Che cos'è un CD - Ed è giusto per i tuoi soldi? [2021]

Costruire un fondo di emergenza o risparmiare per un grosso acquisto sono ragioni comuni per aprire un conto in banca. Anche se aprire un conto di risparmio tradizionale potrebbe essere il tuo primo pensiero, potresti prendere in considerazione un altro tipo di account.

Se metti i tuoi risparmi in un certificato di conto di deposito, potresti finire per guadagnare un tasso di interesse più alto di quello che otterresti con un conto di risparmio ad alto rendimento. I CD sono progettati per mantenere i tuoi soldi al sicuro e guadagnare interessi per un determinato periodo di tempo. Più a lungo impegni i tuoi soldi sul conto, più tale importo crescerà.

Ecco uno sguardo a come funzionano i CD e tutto ciò che devi sapere prima di decidere se questo tipo di account è adatto a te.

• Che cos'è un CD (certificato di deposito)?
• Come funzionano i CD?
• I vantaggi di aprire un conto CD
• Gli svantaggi di aprire un conto CD
• Conto CD e conto di risparmio tradizionale:qual è la differenza?
• Domande frequenti sui CD
• La linea di fondo sui CD

Che cos'è un CD (certificato di deposito)?

Un CD è un tipo speciale di conto offerto da banche e cooperative di credito. Ti fornisce un posto sicuro dove conservare i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo. In cambio di ciò, la banca ti offre un tasso di interesse o un rendimento percentuale annuo spesso superiore a quello che troveresti con altri conti, come risparmi ad alto rendimento o conti del mercato monetario.

APY è l'importo degli interessi maturati nel corso di un anno quando viene applicata la capitalizzazione. Molti tipi di CD genereranno interessi durante il periodo di tempo in cui hai accettato di mantenere i tuoi soldi sul conto. Più spesso l'interesse è composto, più soldi guadagni.

Come funzionano i CD?

Quando apri un account CD, puoi scegliere tra diversi tipi di account. Ognuno avrà un lasso di tempo per mantenere i tuoi soldi nel conto, un tasso di interesse o APY con informazioni sulla frequenza di capitalizzazione degli interessi, e penali che potresti dover affrontare se scegli di prelevare i tuoi soldi prima che il CD raggiunga la scadenza.

Troverai molte opzioni di time frame per i CD, dai mesi agli anni, e puoi cercare una combinazione di termini CD e tasso di interesse che funzioni per i tuoi obiettivi. La maggior parte delle banche offre diversi tipi di tassi di interesse per i CD, che vanno da un tasso fisso che non cambierà dall'inizio alla fine, ad un tasso variabile che aumenterà e diminuirà secondo le linee guida della banca, a un tasso variabile che può consentire di richiedere un aumento del tasso in caso di aumento dei tassi di interesse prima della scadenza.

Tipicamente, vedrai tariffe più alte offerte per CD con termini più lunghi o grandi depositi e tariffe più basse con CD a breve termine. Ma se esiti a investire tutti i tuoi soldi in un CD con un lungo termine di anni, puoi anche scegliere di aprire più CD con date di scadenza diverse e dividere i tuoi soldi tra di loro. Questo processo è chiamato CD laddering. Ad esempio, invece di investire $6, 000 in un CD quinquennale con un APY dell'1,35%, potresti investire $ 2, 000 in un CD di un anno con un APY dell'1,10%; $ 2, 000 in un CD di 18 mesi con un APY dell'1,15%; e $ 2, 000 in un CD di tre anni con un APY dell'1,20%. Costruire una scala CD ti consente di ottenere i vantaggi di un tasso di interesse più elevato senza un impegno a lungo termine.

Le tariffe dei CD in generale tendono ad essere più alte di quelle che otterresti con i conti di risparmio o del mercato monetario. Questo perché le banche vogliono incoraggiare i clienti a mantenere i propri soldi all'interno della propria organizzazione. Le banche guadagnano prestando a imprese e clienti. Per incoraggiare le persone a impegnare denaro per un CD, le banche spesso applicano tassi di interesse più elevati rispetto ad altri tipi di prodotti di risparmio.

Nonostante il fatto che l'istituto finanziario stia cercando di usare i tuoi soldi per fare prestiti ad altre persone, i tuoi soldi sono generalmente al sicuro guadagnando interessi in un CD, a patto che tu apra un conto con una banca assicurata dalla Federal Deposit Insurance Commission o un'unione di credito assicurata dal National Credit Union Share Insurance Fund. Entrambi offrono un'assicurazione sui depositi - fino a $ 250, 000 dei tuoi soldi nel tuo conto sono protetti nel caso in cui la banca non sia in grado di fornire i soldi quando lo desideri o quando il CD scade.

I vantaggi di aprire un conto CD

Un grande vantaggio dell'apertura di un conto CD è che guadagnerai denaro semplicemente inserendo denaro in un conto e impegnandoti a tenerlo lì per un po'. I tuoi soldi stanno lavorando per te mentre sei seduto al sicuro in un conto che aggiunge più soldi al tuo saldo regolarmente. Anche, pagare una penale per aver ritirato i tuoi soldi in anticipo è un buon incentivo a tenerli dove sono.

I CD sono anche generalmente sicuri. Anche se una banca fallisce, il denaro che hai depositato e tutti gli interessi che hai guadagnato sono assicurati dal governo federale (supponendo che il tuo CD sia presso una banca o una cooperativa di credito assicurata). Saprai anche esattamente quanto interesse stai guadagnando e quando viene applicato. I CD sono investimenti prevedibili e affidabili.

Finalmente, ci sono così tanti tipi di CD offerti online, nazionale, e banche locali e cooperative di credito, puoi cercare il miglior certificato di conti di deposito che abbia più senso per ciò che vuoi ottenere con i tuoi risparmi.

Gli svantaggi di aprire un conto CD

Il principale svantaggio dell'apertura di un conto CD è che devi aspettare che il conto maturi per accedere ai tuoi soldi. Come sopra, questo è un buon deterrente per attingere ai fondi ogni volta che vuoi. Ma potrebbe esserci una situazione di emergenza in cui hai bisogno di quei soldi immediatamente. Sebbene tu possa essere in grado di pagare una penale di prelievo per ottenere denaro da un CD, il processo potrebbe essere una seccatura.

Un altro svantaggio di mantenere i tuoi soldi in un CD sono le fluttuazioni dei tassi di interesse. Se scegli un CD a tasso fisso e le tariffe salgono, non guadagnerai interessi sul nuovo, tasso più alto. D'altra parte, se hai un CD a tasso variabile e le tariffe scendono, potresti finire per guadagnare molto meno di quanto ti aspettavi.

Conto CD e conto di risparmio tradizionale:qual è la differenza?

I conti di risparmio tradizionali e online funzionano bene per gli obiettivi di risparmio della maggior parte delle persone. Questi account sono facili da configurare, soprattutto se hai già un conto presso la stessa banca. Ciò semplifica la connessione di conti correnti esistenti o altri tipi di conti in modo da poter depositare e prelevare facilmente denaro.

Anche se scegli una nuova banca per un conto di risparmio, puoi depositare o prelevare contanti quando vuoi. Le uniche restrizioni sono previste dal regolamento federale D, che consente solo sei depositi o prelievi effettuati tramite online/mobile banking, Telefono, o fax. Però, tale regolamento è stato temporaneamente sospeso a partire da aprile 2020.

Un conto di risparmio tradizionale può guadagnare un piccolo importo di interesse, anche se i conti di risparmio ad alto rendimento probabilmente offriranno un APY più alto. Come un CD, le banche di solito offrono tassi che sono composti in vari momenti. Col tempo, puoi aggiungere denaro a un conto di risparmio tradizionale e, come gli interessi sono composti, guadagna sul saldo crescente dei tuoi depositi e degli interessi guadagnati.

Quando apri un CD, effettui un deposito una tantum su quel conto e ti impegni a mantenere quei soldi lì per un determinato periodo di tempo, che può variare da mesi ad anni. In cambio di aver lasciato i tuoi soldi sul conto, la banca paga interessi spesso superiori a quelli che offre per un tradizionale conto di risparmio. Puoi prelevare i tuoi soldi prima che il CD maturi, ma dovrai pagare una penale per il ritiro anticipato.

Domande frequenti sui CD

I CD sono un buon investimento?

I CD sono generalmente una cassaforte, investimento a basso rischio. Se l'interesse che guadagni è buono e le condizioni soddisfano le tue esigenze, investire denaro in un CD può essere una buona cosa. Tutto dipende da cosa vuoi ottenere risparmiando i tuoi soldi in un CD. Se stai pensando di aprire un CD, assicurati di cercare le migliori tariffe e condizioni di CD per trovare il prodotto finanziario giusto per te.