Qual è la spesa più grande per i pensionati e come si riduce al minimo?

Quando pianifichi la pensione, devi considerare tutti i costi che dovrai affrontare. Tra spese sanitarie, bollette mensili, alloggio, viaggi e trasporti e altre spese, i pensionati spesso devono affrontare un futuro finanziario scoraggiante. Ma qual è la spesa maggiore per i pensionati? E che differenza fa? Come imparerai più avanti in questo post, un terzo dei costi di una famiglia di pensionati americani medi va a un'unica categoria di spesa. Conoscere quella categoria ti aiuterà a pianificare di conseguenza mentre ti prepari per la pensione. A quanto pare, puoi ridurre al minimo queste spese per avere un impatto significativo sul tuo budget durante il pensionamento, ma per farlo, devi iniziare ad agire prima piuttosto che dopo.

In questo post imparerai dove va la maggior parte delle tue entrate mensili, come sono strutturate queste spese e cosa puoi fare prima e dopo il pensionamento per gestirle.

Come cambiano le nostre spese con l'età?

La maggior parte del nostro reddito mensile va a beni essenziali come alloggio, cibo e trasporti. Questi sono chiamati "costi fissi" perché sono più o meno gli stessi ogni mese e non cambiano molto di anno in anno. Ma con l'avanzare dell'età, i nostri costi fissi tendono ad aumentare e altri costi variabili diventano più importanti.

Ad esempio, un tipico 25enne spende circa il 27% del proprio reddito mensile per l'alloggio, mentre un tipico 65enne spende il 33%. Man mano che invecchiamo, tendiamo anche a spendere di più per l'assistenza sanitaria.

Anche altre categorie di spesa tendono a cambiare con l'avanzare dell'età, in particolare dopo il pensionamento. Nel caso del trasporto, potremmo spendere meno per il pendolarismo ma di più per i viaggi. E con l'età, potremmo anche scoprire che stiamo spendendo più tempo e denaro per intrattenerci a casa.

Qual ​​è la spesa maggiore durante il pensionamento?

Molti potrebbero pensare che le spese mediche e le gite in farmacia finiscano per consumare la parte più significativa del nostro budget dopo il nostro pensionamento, ma questo potrebbe essere vero solo per la popolazione anziana. La maggior parte dei pensionati tra i 65 ei 70 anni sono ancora in condizioni di salute relativamente buone e, sebbene richiedano controlli medici più frequenti, le loro spese mediche non sono così alte come si potrebbe pensare. In effetti, le spese mediche non sono nemmeno al secondo posto in termini di spese di un pensionato medio.

La spesa maggiore per la maggior parte dei pensionati è ancora l'alloggio. Questa categoria di spesa include:

• Pagamenti ipotecari
• Utilità
• Tasse di associazione dei proprietari di abitazione
• Assicurazione
• Tasse sulla proprietà
• Manutenzione o riparazioni
• Pagare l'affitto

Quanto pagano i pensionati in alloggio?

Fino al 2020, i pensionati di età pari o superiore a 65 anni hanno speso una media di $ 16.880 all'anno solo per l'alloggio, aggiungendo un totale di $ 1.406,67 alle loro spese mensili. L'anno successivo, il 2021, è stato registrato un leggero aumento dei costi abitativi per i pensionati. La media nazionale per tutti i pensionati ha raggiunto $ 17.454 all'anno, con un aumento del 3,4% da un anno all'altro.

I primi dieci anni di pensionamento sono solitamente legati a costi abitativi più elevati. I pensionati più giovani, quelli di età compresa tra 65 e 74 anni, hanno speso una media di $ 18.027 all'anno nel 2020, mentre, per il resto dei pensionati, quei costi erano solo di poco superiori a $ 15.000.

Un recente studio dell'Università di Harvard ha chiarito il motivo per cui è così. Lo studio ha mostrato che quasi la metà dei pensionati di età compresa tra 65 e 79 anni sta ancora pagando un mutuo, mentre quel numero scende a circa un quarto per i pensionati di età pari o superiore a 80 anni. Pertanto, possiamo tranquillamente presumere che una buona parte delle spese abitative di un pensionato americano medio vada a pagare il mutuo, il che è piuttosto sorprendente.

I numeri variano da un pensionato all'altro.

I numeri di cui sopra sono medie nazionali e, in quanto tali, non riflettono lo scenario reale in ogni città in ogni stato. Naturalmente, i pensionati spenderanno sempre più o meno della media di cui abbiamo appena parlato, in base a dove vivono e alle dimensioni delle loro case.

Ad esempio, in alcune città, come San Francisco, New York e Boston, il costo della vita è significativamente più alto che in altre parti del paese. Questo non è solo correlato ai costi immobiliari, ma anche alle tasse sulla proprietà, che variano enormemente da luogo a luogo. Questo vale anche per le città più piccole in aree ambite dove i pensionati tendono ad affollarsi per godersi i loro anni d'oro, come Sedona, in Arizona, e Hilton Head, nella Carolina del Sud.

Questo apre molte buone opportunità per ridurre le spese di alloggio una volta raggiunta la pensione o anche prima.

Come ridurre i costi abitativi da pensionato

Capire come sono strutturati i costi abitativi di un pensionato fa luce su cosa puoi fare per gestire meglio tali spese quando vai in pensione. Ti aiuta anche a prepararti meglio per una serie rilassata di anni d'oro con più soldi in tasca per il tempo libero e l'intrattenimento (o, forse, per investire?). Discutiamo alcuni dei modi più efficaci per ridurre i costi degli alloggi per la pensione.

Estinguere il mutuo prima di andare in pensione

I numeri mostrano che i pensionati oggi sono meno contrari a prendere un mutuo sulla propria casa rispetto a 20 anni fa. Questo spiega in parte perché così tanti americani vanno in pensione ancora a causa di ingenti somme di denaro a una banca, abbassando notevolmente il loro reddito mensile.

Se vuoi goderti una pensione senza stress senza preoccuparti di pignoramenti o di sbarcare il lunario, la cosa migliore che puoi fare è saldare il tuo mutuo prima di andare in pensione. Certo, questo non è possibile per tutti, ma se hai l'opportunità di farlo grazie a una manna oa un buon investimento, dovresti sicuramente coglierla.

Riduci le dimensioni a una casa o un appartamento più piccoli

Indipendentemente dal fatto che tu abbia finito o meno di pagare il mutuo, puoi utilizzare qualsiasi capitale che hai sulla tua casa per ridimensionare una casa o un appartamento più piccolo e meno costoso. Questo ti aiuterà a risparmiare su manutenzione, tasse sulla proprietà e altri costi correlati. Potrebbe persino liberare abbastanza denaro per finire di estinguere il tuo mutuo o dare un contributo significativo al tuo gruzzolo, contribuendo doppiamente a un reddito pensionistico maggiore, che è una priorità assoluta quando smetti di ricevere lo stipendio mensile.

Naturalmente, questa non è la soluzione ideale per tutti. Alcune persone sono semplicemente troppo attaccate alle loro case o comunità e troveranno quasi impossibile trovare un posto più economico nelle vicinanze. Gli altri pensionati semplicemente non vogliono essere disturbati dal fastidio di trasferirsi, non importa dove possa essere. Se questo è il tuo caso, non preoccuparti, ci sono ancora altri modi per gestire i costi dell'alloggio in pensione.

Affitta una parte della tua casa o l'intera casa

Un modo indiretto per abbassare i costi abitativi senza traslocare è affittare il tuo spazio extra. Naturalmente, questa è più una fonte di reddito aggiuntiva per compensare le spese di alloggio piuttosto che un modo per ridurre tali spese, ma ci sono modi per farlo in modo da ridurre i costi e guadagnare un reddito extra.

Puoi farlo noleggiando con un contratto di locazione a tripla rete o NNN, come vengono indicati nel settore immobiliare. Un contratto di locazione triplo netto è quello in cui l'inquilino si impegna a pagare tutte le spese relative alla proprietà, comprese le tasse, l'assicurazione e la manutenzione. In altre parole, come pensionato che affitta la tua casa con un contratto d'affitto triplo netto, non dovresti preoccuparti di nessuna di queste cose, poiché sarebbero interamente coperte dai pagamenti dell'affitto del tuo inquilino, togliendoti effettivamente quei costi dalle spalle.

Questo tipo di contratto di locazione è più comunemente utilizzato con gli immobili commerciali, ma può essere adattato anche a quelli residenziali. Il vantaggio principale dell'utilizzo di un contratto d'affitto triplo netto per la tua casa di riposo è che puoi essere sicuro del reddito che riceverai ogni mese, poiché tutte le relative spese sono prese in considerazione nel prezzo dell'affitto. Questo ti dà un grado di stabilità e prevedibilità che può essere molto prezioso quando si vive con un reddito fisso in pensione.

Un mutuo inverso potrebbe essere un'opzione

Se hai 62 anni o più, possiedi la tua casa a titolo definitivo e ci vivi come residenza principale, potresti qualificarti per un mutuo inverso. Un mutuo inverso è un prestito che ti consente di attingere al patrimonio netto della tua casa e convertirlo in contanti, che puoi quindi utilizzare per integrare il tuo reddito da pensione.

Si chiama mutuo inverso perché, invece di effettuare pagamenti al prestatore, il prestatore effettua pagamenti a te sotto forma di reddito mensile. Il prestito non deve essere rimborsato fino a quando l'ultimo mutuatario sopravvissuto muore o si trasferisce dalla casa, a quel punto la casa viene venduta e il prestito più gli interessi vengono ripagati dai proventi.

Altre spese a cui prestare attenzione durante il pensionamento

L'alloggio può essere in cima alla lista per quanto riguarda le spese pensionistiche. Tuttavia, ammonta al 35% del budget mensile totale di un pensionato, il che significa che c'è ancora il 65% dei costi che possiamo gestire per assicurarci di avere abbastanza avanzi per divertirci, viaggiare e persino spendere un po'.

Spese di trasporto durante il pensionamento

Come accennato in precedenza, una volta in pensione, non devi più preoccuparti del pendolarismo quotidiano per andare al lavoro, il che può farti risparmiare un sacco di soldi. Ma ciò non significa che i costi di trasporto durante il pensionamento saranno trascurabili. In effetti, a partire dal 2021, sono ancora la seconda spesa più grande nel budget di un pensionato, nonostante la pandemia abbia bloccato tutti dentro per mesi che ha causato un calo dell'8,5% della spesa per i trasporti nel 2020.

Ma perché i pensionati spendono ancora così tanto per i trasporti, anche se non fanno più il pendolare per andare al lavoro? Il motivo è che 4 pensionati su 5 vivono in quartieri suburbani o aree rurali, quindi spesso devono guidare per lunghe distanze per raggiungere i luoghi di cui hanno bisogno o che vogliono andare. Ciò fa sì che i pensionati spendano in media $ 568 al mese o $ 6.819 all'anno per cose come benzina, viaggi in autobus, assicurazione auto, manutenzione e altro. Sebbene sia inferiore a quanto spende la famiglia media (che è di $ 9.761 all'anno), è una somma considerevole che offre l'opportunità di ridurre il costo della vita durante il pensionamento.

Le spese sanitarie sono le terze in linea

Dietro al trasporto ci sono i costi sanitari, che ammontano a $ 6.749 all'anno o $ 562 al mese durante il pensionamento. Questa cifra dovrebbe essere presa con le pinze, tuttavia, poiché è solo una media e non riflette il fatto che questi costi tendono ad aumentare con l'avanzare dell'età e potrebbero diventare piuttosto consistenti nei nostri ultimi anni.

Le spese sanitarie possono essere suddivise in due grandi categorie:assicurazioni e spese vive. La prima categoria, l'assicurazione, include i premi per Medicare (Parti A, B e D) e qualsiasi polizza assicurativa supplementare che potresti avere. La seconda categoria, spese vive, si riferisce alle franchigie, ai co-pagamenti e ad altri costi che devi pagare anche con l'assicurazione.

È qui che le cose possono diventare molto costose, poiché Medicare non copre tutto e le polizze supplementari spesso prevedono franchigie elevate. Ecco perché è essenziale pianificare le spese sanitarie durante il pensionamento e assicurarsi di averne abbastanza per coprirle.

Se vuoi controllare le tue spese sanitarie, il modo migliore per farlo è vivere uno stile di vita sano e adottare misure preventive per evitare di ammalarti in primo luogo. Ciò include seguire una dieta sana, fare esercizio regolarmente e dormire a sufficienza. Inoltre, dovresti vaccinarti contro l'influenza e altre malattie e rimanere aggiornato con i tuoi screening e controlli regolari.

Le tasse sono sempre qualcosa a cui prestare attenzione

Un inaspettato colpo fiscale in pensione può avere un impatto sulle tue finanze ancora più che durante gli anni di lavoro. Ecco perché dovresti sempre tenere d'occhio le tue tasse e includerle nel tuo budget pensionistico. Ciò include imposte sul reddito, imposte sulla proprietà, imposte sulle plusvalenze e qualsiasi altro pagamento fiscale che sei obbligato a effettuare.

Il risultato finale

La pensione è un periodo della vita in cui molte spese diminuiscono, ma ce ne sono ancora alcune di cui dobbiamo essere consapevoli, soprattutto considerando che non hai uno stipendio da aspettarti. I costi di alloggio, trasporto e assistenza sanitaria possono aumentare rapidamente se non stiamo attenti, quindi è essenziale pianificare e assicurarsi di avere risparmi sufficienti per coprirli o adottare misure per ridurli al minimo finché abbiamo ancora una possibilità. Uno stile di vita sano è un modo per mantenere bassi i costi sanitari pur essendo consapevoli di quanto guidiamo e di dove viviamo può aiutare a ridurre i costi di trasporto. Essendo consapevoli delle maggiori spese durante il pensionamento e adottando misure per controllarle, possiamo garantire un pensionamento confortevole e piacevole.