Assicurazione sulla vita contro rendita:cosa è giusto per te?

Quando pianifichi il tuo futuro, è importante disporre delle giuste protezioni finanziarie. In genere, vorrai assicurarti di avere soldi per durare per tutta la vita e aiutare a garantire che la tua famiglia sia curata dopo la tua morte.

Sia l'assicurazione sulla vita che le rendite possono aiutarti a raggiungere questi obiettivi, ma funzionano in modo molto diverso. Prima di andare avanti con l'uno o l'altro, è importante capire la differenza tra l'assicurazione sulla vita e i prodotti di rendita. Ecco come sono diversi, più i pro e i contro di ciascuno.

• Assicurazione sulla vita contro rendita:le basi
• Come funziona l'assicurazione sulla vita?
• Come funziona una rendita?
• Assicurazione sulla vita contro rendita:come decidere quale è giusta per te
• FAQ
• Linea di fondo

Assicurazione sulla vita contro rendita:le basi

L'assicurazione sulla vita e le rendite sono entrambi prodotti assicurativi, che richiedono il pagamento di premi in cambio di benefici. Però, funzionano in modo molto diverso.

L'assicurazione sulla vita è in genere destinata a proteggere i tuoi cari in caso di morte. Però, Anche le polizze vita intera potrebbero rappresentare una fonte di reddito poiché hanno una componente di investimento. Ma proprio come qualsiasi altro investimento, i resi non sono garantiti.

Se muori per un motivo coperto, la tua assicurazione sulla vita generalmente pagherà un'indennità di morte ai tuoi cari, che probabilmente riceveranno esentasse. Puoi scegliere l'indennità di morte che desideri fornire quando richiedi la copertura, con maggiori prestazioni in caso di morte con conseguente aumento dei premi assicurativi.

D'altra parte, le rendite sono principalmente destinate a fornirti un reddito garantito per un periodo di tempo, generalmente in pensione, che possono renderli utili per la pianificazione della pensione. Mentre alcune rendite offrono un beneficio in caso di morte, tale beneficio è in genere pari al denaro inutilizzato rimasto nella rendita o ad una percentuale fissa del premio iniziale pagato. E parte della vincita può essere considerata imponibile dall'IRS.

Come funziona l'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è un'importante forma di protezione perché può aiutare a proteggere i tuoi cari da perdite finanziarie dopo che te ne sei andato. È probabile che tu abbia persone che dipendono dal tuo reddito. L'assicurazione sulla vita può fornire una somma forfettaria per aiutare a sostituire i guadagni persi o per assumere qualcuno che aiuti la tua famiglia con cose come l'assistenza all'infanzia in caso di morte.

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita, ma le politiche possono essere sostanzialmente suddivise in due tipi:

• Assicurazione sulla vita: L'assicurazione sulla vita è in vigore per un periodo di tempo limitato - il termine di copertura. Se muori per un motivo coperto durante il mandato, l'indennità di morte viene corrisposta. Se non muori, non vengono corrisposte agevolazioni. I premi sono generalmente bassi, e la polizza non acquisisce alcun valore monetario.
• Assicurazione sulla vita intera: L'assicurazione sulla vita intera funziona in modo diverso. È destinato a rimanere in vigore a tempo indeterminato, quindi non importa quando morirai, i tuoi beneficiari potrebbero ricevere un'indennità di decesso (fintanto che rimani aggiornato sui premi). I premi di assicurazione sulla vita intera sono in genere più costosi dei premi sulla vita a termine, e parte del denaro che paghi viene investito. La parte di investimento della tua polizza potrebbe acquisire un valore in contanti che puoi prendere in prestito o prelevare, supponendo che le condizioni di mercato e altri fattori lavorino a tuo favore. Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita intera o permanente, compresi quelli tradizionali, variabile, universale, e variabile universale. Le differenze riguardano il modo in cui viene investito il denaro e la flessibilità della tua polizza.

Qualunque sia il prodotto di assicurazione sulla vita che scegli, l'indennità in caso di morte viene generalmente determinata al momento della richiesta della polizza. Per esempio, se richiedi un termine di 1 milione di dollari o una polizza a vita intera, il beneficiario dell'assicurazione sulla vita riceverà $ 1 milione se muori per una causa coperta mentre la tua polizza è in vigore. Questo è vero anche se hai pagato i premi solo per un breve periodo e non hai ancora pagato $ 1 milione di premi.

Però, alcuni assicuratori, come la scala, può consentire di aumentare o diminuire la copertura. Questa flessibilità può essere utile per diverse fasi della tua vita. Leggi la nostra recensione sull'assicurazione sulla vita Ladder per ulteriori informazioni.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita

Ci sono alcuni grandi vantaggi - e alcuni grandi svantaggi - dell'assicurazione sulla vita che i potenziali assicurati devono considerare.

I maggiori vantaggi includono quanto segue:

• Le polizze a termine offrono una protezione molto conveniente, con molte persone in grado di essere coperte per pochi dollari al mese.
• Le polizze a vita intera possono semplificare l'investimento poiché effettui un pagamento mensile del premio che potrebbe aiutarti a costruire il tuo valore in denaro e fornire protezione ai tuoi cari.
• È probabile che i benefici in caso di morte vengano pagati esentasse sul reddito sia dall'assicurazione sulla vita che dall'assicurazione sulla vita intera.

Ma ci sono anche alcuni aspetti negativi da considerare:

• Le polizze a termine potrebbero non comportare un pagamento, in modo da poter pagare i premi per anni e non ottenere mai alcun beneficio.
• Le polizze a vita intera sono generalmente costose, e spesso ci sono commissioni di riscatto e restrizioni su quando e come puoi accedere al valore in contanti della tua polizza.
• Le polizze a vita intera potrebbero non fornire un ritorno sull'investimento così generoso come altre opzioni di investimento, mentre le polizze vita termine non hanno affatto una componente di investimento.

Come funziona una rendita?

Le rendite sono prodotti assicurativi perché si pagano premi in cambio di una garanzia di condivisione del rischio. Però, hanno una componente di investimento. Sono spesso utilizzati per fornire una fonte garantita di reddito da pensione.

Quando si acquista una rendita, o effettui un pagamento forfettario o una serie di pagamenti. In cambio dei tuoi pagamenti, si stipula un contratto con la compagnia di assicurazione. L'assicuratore garantisce che riceverai i pagamenti in futuro. A seconda del tipo di rendita, potresti essere garantito pagamenti per un periodo di tempo fisso, come per 20 anni o per il resto della tua vita. Oppure potresti ricevere un pagamento forfettario garantito.

Ci sono due fasi o fasi di una rendita. La prima è la "fase di accumulo, ” in cui si effettuano pagamenti all'assicuratore. La seconda fase è la "fase di pagamento, ” quando l'assicuratore ti paga. Ecco come funziona ciascuna di queste fasi:

• La fase di accumulo: Durante questo periodo, stai pagando i premi all'assicuratore. I pagamenti che effettui vengono investiti in varie attività, che potrebbe includere conti fruttiferi.
• La fase di pagamento: Questa è la seconda fase di una rendita, e si verifica quando la compagnia assicurativa inizia a pagarti. Durante la fase di pagamento, potresti ricevere un pagamento forfettario o un flusso costante di pagamenti mensili. I soldi che ti arriveranno includeranno i premi che l'assicuratore sta rimborsando, così come eventuali guadagni di investimento.

Ci sono anche diversi tipi di rendite, compreso quanto segue:

• Rendita fissa: Gli assicuratori promettono un tasso di rendimento minimo garantito e pagamenti fissi garantiti per un periodo di tempo prestabilito.
• Rendite variabili: Gli assicuratori ti consentono di scegliere in cosa investire i tuoi pagamenti di rendita tra una serie specifica di investimenti (che di solito sono fondi comuni di investimento). L'importo specifico di denaro che la tua rendita ti paga varierà a seconda della performance dei tuoi investimenti, le tue spese, e l'importo che hai investito.
• Rendita indicizzata: Con rendite indicizzate, il tuo assicuratore ti promette di ricevere un tasso di rendimento pari a uno specifico indice di borsa. Per esempio, la tua tariffa potrebbe essere collegata all'S&P 500, quindi ti verranno promessi ritorni alla pari con le prestazioni di S&P.

Quando investi in una rendita, non pagherai le tasse né sul reddito della rendita né su eventuali guadagni sui tuoi investimenti fino a quando non preleverai i soldi. E se muori, al beneficiario prescelto può essere corrisposto un beneficio in caso di morte che includa eventuali pagamenti di rendita rimanenti.

Pro e contro delle rendite

Come per le assicurazioni sulla vita, ci sono alcuni vantaggi e svantaggi delle rendite.

Ecco alcuni dei maggiori vantaggi:

• Le rendite sono fiscalmente differite, quindi non dovrai pagare le tasse sul reddito fino a quando non effettui i prelievi.
• Puoi "assicurare la tua pensione" acquistando una rendita che fornisce un reddito garantito.
• I rendimenti garantiti possono fornire protezione dalla volatilità del mercato.

Ed ecco alcuni dei maggiori svantaggi:

• Alcune rendite hanno commissioni elevate, soprattutto se prelevi denaro in anticipo.
• In genere sarai limitato su quando e come puoi accedere ai tuoi soldi.
• Altri investimenti potrebbero potenzialmente fornire un rendimento migliore.
• Sarai tassato sui prelievi come reddito ordinario, mentre alcuni altri investimenti ti consentono di essere tassato all'aliquota dell'imposta sulle plusvalenze (che è in genere inferiore per la maggior parte delle persone).

Assicurazione sulla vita contro rendita:come decidere quale è giusta per te

Quando decidi se un'assicurazione sulla vita o una rendita è giusta per te, è importante considerare i tuoi obiettivi, struttura di costo preferita, e struttura dei pagamenti.

Quando una polizza sulla vita potrebbe essere l'opzione migliore

Una polizza di assicurazione sulla vita può essere la scelta migliore in alcune circostanze chiave. Probabilmente dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita invece di una rendita se:

• Vuoi aiutare a proteggere i tuoi cari dopo la morte. Le rendite non sono progettate per pagare un'indennità di morte ai beneficiari. Però, questo può accadere se ci sono soldi nella rendita quando muori o se il tuo contratto di rendita prevede un'indennità di morte fissa. E mentre è probabile che le indennità di morte dell'assicurazione sulla vita vengano pagate esentasse, una parte di un'indennità di morte di rendita potrebbe essere tassata se il denaro distribuito include guadagni da investimento.
• Sei d'accordo a pagare i premi a tempo indeterminato per ottenere benefici assicurativi continui. Alcune polizze a vita intera ti consentono di utilizzare i rendimenti degli investimenti per pagare i premi, ma la maggior parte delle persone paga queste polizze mese dopo mese a tempo indeterminato.

È importante notare che le polizze sulla vita a termine non forniranno denaro a meno che e fino alla morte, quindi non sono una buona scelta se stai cercando una fonte di risparmio per la pensione.

E mentre le polizze per tutta la vita possono fornire un po' di soldi per la pensione, generalmente non forniscono un flusso di reddito costante. Con polizze a vita intera, puoi accedere ai tuoi fondi investiti rinunciando alla tua polizza (che significa rinunciare all'assicurazione e solitamente pagando le tasse), prelevare fino all'importo consentito (che potrebbe ridurre l'indennità di morte), o prendendo un prestito contro la tua polizza.

Quando una rendita potrebbe essere l'opzione migliore

D'altra parte, dovresti probabilmente optare per una rendita anziché un'assicurazione sulla vita se:

• Vuoi una fonte di reddito garantita. Le polizze di assicurazione sulla vita non sono progettate per fornire un reddito garantito. Sebbene tu possa essere in grado di prendere in prestito contro il valore di una polizza a vita intera o effettuare prelievi da essa, non c'è garanzia di un flusso costante di reddito fino alla morte. Le rendite possono fornire questo, a seconda del tipo di rendita che si sceglie.
• Non vuoi pagare i premi assicurativi per sempre. Con una rendita, puoi effettuare un unico pagamento in un'unica soluzione o effettuare pagamenti periodici per un determinato periodo di tempo durante la tua fase di accumulo. Ma una volta che entri nella tua fase di pagamento, non effettui più pagamenti ma ricevi un reddito mensile regolare.

Ricordare, anche se, con una rendita puoi ricevere un pagamento in un'unica soluzione in un momento prestabilito o puoi ricevere un flusso regolare di pagamenti per un periodo di tempo garantito. Questi pagamenti regolari vengono spesso su base mensile, fornire un reddito regolare durante la pensione. Ma la tua rendita potrebbe non fornire un grande beneficio in caso di morte, o qualsiasi beneficio in caso di morte, a seconda di come è strutturato il contratto di assicurazione.

FAQ

Una rendita è meglio di un'assicurazione sulla vita?

Una rendita non è necessariamente migliore o peggiore di una polizza di assicurazione sulla vita. L'opzione migliore dipende dai tuoi obiettivi. Le rendite possono fornire una fonte di reddito garantita durante la tua vita, mentre le polizze di assicurazione sulla vita possono fornire un pagamento garantito dopo la tua morte.