Che cos'è un Conto di Risparmio Sanitario?

I conti di risparmio sanitario (o HSA in breve) si sono insinuati nelle nostre vite nel 2003. Sebbene gli HSA siano spesso fraintesi, sono uno strumento incredibilmente potente per te come contribuente. Forse anche epico.

Con questo strumento, il Congresso ci ha dato qualcosa che credo sia il miglior accordo che abbiamo ottenuto da Washington da molto, molto tempo. Sicuramente nella mia vita!

Gli HSA hanno vantaggi finanziari degni di considerazione, inclusi vantaggi fiscali e potenziali risparmi sui costi sanitari per le famiglie. Ma prima, iniziamo con le rotelle.

Cos'è un Conto di risparmio sanitario (HSA)?

Un HSA è un tipo speciale di scorta di denaro che offre a individui e famiglie con piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità un modo per risparmiare per le spese mediche, con annessi vantaggi fiscali. Consente alle persone di versare contributi HSA fino a $ 3.650 ($ 7.300 per la copertura familiare) all'anno (anche di più se hai più di 55 anni!) E quando lo fanno, ottengono una detrazione fiscale sulla dichiarazione dei redditi di quell'anno.

Ecco la bellezza dei fondi HSA:finché il denaro rimane nel tuo HSA, cresce esentasse. Quando i fondi vengono prelevati dall'investimento per motivi medici, escono anche esentasse.

L'hai preso?

• Il denaro va nel tuo HSA? Non paghi le tasse.
• Il denaro cresce nella tua HSA? È esentasse.
• Il denaro è stato prelevato dalla tua HSA per le spese mediche? Non paghi le tasse!

Gli HSA sono tripla vantaggio fiscale . Dillo uno tre volte veloce! Te lo dico io, non c'è nient'altro di simile.

Non ricevo comunque una detrazione fiscale per le spese mediche?

Sì, le spese mediche possono essere detrazioni fiscali... ma sono soggette a tre grandi "se".

1. Hai intenzione di dettagliare. (Al giorno d'oggi sempre meno persone sottolineano che la detrazione standard è così alta).
2. Le tue spese mediche superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato (AGI). Allora, se lo fai itemize, puoi detrarre solo le tue spese mediche che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato (AGI).
3. Le tue spese mediche superano il 7,5% del tuo AGI di un importo decente. (Puoi detrarre solo le spese mediche che sono superiori e superiori al 7,5% del tuo reddito lordo rettificato).

Illustriamo:

• Se quest'anno guadagni $ 80.000, le tue spese mediche devono superare $ 6.000 (80.000 x .075).
• Diciamo che è stato un anno difficile di visite mediche e fatture ospedaliere, e finisci per pagare $ 7.000 in spese mediche.
• Sulle tue tasse, potresti detrarre solo $ 1.000 ($ 7.000- $ 6.000) (e dovresti dettagliare).

Un altro vantaggio di un HSA:raddoppiare i vantaggi fiscali!

Se apri un HSA e lo finanzi tutto l'anno, otterrai automaticamente i vantaggi di una detrazione fiscale. A titolo di ipotesi:supponi di sapere già di avere una fattura medica di $ 1.000 in arrivo. Puoi contribuire con $ 1.000 al tuo HSA, quindi utilizzare il tuo HSA per pagare il conto il giorno successivo. Solo così facendo, otterrai la detrazione. Tuttavia, così facendo, ne trarrai solo vantaggio uno delle agevolazioni fiscali.

Se hai i soldi, un modo ancora migliore sarebbe quello di finanziare completamente un HSA ogni anno e pagare di tasca tua le spese mediche. Quindi, otterresti la detrazione per l'HSA e ottenere la detrazione dettagliata per le spese mediche (salvo i “se” sopra citati). Il denaro nell'HSA crescerebbe esentasse. Quindi, quando ne hai bisogno per spese mediche che non puoi permetterti facilmente in futuro, uscirà anche dal conto esentasse.

Suggerimento per professionisti:raddoppia le detrazioni quando ne hai bisogno, quindi ottieni il denaro esentasse in futuro quando il tuo reddito è inferiore (come in pensione).

Vale la pena avere un piano sanitario ad alta deducibilità per poter Hai un HSA?

Dipende dalla tua situazione unica, anche se spesso la risposta è sì! Ho passato molte, molte ore ad analizzare le opzioni di assicurazione sanitaria per me e per i miei clienti. Esamino oltre 100 opzioni per una persona o una famiglia, tenendo conto del premio, della franchigia, dei pagamenti di coassicurazione, ecc. Quando tutti i costi sono considerati insieme, i piani deducibili più elevati risultano essere l'affare migliore quasi ogni volta.

Ho scoperto che i piani HSA da soli sono spesso il miglior affare nell'assicurazione sanitaria. Quando aggiungi i vantaggi fiscali, sono ancora più difficili da battere.

I conti di risparmio sanitario hanno altri grandi vantaggi fiscali

Per coloro che rientrano nelle fasce fiscali più elevate, così come per coloro che hanno diritto ai piani pensionistici del datore di lavoro, è previsto un bonus aggiuntivo per l'apertura di un HSA.

Come probabilmente già saprai, la tua capacità di contribuire a un IRA o Roth IRA viene gradualmente eliminata e quindi eliminata a determinati livelli di reddito. Non vi è alcuna limitazione di reddito sull'idoneità a contribuire a un HSA. Questo è un modo in cui potresti contribuire a qualcosa di molto meglio di un'IRA anche quando non puoi contribuire a un'IRA tradizionale o Roth a causa del tuo reddito.

Inoltre, con molti conti pensionistici, è necessario iniziare a prelevare fondi (e ad essere tassati su di essi) una volta raggiunti i 72 anni. Con un HSA, puoi lasciare i soldi in crescita sul conto finché non ne hai bisogno.

E se avessi bisogno dei miei fondi HSA per qualcos'altro?

La risposta a questa domanda dipende dalla tua età.

Se prelevi denaro dalla tua HSA per motivi non medici prima di compiere 65 anni, devi pagare l'imposta sul reddito più una penale del 20%. Ahia! Ma dopo aver compiuto 65 anni, il rigore va via. Ritirati! A quel punto, se usi il denaro per scopi non medici, pagherai le tasse su quel denaro (ma non se viene utilizzato per spese mediche!).

Alcuni dadi e bulloni sugli HSA

Per sfruttare questa opportunità, devi prima avere un "Piano sanitario ad alta franchigia" (come definito dal Congresso). Inoltre, tu (e il tuo coniuge) non dovete avere diritto all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro (a meno che il datore di lavoro non offra un piano HSA).

Il modo più semplice per sapere se un piano sanitario soddisfa la definizione di “alta franchigia” è chiedere alla compagnia di assicurazioni o all'agente. Ogni azienda di cui sono a conoscenza offre almeno uno (e di solito più) piani idonei all'HSA e di solito è indicato nel nome del piano.

Come faccio a configurare un HSA?

Se il tuo datore di lavoro offre un piano HSA, in genere ti consiglierà un fornitore HSA o avrà un accordo preesistente con una compagnia di assicurazioni.

Se non hai un HSA disponibile tramite il tuo datore di lavoro, puoi facoltativamente registrarne uno da solo. Ci sono tonnellate di compagnie assicurative e opzioni HSA là fuori:ti suggerisco di lavorare con il tuo consulente finanziario o di utilizzare uno strumento di ricerca di fornitori HSA per trovare la soluzione giusta per le tue esigenze sanitarie specifiche.

Una volta creato il conto, ti verrà rilasciata una carta di debito che ti consente di spendere facilmente i soldi nel tuo HSA (basta non usarla accidentalmente per acquistare gas o generi alimentari)!

Non sarebbe fantastico avere il pollice verde... ma per soldi? Ecco un'ultima straordinaria caratteristica di HSA:ci sono modi in cui puoi aiutare i tuoi fondi HSA a crescere! Un istituto finanziario che conosco offre in realtà sei tipi di investimenti per i fondi, da un conto del mercato monetario a fondi comuni di investimento azionari al 100%. Quindi, se sei abbastanza sicuro che i soldi che stai mettendo nella tua HSA saranno lì per molto tempo prima che tu ne abbia bisogno, potresti investirli un po' più aggressivamente e farlo crescere.

È una buona idea aprire un HSA?

Ho capito. Capire cosa sia un HSA e se sia vantaggioso per te può essere fonte di confusione. Inoltre, non tutti hanno tempo (o interesse per) vagliare l'intera pubblicazione 969 dell'IRS che descrive in dettaglio i piani sanitari. Ecco a te per fare le tue ricerche!

Dico spesso ai miei clienti di pensare a un HSA come un regalo per il tuo io futuro. Per la maggior parte delle persone, fare piccoli contributi HSA nel tempo ripagherà a lungo termine... specialmente negli ultimi anni, quando potresti avere costi di assistenza medica più elevati.

È difficile trovare modi per far crescere i tuoi soldi esentasse, e questo potrebbe essere uno di questi! Non lasciare che la frase "alta deducibilità" ti spaventi prima di parlare con il tuo datore di lavoro o consulente finanziario dei considerevoli vantaggi fiscali di un HSA.

Gli HSA sono solo un pezzo del puzzle fiscale. Usa questi suggerimenti e trucchi YNAB per rendere la tua preparazione fiscale e la tua dichiarazione un gioco da ragazzi.

Casey Murdock è un consulente finanziario che serve clienti in più stati. Apporta una forte esperienza tecnica al blog YNAB e ha trovato Jesse un affare rubato all'assicurazione sulla vita in passato.