HSA vs FSA:vantaggi fiscali del risparmio sanitario

Mentre le tasse e l'assistenza sanitaria non sono necessariamente nell'elenco delle chiacchiere calde da cocktail party, sono in cima alla lista delle preoccupazioni della vita di molte persone. La buona notizia è che ci sono un paio di vantaggi fiscali che puoi utilizzare per ridurre il costo complessivo delle tue cure mediche, evitando di pagare le tasse su una parte predeterminata del tuo stipendio che spendi per spese qualificate, come premi assicurativi, copays e altre spese e spese mediche scoperte, persino il trasporto. Però, ciò richiede una pianificazione e alcune conoscenze fiscali specializzate.

Le due opzioni principali per risparmiare per le spese sanitarie sono i conti di spesa flessibili (FSA) e i conti di risparmio sanitario (HSA). Entrambi ti consentono di stanziare dollari al lordo delle imposte per pagare le spese mediche anticipate. Ci sono limiti a quanto puoi contribuire a seconda del tipo di account che hai, quindi assicurati di conoscerli prima di iniziare a contribuire.

Conti di spesa flessibili (FSA)

Gli FSA ti consentono di accantonare dollari al lordo delle imposte per coprire "spese qualificate". I due tipi più popolari di FSA coprono l'assistenza sanitaria (le spese ammissibili possono includere le spese vive come co-pay, franchigie assicurative, e alcuni farmaci da banco sono considerati qualificati) e il trasporto, parcheggio, e relative spese di viaggio (essenziale per ricevere cure idonee).

Ogni FSA è soggetta a limiti contributivi; per gli FSA sanitari, il limite è $2, 650 all'anno. Il finanziamento di un FSA avviene attraverso un differimento dello stipendio, che riduce il salario imponibile complessivo. Tieni a mente, perdi i soldi che non usi per ogni anno di contribuzione, sebbene alcuni piani per datori di lavoro ti offrano la possibilità di trasferire fino a $ 500 all'anno successivo, che può sommarsi quando si pagano le spese mediche in dollari al lordo delle tasse. Per esempio, se eri nella fascia d'imposta del 32% e hai speso $ 1, 000 per spese mediche di tasca propria, dovresti guadagnare $ 1, 320 al lordo delle imposte a copertura di tali spese. Però, se hai usato il tuo FSA, puoi allocare $ 1, 000 al lordo delle imposte, ricevendo così un'immediata agevolazione fiscale.

Conti di risparmio sanitario (HSA)

Se fai parte di un piano sanitario ad alta franchigia e non sei iscritto a Medicare, puoi qualificarti per creare un HSA. Contribuisci alla tua HSA con dollari al lordo delle imposte che puoi prelevare dall'esenzione fiscale per pagare le spese mediche qualificate.

Gli HSA offrono due vantaggi principali:primo, i fondi possono essere investiti (e crescere esentasse), e secondo, rimangono nel tuo account di anno in anno fino a quando non li utilizzi. Non esiste una regola "usalo o perdilo"; l'eventuale saldo residuo può essere riportato all'anno successivo. Inoltre, tu (non il tuo datore di lavoro) possiedi il tuo HSA, il che significa che se cambi lavoro o ti trasferisci in un altro stato, puoi portare con te il tuo HSA e il suo saldo. È un bene a lungo termine. E dopo i 65 anni, le distribuzioni prelevate da un HSA per spese non mediche non sono soggette a sanzione (ma saranno soggette all'imposta ordinaria sul reddito).

L'errore più grande che i dipendenti fanno con il loro HSA è non finanziarlo abbastanza. Se sei in un piano sanitario ad alta franchigia, ha senso aprire un conto poiché i tuoi soldi vengono riportati e si accumulano. I tuoi contributi possono essere investiti e prelevati quando ne hai bisogno per spese mediche. Parla con il tuo datore di lavoro per scoprire quando avviene l'iscrizione aperta per aprire un conto. (Se partecipi sia a un FSA che a un HSA, assicurati di scoprire come ciò limita i tuoi benefici.)

Il nostro Take

L'utilizzo di conti con agevolazioni fiscali per aiutare a pagare le spese relative all'assistenza sanitaria è solo un modo per sfruttare le tasse a proprio vantaggio. Però, sono solo la punta dell'iceberg quando si tratta del tuo piano finanziario a lungo termine. Scopri di più sulle tasse e su come si inseriscono nella tua vita finanziaria olistica leggendo la nostra guida gratuita Guida all'imposta sul capitale personale per la pianificazione finanziaria olistica.