Che cos'è il credito? Tutto quello che devi sapere

Credito è qualcosa che menzioniamo spesso quando parliamo di soldi.

Infatti, usiamo il credito ogni giorno per comprare cose come vestiti, cibo, alloggio, e trasporti – ma quanto noi veramente lo sai?

Potresti essere consapevole che si riferisce alla tua capacità di prendere in prestito denaro o ottenere qualcosa di valore e pagarlo in seguito, ma sapere di più sul credito potrebbe farti risparmiare un bel soldo.

Un buon punteggio di credito potrebbe darti potere finanziario, mentre un cattivo rating del credito potrebbe significare che i creditori ti chiudono le porte davanti alla faccia tutto il tempo. E non è qualcosa che vuoi, Giusto?

Così, se hai deciso di andare avanti e raggiungere la libertà finanziaria, vorrai imparare Tutto quanto puoi sul credito.

Fortunatamente per te, questo è esattamente ciò di cui parlerò oggi!

Che cos'è il credito?

Il credito è un termine che usiamo spesso nel mondo finanziario e ha un sacco di significati diversi.

Cercare di definirlo in poche parole è un affare complicato, ma amo le sfide, quindi eccoci qui:

Il credito si riferisce al ricevere qualcosa di valore ora e ad accettare di pagarlo in seguito (spesso con un onere finanziario aggiunto dal creditore). Si tratta di un accordo contrattuale tra un mutuatario e un prestatore, in cui il mutuatario si impegna a rimborsare il mutuante in un secondo momento con gli interessi.

Quando si parla di credito , possiamo anche intendere la tua capacità di prendere in prestito - o il tuo solvibilità .

Per dirla semplicemente, ciò significa quanto sei considerato idoneo a ricevere credito finanziario.

La tua capacità di prendere in prestito è determinata dal tuo punteggio di credito, che si basa su informazioni dettagliate sulla cronologia dei prestiti.

Quali sono i tipi di credito?

Ora copriamo le basi! Esistono due principali tipologie di credito: assicurato e non garantito .

Per credito garantito si intende un prestito assistito da un bene, Per esempio, uno dei seguenti:

• Proprietà
• Casa
• Auto
• Barca

Credito non garantito, come avrai intuito, è un credito senza attività o garanzie alle spalle. L'unica garanzia che ripagherai è la tua parola (e la tua storia di rimborso dei prestiti).

Carte di credito, le spese mediche, e prestiti agli studenti rientrano nella categoria del credito chirografario.

Ora diamo un'occhiata a ciascuno di questi due tipi di credito in modo più dettagliato.

Credito garantito

Come ho già detto, il credito garantito è supportato da garanzie reali, il che significa che ha anche tassi di interesse più bassi. Questo perché c'è un'ulteriore garanzia che ripagherai il prestito.

Se non si effettuano i pagamenti e si inadempie al prestito, la garanzia – la tua proprietà, casa, macchina, o barca – possono essere sequestrati e venduti dalla banca per recuperare i soldi.

Per le persone che hanno bisogno di un prestito di grandi dimensioni (oltre $ 10, 000, diciamo) per comprare una casa o una barca, credito di sicurezza è un'opzione comune.

Credito non garantito

Con credito non garantito, non c'è alcuna garanzia dietro il tuo prestito, motivo per cui di solito viene fornito con tassi di interesse molto più alti.

Il creditore deve fidarsi della tua parola quando dici che pagherai - e nient'altro.

Vediamo più in dettaglio le principali tipologie di credito chirografario.

Carte di credito

La carta di credito è uno dei tipi più diffusi di credito non garantito. Con una carta di credito non garantita, il tuo emittente non accetterà un deposito cauzionale, ma addebiterà tassi di interesse elevati.

Se non effettui i rimborsi, l'emittente può anche intraprendere ulteriori azioni, come segnalare un saldo insoluto a un'agenzia di credito, ottenere aiuto da un esattore di terze parti, facendoti causa in tribunale, o chiedere al tribunale il permesso di pignorare il tuo salario.

Sì, le carte di credito lo sono non qualcosa con cui pasticciare.

Oltre a quello, se non sei nuovo da queste parti, probabilmente sai già che sono un grande fan delle carte di credito!

Penso che richiedere una carta di credito sia una buona decisione finanziaria, ma non prima di aver imparato a gestire i tuoi soldi. Se non sai come utilizzare la tua carta di credito a tuo vantaggio, potrebbe causare più danni che benefici.

Cosa c'è di bello nelle carte di credito, secondo me? L'utilizzo di una carta di credito può essere un modo fantastico per aumentare il tuo punteggio di credito, guadagnare sconti sugli acquisti di tutti i giorni, risparmiare sui viaggi e sulle altre spese quotidiane.

Ci sono ora così tanti diversi tipi di carte di credito tra cui scegliere – dalle carte di credito cashback alle carte di credito rewards – che cercare la carta di credito giusta potrebbe significare dover scorrere infinite recensioni (prima di perdere la voglia di ottenerne qualcuna).

Per renderti le cose molto più facili, Ho messo insieme un elenco delle migliori carte di credito per i millennial, che include le migliori performance sul mercato.

Così, se stai cercando di prendere il controllo delle tue finanze, costruisci il tuo credito, e raccogli fantastici premi:dovresti dare un'occhiata.

Le spese mediche

Anche le spese mediche e i prestiti rientrano nella categoria del credito chirografario.

Sia che tu stia lottando per pagare le spese mediche subito dopo il trattamento, o è successo qualcosa di inaspettato, e hai bisogno di prendere un prestito medico, questi tipi di credito non sono garantiti da alcun bene.

Tieni a mente che, mentre la tua storia medica non fa parte del tuo rapporto di credito, i debiti medici possono influenzare i tuoi rapporti di credito e punteggi, quindi assicurati di non lasciare nulla non pagato più a lungo del necessario.

Se hai spese mediche non pagate, il tuo debito potrebbe essere venduto a un'agenzia di riscossione. L'agenzia segnalerà quindi il tuo debito ai rapporti di credito e ciò può danneggiare i tuoi punteggi di credito.

Prestiti studenteschi

Grazie al costo esorbitante di frequentare il college negli Stati Uniti, la maggior parte delle persone si rivolge a prestiti agli studenti per aiutarli a finanziare i loro diplomi universitari.

La buona notizia è che i prestiti agli studenti vengono generalmente offerti anche agli studenti senza alcuna garanzia.

La cattiva notizia è che possono lasciarti gravato da centinaia di migliaia di dollari di debiti per il resto della tua vita.

Se hai bisogno di consigli su come liberarti più velocemente dal debito studentesco, dai un'occhiata al mio post su come distruggere i tuoi prestiti studenteschi con ChangEd, o questo post su come rifinanziare i prestiti agli studenti.

Cosa influenza il mio punteggio di credito?

E adesso, andiamo al veramente cose importanti:il tuo punteggio di credito.

Il tuo rating di credito è determinato dalla tua storia di prestiti, che deriva da rapporti di credito.

Questi sono documenti principali che includono cose come:

• Prestiti che hai contratto negli ultimi sette anni
• I tuoi prestiti attuali
• Quanti soldi hai preso in prestito
• I pagamenti minimi che devi effettuare
• La tua cronologia dei pagamenti - cose come pagamenti in ritardo, e se sei generalmente in orario
• Registri pubblici (come il fallimento)
• Sia che tu abbia dei prestiti in default (dove non hai effettuato pagamenti dopo un determinato periodo di tempo) o in riscossione (il prestatore vende il tuo prestito a un'agenzia di riscossione, che poi tentano di recuperare l'importo che hai preso in prestito direttamente da te)

Il tuo punteggio di credito è una valutazione completa della tua capacità di gestire il denaro e tutte queste cose che ho menzionato sopra lo influenzano.

Avere un punteggio di credito buono o eccellente è così importante quando vuoi migliorare la tua situazione finanziaria, perché è quello che usano i finanziatori per determinare i limiti di credito, tassi di interesse, e tutto il resto che ha a che fare con il prestito di denaro.

Se dimostri continuamente di essere in grado di rimborsare in tempo quando hai preso in prestito denaro, banche e altri istituti di credito avranno maggiori probabilità di darti un tasso di interesse più basso e approvare limiti più alti.

Anche se puoi sopravvivere con uno scarso credito, non prospererai finché non riparerai il tuo credito.

E - sopravvivere con un cattivo credito non è economico. Vieni penalizzato in ogni fase del processo e non è quello che vuoi se stai cercando di costruire la libertà finanziaria.

Scopri di più:

• Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

Cosa sono le agenzie di credito?

Le agenzie di credito sono società che raccolgono tutte le informazioni sul credito e le rendono disponibili (con il tuo permesso) quando viene effettuata una richiesta, dire, dalla tua banca, datore di lavoro o proprietario.

Potresti pensarli come magazzini di informazioni. è dove Tutti vengono archiviate le informazioni sulla cronologia dei tuoi prestiti e dove va la tua banca o il tuo prestatore per scoprire se sei qualcuno a cui vogliono prestare pile di denaro.

Così, sulla base delle informazioni raccolte da un'agenzia di credito, potresti ottenere un prestito o essere lasciato a mani vuote.

Ci sono diverse agenzie di credito, ma i più importanti da sapere sono Experian, TransUnione, ed Equifax. Sono quelli che hanno il maggiore impatto sul tuo credito.

Che cos'è il monitoraggio del credito?

Ora, potresti pensare:quanto sono accurate queste agenzie di credito? Devo rivedere le informazioni che ricevono per assicurarmi che il mio punteggio di credito sia corretto?

Sebbene siano specialisti nel campo e siano piuttosto bravi in ​​quello che fanno, Penso che sia anche importante rivedere regolarmente i tuoi rapporti di credito per verificarne l'accuratezza, nonché eventuali modifiche sospette che potrebbero indicare attività fraudolenta.

Alcuni istituti finanziari offrono servizi di monitoraggio del credito gratuiti che tengono traccia del comportamento di prestito su base limitata, mentre i servizi a pagamento offrono in genere funzionalità più complete che consentono di rilevare le frodi prima.

Detto questo, la maggior parte dei servizi di monitoraggio del credito offrirà solo protezione dopo l'attività fraudolenta, come furto di identità, è già successo.

Così, dovrebbero davvero essere usati in aggiunta ad altre cose che puoi fare per proteggerti dalle frodi, come essere vigile su come e quando condividi i tuoi numeri di previdenza sociale, così come i numeri di conto bancario e carta di credito.

Fai lavorare il credito per te

Avere eccellente potrebbe aiutarti a risparmiare denaro e in generale a semplificarti la vita, quindi rendilo una priorità.

Paga le bollette in tempo ed evita di portare un saldo sulla carta di credito:pagarlo per intero ogni mese è la soluzione migliore. Il debito della carta di credito è comunque la forma di finanziamento più costosa, quindi non ti stai facendo alcun favore riportando un saldo mese dopo mese.

Un modo sicuro per far funzionare il credito a tuo favore è avere una lunga storia creditizia, quindi prendere una carta di credito (oltre a gestire le tue spese) può essere una mossa finanziaria altamente gratificante.

Non importa quello che fai, ricorda che il credito è utile per la maggior parte dei consumatori. Il nostro mondo sta diventando sempre più dipendente dal credito, quindi assicurati che le scelte che fai diano solo una spinta al tuo punteggio di credito, non il contrario.