Come funziona il credito? Cosa hai bisogno di sapere

Cos'è il credito, come funziona il credito, e perché è importante? Quando si tratta di fare grandi acquisti come comprare una casa o finanziare un'impresa, conoscere e comprendere il tuo credito è importantissimo! La tua solvibilità viene utilizzata per determinare la tua idoneità a servizi "pay to use" come il telefono cellulare a contratto o l'affitto dell'appartamento.

Viene anche utilizzato per determinare il tasso di interesse sulle carte di credito e sui prestiti. Alcuni datori di lavoro possono persino utilizzare il tuo rapporto di credito come fattore determinante quando ti considerano per un lavoro! Considerato quanto sia importante il tuo credito, entriamo nel modo in cui funziona il credito.

Che cos'è la storia creditizia?

Così, cos'è la storia creditizia, e come influisce sul tuo credito? Bene, il tuo punteggio di credito è una parte del tuo rapporto di credito, che si basa sulla tua storia creditizia.

La tua storia creditizia è una raccolta di tutte le carte di credito e i prestiti che hai mai avuto, fino alla prima carta di credito con cui ti sei registrato al college per ottenere la maglietta gratuita (ci sono stato, Fatto!).

È la storia di come (bene) hai pagato le bollette in passato. E, come ho detto prima, il tuo punteggio di credito è una valutazione che ti viene data per aiutare i finanziatori a prevedere quanto bene pagherai le bollette in futuro.

Come funzionano i punteggi di credito?

Così, come funziona il credito quando si tratta dei tuoi punteggi di credito? Negli Stati Uniti ci sono 3 principali agenzie di credito:Equifax, Transunione, ed Esperiano. Il loro compito principale è raccogliere le informazioni sul credito da varie fonti, aggregarli in un report, assegnarti un punteggio di credito in base alla loro metodologia, e rendi queste informazioni disponibili ai tuoi potenziali finanziatori.

Ti viene assegnato un punteggio di credito, un numero tipicamente compreso tra 300 e 900, che sostanzialmente riflette quanto bene hai gestito le tue carte di credito e prestiti in passato. Ci sono quattro principali punteggi di credito utilizzati da questi uffici:

FICO

Il punteggio FICO è il metodo di punteggio più popolare. I fattori utilizzati per calcolare il tuo punteggio FICO includono la cronologia dei pagamenti, debito dovuto, età del credito, nuovo credito/richieste, e tipologie di credito. Il 90% dei migliori istituti di credito utilizza i punteggi FICO. Intervallo di punteggio:da 300 a 850.

Punteggio Vantage

Il punteggio Vantage è il principale concorrente del punteggio FICO. Questo metodo di valutazione del credito è stato creato dalle tre principali agenzie di credito. I fattori utilizzati per calcolare il tuo VantageScore includono la cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, tipo di conto ed età, saldi totali, comportamento creditizio, e credito disponibile. Intervallo di punteggio:da 300 a 850.

Punteggio faro

Sviluppato dall'ufficio crediti Equifax (marchio registrato e proprietario), il punteggio Beacon viene utilizzato per determinare e classificare l'affidabilità creditizia di un individuo. I dati utilizzati per supportare il calcolo di questo punteggio si basano sui dati di credito che Equifax ha su un individuo. Intervallo di punteggio:da 280 a 850.

Punteggio Empirica

Sviluppato dall'ufficio crediti di Transunion. È un punteggio fornito solo agli istituti di credito e si basa su FICO. Proprio come il punteggio Beacon, i finanziatori utilizzano il punteggio Empirica per determinare l'affidabilità creditizia. Intervallo di punteggio:da 150 a 934.

Che cos'è un buon punteggio di credito?

Il consenso generale è che un buon punteggio di credito è 720 o superiore. Con un punteggio di credito come questo, molto probabilmente otterrai l'approvazione per un prestito al miglior tasso di interesse possibile.

Pagare le bollette in tempo è una parte importante del funzionamento del credito. Dimostra la tua solvibilità ai finanziatori e ha un enorme impatto sul tuo punteggio di credito. Se sei in ritardo con i pagamenti, dovresti fare del tuo meglio per recuperare il prima possibile. Chiama i tuoi creditori per creare piani di pagamento e impostare nuove date di pagamento.

È anche una buona idea impostare promemoria per te stesso per tutte le tue fatture per assicurarti di non dimenticare di effettuare pagamenti in futuro. Inserisci tutti i tuoi pagamenti ricorrenti (insieme alle relative date di scadenza!) nel tuo budget. Anche, considera l'automazione dei pagamenti.

Come puoi migliorare il tuo punteggio di credito?

Al fine di migliorare il tuo punteggio di credito, è necessario conoscere la propria solvibilità attuale. Così, Qual'è il tuo punteggio? Quando è stata l'ultima volta che hai controllato il tuo credito? Tutto sul tuo rapporto di credito è documentato in modo accurato? Paghi tutte le bollette in tempo? Sei a conoscenza di insolvenze?

Scopri il tuo punteggio di credito

Dovresti essere in grado di rispondere a tutte queste domande sul tuo credito in qualsiasi momento. In questo modo hai una buona idea del tuo stato di credito prima di richiedere qualsiasi prestito. Conoscere il tuo punteggio di credito e cosa c'è nella tua storia creditizia ti renderà anche consapevole di frodi creditizie o furti di identità.

Questo è molto importante da prendere in anticipo perché se lo prendi troppo tardi e il tuo credito è già stato danneggiato, può essere un vero rompicapo da sistemare. Negli Stati Uniti, hai diritto a gratuito rapporto di credito da ciascuno dei tre uffici una volta all'anno. Dai un'occhiata a annualcreditreport.com per ottenere il tuo.

È una buona idea ottenere una copia del tuo attuale rapporto di credito da tutte e tre le agenzie di credito. Dopotutto, vuoi sapere a che punto sei attualmente con il tuo credito.

Devi capire cosa è stato segnalato su di te alle agenzie di credito in merito ai tuoi pagamenti, quanto devi, i tuoi diversi tipi di account, ed eventuali ritardi di pagamento o morosità.

Paga le bollette e i prestiti in tempo

Come accennato al precedente punto 3, questo è un must e se non puoi, assicurati di comunicare con i tuoi creditori il prima possibile per determinare le tue opzioni di pagamento alternative.

Riduci il rapporto debito/credito complessivo

Puoi farlo pagando i debiti e/o pagandoli ogni mese. Il tuo carico di debito complessivo, così come la tua percentuale di utilizzo del credito, influisce sul tuo punteggio di credito.

Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un limite di $ 1, 000 e devi $ 950 su di esso; il tuo utilizzo è del 95%. Questo alto utilizzo può contare contro di te perché i creditori lo usano come un indicatore per vedere quanto è probabile che tu ripaghi ciò che devi.

Non chiudere i vecchi account

Così, come funziona il credito quando si tratta dei tuoi vecchi account? I conti della tua carta di credito costituiscono una parte vitale della tua storia creditizia, quindi, se disponi di account che mostrano che hai pagato le bollette in modo coerente, vorrai conservarli come parte della tua storia creditizia.

Se hai account che hai pagato, tienili aperti e fai qualche piccolo acquisto occasionale su di essi. Pagali per intero ogni mese.

Monitora il tuo credito

CreditKarma.com è una grande risorsa che fornisce punteggi di credito aggiornati gratuitamente (basati sulla metodologia di punteggio Equifax) e un monitoraggio quotidiano del credito. Puoi anche controllare il nostro post sul blog in cui analizziamo come funziona Credit Karma.

Suggerimento per la ragazza intelligente: Migliorare il tuo credito non significa che devi contrarre nuovi debiti. Questo account generatore di credito di Self Lender ti consente di risparmiare e accumulare credito allo stesso tempo.

Come puoi mantenere il tuo credito in regola?

Quando finalmente arrivi a un punto in cui il tuo credito è buono, come ti assicuri di rimanere lì?

Paga ed evita i debiti

Pagare il debito mostra ai creditori che sei finanziariamente responsabile ed evitarlo nel suo insieme (specialmente le carte di credito) ti darà meno fatture da pagare ogni mese. Ti permetterà anche di concentrarti su ciò che conta davvero:costruire ricchezza.

Costruisci un fondo di emergenza

Il tuo fondo di emergenza è essenzialmente il tuo piano di riserva nel caso in cui si verifichi l'imprevisto. Avere uno significa che non dovrai fare affidamento sul debito per risolvere la tua situazione, il che a sua volta significa che puoi mantenere basso l'utilizzo del credito.

Risparmiare per la pensione

Proprio come con un fondo di emergenza, a lungo termine il risparmio per la pensione riduce e, si spera, elimina qualsiasi dipendenza dal debito. Un solido gruzzolo per te stesso futuro significa che non dovrai finanziare i costi del tuo stile di vita dopo la pensione.

Controlla spesso il tuo credito

Il controllo frequente del tuo credito ti informerà di ciò che viene segnalato, in questo modo è possibile intraprendere tutte le azioni necessarie per correggere le imprecisioni in cui si verificano.

Metti un blocco del credito

È anche una buona idea stabilire un blocco del credito, che impedisca l'apertura di nuove linee di credito a tuo nome. Questo può aiutarti a proteggerti dalle frodi creditizie. Se non stai richiedendo una nuova linea di credito o prestito in qualunque momento presto, è sicuramente qualcosa da considerare.

Queste sono tutte cose che dovresti fare a lungo termine. Stabilire buone abitudini finanziarie ti assicura di evitare scenari che influiranno sul tuo credito.

Ora che abbiamo esaminato alcuni modi per aumentare il tuo credito e rimanere in regola, sfatiamo alcuni dei miti che le persone credono comunemente sul loro credito. Avere una conoscenza approfondita di questi presupposti errati ti aiuterà a fare scelte finanziarie sane.

Come funziona il credito:quali sono alcuni miti comuni sul credito?

Ci sono una serie di miti che circolano su come funziona il credito, tra cui:

1. Pagare la bolletta del cellulare aumenta il tuo punteggio di credito

Molte persone pensano che pagare le bollette del cellulare aiuti a costruire il proprio credito. Sfortunatamente, non è così. Però, se paghi la bolletta in ritardo e diventi insolvente, avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

2. Tenere il saldo della carta di credito fa bene al tuo credito

Sbagliato! Portare un equilibrio non è una grande idea. Non solo dovrai del denaro, ma pagherai anche gli interessi. Ciò significa che il prezzo di qualsiasi cosa tu abbia pagato a credito ti costerà più soldi ogni mese che porti un saldo.

Dovresti sforzarti di pagare la fattura della tua carta di credito per intero e in tempo ogni mese per costruire e proteggere il tuo punteggio di credito.

3. Controllare il tuo rapporto di credito non ridurrà il tuo punteggio di credito

Se stai richiedendo prestiti o linee di credito, molto probabilmente stai ricevendo indagini difficili contro il tuo rapporto di credito.

Una richiesta "difficile" per richieste di carte di credito o controlli del credito può causare un calo temporaneo del punteggio, ma le richieste "soft" come il controllo del tuo punteggio di credito tramite strumenti di monitoraggio del credito non avranno alcun impatto sul tuo punteggio.

4. Una volta che un punteggio di credito è negativo, non può essere ricostruito

Il tuo credito può essere ricostruito nel tempo se ti concentri sullo sviluppo di buone abitudini di credito e sul lavoro attraverso i problemi sul tuo rapporto di credito.

Cose come pagare le bollette in tempo e per intero, stipulare accordi con agenzie di riscossione per eventuali crediti insoluti, ottenere consulenza o coaching creditizio, eccetera., sono tutti i passaggi che puoi intraprendere per ricostruire il tuo credito.

Imparare come funziona il credito ti avvantaggia finanziariamente

Così, ora che sai come funziona il credito ricorda, dovresti usare il credito con saggezza ea tuo vantaggio. Ciò significa utilizzarlo per ottenere un mutuo per la casa, prendi un cellulare, affitta il tuo appartamento, o per il finanziamento delle imprese (con un solido piano aziendale).

Non usarlo per accumulare debiti sulla carta di credito, quale, Oltre il lungo termine, è a tuo svantaggio. Scopri di più su come costruire un buon credito con il nostro corso gratuito!