Basso rischio, rendimenti stabili:6 modi migliori per guadagnare interessi nel 2022

Con il mercato azionario in fase di volatilità, i prezzi delle criptovalute che crollano regolarmente e l'aumento dell'inflazione che rende tutto più costoso, molti investitori si chiedono se esiste un modo migliore per mettere al lavoro il proprio denaro senza il rischio di perdere denaro.

Per alcuni, ciò significa tornare alle origini:conti di deposito fruttiferi e titoli di stato, che stanno vedendo rendimenti più elevati mentre la Federal Reserve alza i tassi di interesse e le istituzioni finanziarie seguono l'esempio.

"C'è molta incertezza nei mercati in questo momento, quindi ha senso che alcune persone cerchino modi relativamente stabili per guadagnare interessi", afferma Kevin L. Matthews II, ex consulente finanziario e fondatore del sito Web di educazione alla finanza personale Building Pane. "Non vedevamo questo tipo di rialzi dei tassi da un po', quindi i risparmiatori hanno il potenziale per trarre vantaggio dal clima attuale".

Se stai cercando una piccola spinta per i tuoi risparmi, o se speri in un modo abbastanza sicuro per spremere un po' più di rendimento dal tuo portafoglio, ecco alcuni dei modi migliori per guadagnare interessi nel prossimo anno con piccolo rischio.

Conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio sono noti per avere rendimenti bassi, secondo Anthony Carlton, CFP, vicepresidente e consulente patrimoniale presso l'azienda Farther. Tuttavia, grazie ai recenti aumenti dei tassi della Federal Reserve, i rendimenti dei conti sono in aumento.

"Questi non sono gli stessi tassi che abbiamo visto prima del crollo del mercato azionario del 2008, ma sono in aumento", afferma Carlton. "È probabile che aumentino, quindi è bello vederlo per molti risparmiatori".

Il rendimento medio nazionale su tutti i conti di risparmio è dello 0,07%, secondo i dati raccolti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Tuttavia, un conto di risparmio ad alto rendimento, che offre tassi di interesse molto più elevati, potrebbe offrire un rendimento percentuale annuo (APY) fino all'1%, a seconda dell'istituto. In generale, i conti di risparmio ad alto rendimento sono associati a banche online e cooperative di credito, al contrario delle banche più tradizionali.

Quando si cerca il rendimento, Carlton suggerisce di prestare attenzione alle banche e alle cooperative di credito che offrono un rendimento percentuale annuo di almeno lo 0,50% e di saltare gli istituti fisici che offrono conti di risparmio standard con rendimenti molto più bassi.

Quando scegli una banca o una cooperativa di credito con cui aprire un conto di risparmio, assicurati che l'istituto finanziario sia assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o dalla National Credit Union Administration (NCUA) in modo che i tuoi depositi siano protetti in caso di un fallimento bancario. Dovresti anche provare a trovare un conto di risparmio senza commissioni mensili o requisiti di saldo minimo.

Conti correnti ad alto rendimento

I conti correnti sono conti bancari progettati per transazioni regolari e quotidiane. Sono più liquidi dei conti di risparmio, in quanto non ci sono limiti ai prelievi mensili e consentono un facile accesso al tuo denaro tramite carte di debito e privilegi di scrittura di assegni. Tradizionalmente, i conti di risparmio sono limitati a sei prelievi al mese, sebbene tale regola sia stata sospesa nel 2020. Tuttavia, potrebbe essere ripristinata, sebbene non vi sia una tempistica esplicita.

Poiché sono più accessibili dei conti di risparmio, i conti correnti hanno spesso un rendimento inferiore. La media nazionale per i conti correnti fruttiferi è dello 0,03%, secondo la FDIC, anche se ce ne sono alcuni che offrono rendimenti superiori all'1%. È più probabile, tuttavia, trovare conti correnti ad alto rendimento con tassi di interesse compresi tra lo 0,10% e lo 0,25%.

"Molti conti correnti ad alto rendimento, come i risparmi ad alto rendimento, ti pongono molte condizioni per ottenere le tariffe migliori", afferma Matthews. Ad esempio, potresti dover mantenere un saldo minimo o avere un certo numero di depositi diretti sul tuo conto ogni mese. Potrebbero esserci anche commissioni associate all'account.

"Ma se puoi ottenere un piccolo guadagno extra da un account che usi regolarmente, può avere senso mettere i tuoi soldi al lavoro per te", aggiunge Mathews.

CD e CD Ladder

I certificati di deposito (CD) offrono anche tassi di interesse più elevati rispetto a quanto visto negli ultimi anni. Il rendimento medio nazionale per un CD a un anno è dello 0,21%, mentre il tasso medio nazionale per un CD a cinque anni è attualmente dello 0,39%. Tuttavia, diverse istituzioni finanziarie potrebbero offrire tariffe CD più elevate, a seconda di quanto sei disposto a tenere nel CD.

Una strategia per trarre vantaggio dall'aumento dei tassi è quella di costruire una scala CD, secondo Parker West, vicepresidente della strategia, dell'analisi e dei prezzi con la divisione dei prodotti di risparmio della Navy Federal Credit Union. Con una scala CD, dividi i tuoi soldi in CD con date di scadenza diverse. Quando il CD a breve termine raggiunge la scadenza, usi il denaro per acquistare un CD a più lungo termine e approfitti del tasso attuale, che potrebbe essere più alto.

Tuttavia, lo svantaggio principale di questo approccio è che il denaro è meno liquido, poiché si deve affrontare una penalità di prelievo anticipato quando si ritira il denaro prima della scadenza.

"Le persone stanno diventando più a loro agio nel bloccare parte dei loro soldi", afferma West. “Negli ultimi due anni, molte persone hanno ricevuto denaro extra dagli incentivi [pagamenti] e perché la spesa è stata ridotta durante la pandemia. Ora hanno dei [contanti] in più e potrebbero permettersi di metterli in un conto meno liquido".

Conti del mercato monetario (MMA)

Un conto del mercato monetario (MMA), da non confondere con un fondo comune di mercato monetario, è talvolta visto come un ibrido tra un conto di risparmio e un conto corrente. Hai accesso alla scrittura di assegni e alle transazioni con carta di debito, ma sei comunque limitato a sei prelievi al mese durante i tempi normali. In generale, le MMA offrono tassi di interesse a più livelli in base al tuo saldo. Come per i conti di risparmio, durante questo periodo in cui il limite di prelievo è sospeso, alcuni istituti finanziari potrebbero comunque addebitare commissioni extra se superi il limite di prelievo.

"Ad alcune persone piace l'idea di trasferire denaro su conti del mercato monetario perché i tassi sono più alti, ma c'è più flessibilità rispetto a un CD", dice West.

Il tasso di interesse medio nazionale per le MMA è dello 0,08%, secondo la FDIC. Tuttavia, come con altri conti, potresti trovare un rendimento migliore quando visiti diversi istituti (o banche online) e puoi mantenere un saldo più elevato. Molte MMA offrono tassi di interesse intorno allo 0,80%, il che può essere interessante per alcuni consumatori che desiderano un conto che offra comodità nelle transazioni fornendo allo stesso tempo un rendimento maggiore rispetto a un normale conto di risparmio.

Titoli garantiti dallo Stato

I titoli garantiti dallo Stato sono considerati titoli a lungo termine, al contrario dei buoni del Tesoro (buoni del Tesoro), che sono titoli a breve termine con scadenze inferiori a un anno. Secondo West, le obbligazioni potrebbero sembrare piuttosto allettanti per alcuni investitori in questo momento.

"Storicamente, i buoni del Tesoro hanno offerto un rendimento piuttosto basso", afferma West. “Tuttavia, gli I-bond sono particolarmente interessanti in questo momento con un rendimento superiore al 9%. I risparmiatori a lungo termine come quelli delle obbligazioni EE garantiscono il doppio del valore nominale se li mantieni per 20 anni. Sta bloccando i tuoi soldi, ma viene fornito con una garanzia a lungo termine."

Quando si acquistano titoli di stato tramite Treasury Direct, esperti come West e Matthews si concentrano generalmente su I-bond e buoni di risparmio EE. Offrono un livello di rendimento garantito e sono supportati dal governo degli Stati Uniti, il che significa che molti investitori li considerano tra i più sicuri al mondo.

• I-bond sono obbligazioni indicizzate all'inflazione con due parti al tasso di interesse. La prima parte è un tasso fisso, mentre la seconda parte è un tasso variabile legato all'inflazione. I tassi di interesse sono fissati due volte l'anno. Il rendimento attuale di un I-bond acquistato a maggio 2022 è del 9,62%.
• Buoni risparmio EE hanno un tasso fisso, in base a quando li acquisti. Per i Buoni risparmio EE acquistati a maggio 2022 il tasso fisso è dello 0,10%. Tuttavia, se mantieni l'obbligazione per 20 anni, ricevi il doppio del valore nominale.

Sia i buoni di risparmio EE che gli I-bond devono essere mantenuti per almeno un anno prima di poterli incassare. Se li incasserai tra un anno e cinque anni, perderai gli ultimi tre mesi di interessi a titolo di penale. Se li incassi dopo cinque anni, non ci sono penalità.

Suggerimento da professionista

Ricorda che gli I-bond possono essere interessanti ora, ma il tasso è buono solo per sei mesi alla volta e il rendimento potrebbe diminuire drasticamente se l'inflazione scende.

"È importante stare attenti a non entusiasmarsi per gli I-bond in questo momento", avverte Matthews. "Sei limitato a $ 10.000 all'anno in acquisti e la tariffa cambia ogni sei mesi. Se l'inflazione scompare, anche il rendimento diminuisce. Ma questi possono comunque essere buoni investimenti per chi vuole proteggere parte del proprio portafoglio dall'inflazione".

Buoni del Tesoro

I buoni del tesoro, o buoni del tesoro, sono venduti all'asta e sono considerati investimenti a breve termine. Puoi acquistarli con scadenze di quattro, otto, tredici, ventisei e cinquantadue settimane. Le aste si svolgono settimanalmente, ad eccezione delle scadenze a 52 settimane, che si tengono ogni quattro settimane.

Quando si acquistano buoni del Tesoro, di solito li acquisti con uno sconto dal valore nominale o dal valore dichiarato della cambiale. Ad esempio, potresti acquistare un Buono del Tesoro da $ 100 con una scadenza di 26 settimane per $ 96. Quando la fattura raggiunge la data di scadenza, ricevi $ 100. Il profitto di $ 4 è considerato il tuo interesse.

Capire il rendimento può essere un po' complicato, dal momento che il Tesoro lo elenca come "l'equivalente del coupon". Fondamentalmente, questo è un termine che ti consente di confrontare quale potrebbe essere il rendimento se il Buono del Tesoro fosse un'obbligazione. Di seguito sono riportati alcuni intervalli di coupon equivalenti recenti di aste recenti:

• Quattro settimane:0,39% – 0,67%
• Otto settimane:0,68% – 0,79%
• Tredici settimane:0,91% – 1,03%
• Ventisei settimane:1,45% – 1,48%
• Cinquantadue settimane:1,97% – 2,07%

È importante notare che le scadenze a ventisei e cinquantadue settimane si sono spostate inversamente alle scadenze più brevi. Con quelle scadenze più lunghe, l'equivalente cedola è diminuito nelle ultime settimane, a differenza delle scadenze più brevi, dove è aumentato.

"Per denaro a breve termine, può avere senso metterlo in un buono del tesoro", afferma Carlton. “Quella nota a breve termine può girare più rapidamente quando i tassi di interesse salgono. Se ottieni un'obbligazione di 20 anni, potresti rimanere bloccato".

Linea inferiore

Per alcuni, secondo West, potrebbe avere più senso considerare di pagare il debito ad alto interesse, piuttosto che inseguire il rendimento.

"Il risparmio di emergenza e il risparmio per la pensione sono fondamentali", afferma. "Una volta che hai le basi, piuttosto che rafforzare quei conti, potresti voler esplorare se pagare quel debito ad alto interesse, che diventerà solo più costoso all'aumentare dei tassi".

Alla fine, Matthews suggerisce di considerare la propria tolleranza al rischio e il bisogno di liquidità prima di bloccare denaro in nome degli interessi.

"Siamo in una situazione interessante in questo momento, e si è tentati di rinchiudere i propri soldi in qualcosa di sicuro con un rendimento interessante", sottolinea Matthews. “Tuttavia, non dimenticare di esaminare le azioni se hai un orizzonte temporale lungo. Ora potrebbe essere un buon momento per acquistare azioni extra, soprattutto se non avrai bisogno di quei soldi per più di un decennio."