Che cos'è un conto di risparmio sanitario?

Un conto di risparmio sanitario, o HSA, è un ottimo strumento che consente alle persone di mettere da parte denaro esentasse per pagare le spese mediche vive. E non c'è una scadenza per usarlo o perderlo, a differenza di un conto di spesa flessibile. Puoi utilizzare i fondi HSA in un secondo momento per aiutare a pagare le spese mediche in pensione.

Il problema è che devi avere un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia che si qualifica per un HSA.

Ecco cos'altro devi sapere sui conti di risparmio sanitario.

Come si ottiene un HSA?

Per qualificarsi per un HSA, devi essere iscritto a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia e non avere altre assicurazioni sanitarie. Non puoi essere dichiarato a carico della dichiarazione dei redditi di qualcun altro e non puoi essere idoneo per Medicare.

L'IRS fissa le soglie per quello che è considerato un piano sanitario ad alta franchigia. Per il 2020, un piano assicurativo idoneo ha una franchigia di almeno $ 1, 400 per un individuo o $ 2, 800 per una famiglia.

Non tutti i piani con una franchigia elevata sono ammissibili, quindi, quando acquisti un HSA, cerca i piani che dicono "idoneo per HSA". Il tuo datore di lavoro può offrire piani assicurativi idonei per HSA.

Puoi anche trovare istituti finanziari che offrono questi conti. BMO Harris Bank e State Farm Bank offrono HSA, Per esempio. Richiedere un HSA presso una banca è simile all'apertura di un conto di risparmio. Devi compilare una domanda e fornire le informazioni di base, come il tuo numero di previdenza sociale, data di nascita, indirizzo fisico, numero di telefono e un indirizzo email valido.

Puoi utilizzare HealthCare.gov per trovare piani e siti Web idonei per HSA come HSASearch per confrontare i fornitori.

Come funzionano gli HSA?

Una volta che hai un HSA, puoi decidere quanto vuoi contribuire ogni anno, fino ai limiti fissati dall'Agenzia delle Entrate. Se hai un HSA tramite il tuo datore di lavoro, puoi impostare contributi automatici sul conto dalla tua busta paga.

A differenza dei conti di spesa flessibili, I fondi HSA si rinnovano anno dopo anno. Tutti i soldi che metti nel tuo HSA rimangono lì finché non li usi. Non ci sono distribuzioni minime richieste o regole su quando devi effettuare prelievi. Gli HSA generalmente vengono forniti con una carta di debito o assegni, che rende il pagamento delle spese mediche facile e diretto.

Gli HSA possono essere utilizzati per pagare le spese vive come co-pay e franchigie, ma di solito non possono essere utilizzati per pagare i premi assicurativi. Il governo federale fissa i massimali per le spese mediche vive. Per il 2020, il massimo che un individuo assicurato può essere tenuto a pagare di tasca propria è di $ 6, 900; il tetto è di $ 13, 800 per una famiglia. Una volta che l'assicurato ha raggiunto il massimale di tasca propria, la compagnia di assicurazione deve coprire il resto.

Anche gli HSA sono portatili. Se cambi lavoro o piano di assicurazione sanitaria, il tuo HSA va con te.

Se hai 65 anni o più e sei iscritto a Medicare, non puoi più versare contributi a un HSA, ma puoi comunque utilizzare i soldi che hai accumulato nel conto per pagare le spese mediche vive.

Cosa succede al tuo HSA se muori?

Ti verrà chiesto di designare un beneficiario del tuo HSA quando ti iscrivi. Se sei sposato, il tuo coniuge erediterà il denaro esentasse alla tua morte. Per qualsiasi altro beneficiario, il conto non sarà più un HSA e il beneficiario sarebbe tassato sul valore del conto nell'anno in cui sei morto.

L'IRS dice che le coppie sposate non possono avere un HSA congiunto, anche se sono coperti dalla stessa assicurazione ad alta franchigia. Ma ogni coniuge idoneo può avere il proprio HSA e utilizzare le distribuzioni per coprire le spese qualificate dell'altro coniuge.

Quali sono i vantaggi di un HSA?

Ci sono una serie di vantaggi per un HSA, con agevolazioni fiscali tra le più significative:

• I contributi a un HSA sono deducibili dalle tasse, o al lordo delle imposte se effettuato tramite trattenuta in busta paga. Ciò significa che non sono inclusi nel reddito lordo annuo e non sono soggetti alle imposte federali sul reddito.
• Gli interessi maturati sul conto sono esentasse.
• I prelievi sono esentasse purché vengano utilizzati per coprire spese mediche qualificate.
• Puoi utilizzare i fondi nei tuoi conti con agevolazioni fiscali ora e negli anni della pensione.
• Voi, un impiegato, un parente o altri possono contribuire alla tua HSA.
• Non ci sono vincoli di tempo per spendere i fondi. Se alla fine dell'anno hai ancora dei soldi nella tua HSA, si ribalta in modo da poterlo utilizzare l'anno successivo.
• Il tuo HSA è portatile, quindi anche se cambi datore di lavoro o compagnia assicurativa, puoi ancora utilizzare i fondi per spese mediche qualificate.
• L'elenco delle spese mediche che si qualificano per la spesa HSA è ampio:di tutto, da occhiali e apparecchi acustici a bende e pillole anticoncezionali.
• Gli HSA possono essere investiti in fondi comuni di investimento, azioni e altri prodotti di investimento.

"Una delle grandi cose di un HSA è che non hai limiti di tempo per le distribuzioni, "dice Juli Erhart-Graves, pianificatore finanziario certificato e presidente di Worley Erhart-Graves a Indianapolis.

Così, potresti pagare le spese mediche qualificate dal tuo flusso di cassa ogni anno, ma dare comunque il massimo contributo al tuo HSA, potenzialmente accumulando denaro sul conto da utilizzare negli anni futuri.

“È importante che tu abbia le ricevute che corrispondano a una distribuzione, ma questo ti dà una distribuzione esentasse, che può essere molto utile negli anni della pensione, ” dice Erhart-Graves.

Quali sono gli svantaggi di un HSA?

Il principale svantaggio di un HSA è che è limitato nel modo in cui puoi usarlo. Altri inconvenienti:

• Se i fondi HSA vengono utilizzati per qualcosa di diverso dalle spese mediche qualificanti, dovrai pagare le tasse su quei soldi, più una sanzione fiscale del 20%. Dopo i 65 anni, dovrai pagare le tasse ma non la sanzione.
• Alcuni provider HSA addebitano commissioni sul conto, come commissioni mensili o commissioni per transazione. Potrebbero esserti addebitati scoperti di conto o depositi che non vengono liquidati. Chiedi al custode HSA un tariffario completo.
• Devi essere iscritto a un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia elevata per qualificarti per un HSA.

Cosa succede al tuo HSA se cambi assicurazione o lavoro?

Gli HSA sono account portatili. Così, se cambi assicurazione, cambiare lavoro o andare in pensione, avrai ancora accesso al tuo HSA. "È tuo. Puoi trasferirlo a un'altra banca o custode se lo desideri, ” dice Erhart-Graves.

Se non hai più un'assicurazione medica che si qualifica per un HSA, il tuo HSA esistente rimane lì fino a quando non lo usi, spostalo o investilo, dice Erhart-Graves.

Quanto dovresti contribuire alla tua HSA?

Il tuo contributo alla tua HSA dipende dalla tua situazione finanziaria personale. Idealmente, contribuiresti con il massimo consentito ogni anno dall'IRS, dice Erhart-Graves.

Nel 2020, il contributo HSA massimo consentito è di $ 3, 550 per gli individui e $ 7, 100 per famiglie. Se hai 55 anni o più alla fine dell'anno fiscale, puoi contribuire con un ulteriore $ 1, 000.

Se non puoi permetterti di contribuire al massimo, prova a contribuire con l'importo che prevedi di pagare per le spese mediche qualificate per l'anno. “Dato che devi comunque pagare le spese mediche, inviarli tramite l'HSA in modo da non dover pagare le tasse su tali importi, ” dice Erhart-Graves.

Puoi investire fondi HSA?

Tutti o parte dei fondi dei conti di risparmio sanitario possono essere investiti in fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altri prodotti di investimento. È un modo esentasse per far crescere la tua HSA per pagare le spese mediche in pensione. Ma investire in prodotti rischiosi come questi può significare che i tuoi soldi non sono lì quando devi pagare per un servizio. Fortunatamente, puoi anche investire i tuoi soldi in investimenti sicuri ma a basso rendimento come un fondo del mercato monetario.

La scelta degli strumenti di investimento HSA differisce tra i custodi del piano. Alcuni HSA sono semplicemente conti di risparmio che non guadagnano molto interesse. Cerca un piano con opzioni di investimento di qualità e bassi costi.

Ricordare, anche se, che i conti di risparmio assicurati dalla FDIC sono protetti fino a $ 250, 000, ma le azioni e altri investimenti non hanno questa salvaguardia.

Linea di fondo

I conti di risparmio sanitario sono vantaggiosi per le persone con piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. Hanno diversi vantaggi fiscali e possono essere investiti e coltivati ​​per aiutare a pagare le spese mediche in pensione.

Immagine in evidenza di Money Business Images di Shutterstock.