Dove aprire un conto di risparmio sanitario

Un paio di anni fa io e mia moglie abbiamo deciso di abbandonare il mio piano di assistenza sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro e di acquistare il nostro piano di assistenza sanitaria individuale.

Il costo era molto simile, ma avevamo una scelta migliore di medici, che era importante per noi. Quando abbiamo cambiato programma, abbiamo optato per un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata.

Uno dei vantaggi dell'utilizzo di un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia è l'opportunità di aprire un conto di risparmio sanitario (HSA), che è un conto risparmio fiscalmente agevolato per le spese sanitarie.

Ci sono molti vantaggi nell'usarli, ma ho commesso un errore enorme quando ho aperto il nostro piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia:ho dimenticato di aprire un HSA!

Ho deciso di correggere quell'errore e aprire un HSA, cosa che ho fatto proprio prima della scadenza fiscale di quest'anno.

Se hai un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, Consiglio vivamente di aprire un HSA il prima possibile:risparmierai un sacco di soldi sulle tasse, e hai l'opportunità di utilizzare il piano come un altro modo per investire.

Come funziona un HSA

Prima di tutto, non solo chiunque può contribuire a un conto di risparmio sanitario:devi prima avere un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile.

"Alta franchigia" è definita come avere una franchigia di $ 1, 200 per un individuo, o $2, 400 per una famiglia.

Una volta che lo hai a posto, sei idoneo a contribuire a un HSA.

Una volta che il tuo HSA è aperto, puoi contribuire ogni anno fino al limite individuale o familiare (vedi tabella sotto per i limiti contributivi).

In qualche modo, un HSA è come un'IRA. I tuoi contributi sono deducibili dalle tasse (come un IRA tradizionale), indipendentemente dai tuoi limiti di reddito, e i tuoi prelievi sono esentasse (come un Roth IRA), a condizione che siano effettuati per spese sanitarie qualificanti.

Le distribuzioni non qualificate prima dei 65 anni sono soggette a penalità.

I prelievi non qualificati dopo i 65 anni possono essere effettuati senza penalità, ma devi pagare le tasse sui prelievi (come un IRA tradizionale).

Queste regole fiscali consentono ad alcune persone di utilizzare gli HSA come veicolo di investimento, simile ad avere un altro IRA tradizionale.

I tuoi contributi possono essere mantenuti in un conto di risparmio sanitario in una varietà di fondi, compreso un conto fruttifero simile a un conto di risparmio (sebbene a volte con tassi di interesse migliori), oppure puoi investire i tuoi fondi in azioni, obbligazioni, o altri investimenti.

Alcuni HSA possono anche essere collegati a un conto di intermediazione in cui puoi investire i tuoi fondi più facilmente.

Argomento correlato: Confronta conti di spesa flessibili e conti di risparmio sanitario.

Limiti contributivi HSA

Ecco i limiti contributivi HSA per il 2013 e gli ultimi anni:

Ci sono modifiche agli HSA ogni anno, quindi assicurati di rimanere aggiornato su ciò che offrono.

Cosa cercare in un HSA

Qui è dove inizia il divertimento:gli HSA sono disponibili da un'ampia varietà di banche e cooperative di credito, ma non sono sempre pubblicizzati.

A complicare ulteriormente le cose, alcune banche e cooperative di credito in realtà esternalizzano i loro HSA a società terze, ma lo marchiano con il loro nome per tenere quanti più affari possibili sotto lo stesso tetto (a loro volta, di solito ricevono un piccolo compenso dalla società che gestisce effettivamente il piano).

Attenzione alle commissioni elevate

Molti HSA comportano canoni mensili elevati, e fare shopping in giro può farti risparmiare un sacco di soldi.

Determina le tue esigenze

Se stai pianificando di utilizzare il tuo HSA per l'immediato sgravio fiscale e hai intenzione di usarlo per pagare le tue cure sanitarie nel presente, allora vuoi cercare un accesso facile e veloce ai tuoi fondi.

Se prevedi di utilizzare il tuo HSA come un altro fondo pensione, allora le tue esigenze potrebbero essere diverse, e vorresti cercare un HSA che offra accesso a investimenti che soddisfino le tue esigenze.

Dove ricercare gli HSA

L'unica migliore risorsa che ho trovato per la ricerca di HSA è questo fantastico thread su FatWallet.

Il thread risale a quasi 7 anni, quindi tienilo a mente se visiti il ​​forum.

Ho iniziato dal secondo post del thread, che elenca una serie di fornitori HSA e informazioni sui loro piani.

Questo è tenuto più o meno aggiornato, e include informazioni come tariffe, commissioni, conti minimi, e altre informazioni pertinenti.

Se vuoi avere informazioni più recenti, visita i link, oppure vai alla fine del thread

Dove ho aperto il mio HSA

sarò il primo ad ammettere, non esiste una soluzione perfetta quando si tratta di HSA.

Se la mia banca principale, USAA, offerto conti di risparmio sanitario, Probabilmente sarei andato con loro.

non li offrono, quindi ho contattato la mia banca locale (dove ho un conto di risparmio aziendale) per l'apertura di un HSA tramite loro, e il mio account manager mi ha detto che gli HSA che offrono sono in realtà tramite una terza parte. io

può andare con la comodità della filiale di zona, o, Posso scegliere di collegare il mio HSA a un conto in cui posso investire meglio i miei fondi e avere maggiori opportunità di crescita.

In questo momento la mia famiglia è sana e non abbiamo molte spese sanitarie.

Quindi il mio obiettivo era quello di finanziare la mia HSA al limite, quindi investire i fondi fino a quando necessario.

Fiduciosamente, Potrò lasciare i soldi nell'HSA per anni e lasciare che l'interesse composto faccia la sua magia.

Se abbiamo bisogno dei fondi per una spesa medica importante, quindi possiamo attingere a loro a quel punto.

Ho scelto HSA Bank per il mio conto di risparmio sanitario

ho fatto molte ricerche, e dopo aver confrontato i fornitori HSA, Ho deciso di aprire un conto con HSA Bank.

Pro e contro di HSA Bank

Ci sono alcune commissioni presso HSA Bank (vedi elenco di tassi di interesse e commissioni), ma non sono al di fuori della norma rispetto a molti altri fornitori di HSA.

La chiave è esaminare le tue esigenze e valutare l'HSA caso per caso.

per fortuna, la maggior parte delle commissioni presso HSA Bank sono evitabili con un po' di pianificazione e se si mantiene un saldo minimo.

Offrono anche l'accesso online, transazioni di assegni illimitate, e una carta di debito per effettuare pagamenti su spese qualificate, che è conveniente.

Tassi di interesse e investimenti

HSA Bank offre anche tassi di interesse abbastanza buoni sui fondi detenuti all'interno del conto di risparmio che sono attualmente paragonabili a molti conti di risparmio online.

Ti consentono anche di collegare il tuo HSA a un account TD Ameritrade, dandoti un facile accesso agli investimenti.

Quando ho esaminato le mie esigenze e ho confrontato HSA Bank con alcune delle altre migliori opzioni, Ho deciso che avrei potuto evitare tutti i canoni mensili di HSA mantenendo un importo minimo nel mio account.

E sarei in grado di investire parte dei fondi in un conto di investimento HSA autodiretto con TD Ameritrade, dove si spera che i nostri contributi crescano finché non ne avremo bisogno.