Tassi di interesse negativi e conti di risparmio:cosa potrebbe significare per i tuoi soldi

Dopo che la Federal Reserve ha ridotto i tassi di interesse quasi a zero all'inizio di quest'anno in una serie di tagli, molte persone si sono preoccupate di dove andranno i tassi di risparmio da qui.

Se l'economia sperimenta un altro downdraft, la Fed ridurrà i tassi in territorio negativo? E questa mossa si tradurrebbe in tassi negativi sui conti di risparmio? I consumatori finirebbero davvero per pagare le loro banche ogni mese per il privilegio di detenere contanti lì?

La risposta breve è che i tassi sui conti di risparmio non diventeranno negativi, ma ciò non significa che non possano allontanarsi ulteriormente da qui. Ecco come ridurre al minimo l'impatto sui tuoi risparmi.

Tassi negativi:come potrebbero essere influenzati i tuoi risparmi

La prospettiva di tassi negativi sui conti di risparmio è snervante. Se la Fed abbassa i tassi in territorio negativo, il pensiero va, i tassi di risparmio possono seguirli verso il basso.

In uno scenario del genere, i risparmiatori finirebbero per essere debitori verso la banca in base alla quantità di denaro sul conto. Più soldi, più dovresti. Non solo non guadagneresti soldi con i tuoi sudati risparmi, ma in realtà dovresti pagare di tasca tua per tenerlo lì.

Ancora più stranamente, con tassi negativi, la banca potrebbe effettivamente pagare i mutuatari per accendere un mutuo - certamente una mossa che la maggior parte degli acquirenti di case apprezzerebbe, se solo in astratto.

Ma questo scenario di tassi di risparmio negativi non è qualcosa di cui preoccuparsi, dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca.

“Non ci saranno tassi di interesse negativi per i conti di risparmio dei consumatori, "dice McBride. “A meno che tu non sia una banca con riserve in eccesso, un grande investitore istituzionale o un tesoriere aziendale, preoccuparsi dei tassi di interesse negativi è una perdita di tempo".

Uno scenario più probabile per le tariffe

Quindi la buona notizia per i risparmiatori è che probabilmente i tassi negativi non si verificheranno, ma ciò non significa che i tassi sui conti di risparmio non continueranno a scendere anche più in basso di quanto già abbiano. Mentre alcune banche hanno resistito alla tendenza a livello di settore e hanno mantenuto i loro tassi di risparmio relativamente alti - è ancora possibile trovare un conto che offre più dell'1% di APY - tali resistenze potrebbero non durare.

Con le banche che continuano a competere per i depositi, le tariffe potrebbero rimanere ancora un po' più alte, ma il tasso vicino allo zero della Fed dà ad altri, come le grandi banche, spazio per ridurre e mantenere le loro tariffe vicino allo zero.

Se le banche continuano a subire pressioni, ecco uno scenario più probabile rispetto ai tassi negativi, secondo McBride.

“Le tariffe diminuirebbero, alcune banche potrebbero eliminare del tutto gli interessi, come hanno fatto su molti conti correnti, e le commissioni sul conto potrebbero diventare più comuni, ma i tassi non diventeranno negativi".

In altre parole, piuttosto che ricorrere a tassi negativi e attirare la pubblicità negativa della mossa, le banche continueranno a imporre maggiori costi ai consumatori. Certo, le banche lo fanno già in una certa misura nascondendo i costi dei conti "liberi" nel tasso di interesse che pagano sul conto.

Se e quando non sono più in grado di compensare i propri costi con aliquote inferiori, le banche inizieranno a chiedere ai clienti di pagare sempre di più i costi dei loro conti.

Come ottimizzare la tua strategia di risparmio in un ambiente low rate

È un momento difficile per essere un risparmiatore, quindi devi ottimizzare la tua strategia per ottenere il massimo da ciò che è disponibile. In questo ambiente, i risparmiatori hanno almeno alcune opzioni se desiderano tariffe più elevate.

“Se vuoi tamponare ulteriormente i tuoi risparmi contro i tassi di interesse vicini allo zero o la possibilità di tassi di interesse negativi, passare a un conto di risparmio online assicurato a livello federale, "dice McBride.

Le banche online offrono regolarmente 10 volte il tasso di interesse offerto da una banca locale o anche dalle più grandi banche nazionali, e a volte 20 volte tanto. Se stai cercando la tariffa migliore, vale la pena cercare online per trovarlo. E utilizzando una banca sostenuta dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), il capitale del tuo account è ancora protetto contro la perdita, fino a $ 250, 000 per depositante per tipo di conto.

Un'altra alternativa è quella di bloccare un tasso di CD presso una banca supportata dalla FDIC. Questo ti proteggerebbe se i tassi sui conti di risparmio scendessero ulteriormente, ma probabilmente non avresti accesso immediato al tuo denaro senza incorrere in una penale. Ancora, la mossa può avere senso se riesci a trovare un tasso interessante in una banca online e altrimenti non hai bisogno di usare il denaro durante la durata del CD.

Ancora, per trovare la migliore tariffa su un CD ti consigliamo di guardare le migliori tariffe in tutta la nazione.

Linea di fondo

Mentre i tassi di interesse sono diminuiti negli ultimi mesi a causa del rallentamento dell'economia, i risparmiatori non dovrebbero preoccuparsi troppo di vedere tassi negativi sui loro conti in qualunque momento presto. Ma con la pressione al ribasso sui tassi, i risparmiatori dovrebbero sfruttare tutti i vantaggi offerti in questo ambiente, e questo significa cercare la migliore tariffa online.