Che cos'è un prestito di CD ed è giusto per te?

Se hai denaro in un certificato di deposito, potresti essere in grado di prendere in prestito contro di esso. Ma dovresti?

Potrebbe arrivare un momento nella tua vita in cui devi prendere in prestito denaro. Forse la tua casa o il tuo veicolo hanno bisogno di una riparazione costosa, o forse hai perso il lavoro e hai bisogno di soldi extra per sbarcare il lunario fino a quando non guadagnerai di nuovo.

Se hai bisogno di prendere in prestito, hai diverse opzioni tra cui scegliere. Potresti prendere un prestito personale, a condizione che il tuo punteggio di credito sia elevato. Potresti anche addebitare alcune spese su una carta di credito con uno 0% di aprile introduttivo, che è una mossa potenzialmente rischiosa, ma una strada praticabile se pensi di essere in grado di saldare il saldo prima che scada il periodo di introduzione. Ma ecco un'altra opzione che potresti prendere in considerazione:un prestito di CD.

Come funziona un prestito di CD?

Quando apri un certificato di deposito, o CD, ti impegni a lasciare i tuoi soldi in banca per un periodo di tempo prestabilito. La tua banca, in cambio, si impegna a pagare un tasso di interesse predeterminato. Ciò differisce dalle tariffe dei conti di risparmio che possono fluttuare e quindi non sono garantite e tendono anche ad essere inferiori alle tariffe CD.

Allora qual è lo svantaggio di un CD? Se lo incassi in anticipo, generalmente ti verrà addebitata una penale. Tale sanzione varia da banca a banca, ma per un anno CD spesso equivale a tre mesi di interessi.

Se preferisci evitare quella sanzione ma hai bisogno dei soldi nel tuo CD per pagare una spesa urgente, potresti invece avere la possibilità di prendere in prestito un CD. Un prestito CD è semplicemente un prestito garantito dal denaro che hai già nel tuo CD. Alcune banche che consentono prestiti CD ti permetteranno di prendere in prestito l'intero saldo CD, mentre altre potrebbero approvarne solo una parte. Come qualsiasi altro prestito, accetti di restituire la somma che prendi in prestito, con gli interessi, in un determinato periodo di tempo.

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un prestito di CD?

I prestiti CD sono generalmente molto facili da qualificare poiché sono garantiti dal denaro che hai già in banca. Un prestatore potrebbe essere riluttante a concederti un prestito personale per paura che non venga rimborsato. Ma se hai un CD da $ 5.000 e prendi un CD in prestito del valore di $ 2.500, la tua banca non si assume molti rischi; se sei inadempiente su quel prestito, può ripagarsi con i tuoi soldi che sta trattenendo.

I prestiti su CD tendono anche ad addebitare meno interessi rispetto ai prestiti personali e, per lo stesso motivo, il rischio per la banca è davvero minimo. In effetti, probabilmente ti qualificherai per un prestito CD anche se il tuo credito è scarso, poiché la decisione della tua banca di approvarti dipende dal denaro che hai già depositato su quel conto piuttosto che dalla tua storia di prestiti.

D'altra parte, i prestiti CD spesso comportano pesanti commissioni di origine del prestito. In effetti, la commissione per l'origine del prestito che paghi, unita agli interessi sul prestito del CD, potrebbe, in alcuni casi, superare la sanzione che dovresti affrontare per incassare anticipatamente il tuo CD. E se questa è la situazione che stai osservando, un prestito CD non ha alcun senso:perché pagare di più in commissioni di origine e interessi sul prestito quando invece puoi semplicemente prelevare i tuoi soldi?

Dovresti prendere un CD in prestito?

Se esegui i numeri e vedi che prendere in prestito un CD è più conveniente che incassare il tuo CD in anticipo, allora prendere in prestito il tuo CD ha senso. Prima di intraprendere quella strada, però, vale la pena vedere se hai altre opzioni, come prendere in prestito contro la tua casa. Proprio come i prestiti CD sono abbastanza facili da qualificare, così lo sono anche i prestiti o le linee di credito per la casa, dal momento che la tua casa viene utilizzata come garanzia. E questi addebitano anche interessi relativamente bassi rispetto ad altre opzioni di prestito, come i prestiti personali.

Se prendi in prestito contro la tua casa, sarai in grado di lasciare il tuo CD intatto fino al termine della sua durata, evitando così una penale di incasso anticipato. Quindi, una volta che il tuo CD è scaduto, puoi recuperare i tuoi soldi e usarli per ripagare il prestito che hai contratto con la tua casa.

Naturalmente, non tutti possiedono una casa e alcune persone che non hanno ancora costruito abbastanza capitale per rendere un'opzione di prestito contro di essa. In tal caso, un prestito CD potrebbe essere un buon modo per prendere rapidamente in prestito denaro quando necessario, nonostante i costi coinvolti.