Il divario di risparmio si sta allargando per gli americani. Ecco perché e come capire quanti soldi dovresti risparmiare

Le famiglie americane hanno una media di $ 5.300 in contanti in banca.

Questo secondo i dati del 2019, l'ultima volta che la Federal Reserve ha condotto il suo sondaggio nazionale sulle finanze dei consumatori. E mentre il sondaggio della Fed è l'istantanea più completa di quanto siano sicuri gli americani finanziariamente, viene condotto solo ogni tre anni e dal 2019 sono successe molte cose.

Ad esempio, abbiamo visto prove di un crescente divario di ricchezza negli ultimi anni, con i risparmi personali di alcune persone e la crescita degli investimenti alle stelle, mentre altri hanno affrontato difficoltà finanziarie e hanno prosciugato i loro risparmi durante la pandemia. Uno studio mondiale di Deloitte del 2021 ha rilevato che il 17% degli americani ha riferito di aver ridotto i risparmi in contanti rispetto all'anno precedente, mentre un 17% proporzionale ha visto aumentare i propri risparmi.

Quest'anno, le persone sembrano risparmiare meno. Un fattore importante sono i livelli record di aumento dell'inflazione, che la Federal Reserve sta lavorando per combattere aumentando i tassi di interesse, incentivando le banche ad aumentare gli APY per i conti di risparmio e più consumatori per risparmiare. Ma finora, il tasso di risparmio personale è crollato dai massimi di circa il 20% nel 2020 e nel 2021 a meno del 5% quest'anno. E anche uno studio del 2022 della Northwestern Mutual mostra che i livelli medi di risparmio sono diminuiti del 15% rispetto allo scorso anno.

Di seguito, abbiamo raccolto ulteriori informazioni dai dati federali più recenti sui saldi medi dei conti di risparmio. Abbiamo anche contattato diverse istituzioni finanziarie, comprese banche online, unioni di credito e grandi banche nazionali, per chiedere dati sui numeri medi di risparmio dei clienti. Non abbiamo ricevuto risposte al momento della pubblicazione, ma aggiorneremo questo articolo se riceviamo ulteriori informazioni.

Il sondaggio della Fed viene condotto ogni tre anni, il che significa che il rapporto 2022 sarà pubblicato l'anno prossimo. Terremo aggiornato questo pezzo con i dati più recenti disponibili.

Risparmio medio negli Stati Uniti

Per una ripartizione più approfondita del risparmio medio americano, di seguito è riportato il sondaggio 2019 sulle finanze dei consumatori, basato su età, reddito, alloggio, istruzione e stato lavorativo. Gli importi utilizzati nello studio sono saldi detenuti dagli intervistati in quelli che la Fed chiama "conti transazionali" e include conti correnti, conti di risparmio e conti del mercato monetario.

Tutto sommato, gli ultimi dati sul tasso di risparmio mostrano che molti americani potrebbero non essere preparati ad affrontare difficoltà finanziarie e ci sono ampie disparità tra alcuni gruppi. Ad esempio, le generazioni più giovani non hanno tanto nei loro conti bancari rispetto a quelle dai 65 anni in su. E le persone con una laurea o che possiedono una casa hanno migliaia di contanti in più da parte rispetto agli americani che non lo fanno.

È anche importante notare che molti dei saldi di risparmio medi (o medi) secondo il sondaggio sono molto più alti della mediana, indicando che potrebbero esserci valori anomali con saldi di risparmio molto più elevati tra le categorie.

Indipendentemente da dove si trovi il tuo equilibrio, ora potrebbe essere un buon momento per mettere in sicurezza le tue finanze e riconsiderare l'importo che ti sentiresti più a tuo agio dopo aver risparmiato. Ecco un assaggio di come appaiono i conti delle transazioni statunitensi in ciascuna categoria:

Risparmio medio per età

I consumatori di età inferiore ai 35 anni hanno notevolmente ridotto i loro conti bancari rispetto a quelli di età pari o superiore a 45 anni. Man mano che le persone invecchiano, più il saldo del loro conto bancario tende a crescere.

“Penso che sia prima di tutto una funzione delle fasi della vita. Avere meno risparmi è una mossa più rischiosa, ma i giovani possono correre più rischi", afferma Bobbi Rebell, un pianificatore finanziario certificato e autore di Launching Financial Grownups. "Per una persona sotto i 35 anni, se ha un set di competenze tradizionale e è occupabile, sarà molto facile trovare un lavoro". Pertanto, possono correre più rischi finanziari, con conseguente minor denaro rispetto a coloro che sono più anziani.

Gli americani più giovani possono anche ottenere un lavoro più facilmente di qualcuno più anziano, rendendo più facile per loro correre rischi finanziari con meno soldi risparmiati, afferma Raquel Hinman, CFP e presidente di Hinman Financial Planning.

Risparmio medio per reddito

Gli americani che guadagnano meno risparmiano meno rispetto ai redditi più alti.

Un livello di reddito più basso può rendere più difficile il risparmio e allo stesso tempo permettersi le spese e le necessità della vita. Se hai l'obiettivo di aumentare il tuo saldo di risparmio, potresti considerare di ridurre i costi come gli abbonamenti in streaming o gli abbonamenti in palestra. Un'altra cosa da considerare è aggiungere un altro flusso di reddito o dedicare più tempo alla ricerca di un lavoro per una posizione più retribuita per aumentare il flusso di cassa, anche se è solo temporaneo, afferma Hinman.

Risparmio medio per abitazione

In questo momento, c'è un divario di risparmio tra affittuari e proprietari di case. Quando si confrontano le finanze tra proprietari di case e affittuari, i proprietari di case hanno poco più di $ 8.000 in più nei loro conti rispetto agli affittuari.

Con l'aumento dei prezzi degli affitti e delle case a livello nazionale, il divario tra affittuari e proprietari di case potrebbe ridursi. Il motivo è che i proprietari di case spesso hanno bisogno di più risparmi di emergenza per coprire i costi che un proprietario potrebbe coprire per gli affittuari, come riparazioni e aggiornamenti. Ma i prezzi degli affitti e delle case stanno entrambi aumentando a livello nazionale, con gli affittuari che quest'anno hanno registrato aumenti degli affitti a due cifre e gli acquirenti di case devono affrontare una forte concorrenza nel mercato dei venditori.

Indipendentemente dal fatto che tu stia pagando l'affitto o un mutuo, mettere da parte i risparmi per un'emergenza è una mossa finanziaria intelligente. Seguendo le raccomandazioni di altri esperti di spese da tre a sei mesi in un fondo di emergenza, Hinman raccomanda di mantenere sempre risparmiati alcuni mesi di affitto o mutuo in caso di licenziamento, problemi di salute o altre situazioni di emergenza.

Suggerimento da professionista

Se sei un affittuario, ma vuoi possedere una casa un giorno, è anche importante risparmiare per un futuro acconto o riparazioni, afferma Hinman.

Risparmi medi per livello di istruzione

I dati della Federal Reserve indicano che anche il livello di istruzione può avere un grande effetto sui risparmi:più alto è il livello di istruzione, più è probabile che risparmierai più soldi.

I risparmi medi sono più che raddoppiati per quelli con un diploma di scuola superiore rispetto a quelli che non ne hanno, e gli americani con diplomi universitari hanno più di tre volte il risparmio medio di quelli senza.

Risparmi medi per stato attuale del lavoro

Quando si confronta lo stato del lavoro, coloro che sono lavoratori autonomi tendono ad avere più soldi risparmiati rispetto agli americani che lavorano o in pensione. Date le spese aggiuntive per possedere un'impresa, insieme all'insicurezza finanziaria che può presentare, può avere senso per i lavoratori autonomi risparmiare di più.

Non sempre, ma la condizione lavorativa è spesso legata all'età. Più sei vecchio, più dovresti considerare di risparmiare, dice Hinman. Raccomanda agli americani più anziani, che potrebbero trovare più difficile assicurarsi una nuova posizione se perdono il lavoro o che si stanno preparando per la pensione, di cercare di mettere da parte fino a 24 mesi di risparmi. Le generazioni più giovani e già occupate potrebbero essere in grado di risparmiare da tre a sei mesi di spese, mentre le famiglie con un solo genitore che lavora o che stanno cercando di avviare un'impresa potrebbero invece voler puntare da sei a 12 mesi. Ma la quantità che ti fa sentire più a tuo agio può variare e cambiare nel tempo.

Gestione dei risparmi oggi

Poiché l'inflazione porta a prezzi più elevati sugli articoli di uso quotidiano e il debito diventa più costoso nell'attuale contesto di tassi in aumento, ora è un ottimo momento per concentrarsi sul risparmio.

"Quando osserviamo livelli di inflazione a quasi il 9%, il più alto che abbiamo visto in 40 anni, letteralmente ogni centesimo conta", afferma Ayesha Selden, una pianificatrice finanziaria certificata e proprietaria di franchising di Ameriprise Financial Services Inc, LLC a Filadelfia , PAPÀ.

Ma l'economia attuale sta rendendo i portafogli più stretti per molte famiglie in base a livelli di reddito, età e stato di residenza. Di conseguenza, oggi potrebbe sembrare più difficile risparmiare per l'imprevisto e creare un solido fondo di emergenza, risparmiando allo stesso tempo per la pensione e facendo fronte alle spese quotidiane.

Ci sono alcuni modi in cui gli esperti dicono che puoi iniziare ad alleviare gli oneri finanziari e lo stress. Controlla le tue bollette e le spese regolari per le spese che puoi ridurre. Ad esempio, potresti essere in grado di risparmiare sulla benzina passando alla benzina senza piombo se la tua auto non richiede benzina premium, che costa di più. O fare scorta del tuo frigorifero e dei tuoi armadietti può aiutarti a trovare il cibo che non stai usando in modo efficiente e puoi tagliare dalla tua lista della spesa, dice Rendell. Potresti anche prendere in considerazione l'idea di ottenere un trambusto laterale per qualche soldo extra per alleviare lo stress finanziario, come fare tutoraggio o affittare una stanza a casa tua, aggiunge.

"Risparmio significa flessibilità", afferma Hinman. "Avere contanti significa avere flessibilità nelle scelte, e questo è davvero importante."

Suggerimento da professionista

È meglio tenere il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento per ottenere il miglior ritorno sui tuoi risparmi e un facile accesso ai tuoi fondi. Puoi anche aprire un CD per risparmiare denaro per un obiettivo a lungo termine, ma potresti pagare una commissione se ritiri in anticipo, afferma Hinman.

Quanto dovresti risparmiare?

La quantità di denaro che devi mettere da parte dipende dal tuo stile di vita, dalle responsabilità finanziarie e dai tuoi obiettivi. Indipendentemente dal denaro detenuto in risparmi pensionistici e altri investimenti come azioni, criptovalute o immobili, dovresti comunque avere un fondo di emergenza.

"Avere da tre a sei mesi di spese ti mette in una posizione in cui puoi ancora pagare le bollette tra un lavoro e l'altro in caso di licenziamento o ridimensionamento", afferma Selden.

Per trovare il numero esatto per coprire diversi mesi di spese, inizia calcolando ciò che l'esperta finanziaria Tiffany Aliche chiama il tuo "budget per gli spaghetti", ovvero gli elementi essenziali essenziali che devi ancora coprire in tempi di difficoltà finanziarie. Ciò può includere l'affitto o il mutuo, bollette, assicurazioni, generi alimentari e altro. Puoi scegliere di rinunciare a determinate spese quando sei a corto di fondi, come abbonamenti in streaming o abbonamenti in palestra.

"Nessuno era in un sottaceto e ha detto 'Oh dio, vorrei non aver risparmiato così tanti soldi", dice Rendell. "Abbiamo imparato quanto sia imprevedibile l'economia e come non possiamo dare le cose per scontate".

Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere in un posto sicuro dove puoi accedervi in ​​qualsiasi momento. Ad esempio, un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a guadagnare un ritorno sui tuoi risparmi nel tempo e consente prelievi senza penali.

Se stai cercando il rendimento più alto, puoi scegliere di incorporare i CD nel tuo mix di risparmio, ad esempio mettendo metà dei soldi che stai risparmiando in un conto di risparmio ad alto rendimento e l'altra metà in un CD, afferma Hinman. Oppure puoi mettere i tuoi soldi in un CD senza penali per evitare di pagare una penale se ritiri i tuoi risparmi prima della scadenza del termine.

Un conto del mercato monetario è un'altra opzione di risparmio simile ai conti di risparmio ad alto rendimento, anche se spesso con funzionalità di conto corrente. In questo momento, i migliori tassi di conto del mercato monetario sono generalmente alla pari con gli APY offerti dai tassi di risparmio ad alto rendimento.

Dopo aver creato il tuo fondo di emergenza, ricorda che non è necessario accumulare ogni dollaro in un conto di risparmio a basso reddito. Invece, inizia a investire i tuoi soldi extra in un conto in cui guadagnerai rendimenti sul tuo deposito. In caso contrario, potresti perdere potenziali rendimenti che possono portare risparmi ad alto interesse come indici o fondi comuni di investimento.