Il tasso di interesse medio nazionale di risparmio è vicino allo zero. Ecco come puoi guadagnare molto di più

È un'ottima idea risparmiare denaro in un conto accessibile, per emergenze, obiettivi a breve termine e altri piani per il prossimo futuro. Ma mentre un conto di risparmio è sicuro e accessibile, non ti darà rendimenti vertiginosi.

In effetti, l'attuale tasso di interesse di risparmio medio nazionale è solo dello 0,08%, secondo la FDIC.

Poiché la Federal Reserve aumenta i tassi di interesse federali, la media è in aumento; era 0,06% solo pochi mesi fa. Tuttavia, quella media è molto più vicina a ciò che guadagnerai con un tradizionale conto di risparmio di una banca fisica, che può arrivare fino allo 0,01%. Se stai cercando di ottenere il massimo ritorno sui tuoi risparmi, ma mantenendo comunque sicurezza e flessibilità, un conto di risparmio ad alto rendimento può essere un'opzione molto più redditizia.

Ecco come puoi trovare oggi un tasso di risparmio superiore alla media e cosa cercare quando decidi quale banca o istituto finanziario utilizzare:

Tassi di interesse medi sui conti di risparmio

Sebbene il tasso di interesse medio nazionale dei conti di risparmio stia crescendo, dallo 0,06% di inizio anno all'attuale 0,08%, è ancora molto inferiore a quello offerto dai conti di risparmio ad alto rendimento.

Alcuni dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento sono passati dai minimi dell'era della pandemia di circa lo 0,5% di APY all'inizio di quest'anno a tassi superiori all'1% di APY di oggi. È più di 12 volte la media nazionale.

“L'interesse è il primo fattore. Quindi, se riesco a ottenere lo 0,75% contro lo 0,02%... è una notevole quantità di interessi extra che la banca ti sta pagando", afferma Ayesha Selden, pianificatrice finanziaria certificata e proprietaria in franchising di Ameriprise Financial Services, Inc. a Filadelfia.

Ecco come possono variare i diversi tassi di interesse in un anno di risparmio:

Se hai aperto un conto di risparmio guadagnando 0,08% APY con un deposito iniziale di $ 5.000 e hai effettuato depositi mensili di $ 200 per un anno intero, guadagneresti un totale di soli $ 4,88 di interessi su 12 mesi. Tuttavia, con i tuoi contributi, il tuo saldo totale aumenterebbe fino a $ 7.404,88 in quel periodo di tempo.

Ora supponiamo di aver iniziato con lo stesso deposito e di aver versato gli stessi contributi per 12 mesi, ma con un conto che guadagnava l'1% di APY. Guadagneresti $ 60,98 di interessi per un saldo totale di $ 7.460,98 alla fine dell'anno.

In definitiva, non diventerai ricco grazie al rendimento di un conto di risparmio. Ma la scelta di un conto con un ottimo tasso di interesse può portare a più dollari in banca nel tempo.

Quale banca offre i tassi di interesse sui conti di risparmio più elevati?

Per ottenere il massimo rendimento dai tuoi risparmi, i posti migliori in cui cercare sono le banche online.

Alcuni dei migliori tassi di risparmio disponibili oggi sono offerti da istituzioni come Ally, Bask Bank, CIT Bank e Lending Club, tra gli altri. Anche le divisioni online di alcune banche con cui potresti avere più familiarità, come Discover o Capital One, offrono conti di risparmio ad alto rendimento competitivi.

Potresti anche voler vedere cosa offrono le banche locali nella tua zona o le cooperative di credito per cui ti qualifichi. Molte istituzioni finanziarie locali offrono conti di risparmio ad alto rendimento con tassi competitivi alla pari delle banche online.

Ecco uno sguardo più approfondito alle banche che offrono le migliori tariffe per i conti di risparmio disponibili in questo momento:

Suggerimento da professionista

Fai attenzione alle potenziali commissioni sui conti di risparmio, come le spese di manutenzione mensili e le spese di rendiconto cartaceo. Se la tua banca addebita commissioni, controlla il tuo conto o il sito della banca per vedere se ci sono azioni che puoi intraprendere per eliminarle.

I tassi di interesse cambiano per i conti di risparmio?

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono variabili, il che significa che possono e cambiano nel tempo.

Le tariffe dei conti di risparmio si basano sul tasso sui fondi federali fissato dalla Federal Reserve, sebbene non siano direttamente correlate. Quando la Fed aumenta i tassi, anche i tassi di interesse sui conti di risparmio possono aumentare. Ma in definitiva spetta alle banche (che hanno altri fattori da considerare, come la concorrenza e le proprie riserve) determinare quando e di quanto aumenteranno i tassi.

La Fed ha recentemente effettuato il più grande aumento dei tassi in 28 anni, portando i tassi a un obiettivo dell'1,5% - 1,75%. Inoltre, la Fed ha segnalato l'arrivo di ulteriori aumenti dei tassi nel suo sforzo di combattere l'inflazione, quindi gli esperti prevedono che il tasso di risparmio continuerà a crescere a sua volta. In effetti, alcuni esperti affermano che i conti di risparmio ad alto rendimento potrebbero tornare al 2% o più entro la fine del 2022.

Vantaggi delle Banche Online e dei Conti di Risparmio Credit Union

Il tipo di banche che offrono i rendimenti migliori in questo momento tendono ad essere banche online e istituzioni finanziarie simili che conducono la maggior parte delle loro attività sul web. Questo perché le banche completamente online hanno costi generali molto inferiori rispetto alle banche con filiali fisiche, afferma Ben Arbov, fondatore e CEO di Greatest Gift, un'app di risparmio pensata per i bambini.

"Non hanno bisogno di pagare immobili, mobili, bollette elettriche o personale bancario", afferma Arbov. "Invece, offrono i loro servizi online e danno una parte dei loro risparmi operativi ai loro clienti sotto forma di un maggiore ritorno sui depositi."

Non solo i rendimenti delle banche online e delle cooperative di credito sono più alti, ma spesso hanno requisiti di deposito minimo bassi o nulli e nessuna tariffa mensile. Inoltre, l'apertura di un conto con queste istituzioni di solito è un gioco da ragazzi:devi solo presentare una domanda online con informazioni come nome, indirizzo e-mail, numero di previdenza sociale e altro.

In genere dovrai anche inviare informazioni sull'instradamento e sull'account da un altro conto bancario per trasferire fondi al tuo nuovo account online.

Le banche online possono creare più di una barriera di accesso per alcune persone. Potresti non avere accesso allo sportello automatico o una filiale a cui rivolgerti per i prelievi e fare affidamento invece sui trasferimenti online tra conti. Ma Selden lo vede come un vantaggio, affermando che può aiutarti a rimanere disciplinato nei tuoi obiettivi di risparmio.

Come trovare il conto di risparmio con il rendimento più alto

Per trovare i migliori conti di risparmio online, Arbov suggerisce di iniziare confermando che la banca ha un'assicurazione FDIC.

"L'assicurazione FDIC significa che la banca è assicurata dal governo federale e che i tuoi soldi sono al sicuro con loro", afferma. Questo fa parte di ciò che rende un conto di risparmio un'opzione così sicura per il tuo fondo di emergenza. "Se succede qualcosa alla banca, il governo federale si prenderà cura di te per importi fino a $ 250.000 per conto."

Potresti non avere familiarità con una banca online, ma se è assicurata dalla FDIC, i tuoi soldi sono al sicuro.

Oltre all'assicurazione, confronta i dettagli di ciascun conto, a partire dal tasso di interesse. L'elenco di NextAdvisor delle migliori tariffe per i conti di risparmio è un ottimo modo per valutare i rendimenti più elevati disponibili oggi.

Cerca il conto con il rendimento più alto che non abbia requisiti di saldo minimo, afferma Michael Ryan, consulente finanziario e coach e fondatore di MichaelRyanMoney.com.

Anche le commissioni sono una grande considerazione, anche se molti conti di risparmio online ad alto rendimento non le addebitano. Alcune commissioni a cui prestare attenzione includono le spese di manutenzione mensili, le spese di rendiconto cartaceo, le spese di inattività, le tariffe per l'accesso al denaro tramite un bancomat e altro ancora.

Infine, assicurati di conoscere tutti i requisiti che devi soddisfare per guadagnare il rendimento pubblicizzato sul tuo account. Alcune banche possono offrire rendimenti più elevati solo se mantieni un determinato saldo minimo, ad esempio, o se apri anche un conto corrente presso la banca.