Mantieni i tuoi risparmi al sicuro con banche di cui non hai mai sentito parlare

I primi nomi che vengono in mente quando si pensa a una banca sono probabilmente i più grandi marchi nazionali. Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo:sei passato dalle loro filiali nella tua zona e hai guardato i loro spot in TV.

Ma le banche con i migliori rendimenti su conti di risparmio e CD in questo momento potrebbero non essere così familiari. Questi includono spesso banche online, neo-banche o divisioni di banche regionali in altre parti del paese.

Solo perché il nome di una banca non è familiare non significa che dovresti cancellarlo, dicono gli esperti.

Queste banche online offrono alcune delle migliori tariffe di risparmio perché non devono tenere conto dei costi operativi delle filiali fisiche, afferma Jake Northup, fondatore e CFP di Experience Your Wealth.

In effetti, delle 150 maggiori banche assicurate statunitensi (in base alle attività), il 18% ha meno di 10 filiali nazionali, secondo i dati della Federal Reserve. Alcuni non hanno filiali fisiche:conducono tutti gli affari online.

“Ci sono oltre 4.000 banche [assicurate] nel paese. Quindi il fatto che non ne abbiate sentito parlare non è inaspettato", afferma Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate. Come NextAdvisor, Bankrate è di proprietà di Red Ventures.

Ecco come assicurarti che qualsiasi banca tu scelga, che si tratti di una banca online che non conosci o della tua cooperativa di credito locale, sia un istituto finanziario affidabile e alcuni vantaggi dell'attività bancaria online, secondo gli esperti.

Assicurati che la banca sia assicurata

Il primo passo nella scelta di qualsiasi banca è assicurarsi che i propri depositi siano assicurati dalla FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Se esegui una banca con una cooperativa di credito, dovrebbe avere un'assicurazione NCUA (National Credit Union Administration). Cerca il logo FDIC o NCUA sul sito web della banca.

Le banche più piccole possono correre il rischio di fallimento, afferma Northrup. Soprattutto con il volume delle nuove banche online man mano che i loro servizi diventano più popolari, l'assicurazione FDIC è una protezione necessaria per i saldi del tuo conto.

La FDIC assicura depositi fino a $ 250.000 per tipo di conto per proteggere i tuoi soldi in caso di furto o fallimento della banca.

Lo strumento BankFind di FDIC può aiutarti a determinare se una banca che stai considerando è assicurata, chiusa o chiuderà presto. La FDIC mostra anche la storia della banca, anche se si è fusa o ha acquisito un'altra banca, e ogni volta che ha cambiato nome.

Verifica la salute finanziaria della banca

Oltre all'assicurazione sui depositi, puoi anche esaminare le attività e le passività di una banca per avere un'idea della sua salute.

Le attività possono includere riserve di cassa, prestiti e titoli finanziari di proprietà di una banca. L'elenco delle istituzioni della FDIC offre una visione dettagliata dei dati finanziari di ogni banca che assicura. In generale, maggiore è il numero di attività, meglio puoi sentirti sulla sicurezza finanziaria della banca, afferma Northup.

Puoi anche guardare da quanto tempo la banca è in attività, afferma Anh Thu Tran, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Women's Wealth, LLC. Raccomanda di cercare banche con una storia da cinque a 10 anni per valutare se la banca ha successo e come i suoi servizi sono cambiati nel tempo.

Se noti che la banca sta chiudendo filiali o rimuove alcuni servizi bancari durante le tue ricerche, chiedi a un rappresentante quali altri cambiamenti sono previsti o altre domande sulla salute della banca per determinare se è adatto a te.

Suggerimento da professionista

Se sei indeciso sul fatto che una banca online sia giusta per te, potresti voler tenere dei soldi nell'istituto fisico a cui sei abituato, mentre trasferisci una parte dei tuoi risparmi su un conto di risparmio online prima di te fai un passaggio completo.

Valuta le funzionalità di sicurezza

Sia che tu stia considerando una banca solo online, sia che tu abbia intenzione di fare parte delle tue operazioni bancarie online con un istituto fisico, ti consigliamo di assicurarti che il sito Web e l'app mobile della banca siano sicuri.

Dal momento che sono già istituzioni native digitali, molte banche online in genere hanno un vantaggio su alcune delle funzionalità delle app mobili rispetto alle unioni di credito e alle banche locali, afferma Northup. Tuttavia, anche se queste banche più piccole potrebbero non avere i budget per piattaforme robuste, possono essere altrettanto sicure.

Suggerimento da professionista

Assicurati sempre che le tue informazioni siano protette online e utilizza forti misure di sicurezza personale per proteggere le tue informazioni. Crea password complesse, utilizza reti sicure e attiva le opzioni di autenticazione a due fattori.

È improbabile che tu venga truffato dalla banca stessa se è assicurata dalla FDIC, dice Tran. Ma qualsiasi banca potrebbe essere ancora a rischio di una violazione dei dati o di un attacco alla sicurezza esterno.

Prima di creare un account, controlla online per vedere se la banca ha subito una violazione dei dati o un attacco alla sicurezza informatica. Questi attacchi possono essere particolarmente preoccupanti se si sono verificati più volte.

Northup consiglia inoltre di assicurarsi che la tua banca utilizzi la crittografia a 256 bit e l'autenticazione a due fattori per proteggere i tuoi dati e denaro digitalmente.

Vantaggi delle banche online

Dopo esserti assicurato che la banca che scegli sia sicura, puoi iniziare a valutare le funzionalità che sfrutteranno al meglio i tuoi soldi e ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi. Ecco alcuni motivi per cui ci piacciono le banche online per i risparmi a breve termine e altri conti di deposito.

Meno commissioni

Le commissioni per transazioni in eccesso, manutenzione mensile e bancomat possono aumentare rapidamente ed è più probabile che tu trovi queste spese presso grandi catene bancarie nazionali.

"In genere, le banche online hanno meno commissioni o nessuna commissione", afferma Northup. Controlla la stampa in piccolo del contratto del tuo conto o chiedi alla tua banca quali tipi di commissioni potresti dover sostenere e quando sono dovute in modo da sapere quali costi aspettarti in anticipo, aggiunge.

Se la banca addebita una serie di commissioni diverse, potrebbe essere costoso mantenere il tuo account nel tempo e persino sminuire qualsiasi guadagno di interessi.

APY più elevati

Uno dei motivi più convincenti per considerare una banca al di fuori di quelle che già conosci è la possibilità di guadagnare di più dai tuoi risparmi.

Le banche nazionali più note con dozzine di filiali non stanno pagando buone tariffe in questo momento, afferma McBride. “Sono le banche online che stanno pagando rendimenti più competitivi. Alcuni di questi potrebbero essere nomi che riconosci, ma altri no, perché potrebbero essere il ramo bancario online della piccola banca comunitaria o della banca regionale in un'altra parte del paese", aggiunge.

Tran afferma di confrontare i tassi di interesse tra banche online e fisiche con i clienti per mostrare come le banche online abbiano rendimenti più elevati.

"Potrebbe essere una differenza da 10 volte in più a 20 volte in più a 100 volte in più", afferma.

Ricorda solo che queste tariffe più elevate dovrebbero sempre andare di pari passo con le misure di sicurezza che proteggeranno i tuoi dati personali e il tuo denaro. Se hai trovato una banca con assicurazioni e solidi standard di sicurezza, guarda l'APY. Se non riesci a trovare tutte le informazioni che ti servono per aprire comodamente un conto è meglio scegliere un'altra banca, soprattutto se è una banca di cui non hai sentito parlare, aggiunge Tran.

Ecco le nostre scelte per i migliori tassi di risparmio disponibili oggi, tutti da banche online assicurate FDIC:

Migliori tariffe del conto di risparmio

Linea inferiore

Una banca può avere un effetto duraturo sulla tua salute finanziaria, quindi è importante fare la dovuta diligenza prima di aprire un nuovo conto. Ma può anche essere utile guardare oltre le istituzioni finanziarie che già conosci e con cui fai banca, per rendimenti potenzialmente più elevati sui tuoi saldi, comodità e sicurezza.

Prima di aprire un nuovo conto, chiama o cerca online per ulteriori informazioni sulla salute finanziaria della banca, i dettagli del conto stesso e l'assicurazione. Se non sei sicuro delle commissioni, dei requisiti e delle misure di sicurezza della banca, scegli un'altra banca che offra maggiore trasparenza per darti la massima tranquillità.

"La solidità finanziaria, la sicurezza e la reputazione delle istituzioni finanziarie che stai scegliendo superano qualsiasi altra cosa", afferma Tran.