I tassi del conto di risparmio potrebbero salire al 2% quest'anno con l'aumento dei tassi della Fed, prevedono gli esperti. Ecco cosa significa per i tuoi soldi

I tassi di interesse dei conti di risparmio cominciano a dare segni di vita.

Venendo dai minimi dell'era della pandemia, molti dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento oggi offrono ben oltre l'1% di APY. Mentre la Federal Reserve combatte l'inflazione e continua ad aumentare il suo tasso obiettivo sui fondi federali, i tassi sui prodotti di prestito come mutui e carte di credito stanno aumentando. Per i mutuatari, ciò significa che quei prodotti stanno solo diventando più costosi.

Ma c'è un lato positivo per i risparmiatori. Anche l'interesse che guadagni sui soldi che tieni in prodotti di deposito, inclusi i conti di risparmio, sta aumentando. I tassi di interesse su alcuni conti di risparmio potrebbero raggiungere il 2% entro la fine dell'anno, secondo la previsione di un esperto.

Ecco cosa sapere sull'aumento dei tassi di interesse e cosa aspettarsi in futuro:

I tassi del conto di risparmio aumenteranno in futuro?

Alcune banche hanno già iniziato a raccogliere APY di risparmio, una tendenza che secondo gli esperti continuerà nel prossimo futuro.

"I tassi di interesse che i consumatori possono ottenere in un conto di risparmio... aumenteranno man mano che la Federal Reserve continua ad aumentare il tasso di interesse target dei fed funds", afferma Kenneth Chavis IV, senior wealth manager di LourdMurray, un gruppo di gestione patrimoniale con sede in California.

Tuttavia, i tassi aumenteranno a velocità diverse e non vedrai necessariamente un aumento in ogni banca, secondo Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate. Come NextAdvisor, Bankrate è di proprietà di Red Ventures.

"In questo momento ne è un perfetto esempio", dice. "Stiamo vedendo banche online già impegnate nella corsa agli armamenti per aumentare i tassi su CD, conti di risparmio e conti di deposito del mercato monetario". Anche le banche locali sono state in prima linea.

Suggerimento da professionista

La rapidità con cui la tua banca sta aumentando le tariffe dei conti di risparmio ora è il miglior indicatore di quanto rimarranno competitive le sue tariffe in futuro.

Ma gli esperti si aspettano che arrivi ancora più slancio. Man mano che le banche distribuiscono questi rendimenti più elevati, aumenteranno automaticamente le tariffe per i clienti esistenti. Puoi assicurarti di massimizzare i guadagni sui tuoi risparmi a breve termine o sui fondi di emergenza scegliendo oggi un conto di risparmio competitivo ad alto rendimento.

"Dove hai i tuoi soldi sarà molto importante nei prossimi due anni", dice McBride. “Alla velocità in cui i tassi di interesse stanno salendo, alcuni conti di risparmio guadagneranno il 2% alla fine dell'anno; alcuni guadagneranno lo 0,02% alla fine dell'anno. In quale di quelli hai i tuoi soldi dipende interamente da te."

Quali fattori influenzano i tassi?

Gli APY dei conti di deposito non seguono sempre immediatamente le variazioni dei tassi della Fed e Chavis prevede che i tassi dei conti di risparmio, insieme ai tassi dei conti del mercato monetario e ai tassi CD, non si muoveranno in modo così aggressivo come l'intervallo target della Fed quest'anno.

Ma i tassi di risparmio competitivi tendono a seguire il tasso sui fondi federali in generale e manterranno un aumento costante mentre la Fed aumenta il tasso di interesse di riferimento più in alto.

Una delle principali influenze sull'aumento dei tassi è l'elevata inflazione odierna, che è guidata da tutto, dalla carenza della catena di approvvigionamento alla guerra in Ucraina. L'inflazione ha un grande impatto sulla decisione della Fed di aumentare i tassi di interesse, che, a sua volta, influisce sui tassi di interesse di mercato offerti dalle istituzioni finanziarie.

"Quello che la Federal Reserve sta cercando di fare è rallentare l'economia nel tentativo di ridurre l'inflazione, e il modo in cui lo stanno facendo... è aumentare il benchmark, i tassi di interesse a breve termine", spiega McBride. "Come far cadere un sasso in uno stagno, che si increspa in tutte le direzioni."

Quando la Federal Reserve spinge verso l'alto il suo tasso di interesse di riferimento, porta a tassi di interesse più elevati su tutto il resto, dai rendimenti dei titoli di Stato ai tassi di prestito delle carte di credito. Con l'aumento del costo del denaro, i consumatori vedono anche pagamenti più elevati sui conti di risparmio.

Qual ​​è il tasso sui fondi federali?

Il tasso sui fondi federali è il principale tasso di interesse di riferimento della Federal Reserve che le banche utilizzano per addebitarsi a vicenda i prestiti overnight per mantenere un saldo minimo nei loro conti, come richiesto dalla Fed.

Quando la Fed cambia il tasso target sui fondi federali, può avere un effetto su qualsiasi cosa, dai tassi ipotecari ai rendimenti dei conti di risparmio e agli interessi delle carte di credito.

I tassi sono stati ai minimi storici dall'inizio della pandemia, poiché la Fed ha mantenuto il suo tasso obiettivo vicino allo zero. "Ha funzionato molto bene", dice McBride. “Abbiamo assistito a mercati finanziari molto forti [e] un rimbalzo dell'attività economica. L'occupazione è rimbalzata molto bruscamente. Sfortunatamente, anche l'inflazione è rimbalzata molto bruscamente".

Negli ultimi mesi, la Fed ha costantemente iniziato ad aumentare la sua gamma di fondi federali target. Più di recente, la Fed ha aumentato il tasso obiettivo di tre quarti di punto percentuale, portandolo a un intervallo compreso tra il 2,25 e il 2,50%.

La Fed dovrebbe continuare ad aumentare i tassi e abbastanza rapidamente:gli economisti di JP Morgan, ad esempio, hanno previsto nove aumenti dei tassi quest'anno.

Tassi di interesse più elevati influiranno sui conti di risparmio?

Con l'aumento dei tassi di interesse, si prevede che seguiranno conti di risparmio. Alcuni account stanno già aumentando gli APY.

Quando i tassi di interesse salgono, le banche tendono ad aumentare i tassi sui conti di risparmio per attirare nuovi clienti. Questo, a sua volta, crea un ambiente competitivo, spingendo più banche e istituzioni finanziarie a seguirlo.

"Quando i conti di risparmio e le tariffe del CD sono più elevate, più persone sono più inclini a tenere un po' più di contanti nel proprio conto di risparmio oa mettere qualcosa nel CD", afferma Chavis. "[Questo] alla fine rallenta o riduce la quantità di denaro che circola nell'economia, che è ciò che vuole la Fed".

Tuttavia, non tutte le banche hanno lo stesso incentivo per invogliare i clienti a risparmiare di più con tassi più elevati. In effetti, il tasso di interesse di risparmio medio nazionale è ancora solo dello 0,10%, secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). I conti di risparmio a rendimento più elevato con alcune delle tariffe più competitive oggi disponibili, alcuni addirittura superiori all'1% di APY, provengono in genere da banche online, unioni di credito o banche locali.

Conti di risparmio e investimenti

Anche in un ambiente ad alto tasso, non troverai lo stesso rendimento dai conti di risparmio in quanto investirai i tuoi soldi.

Tra i conti di risparmio ad alto rendimento, molti dei migliori APY sono tra l'1% e il 2% in questo momento. Il rendimento storico medio dell'S&P 500, invece, è di circa il 10%. E considerando che il tasso di inflazione era al 9,1% a giugno, è sicuro affermare che i consumatori stanno perdendo denaro conservandolo in un conto di risparmio.

Tuttavia, i conti di risparmio svolgono ancora un ruolo chiave nel tuo portafoglio finanziario.

Gli esperti concordano sui vantaggi di un fondo di emergenza con almeno tre o sei mesi di spese. I tuoi risparmi di emergenza dovrebbero essere altamente liquidi e al sicuro dai rischi delle fluttuazioni del mercato. Ecco perché è una buona idea tenere questi soldi in un conto di risparmio assicurato dalla FDIC. Avere quell'assicurazione significa che i fondi saranno al sicuro anche se la banca fallisce.

"Il tasso è davvero una considerazione secondaria perché ciò di cui hai bisogno soprattutto con il tuo fondo di emergenza è l'accesso", afferma McBride. "Dobbiamo essere in grado di ottenere il denaro in un attimo, quando è necessario."

Quando si tratta di denaro per obiettivi a lungo termine, come la pensione, è saggio investirlo in un portafoglio diversificato di fondi indicizzati o ETF piuttosto che tenerlo in un conto di risparmio dove non crescerà tanto. Correrai più rischi e sperimenterai molta volatilità del mercato a breve termine, ma in cambio puoi ottenere rendimenti molto più elevati su quegli investimenti a lungo termine.