Come guadagnare 10 volte più interessi sui tuoi risparmi con un conto di risparmio ad alto rendimento

Che tu stia risparmiando denaro per un'emergenza inaspettata o per una vacanza da sogno, un conto di risparmio ad alto rendimento è un ottimo modo per aumentare il tuo saldo nel tempo.

La maggior parte delle persone che risparmiano denaro in un conto di risparmio tradizionale non stanno guadagnando molti interessi in questo momento, se non del tutto. In effetti, il conto di risparmio medio offriva un rendimento di appena lo 0,07% a maggio 2022, secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Per qualcuno con $ 10.000 in un conto di risparmio per un anno intero, guadagnare questo irrisorio tasso di interesse produrrebbe solo $ 7 di crescita nel corso di 12 mesi. In cinque anni, questo tasso di crescita produrrebbe comunque solo circa $ 35 se non fosse stato aggiunto altro denaro al conto.

Ecco perché i conti di risparmio ad alto rendimento sono, invece, uno dei posti migliori per conservare i tuoi risparmi a breve termine. Avrai le stesse protezioni e sicurezza del conto di un conto di risparmio tradizionale, ma puoi guadagnare fino a 10 volte la media nazionale sul tuo saldo.

Ecco cosa devi sapere su come funzionano questi conti ad alto rendimento e perché potresti volerne prendere in considerazione uno per i tuoi risparmi a breve termine:

Capire i conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento funzionano in modo molto simile a qualsiasi tipo di conto di risparmio tradizionale. La più grande differenza tra un conto ad alto rendimento e un conto di risparmio tradizionale è il tasso di interesse, o APY, che puoi guadagnare sul tuo saldo.

Molti conti ad alto rendimento sono offerti da banche online o divisioni online di banche fisiche e spesso non hanno filiali fisiche. Poiché possono risparmiare sui costi associati alla gestione di una filiale, gli istituti finanziari online sono in grado di offrire rendimenti più elevati (e spesso condizioni migliori) sui propri conti di risparmio e altri prodotti finanziari.

In effetti, le tariffe dei conti di risparmio delle banche online sono spesso 10 volte superiori alla media nazionale. Molte delle banche che offrono oggi le migliori tariffe per i conti di risparmio ad alto rendimento hanno tassi di interesse ancora più elevati, con alcune anche superiori all'1% di APY.

Non ci sono molti aspetti negativi nella scelta di un conto di risparmio ad alto rendimento da una banca online rispetto a un conto di risparmio tradizionale, afferma il consulente finanziario Jeff Rose di Good Financial Cents. Come con le istituzioni tradizionali, il tuo saldo di risparmio in una banca online può essere assicurato fino a $ 250.000 dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). E puoi rinunciare a qualsiasi requisito di saldo minimo o canone mensile con molti account online.

Tuttavia, Rose sottolinea che è meno probabile che tu abbia accesso all'assistenza di persona se ne hai bisogno. Assicurati di essere a tuo agio nel mantenere il tuo account e trasferire fondi principalmente online o tramite un'app mobile prima di scegliere una banca online.

Tassi di interesse medi per conti di risparmio ad alto rendimento

In generale, i conti di risparmio ad alto rendimento offrono tassi di interesse molto più elevati rispetto alla media nazionale. Ma i tassi offerti dalle banche possono variare molto frequentemente. Questo perché le banche spesso basano gli interessi che pagano (e gli interessi che addebitano su prestiti e carte di credito) sul tasso dei fondi federali determinato dalla Federal Reserve.

La Fed ha iniziato ad aumentare i tassi all'inizio di quest'anno nel tentativo di combattere l'inflazione e dovrebbe continuare a farlo per i prossimi mesi. Di conseguenza, le banche continueranno ad aumentare gli APY che pagano sui conti di risparmio per stare al passo con la concorrenza. Molti esperti ritengono che questo alla fine porterà a tassi sui conti di risparmio superiori al 2% entro la fine del 2022.

In questo momento, l'APY medio dei conti nel nostro elenco delle migliori tariffe per i conti di risparmio è dello 0,96%.

Quanto puoi depositare su un conto di risparmio ad alto rendimento?

Come un normale conto di risparmio, un conto ad alto rendimento in genere non ha alcun limite alla quantità di denaro che puoi depositare. Detto questo, potrebbero esserci dei limiti associati al tuo account che dovresti conoscere.

Alcuni conti ad alto rendimento possono avere limiti per guadagnare interessi. Questi limiti sono in genere molto alti (da $ 500.000 a $ 1 milione), ma è comunque qualcosa che dovresti notare nei termini del tuo account.

Altri possono abbassare il tuo APY dopo aver raggiunto un certo equilibrio. Questo è uno dei motivi per fare attenzione prima di iscriversi a un conto di risparmio ad alto rendimento con un APY molto più alto rispetto a tipi di conto simili.

Alcune delle tariffe più alte pubblicizzate hanno limiti di deposito massimi in atto, afferma Robert Farrington, esperto di denaro millenario e fondatore di The College Investor. Ad esempio, potrebbero dire che puoi guadagnare il 4% sul tuo saldo, ma solo fino a $ 5.000.

"Dopodiché, il tasso precipita", afferma Farrington. "Vuoi assicurarti che qualunque account tu scelga, non sia solo il tasso migliore, ma anche il tasso migliore per il saldo che intendi depositare."

Un altro limite di saldo da considerare è l'importo fino a cui è assicurato il tuo account. Prima di aprire qualsiasi nuovo conto di risparmio, assicurati che il conto sia assicurato dalla FDIC o dalla National Credit Union Administration (NCUA). Queste istituzioni proteggono fino a $ 250.000. Se il tuo account ha una copertura FDIC, tale assicurazione è per depositante, per banca assicurata FDIC per ciascuna categoria di proprietà. Per i conti delle cooperative di credito assicurati dalla NCUA, i membri delle cooperative di credito possono ricevere solo fino a questo importo di copertura in tutti i loro conti congiunti combinati.

I conti ad alto rendimento sono più a rischio?

I conti di risparmio ad alto rendimento con banche online sono un luogo sicuro in cui conservare i tuoi soldi. E la scelta di un conto con protezione FDIC o NCUA può mantenere il tuo saldo assicurato in caso di chiusura di una banca o altri problemi con l'istituto.

I conti di risparmio ad alto rendimento sono anche al sicuro dalle fluttuazioni del mercato che possono influenzare i conti di investimento più rischiosi. Sebbene i fondi indicizzati oi fondi comuni di investimento possano avere un rendimento potenzialmente più elevato a lungo termine, sono più suscettibili ai cambiamenti a breve termine del mercato.

Di conseguenza, i conti di risparmio ad alto rendimento sono i migliori per risparmi a breve termine o fondi di emergenza a cui potresti dover accedere con breve preavviso. Tuttavia, per gli investimenti a lungo termine e i risparmi pensionistici, è intelligente diversificare con un conto di investimento come un Roth IRA.

Chi offre conti di risparmio ad alto rendimento?

È molto probabile che tu trovi conti di risparmio ad alto rendimento competitivi da banche online. Tuttavia, alcune banche che offrono rendimenti generosi sui prodotti di risparmio hanno alcune sedi fisiche. Spesso si tratta di divisioni online di una banca più tradizionale.

Esempi di banche online che offrono rendimenti eccezionali sui loro prodotti bancari includono Barclays, CIT Bank, Marcus by Goldman Sachs e Ally. Capital One è un buon esempio di ibrido tra i due:i suoi risparmi Performance 360 ​​sono disponibili online, ma è anche una grande banca nazionale con filiali fisiche che puoi visitare.

Come scegliere e aprire un conto di risparmio ad alto rendimento

Prima di aprire qualsiasi conto di risparmio online, assicurati che sia assicurato dalla FDIC o dalla NCUA. Da lì, ti consigliamo di confrontare i conti di risparmio in base alle tariffe che offrono.

"Più alto è il tasso di interesse, più cresce il tuo denaro", afferma Rose.

Suggerimento da professionista

Fai attenzione ai conti di risparmio online che offrono tariffe eccezionalmente elevate ma hanno limitazioni su quanto puoi depositare. Ad esempio, alcuni possono pubblicizzare fino al 4% di APY, ma solo sui primi $ 5.000 che depositi. Se hai molto di più nel tuo conto di risparmio, potresti stare meglio con un APY leggermente inferiore senza un massimo.

Ci sono anche altre funzionalità che possono aiutarti a restringere le tue scelte. Ad esempio, se per te l'accessibilità è importante, cerca una banca che ti permetta di effettuare prelievi tramite bancomat. Oppure, se preferisci utilizzare il telefono per apportare modifiche e bonifici al tuo conto, assicurati che la banca che scegli disponga di un'app mobile robusta, piuttosto che solo l'accesso al browser online.

"Saltare attraverso i cerchi per effettuare un prelievo per un'emergenza finanziaria è l'ultimo mal di testa che vuoi affrontare", afferma Rose.

Altre cose da cercare includono canoni mensili, se il conto ha un requisito di deposito minimo o se devi mantenere un certo saldo per guadagnare interessi o mantenere il conto aperto.

Fortunatamente, aprire un conto di risparmio ad alto rendimento è semplice una volta trovato quello che desideri. Tutto quello che devi fare è selezionare l'opzione per aprire un account online e fornire dettagli personali come nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e informazioni di contatto aggiuntive. Da lì, puoi finanziare il tuo conto di risparmio online trasferendo fondi da un altro conto bancario.

Linea inferiore

In definitiva, oggi ci sono molti ottimi conti di risparmio ad alto rendimento che possono aiutarti a guadagnare un ottimo APY senza addebitare commissioni nascoste o costi minimi. La cosa più importante è semplicemente iniziare a risparmiare. Scegli un account con le funzionalità e l'APY che funzionano per te e prendi l'abitudine di aggiungere regolarmente al tuo saldo.

Potresti anche voler impostare depositi diretti ogni mese sul tuo conto, in modo da poter versare contributi passivamente. Anche se riesci a risparmiare solo pochi dollari alla volta, il tuo saldo complessivo può aumentare rapidamente.