9 miti sull'assicurazione FDIC (e le verità importanti)

Quando stavo crescendo, mia nonna teneva i soldi in una lattina di caffè sopra il frigo. Non ho mai saputo quanti soldi ci fossero in quella vecchia scatola blu di Maxwell House, ma ero sempre preoccupato che un giorno sarebbe scomparso in qualche modo e i suoi sudati risparmi sarebbero andati persi.

Solo quando sono cresciuto ho capito perché mia nonna teneva i suoi soldi in quel barattolo:otto anni prima che nascesse, i suoi genitori hanno perso tutti i loro risparmi quando la loro banca è fallita a seguito della Grande Depressione.

Se mia nonna se ne rendeva conto, La perdita finanziaria dei suoi genitori ha modellato la sua fiducia nelle istituzioni finanziarie e la loro capacità di mantenere i suoi soldi al sicuro. Ma sebbene i depositanti negli anni '20 e '30 avessero motivo di temere (se se ne rendessero conto allora), Gli americani oggi possono stare tranquilli e continuare a fare mosse intelligenti di denaro in un mercato volatile grazie alla Federal Deposit Insurance Corporation.

Ma molti di noi non comprendono appieno cosa fa e non fa per noi questa assicurazione. Quindi ecco tutto ciò che devi sapere sull'assicurazione FDIC.

• Cos'è la FDIC?
• Perché l'assicurazione FDIC è importante
• 9 miti comuni sull'assicurazione FDIC
• Come calcolare la tua copertura FDIC
• FAQ
• Linea di fondo

Cos'è la FDIC?

Fondata nel 1933, la FDIC è un'agenzia federale indipendente. Da quasi un secolo offre agli americani tranquillità riguardo ai loro depositi bancari.

L'agenzia è stata creata dal Congresso sulla scia dei fallimenti bancari dell'era della Grande Depressione - per un totale di circa 9, 000 banche fallirono tra la fine degli anni '20 e gli anni '30, quando i depositanti americani persero depositi per un valore stimato di 140 miliardi di dollari in dollari odierni.

A seguito di questi fallimenti nel 1933, la FDIC è stata fondata per aiutare a riconquistare la fiducia dei depositanti e garantire che gli americani laboriosi non dovessero mai più preoccuparsi che i loro soldi scomparissero se la loro banca fosse improvvisamente fallita. Un anno dopo, nel 1934, la FDIC ha introdotto la sua copertura assicurativa sui depositi. Da allora, nessun depositante ha perso un solo centesimo dei propri fondi coperti a causa di un fallimento bancario.

Perché l'assicurazione FDIC è importante

Probabilmente hai visto l'assicurazione FDIC referenziata sui documenti del tuo conto bancario, negli spot pubblicitari, o su sollecitazioni per nuovi account. Ma probabilmente ci sono alcuni di noi in giro che non hanno idea di cosa sia questa copertura o di chi protegga.

Secondo la FDIC, lo scopo di questa copertura assicurativa è "proteggere i fondi depositati dai depositanti nelle banche e nelle associazioni di risparmio". Se metti i tuoi soldi in un conto di deposito presso una banca assicurata dalla FDIC e quella banca fallisce per qualche motivo, essenzialmente hai una polizza assicurativa garantita dal governo che ti impedisce di sostenere il peso maggiore di tale perdita.

Limiti alla copertura assicurativa FDIC

Come per qualsiasi polizza assicurativa, ci sono limitazioni alla copertura FDIC che possono venire con il tuo account. Per i principianti, La copertura assicurativa FDIC protegge ogni depositante fino a $ 250, 000 per categoria di proprietà dell'account, per istituto bancario. Se hai più conti dello stesso tipo presso la stessa banca, tale limite assicurativo viene applicato al totale dei depositi ivi detenuti.

I tipi di proprietà dell'account sono suddivisi in singoli account, conti cointestati, conti fiduciari revocabili e irrevocabili, conti pubblici, e pochi altri. Quindi, se hai tre account singoli che possiedi da solo, i 250 dollari, Il limite di 000 viene applicato a tutti e tre. Però, se hai tre conti singoli e un conto cointestato che possiedi insieme ad un'altra persona, questi sono in diverse categorie di proprietà. Perciò, i 250 dollari, 000 il limite totale per il singolo account è separato dai tuoi $ 250, limite di 000 per il conto cointestato.

Inoltre, è importante notare che non tutti i tipi di account sono coperti. I tipi di depositi protetti dall'assicurazione FDIC includono:

• Conti correnti
• Conti di risparmio
• Conti di deposito del mercato monetario
• Certificati di deposito (CD)
• assegni circolari, vaglia, e altri articoli ufficiali emessi da una banca
• Ordine negoziabile dei conti di prelievo

Però, ci sono alcuni conti in cui il tuo denaro non è protetto. Ciò comprende:

• Conti detenuti presso cooperative di credito (questi fondi sono in genere protetti dalla copertura della National Credit Union Association)
• Azioni, obbligazioni, o investimenti in fondi comuni di investimento
• Polizze assicurative sulla vita
• Cassette di sicurezza (e tutto ciò che hai messo dentro)
• Rendite o titoli comunali
• Buoni del Tesoro USA, obbligazioni, o note (queste sono sostenute dal governo federale)

Inoltre, alcuni tipi di proprietà dell'account possono consentire una maggiore copertura. Per esempio, se hai un conto cointestato con un coniuge, sei coperto fino a $ 250 ciascuno, 000 su quel conto.

9 miti comuni sull'assicurazione FDIC

Ci sono una manciata di miti sull'assicurazione FDIC che sembrano fluttuare in giro, che può essere fuorviante se non si conoscono i fatti. Ecco uno sguardo ai miti FDIC più comuni e dove sta la verità.

Mito 1:l'assicurazione FDIC è in realtà solo fino a $ 100, 000

Prima del 2008, La copertura assicurativa FDIC era limitata a $ 100, 000 per depositante, per istituto. Però, con l'approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, questa copertura è stata permanentemente aumentata a $ 250, 000. Quindi questo è meno mito e informazioni più obsolete, ma comunque importante da chiarire.

Mito 2:l'assicurazione FDIC copre i miei depositi contro attività fraudolente/furto

Sì, è vero che in genere sarai responsabile solo fino a $ 50 in trasferimenti di fondi elettronici non autorizzati se il tuo account viene segnalato come compromesso in qualche modo (tramite frode, furto, accesso non approvato, eccetera.). Però, quella non è la tua copertura assicurativa FDIC al lavoro. Questa copertura è dovuta al Regolamento E della Federal Reserve.

Mito 3:ogni conto che ho è assicurato separatamente

Ad essere onesti, questo è sia un mito che una verità. Diciamo che tieni i tuoi soldi alla Acme Bank, dove hai un conto corrente cointestato, due conti di risparmio individuali, e un conto del mercato monetario individuale. Se Acme Bank fallisce, tali categorie di account saranno prese in considerazione quando si determina la protezione FDIC.

I tuoi conti singoli - i due conti di risparmio che possiedi da solo e il conto del mercato monetario individuale - rientrano nella categoria di proprietà unica. Questa copertura è calcolata per depositante, per istituto, non per conto. Quindi avresti $ 250, 000 nella protezione assicurativa FDIC per tutti e tre insieme. Però, il conto corrente cointestato è assicurato separatamente, perché rientra in una diversa categoria di proprietà dell'account. Di conseguenza, riceverà la propria copertura FDIC fino al limite consentito ($ 250, 000 per comproprietario, per istituto).

Come nota, Le categorie di proprietà FDIC includono conti singoli; conti cointestati; alcuni conti pensione, come i conti pensionistici individuali (IRA); conti fiduciari revocabili; conti fiduciari irrevocabili; conti del piano di benefici per i dipendenti; conti pubblici; e conti di società/partnership/associazioni prive di personalità giuridica.

Mito 4:se ho tre account, Ho tre volte la copertura FDIC

Questa è una continuazione del mito di cui sopra. Indipendentemente da quanti conti hai presso una determinata banca o se li hai aperti in filiali diverse, conteranno contro i tuoi $ 250, 000 limite di copertura totale per quella banca se rientrano nella stessa categoria di proprietà. Quindi, se hai tre conti dello stesso tipo presso la stessa banca e tutti e tre sono di tua proprietà, riceverai $ 250, 000 in copertura totale.

Hai diritto a una copertura aggiuntiva se disponi di account che rientrano in più categorie di proprietà. In quel caso, ogni categoria totale è ammissibile per $ 250, 000 in protezione per proprietario, per istituto. Quindi possedere un conto cointestato e un conto singolo equivarrebbe a un massimo di $ 500, 000 in copertura totale. Però, avere più account non da solo ti qualifica per una copertura aggiuntiva, soprattutto se rientrano nella stessa categoria di proprietà.

Mito 5:se la mia banca è assicurata FDIC, ogni prodotto/account che ho lì è protetto

Solo perché la tua banca è assicurata dalla FDIC - e alcuni dei tuoi conti sono protetti - non significa che ogni dollaro che hai depositato presso quella banca sia coperto. Tieni presente che l'assicurazione FDIC è limitata a determinati tipi di account. Quindi, sebbene il tuo conto corrente e di risparmio possa essere protetto, i tuoi investimenti e la polizza assicurativa sulla vita detenuta dalla stessa banca non lo sarebbero.

Mito 6:in nessun caso un account può essere protetto per più di $ 250, 000 nella copertura assicurativa FDIC

Questo potrebbe essere un po' confuso, dati gli altri miti sfatati sopra e la ferma regola della FDIC di $ 250, 000 in copertura massima. Però, ci sono alcuni casi in cui un account può essere protetto per ulteriori informazioni.

Per esempio, i conti fiduciari possono essere protetti da $ 250, 000 di copertura per beneficiario, purché soddisfino determinati criteri. Quindi, se tu e i tuoi cinque fratelli siete tutti uguali beneficiari di un trust revocabile, e la banca che detiene quella fiducia va sotto, sarete protetti ciascuno fino a $ 250, 000 — per un totale di 1,5 milioni di dollari in assicurazione sui depositi FDIC.

Lungo quelle stesse linee, un conto cointestato (come quello di proprietà di te e del tuo coniuge) sarebbe assicurato per $ 250, 000 per proprietario. Ciò equivarrebbe a $ 500, 000 in totale nella copertura FDIC:assicurati di tenere presente che tutti i conti congiunti detenuti da quegli stessi proprietari presso la stessa istituzione andrebbero contro i limiti di copertura assicurativa.

Mito 7:ci vorranno anni per riavere i miei soldi, anche se è coperto da assicurazione FDIC

C'è un mito spesso sentito che la FDIC può impiegare fino a 99 anni per riavere i tuoi soldi, anche se viene perso in una circostanza coperta. Sebbene la FDIC non si imponga rigidi limiti di tempo, è vincolato dalla legge federale a riavere i tuoi fondi "il prima possibile". Il suo obiettivo, secondo il suo sito web, è la restituzione dei fondi assicurati entro due giorni lavorativi, con la maggior parte di questi casi che viene risolta il giorno lavorativo successivo.

Mito 8:se il mio denaro non è assicurato dalla FDIC, è a rischio

Sebbene l'assicurazione FDIC possa darti tranquillità quando si tratta dei tuoi depositi, un account senza copertura FDIC non è condannato. cooperative di credito, ad esempio, non sono coperti dall'assicurazione FDIC, ma ciò non aumenta il loro rischio. Anziché, sono protetti dalla NCUA, che offre anche uno standard di $ 250, 000 di copertura per titolare di conto.

Mito 9:l'assicurazione FDIC è offerta solo da tradizionali, istituti bancari fisici

In questi giorni, le banche online stanno guadagnando terreno e hanno sviluppato una solida reputazione. Per molti anni, anche se, queste istituzioni basate su Internet sono state accolte con sospetto e cautela, soprattutto da coloro che erano abituati alle banche fisiche. Ma alcune delle migliori banche sono banche online.

È vero che gli istituti bancari tradizionali che sono diventati nomi familiari nel corso degli anni sono quasi tutti assicurati FDIC. Ma lo sono anche la maggior parte delle banche online. Quindi, anche se sei scettico sul deposito dei tuoi fondi in una banca che in realtà non opera in un edificio, puoi essere certo che la stessa copertura può ancora essere applicata ai tuoi soldi se scegli un istituto assicurato dalla FDIC.

Come calcolare la tua copertura FDIC

Il modo più semplice per calcolare la tua copertura FDIC è utilizzare lo stimatore elettronico dell'assicurazione sui depositi dell'FDIC. Chiamato EDIE in breve, questo stimatore ti consente di calcolare l'importo totale della copertura assicurativa disponibile per i tuoi account personali, compresi i conti bancari singoli e cointestati, conti pensione, conti aziendali, e anche depositi detenuti da sindacati pubblici.

Avrai bisogno del nome della tua banca, dettagli sul tipo di account che possiedi, il saldo del tuo conto, e il tipo di depositi che hai effettuato per utilizzare EDIE per calcolare la tua copertura FDIC.

FAQ

È sicuro avere tutti i tuoi soldi in una banca?

Finché la banca è assicurata FDIC e l'importo totale di denaro che hai depositato non supera il limite assicurativo FDIC, quindi i tuoi soldi saranno coperti nel caso in cui l'istituto cessi di esistere. Quel limite FDIC è $ 250, 000, ma si applica a tutti i tuoi conti combinati presso un singolo istituto finanziario. Quindi non puoi aprire più conti correnti presso la stessa banca per ottenere $ 500, 000 in copertura assicurativa.