saldo minimo, ai limiti di prelievo e ai requisiti di deposito minimo. In questo modo puoi evitare costi inutili.

Inoltre, non dimenticare di confrontare i tassi di interesse e i rendimenti percentuali annui.

Una volta trovato il conto bancario che fa per te, considera di trasferire la maggior parte dei tuoi risparmi sul nuovo conto in modo da poter guadagnare più interessi. Per massimizzare ulteriormente i tuoi risparmi, decidi se chiudere il tuo vecchio conto di risparmio è una buona idea.

Infine, crea un piano di risparmio per il tuo account. Se devi risparmiare per un obiettivo di risparmio a breve termine, come un matrimonio o una vacanza, calcola quanto devi risparmiare ogni mese. Usa il nostro calcolatore di risparmio se hai bisogno di aiuto per decidere quanti soldi devi risparmiare mensilmente. Una volta determinato, puoi impostare trasferimenti automatici dal tuo assegno al tuo nuovo conto di risparmio per finanziare i tuoi obiettivi di risparmio.