Commissione di scoperto:tutto ciò che devi sapere

Forse la tua busta paga non è stata liquidata in tempo o il grosso acquisto che hai fatto qualche giorno fa è stato finalmente addebitato sul tuo conto. Forse non stavi prestando attenzione a quanti pochi soldi avevi effettivamente a disposizione.

Per qualsiasi motivo, hai sovradimensionato il tuo account e ora lo pagherai.

Alla banca non piace quando spendi più soldi di quelli che hai. E per questo motivo, potrebbe addebitarti quella che viene chiamata una commissione di scoperto.

Che cos'è una commissione di scoperto?

Una commissione di scoperto viene addebitata dal tuo istituto finanziario per coprire il costo di un prelievo o pagamento ATM che supera i fondi nel tuo conto corrente. La commissione media di scoperto addebitata dalle banche nel 2020 è stata di $ 33,47.

Potresti incorrere in una commissione di scoperto se scrivi un assegno a qualcuno che lo incassa quando non hai abbastanza fondi nel tuo conto per coprire l'importo. Ad esempio, scrivi a qualcuno un assegno di $ 100 e lo incassa quando hai solo $ 80 nel tuo account. Potrebbe anche succedere quando scorri la tua carta di debito per pagare qualcosa che costa più della somma di denaro che hai nel tuo account. Questo accade spesso quando paghi per qualcosa di piccolo, come un asporto, pensando di avere sicuramente abbastanza soldi nel tuo conto per coprirlo. Secondo un rapporto del 2014 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le transazioni con carta di debito erano la principale causa di scoperti e la maggior parte di queste transazioni erano per $ 24 o meno.

Molte istituzioni finanziarie stanno attualmente rinunciando alle commissioni di scoperto per aiutare le persone colpite dal COVID-19, che ha causato difficoltà finanziarie senza precedenti per milioni di americani. Contatta la tua banca e rivedi le sue politiche per ulteriori informazioni su come gestisce le commissioni di scoperto e altri addebiti durante l'emergenza COVID-19.

Come funzionano le commissioni di scoperto?

Quando prelevi denaro o effettui un pagamento dal tuo conto bancario che è superiore alla quantità di denaro che hai nel conto, la tua banca fornirà un prestito a breve termine per coprire la differenza, quindi ti addebiterà una commissione di scoperto. Dovrai rimborsare l'importo coperto dalla banca più la commissione di scoperto.

In genere, una banca coprirà automaticamente uno scoperto e addebiterà la commissione. E se prelevi il tuo conto più di una volta durante il giorno, non rendendoti conto di avere fondi insufficienti, potresti automaticamente addebitarti più commissioni di scoperto. Tuttavia, puoi optare per la protezione dallo scoperto, che funge da rete di sicurezza in caso di sgombero del tuo conto. La protezione dallo scoperto consente di collegare un altro conto, come un conto di risparmio o un conto di carta di credito, al proprio conto corrente. In caso di scoperto, la banca preleva dal conto collegato per coprire i fondi insufficienti.

Sebbene la protezione dallo scoperto possa aiutarti a evitare una commissione di scoperto, potresti comunque incorrere in una commissione di transazione per il trasferimento di denaro da un conto all'altro. I termini e i servizi variano a seconda della banca, quindi dovrai verificare con la tua per vedere se offre protezione contro lo scoperto e se sono associate commissioni.

Come evitare commissioni di scoperto

La protezione dallo scoperto può aiutarti a evitare le commissioni di scoperto, ma non ti impedisce di scoperchiare il tuo conto. Questo problema è ancora più importante da affrontare. La strategia migliore e più semplice per prevenire gli scoperti di conto è mantenere un saldo positivo del conto, più un po' di ammortizzazione. Ciò implica essere più consapevoli e più responsabili con le tue finanze. Ecco alcuni suggerimenti per iniziare:

Registrati per ricevere avvisi bancari. Molte banche ti invieranno e-mail o avvisi di testo che ti diranno quando il saldo del tuo conto scende al di sotto di un determinato importo. Quando ricevi questi avvisi, saprai se trasferire più denaro nel tuo account, utilizzare il credito o bloccare le tue spese fino a quando non potrai ricostituire l'account.

Rivedi spesso il tuo account. Dovresti rivedere il tuo account almeno una volta alla settimana o più, così sarai consapevole di quanti soldi hai e quanto puoi spendere. Questo può anche essere un buon modo per individuare addebiti non autorizzati da una carta rubata o un caso di furto di identità.

Segui un budget. Un budget dice ai tuoi soldi dove andare. Può creare un cuscino finanziario per spese impreviste e permetterti di dare la priorità alle tue bollette importanti e ad altre spese. Un budget aiuta a prevenire spese eccessive impostando determinate somme di denaro da spendere in varie categorie, come cibo, intrattenimento, abbigliamento, ecc. Una volta speso l'importo assegnato per quella categoria, non puoi più spendere.

Traccia la tua spesa. Per assicurarti di non andare oltre in nessuna categoria del tuo budget, ti consigliamo di tenere traccia delle tue spese. Controlla il tuo account ogni giorno e conserva le tue ricevute. Può essere utile registrare tutte le tue spese in tempo reale o tenerne traccia su un foglio di calcolo. Alcune persone optano per il sistema di buste in contanti, che prevede il riempimento di buste per ciascuna categoria con l'importo assegnato in contanti. Una volta esaurita la busta, non potrai più spendere in quella categoria.

Guadagna di più o cambia il tuo stile di vita. Il motivo per cui incorri in commissioni di scoperto è che stai spendendo più soldi di quelli che hai. Il problema più profondo potrebbe essere che stai vivendo uno stile di vita al di fuori della tua paga. Per risolvere questo problema, dovrai cambiare il tuo stile di vita o aumentare le tue entrate.

Se il problema è il tuo stile di vita, ciò può significare ridurre i lussi, saldare i debiti, acquistare un'auto meno costosa, imparare a dire "no" e affrontare la tua FOMO. Scopri dove puoi tagliare il tuo budget e fare i sacrifici necessari.

Se il problema è che non stai facendo abbastanza soldi, ciò potrebbe significare che devi chiedere un aumento, cambiare lavoro, prenderti in giro o trovare nuovi flussi di reddito.

Le commissioni di scoperto influiscono sul punteggio di credito?

Le commissioni di scoperto non influiscono direttamente sul tuo punteggio di credito o sul rapporto, ma gli scoperti di conto regolari possono essere una bandiera rossa per gli istituti di credito ipotecario. Dimostrano che potresti avere problemi a gestire le tue finanze e potresti avere difficoltà a trovare abbastanza soldi per pagare le bollette.

Tieni inoltre presente che se un istituto finanziario deve segnalare commissioni di scoperto non pagate o saldi negativi a un'agenzia di riscossione, verrà visualizzato sul tuo punteggio di credito e segnalato.

Il risultato finale

Una commissione di scoperto è ciò che la tua banca ti addebita per lo scoperto del tuo conto bancario. Quando non hai fondi sufficienti, in genere pagherai circa $ 30 - $ 35 in commissioni di scoperto, a seconda della tua banca.

Il modo migliore per evitare le commissioni di scoperto è prepararsi al successo finanziario creando un budget e rimanendo aggiornati sulle proprie finanze. Anche l'istruzione è fondamentale. Per saperne di più sulle basi della finanza personale e ottenere suggerimenti per la gestione delle tue finanze, dai un'occhiata al nostro Centro di apprendimento finanziario. E già che ci sei, ottieni il tuo punteggio di credito gratuito su Rocket Homes ^SM .