Banca

Che cos'è una banca?

Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi ea concedere prestiti. Le banche possono anche fornire servizi finanziari come la gestione patrimoniale, cambio di valuta, e cassette di sicurezza. Esistono diversi tipi di banche, comprese le banche al dettaglio, banche commerciali o aziendali, e banche di investimento. Nella maggior 'parte dei Paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.

Punti chiave

• Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi ea concedere prestiti.
• Esistono diversi tipi di banche tra cui al dettaglio, commerciale, e banche di investimento.
• Nella maggior 'parte dei Paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.

Capire le banche

Le banche sono una parte molto importante dell'economia perché forniscono servizi vitali sia per i consumatori che per le imprese. In qualità di fornitori di servizi finanziari, ti danno un posto sicuro dove riporre i tuoi soldi. Attraverso una varietà di tipi di conto come conti correnti e conti di risparmio, e certificati di deposito (CD), puoi effettuare operazioni bancarie di routine come depositi, prelievi, controllare la scrittura, e pagamenti delle bollette. Puoi anche risparmiare denaro e guadagnare interessi sul tuo investimento. Il denaro depositato nella maggior parte dei conti bancari è assicurato a livello federale dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), fino a un limite di $ 250, 000 per i singoli depositanti e $ 500, 000 per i depositi detenuti congiuntamente.

Le banche offrono anche opportunità di credito a persone e aziende. Il denaro che depositi in banca, contanti a breve termine, viene utilizzato per prestare ad altri per debiti a lungo termine come prestiti auto, carte di credito, mutui, e altri veicoli di debito. Questo processo aiuta a creare liquidità nel mercato, che crea denaro e mantiene l'offerta in corso.

Proprio come qualsiasi altra attività, l'obiettivo di una banca è guadagnare un profitto per i suoi proprietari. Per la maggior parte delle banche, i proprietari sono i loro azionisti. Le banche fanno questo addebitando più interessi sui prestiti e altri debiti che emettono ai mutuatari rispetto a quello che pagano alle persone che usano i loro veicoli di risparmio. Usando un semplice esempio, una banca che paga l'1% di interesse sui conti di risparmio e addebita il 6% di interesse per i prestiti guadagna un profitto lordo del 5% per i suoi proprietari.

Le banche realizzano un profitto addebitando più interessi ai mutuatari di quelli che pagano sui conti di risparmio.

Le dimensioni delle banche variano in base a dove si trovano e a chi servono:da piccole, istituzioni comunitarie alle grandi banche commerciali. Secondo la FDIC erano poco più di 4, 500 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli Stati Uniti a partire dal 2019. Questo numero include banche nazionali, banche statali, banche commerciali, e altri istituti finanziari. Mentre le banche tradizionali offrono sia una sede fisica che una presenza online, nei primi anni 2010 è emersa una nuova tendenza nelle banche esclusivamente online. Queste banche spesso offrono ai consumatori tassi di interesse più elevati e commissioni più basse. Convenienza, tassi di interesse, e le commissioni sono alcuni dei fattori che aiutano i consumatori a decidere le loro banche preferite.

Banca

considerazioni speciali

Le banche statunitensi sono state oggetto di un attento esame dopo la crisi finanziaria globale verificatasi nel 2007 e nel 2008. Di conseguenza, il contesto normativo per le banche si è notevolmente inasprito. Le banche statunitensi sono regolamentate a livello statale o nazionale. A seconda della struttura, possono essere regolamentati a entrambi i livelli. Le banche statali sono regolate da un dipartimento statale delle banche o da un dipartimento delle istituzioni finanziarie. Questa agenzia è generalmente responsabile della regolamentazione di questioni quali pratiche consentite, quanti interessi può addebitare una banca, e la revisione e l'ispezione delle banche.

Le banche nazionali sono regolate dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC). I regolamenti OCC riguardano principalmente i livelli di capitale bancario, qualità dell'attivo, e liquidità. Come sopra annotato, le banche con assicurazione FDIC sono inoltre regolamentate dalla FDIC.

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act è stato approvato nel 2010 con l'intenzione di ridurre i rischi nel sistema finanziario degli Stati Uniti a seguito della crisi finanziaria. Sotto questo atto, le grandi banche sono valutate in base alla disponibilità di capitale sufficiente per continuare a operare in condizioni economiche difficili. Questa valutazione annuale viene definita prova di stress.

Tipi di banche

Le banche al dettaglio trattano specificamente con i consumatori al dettaglio, sebbene alcune società di servizi finanziari globali contengano sia divisioni bancarie al dettaglio che commerciali. Queste banche offrono servizi al pubblico e sono anche chiamate istituti bancari personali o generali. Le banche al dettaglio forniscono servizi come conti correnti e di risparmio, servizi di prestito e mutuo, finanziamenti per automobili, e prestiti a breve termine come la protezione dello scoperto. Molte grandi banche al dettaglio offrono anche servizi di carte di credito ai propri clienti, e può anche fornire ai propri clienti cambio di valuta estera. Le banche al dettaglio più grandi spesso si rivolgono anche a individui facoltosi, fornendo loro servizi speciali come il private banking e la gestione patrimoniale. Esempi di banche al dettaglio includono TD Bank e Citibank.

Le banche commerciali o aziendali forniscono servizi speciali ai loro clienti aziendali, dai proprietari di piccole imprese ai grandi, entità aziendali. Insieme alle operazioni bancarie quotidiane, queste banche forniscono anche ai loro clienti altre cose come servizi di credito, gestione della cassa, servizi immobiliari commerciali, servizi per i datori di lavoro, e finanza commerciale. JPMorgan Chase e Bank of America sono due esempi popolari di banche commerciali, sebbene entrambi abbiano anche grandi divisioni bancarie al dettaglio.

Le banche di investimento si concentrano sulla fornitura ai clienti aziendali di servizi complessi e transazioni finanziarie come la sottoscrizione e l'assistenza nelle attività di fusione e acquisizione (M&A). Come tale, sono conosciuti principalmente come intermediari finanziari nella maggior parte di queste transazioni. I clienti comunemente vanno da grandi aziende, altri istituti finanziari, fondi pensione, governi, e hedge fund. Morgan Stanley e Goldman Sachs sono esempi di banche d'investimento statunitensi.

A differenza delle banche sopra elencate, le banche centrali non sono basate sul mercato e non trattano direttamente con il pubblico in generale. Anziché, sono i principali responsabili della stabilità monetaria, controllo dell'inflazione e della politica monetaria, e supervisionare l'offerta di moneta di un paese. Regolano inoltre i requisiti patrimoniali e di riserva delle banche membri. Alcune delle principali banche centrali del mondo includono la Federal Reserve Bank degli Stati Uniti, la Banca centrale europea, la Banca d'Inghilterra, la Banca del Giappone, la Banca nazionale svizzera, e la Banca popolare cinese.

Banca contro Credit Union

Le cooperative di credito variano in dimensioni da piccole, enti basati sulla comunità a quelli più grandi con migliaia di filiali in tutto il paese. Proprio come le banche, le cooperative di credito forniscono servizi finanziari di routine per i loro clienti che sono generalmente chiamati membri. Questi servizi includono deposito, ritiro, e servizi di credito di base.

Ma ci sono alcune differenze intrinseche tra i due. Mentre una banca è un'entità orientata al profitto, una cooperativa di credito è un'organizzazione senza scopo di lucro tradizionalmente gestita da volontari. Creato, Di proprietà, e gestito dai partecipanti, sono generalmente esenti da tasse. I soci acquistano quote della cooperativa, e quel denaro viene messo insieme per fornire i servizi di credito di una cooperativa di credito. Perché sono entità più piccole, tendono a fornire una gamma limitata di servizi rispetto alle banche. Hanno anche meno sedi e sportelli automatici (ATM).