Limiti contributivi HSA massimi 2022:quanto puoi risparmiare per le tue spese mediche?

Conti di risparmio sanitario, o HSA, stanno crescendo in popolarità tra le persone che hanno bisogno di un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili e tra i datori di lavoro che cercano di risparmiare sui costi dell'assicurazione sanitaria.

Gli HSA hanno molti vantaggi oltre al risparmio sui costi. Entriamo e diamo un'occhiata a cosa è esattamente un conto di risparmio sanitario, i limiti contributivi HSA per ogni anno solare, come gli HSA sono uno dei conti finanziari più flessibili che puoi aprire, e perché è una buona idea massimizzare i tuoi contributi HSA annuali.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario?

I conti di risparmio sanitario sono un tipo di conto di risparmio con agevolazioni fiscali esplicitamente per la spesa sanitaria. I contributi sono deducibili dalle tasse nell'anno in cui vengono effettuati, e crescere esentasse. I prelievi sono esentasse se utilizzati per spese mediche qualificate.

In sostanza, un conto di risparmio sanitario è molto simile a una combinazione di un tradizionale IRA (detrazione fiscale quando si contribuisce) e un Roth IRA (nessuna tassa sui prelievi qualificati per le spese mediche).

Questo è un enorme vantaggio!

Idoneità al conto di risparmio sanitario

Per poter beneficiare di un HSA, è necessario partecipare a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) qualificante per l'assicurazione sanitaria.

Un piano può qualificarsi come HDHP se le franchigie sono $ 1, 400 all'anno o più per gli individui, o $2, 800 all'anno o superiore per un piano famiglia. Queste franchigie sono in genere superiori alla media, da qui il nome, Piano sanitario ad alta franchigia.

Il piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) limita anche gli importi deducibili e le spese vive. Per il 2022, questi limiti sono $7, 050 solo per l'auto-copertura e fino a $ 14, 100 per la copertura familiare.

Vantaggi degli HDHP

Molte persone scelgono questi piani di assicurazione sanitaria perché in genere hanno premi mensili inferiori a causa dell'elevata franchigia. Molti datori di lavoro offrono questi piani HDHP per gli stessi motivi.

L'obiettivo delle franchigie più elevate è quello di risparmiare sui costi per tutti, incentivare gli assicurati a diventare più intelligenti con la spesa sanitaria e darti la possibilità di mettere da parte i soldi al lordo delle tasse per pagare l'assistenza sanitaria.

Il rovescio della medaglia, devi avere fondi sufficienti per pagare la tua parte della franchigia. Quindi scegli un HDHP solo se hai dei soldi messi da parte in un fondo di emergenza o risparmi in contanti.

Vantaggi fiscali dei conti di risparmio sanitario

È possibile accantonare il reddito ante imposte in un HSA da utilizzare specificamente per la spesa sanitaria. Gli HSA vengono spesso paragonati e confusi con i conti di spesa flessibili (FSA).

I due sono simili in quanto accantonate il reddito ante imposte per le spese sanitarie, ma gli FSA hanno un serio svantaggio che gli HSA non hanno. Con un FSA, se non spendi i fondi sul tuo conto entro la fine dell'anno, perdi il saldo rimanente all'amministratore del piano.

Con un conto di risparmio sanitario, non perdi mai i fondi. Potresti mettere da parte dei soldi quest'anno in un HSA e usarli tra 40 anni. Alcune persone pagano di tasca propria l'assistenza sanitaria, e usano i loro HSA per risparmiare per la pensione. E finché i fondi vengono utilizzati per la spesa sanitaria, non pagherai alcuna tassa sui prelievi.

Limiti contributivi HSA 2022

Quanti soldi puoi mettere da parte per la spesa sanitaria futura con un HSA?

Il contributo annuo massimo dipende dal fatto che tu sia su un piano individuale o familiare. Il limite massimo di contributo HSA per il 2022 è di $ 3, 650 all'anno per un individuo, mentre le famiglie possono contribuire con $7, 300. Questo è un aumento di $ 50 e $ 100 per piani individuali e familiari, rispettivamente, oltre i limiti contributivi 2020.

C'è anche un limite di contributo di recupero di $ 1, 000 per coloro che hanno 55 anni o più (nota:i contributi di recupero per i conti pensionistici iniziano a 50 anni).

Ecco un elenco dei limiti contributivi degli ultimi anni, compresi i limiti contributivi HSA dal 2010 al 2022:

Cosa succede se contribuisco troppo a un HSA?

Se stai contribuendo con fondi alla tua HSA automaticamente tramite detrazioni dal libro paga, dovrebbe essere praticamente impossibile per te contribuire troppo al tuo Conto di risparmio sanitario.

Tuttavia, è possibile contribuire in modo eccessivo effettuando depositi al di fuori del sistema di buste paga o per errore.

Se scopri di aver contribuito troppo alla tua HSA, è necessario agire per evitare di pagare sanzioni all'IRS.

La soluzione è abbastanza semplice:è necessario rimuovere l'importo in eccesso contribuito, più eventuali interessi maturati su tale importo, e pagare le tasse su entrambi entro il 15 aprile dell'anno successivo. (Puoi contribuire all'HSA di quest'anno fino al 15 aprile del prossimo anno.) Hai ricevuto un'agevolazione fiscale mettendo i soldi nel tuo HSA al lordo delle tasse, ma visto che hai contribuito troppo, tecnicamente avresti dovuto pagare le tasse sul reddito originale.

La mancata rimozione del contributo in eccesso entro la scadenza del 15 aprile e il ritiro dei fondi in una data successiva si tradurrà in un'accisa del 6% quando si prelevano i fondi. Inoltre, se lasci i fondi sul tuo conto a tempo indeterminato, ogni anno devi pagare la tassa del 6%.

Tuttavia, c'è un modo per uscire dal dover togliere il contributo e pagare le tasse:lasciare il contributo dentro, ma evita l'accisa del 6% abbassando il contributo dell'anno successivo dell'importo del contributo in eccesso.

Per esempio, un individuo con un limite di contributo HSA di $ 3, 650 all'anno sarebbero stati colpevoli di aver contribuito con $ 100 di troppo se avessero contribuito con $ 3, 750 quest'anno.

Potrebbero evitare di pagare l'accisa del 6% contribuendo solo con $ 3, 550 l'anno prossimo (i $3, limite di contributo di 650 meno $ 100). Se hanno contribuito con l'intero $ 3, 650 l'anno prossimo, sarebbero quindi costretti a pagare la tassa del 6% sul contributo originale di $ 100 in eccesso.

Puoi contribuire se non sei idoneo per l'intero anno? Spiegazione delle regole di contribuzione proporzionale

Raramente inizi un nuovo lavoro il 1° gennaio o lo termini il 31 dicembre. Quando ottieni o perdi l'accesso a un piano sanitario con franchigia elevata, ciò influirà sulla tua disponibilità a contribuire a un HSA.

Se non sei attivo in un HDHP per l'intero anno, la tua situazione è una zona grigia.

Ecco cosa dice l'IRS in uno dei suoi manuali di istruzioni:

La regola dell'ultimo mese consente ai soggetti idonei di versare l'intero contributo per l'anno anche se non sono stati una persona qualificata per l'intero anno. Possono versare il contributo totale per l'anno se:

• Sono persone idonee il primo giorno dell'ultimo mese del loro anno fiscale. Per la maggior parte delle persone, questo sarebbe il 1 dicembre e
• Rimangono persone qualificate durante il periodo di prova. Il periodo di prova va dal 1 dicembre dell'anno in corso al 31 dicembre dell'anno successivo (per i contribuenti di calendario).
• Se il contribuente non ha i requisiti per contribuire per l'intero importo per l'anno, il contributo è determinato utilizzando la somma della regola dei limiti contributivi mensili.

O

• Somma della regola dei limiti contributivi mensili (usare il diagramma dei limiti e il foglio di lavoro nelle istruzioni del modulo 8889). Questo è l'importo determinato separatamente per ogni mese in base all'idoneità e alla copertura HDHP il primo giorno di ogni mese più i contributi di recupero. Per questo scopo, il limite mensile è 1/12 del limite di contribuzione annuale, come calcolato nel diagramma dei limiti e nel foglio di lavoro.

In altre parole, puoi contribuire con l'intero importo se sei idoneo a partire dal 1 dicembre, dell'anno solare. Tuttavia, potresti dover pagare le tasse arretrate se non rimani idoneo dal 1 gennaio al 31 dicembre dell'anno successivo.

Puoi evitare problemi fiscali con il tuo HSA dividendo proporzionalmente i contributi. Dividi il limite di contribuzione per 12 per ottenere il limite di contribuzione mensile.

Per i privati, è $ 304,16 e per le famiglie $ 608,33 (entrambi i numeri rappresentano l'anno fiscale 2022; applica l'anno fiscale corrente alla tua situazione).

Ogni mese in cui hai avuto almeno un giorno attivo in un HDHP conta come un mese intero per il tuo limite di contribuzione. Quindi moltiplica il numero di mesi in cui sei stato attivo nel piano sanitario per il tuo limite di contribuzione mensile.

Per esempio, un individuo che ha iniziato un nuovo lavoro e ha ottenuto l'accesso a un HDHP il 12 marzo e ha mantenuto la copertura HDHP fino al 31 dicembre avrebbe dieci mesi di disponibilità contributiva proporzionale.

Potrebbero contribuire con $ 304,16 x 10 =$ 3, 041.60 per l'anno. Se hanno contribuito con l'intero importo di $ 3, 650, avrebbero bisogno di adottare le misure sopra elencate per evitare sanzioni per un contributo eccessivo alla loro HSA.

La pubblicazione IRS 969 contiene maggiori informazioni sulle qualifiche HSA, limiti contributivi, regole di distribuzione, e altro ancora.

Vantaggi di massimizzare il tuo account HSA ogni anno

Ci sono numerosi vantaggi nell'avere un HSA. C'è il beneficio fiscale immediato nell'anno in cui fai il tuo contributo.

E poiché i tuoi risparmi non scadono mai, puoi salvare i fondi nel tuo HSA o in un conto di investimento collegato, e lascia che i tuoi risparmi e i tuoi investimenti crescano nel tempo. Questa può essere una brillante strategia di investimento:

Usando il tuo HSA come un Super Conto Pensione

I conti di risparmio sanitario combinano il meglio dell'IRA tradizionale e dell'IRA Roth. I contributi sono deducibili dalle tasse nell'anno in cui vengono effettuati (come un'IRA tradizionale). I guadagni e i prelievi sono esentasse se utilizzati per una spesa medica qualificante (come un Roth IRA, quando utilizzato per la pensione).

Non ci sono limiti di età quando si utilizzano i fondi HSA per una spesa medica qualificante. Quindi puoi lasciar correre i tuoi soldi fino a quando non saranno necessari. O semplicemente lascia che cresca e paghi di tasca tua le spese mediche.

E se volessi usare la tua HSA per spese mediche non qualificanti? Se utilizzato per qualcosa di diverso da una spesa medica qualificante, pagherai le tasse e una penale di recesso anticipato del 20% (le penali di recesso anticipato per i conti pensione sono del 10%).

Tuttavia, le regole cambiano un po' una volta compiuti i 65 anni. Una volta raggiunti i 65 anni, le attuali regole fiscali ti consentono di effettuare prelievi non qualificanti dal tuo HSA con le stesse regole fiscali di un'IRA tradizionale.

Quindi pagheresti le tasse sui prelievi, ma non pagheresti nessuna penale. Questa flessibilità rende il tuo HSA uno degli strumenti finanziari più potenti nella tua cassetta degli attrezzi.

Vantaggi della proprietà HSA a lungo termine

Ho massimizzato i miei contributi HSA ogni anno in cui ero idoneo a contribuire a un HSA. Abbiamo deciso di sfruttare le opportunità di investimento attraverso l'HSA, quindi abbiamo deciso di pagare di tasca nostra le spese mediche e di investire i nostri fondi HSA.

Da allora il mio piano di assicurazione sanitaria è cambiato, e non sono più idoneo a contribuire a un piano HSA. Tuttavia, Non sono obbligato a rimuovere quei fondi fino a quando non decido di usarli per spese mediche, oppure decido di voler prelevare i fondi per altri scopi.

Poiché i fondi sono investiti, Vorrei lasciarli composti il ​​più a lungo possibile. Se abbiamo una spesa medica importante, Posso scegliere di pagarli con i nostri risparmi HSA.

E se siamo fortunati e non abbiamo spese, non possiamo pagare con il nostro flusso di cassa oi nostri risparmi; allora avrò un grande conto di investimento a cui attingere quando raggiungerò l'età pensionabile. spero in quest'ultima!

Dove aprire un conto di investimento HSA

La prima cosa che devi fare è qualificarti per un HSA con un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia compatibile. Verificare con il proprio datore di lavoro se si dispone di un piano di assistenza sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro.

Altrimenti, allora potresti essere in grado di acquistare un HDHP qualificante sugli scambi ACA. Puoi anche trovarne uno tramite una compagnia di assicurazione sanitaria come eHealthInsurance (è qui che ho sempre trovato i nostri piani di assistenza sanitaria dopo essere diventato un lavoratore autonomo).

Una volta che hai un piano di assistenza sanitaria qualificante, puoi cercare diverse banche o conti di investimento che offrono HSA. Ho scritto un articolo sul processo di apertura di un conto HSA, quale banca ho scelto, e perché.

Ho deciso di aprire il mio conto HSA con HSA Bank, in parte perché hanno un facile accesso, commissioni basse, e rendono molto facile investire i tuoi fondi attraverso un'intermediazione. Le commissioni possono essere annullate se mantieni un certo minimo nel tuo account.

HSA Bank offre due opzioni di investimento. Ho scelto di investire con TD Ameritrade, grazie alla loro eccellente reputazione e all'accesso a diverse centinaia di ETF gratuiti per il trading.

Quindi non ho mai pagato nulla per acquistare azioni su TD Ameritrade perché ho investito in ETF che non avevano costi di negoziazione associati.

Un altro posto dove puoi aprire un HSA è Lively.

Lively è stata fondata sulla convinzione che nessuno dovrebbe sacrificare il proprio benessere fisico per il proprio benessere finanziario. A causa di questa convinzione, il team di Lively ha creato un prodotto entusiasmante e innovativo.

Conclusione

I conti di risparmio sanitario sono uno dei conti finanziari più flessibili che puoi aprire. Se sei idoneo ad aprire un HSA, Consiglio di massimizzare i contributi ogni anno.

E se puoi oscillarlo, prova a pagare di tasca tua le spese mediche. Ciò consentirà ai tuoi contributi HSA di crescere esentasse a tempo indeterminato, permettendoti di aumentare il tuo patrimonio netto.