Come acquistare una casa senza acconto

Molte persone vogliono comprare una casa ma pensano che non sia possibile perché non hanno soldi da versare per un acconto. Tradizionalmente, i finanziatori richiedono un acconto del 20% per il tuo mutuo.

Ma un acconto del 20% significa un sacco di soldi. Ciò significa che se hai intenzione di acquistare una casa da $ 150.000, dovresti pagare un acconto di $ 30.000. Questo è fuori dalla portata di molte persone, ma fortunatamente la regola del 20% è molto meno comune di quanto potresti pensare.

È possibile acquistare una casa senza soldi in meno?

Secondo la National Association of Realtors (NAR), il 39% dei non proprietari ritiene di aver bisogno di un acconto di almeno il 20% o più e il 22% crede di aver bisogno di un acconto dal 10% al 14%.

Ma nessuno dei due è vero. Molti istituti di credito ti permetteranno di acquistare una casa abbassando fino al 3%. E alcuni istituti di credito ti permetteranno di saltare del tutto l'acconto.

NAR ha anche rilevato che il 61% degli acquirenti di case per la prima volta ha effettuato un acconto compreso tra zero e 6%. Quindi, è sicuro dire che un acconto del 20% non è più lo standard. Ma sfortunatamente, molti consumatori scelgono di non perseguire la proprietà della casa perché credono a questo mito dell'anticipo.

Un mutuo senza anticipo è una buona idea?

Poiché la maggior parte degli acquirenti di case acquista una casa con un acconto inferiore al 20%, c'è qualche motivo per puntare a un acconto del 20%? Se te lo puoi permettere, sì, la regola del 20% è comunque una scelta saggia.

Ovviamente, più soldi metti per il tuo mutuo, meno debito dovrai rimborsare e minore sarà la tua rata mensile. Inoltre, ci sono diversi inconvenienti nell'abbattere meno del 20%:

• Tariffe meno favorevoli: Se paghi meno del 20%, i finanziatori probabilmente ti vedranno come un investimento rischioso. E ne terranno conto durante il calcolo dei tassi ipotecari. In generale, puoi aspettarti di pagare un tasso di interesse più alto se metti un acconto inferiore.
• Costi di chiusura più elevati: I costi di chiusura si basano sull'entità del tuo mutuo. Quindi, minore è l'acconto, maggiori saranno i costi di chiusura. Tuttavia, potresti essere in grado di aggirare questo problema se vivi in ​​uno stato in cui è normale che il venditore paghi i costi di chiusura.
• Assicurazione sui mutui privati ​​(PMI): L'assicurazione ipotecaria privata è un tipo di assicurazione ipotecaria progettata per i mutuatari che versano un acconto inferiore al 20%. Protegge il tuo prestatore di mutui nel caso in cui finisci per inadempiere sul tuo prestito.

L'assicurazione ipotecaria privata può costare fino all'1% della rata totale del mutuo e la pagherai mensilmente. Quindi, per un mutuo di $ 150.000, finirai per pagare $ 150 al mese.

Tuttavia, questo potrebbe non essere così male, soprattutto se hai un mutuo meno costoso. E una volta raggiunto il 20% di capitale proprio, puoi annullare il tuo PMI e sbarazzarti di questi pagamenti extra.

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Come acquistare una casa senza soldi in meno

Fortunatamente, ci sono diversi programmi di prestito che non richiedono un acconto. Ecco cinque programmi di assistenza al pagamento che ti aiuteranno ad acquistare una casa con un anticipo minimo o nullo.

Mutui LTV 97%

Il 97% dei mutui LTV è un programma di prestito offerto da Fannie Mae agli acquirenti per la prima volta. Richiede un acconto del 3% e un'assicurazione sul mutuo privato.

Ecco le linee guida del programma:

• Avrai bisogno di un punteggio di credito di almeno 680
• Uno dei mutuatari deve essere proprietario di una casa per la prima volta
• Non sono consentiti alloggi prefabbricati
• Regali, sovvenzioni e altri fondi possono essere utilizzati per l'anticipo

Prestiti VA

I prestiti VA sono una buona opzione per i veterani militari. Offrono un finanziamento del 100% in modo da non dover effettuare un acconto. E i prestiti VA non richiedono un'assicurazione ipotecaria privata.

Tuttavia, i prestiti VA addebitano una commissione di finanziamento una tantum, che è il 2,15% dell'importo totale del prestito. Questa tassa può essere finanziata nel prestito. I mutuatari possono richiedere un certificato di idoneità sul sito web del Department of Veterans Affairs.

Navy Federal Credit Union

Il programma di prestito della Navy Federal Credit Union è simile a quello offerto dalla VA. Offre un finanziamento al 100% senza acconto e senza assicurazione sul mutuo. E la commissione di finanziamento di Navy Federal è solo dell'1,75%.

Navy Federal offre un prestito di 30 anni e un prestito jumbo di 30 anni. I prestiti trentennali hanno un limite di prestito di $ 424.100 mentre i prestiti jumbo sono disponibili fino a $ 1 milione. Tuttavia, per qualificarti dovrai essere un membro della Marina Federale.

Prestiti della Federal Housing Administration (FHA)

La Federal Housing Administration è stata creata nel 1934 per ridurre i requisiti per beneficiare di un'ipoteca. Questo programma di mutui finanziato dal governo ha requisiti flessibili ed è una buona opzione per chi acquista per la prima volta una casa.

Ecco le linee guida che dovrai rispettare per qualificarti per un prestito FHA:

• È richiesto un punteggio di credito pari o superiore a 500.
• Se il tuo punteggio di credito è 500 o superiore, avrai bisogno di un acconto del 10%.
• Se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore, avrai bisogno di un acconto del 3,5%.
• I venditori possono pagare fino al 6% dei costi di chiusura.
• È richiesta un'assicurazione ipotecaria, ma una volta accumulato il 20% di capitale proprio in casa, è possibile rifinanziare con un prestito convenzionale.
• Sono accettati rapporti debito/reddito elevati.

Prestiti USDA

Se stai cercando di trasferirti in una zona rurale, potresti beneficiare di un prestito USDA. Il programma per l'edilizia abitativa del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti è stato progettato per aiutare lo sviluppo rurale e si rivolge alle famiglie a basso reddito. I prestiti USDA offrono un finanziamento del 100% con tassi di interesse bassi.

Ecco i requisiti di idoneità che devi soddisfare per beneficiare di un prestito USDA:

• Quando si acquista una casa deve rientrare nei confini dell'USDA: Sebbene questo prestito sia destinato alle aree rurali, alcune aree suburbane potrebbero ancora beneficiare. Puoi guardare questa mappa sul sito web del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti per vedere se la tua posizione rientra nei confini geografici dell'USDA.
• Il tuo reddito familiare non può superare una determinata soglia: Questo vale per tutti coloro che vivono nella famiglia, anche se non saranno elencati nel mutuo. Ad esempio, se hai un genitore che vive con te che percepisce la previdenza sociale, questo conta nel reddito lordo di tutti i membri di una famiglia. Il reddito familiare massimo varia in base allo stato e alla contea, quindi puoi scoprire se sei idoneo qui.

Passaggi successivi

La quantità di denaro che scegli di versare per un acconto è una scelta personale. Se ti senti pronto per la proprietà della casa ma sai che un acconto del 20% non è fattibile per te, ci sono molte opzioni disponibili per aiutarti.

Il miglior punto di partenza è guardare il tuo budget mensile e vedere cosa puoi realisticamente permetterti. Usa un calcolatore di mutui per decodificare il tuo obiettivo e trovare la tua casa ideale per l'acquisto.