L'ultimo aumento del tasso della Fed è il più grande degli ultimi 28 anni. Ecco il Silver Lining per i risparmiatori
La Fed ha appena annunciato il suo più grande aumento dei tassi in quasi 30 anni, intensificando gli sforzi per respingere l'inflazione incontrollata.
Per i mutuatari, ciò significa che il costo per l'acquisto di una casa o il mantenimento di un saldo su una carta di credito diventerà presto ancora più costoso. Ma c'è un lato positivo per i risparmiatori:tassi di interesse federali più elevati possono portare a maggiori interessi guadagnati sul saldo dei risparmi.
Il Federal Open Market Committee questa settimana ha aumentato la sua fascia obiettivo per il tasso sui fondi federali dallo 0,75-1% all'1,5-1,75%. Si tratta di un aumento di tre quarti di percentuale rispetto al tasso fissato a maggio e il più grande aumento singolo dal 1994.
È anche il terzo aumento dei tassi di interesse quest'anno. La Fed ha iniziato ad aumentare i tassi di interesse a marzo per compensare i numeri di inflazione record di quest'anno. In precedenza, i tassi di interesse si mantenevano prossimi allo zero dall'inizio della pandemia.
Ecco di più su cosa significa la decisione della Fed per il tuo tasso di interesse di risparmio e su come bilanciare i tassi in aumento di quest'anno:
Cosa significano per i risparmiatori gli aumenti dei tassi di interesse della Fed
Quando la Federal Reserve aumenta il tasso obiettivo sui fondi federali, le banche tendono a seguire l'esempio.
"Non è così strettamente legato come si pensa", afferma Sophia Bera Daigle, CFP e fondatrice della società di pianificazione finanziaria Gen Y Planning, il che significa che è probabile che non vedrai un aumento immediato dello 0,75% di interesse sui tuoi risparmi. Ma in generale, i tassi sui conti di deposito come i conti di risparmio, i conti del mercato monetario e i CD dovrebbero aumentare
"Le banche fanno questo per attirare più clienti che forniranno più flusso di cassa per le banche da sfruttare", afferma Delyanne Barros, esperta di denaro e fondatrice di Delyanne the Money Coach.
Tuttavia, mentre è probabile che molte banche aumentino i tassi, puoi aspettarti che alcune banche aumentino gli APY più velocemente e in misura maggiore rispetto ad altre. Ad esempio, le grandi banche nazionali fisiche con conti di risparmio tradizionali possono aumentare i loro tassi di interesse solo in minima parte, se non del tutto. Molte di queste banche semplicemente non hanno fretta di aumentare gli APY in questo momento, afferma Barros.
"Questo è il motivo per cui è importante cercare un conto di risparmio ad alto rendimento e non necessariamente utilizzare quello offerto dalla banca in cui tieni i tuoi assegni", afferma Bera Daigle.
Quanto aumenteranno i tassi di interesse sul risparmio?
È più probabile che i maggiori aumenti dei tassi appaiano dalle banche online che offrono conti di risparmio ad alto rendimento. I migliori tassi tra questi conti offrono già più di 10 volte il tasso di interesse medio nazionale e storicamente sono stati i primi ad aumentare i propri APY dopo che la Fed ha aumentato il proprio range target.
Oggi i migliori tassi di interesse di risparmio ad alto rendimento vanno dallo 0,70% a oltre l'1% APY.
"Prima della pandemia, alcune banche online pagavano dal 2% al 3% di interessi", afferma Barros. "È difficile dire se rivedremo questi numeri quest'anno, ma è possibile che alla fine possano tornare se la Fed continua ad aumentare i tassi di interesse e l'inflazione non è temperata. Le banche potrebbero anche essere motivate ad aumentare i tassi di interesse poiché quest'anno competono anche con gli I Bond, che hanno attratto molti risparmiatori".
Perché ora è un buon momento per risparmiare
Nel suo comunicato di mercoledì, la Fed ha citato l'inflazione "elevata" esacerbata dalla guerra in Ucraina, i blocchi legati al COVID in Cina e altre pressioni sulla catena di approvvigionamento e sui prezzi e il fattore principale nella sua decisione. Ciò segue il dibattito in corso tra esperti su un mercato ribassista per le azioni e una potenziale recessione incombente.
Poiché l'inflazione continua a raggiungere livelli record e gli americani assumono saldi di debito più elevati, è un ottimo momento per iniziare a rafforzare il tuo fondo di emergenza o rivedere l'importo che hai risparmiato.
In generale, gli esperti raccomandano di tenere almeno tre o sei mesi di spese in un fondo di emergenza in un conto di risparmio accessibile ad alto rendimento. Solo tu puoi determinare l'importo con cui ti senti più a tuo agio, in base alle tue spese mensili, alla sicurezza del tuo reddito, alle persone a carico che potresti avere e ad altri fattori individuali.
Suggerimento da professionista
"È sempre una buona idea salvare un fondo di emergenza indipendentemente da ciò che sta succedendo nell'economia", afferma Barros. Raccomanda da tre a sei mesi come obiettivo generale, ma dice che può essere saggio aumentare fino a nove mesi se si è a maggior rischio di perdere reddito in una recessione. "Ricorda che questo serve a coprire le tue spese più necessarie, non tutte le spese che hai attualmente, quindi prenditi il tempo necessario per decidere quali sono e fissare un obiettivo di risparmio".
Ma dopo aver salvato il tuo fondo di emergenza, non lasciare che la paura ti porti ad accumulare tutti i tuoi soldi extra nel tuo conto bancario.
Anche in tempi di incertezza, è una buona idea continuare a investire per obiettivi a lungo termine come la pensione in un portafoglio di investimenti diversificato. Se hai contanti a portata di mano e un fondo di emergenza sicuro, Bera Daigle consiglia di impostare contributi automatici su un conto di intermediazione e di massimizzare l'IRA o l'IRA Roth.
"Una volta salvato il fondo di emergenza, consiglio vivamente di continuare a investire anche durante un mercato ribassista", concorda Barros. “La cosa migliore da fare è avere un costo medio in dollari ed essere pazienti. Il modo migliore per bilanciare risparmio e investimento è impostare trasferimenti automatici sui tuoi conti in modo da poter rimuovere qualsiasi emozione come paura o ansia da queste decisioni".
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