Che cos'è APR e come funziona?

Quando pensi di prendere in prestito denaro, incontrerai molti termini sconosciuti come APR, o tasso annuo percentuale. Ma cos'è APR e come funziona?

APR è il tasso di interesse in termini di tasso annuo. È il costo per prendere in prestito denaro. Ciò che include dipende dal prestito o dalla carta di credito. Sebbene i tassi di interesse siano importanti, il TAEG ti darà un'idea di quanto pagherai per il prestito.

Ciò che è incluso nell'APR varia tra i prodotti di prestito. Prestiti auto e mutui addebitano commissioni che possono essere incluse nel calcolo del TAEG. Carte di credito, d'altro canto, hanno TAEG diversi a seconda del tipo di prestito.

Diamo un'occhiata più in dettaglio a come funziona APR, come calcolarlo e perché è importante quando si considera un prestito o un'offerta di credito.

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Cosa è

In parole povere, il tasso annuo o TAEG è il costo del tuo prestito. È quanto paghi al prestatore per prendere in prestito denaro per un periodo definito.

Definizione di aprile: È il tasso di interesse più eventuali commissioni come le commissioni di origine che il prestatore potrebbe addebitarti per prestarti i fondi. Questo è importante perché rappresenta il vero costo della stipula di un prestito.

Alcune persone pensano che il tasso di interesse e il TAEG siano gli stessi. Anche se a volte è così, APR tende a includere solo le tasse per prendere un prestito oltre al tasso di interesse. È una migliore rappresentazione del costo dei fondi rispetto al semplice tasso di interesse.

TAEG vs tasso di interesse:

• Il tasso di interesse, espresso in percentuale, è il costo del prestito di fondi. Viene addebitato sull'importo del prestito principale. I tassi di interesse possono essere fissi o variabili.

• L'APR è il tasso annuo che include il tasso di interesse più altri costi per prendere in prestito fondi. Questi costi possono includere tasse di emissione, commissioni di intermediazione, punti sconto, e così via. È anche espresso in percentuale.

Non concentrarti solo sul TAEG o sul tasso di interesse quando valuti un prestito o una carta di credito. Entrambi sono importanti per determinare se un prestito è un buon affare per te. Ti aiuterà anche a confrontare due prodotti uguali, ad esempio due carte di credito o due prestiti ipotecari.

Anche se APR può sembrare l'unico numero da considerare, tasso di interesse gioca un ruolo importante. I finanziatori non basano il pagamento mensile sul TAEG ma sul saldo principale più il tasso di interesse.

APR vs APY

Mentre APR tiene conto del semplice interesse, rendimento annuo percentuale o APY va un passo avanti. È anche noto come tasso annuo effettivo (EAR) e tiene conto del tasso di interesse composto.

Se hai un prestito con un tasso di interesse elevato, noterai una maggiore differenza tra APR e APY. Per i prestiti con un tasso di interesse inferiore, la differenza potrebbe non essere significativa. Anche la durata del periodo di capitalizzazione può fare la differenza tra i due tassi.

Come funziona APR?

Il prestatore determina l'APR poiché include commissioni e altri costi che variano tra i finanziatori. Il Federal Truth in Lending Act richiede che tutti i finanziatori divulghino l'APR ai mutuatari nei documenti di prestito.

Ecco una rapida illustrazione di come funziona APR:supponiamo che tu stipuli un prestito auto per $ 20, 000 al tasso di interesse del 5,5 per cento per cinque anni. Hai anche $ 400 in commissioni di prestito aggiunti all'importo del prestito per un totale di $ 20, 400.

Il tuo TAEG per il prestito sarà del 6,32% ed entro la fine della durata del prestito, avrai pagato al tuo prestatore $ 23, 379.82. Anche se hai preso un prestito per $ 20, 000, finirai per pagare $ 3 al tuo prestatore, 379,82 per compensi e interessi entro la fine del quinquennio.

Esistono due tipi principali di TAEG:fisso e variabile. È importante sapere quale dei due tipi di TAEG hai per un particolare prestito in modo da poter capire i potenziali vantaggi e svantaggi. Un TAEG fisso rimane lo stesso durante la vita del prestito. Se i tassi di interesse salgono o scendono non ha alcun effetto sui prestiti a tasso fisso. Ciò può semplificare il budget per l'importo del pagamento mensile. Gli APR variabili possono variare verso l'alto o verso il basso a seconda della tariffa primaria. Se la tariffa principale aumenta, così sarà il TAEG variabile sul tuo prestito. Il rovescio della medaglia, se il tasso scende, è probabile che anche il tuo TAEG variabile verrà abbassato. Sebbene ciò possa rendere più difficile il budget del pagamento mensile, TAEG variabile potrebbe comportare pagamenti inferiori.

Cos'è un buon APR?

Un buon TAEG dipende da diversi fattori. Una delle considerazioni più importanti è il tasso di interesse prevalente in questo particolare momento. I finanziatori basano il TAEG che offrono su un tasso di indice come il prime rate degli Stati Uniti pubblicato in Il giornale di Wall Street .

Ogni prestatore o banca addebita un margine in aggiunta al tasso principale per determinare l'APR che offriranno ai mutuatari. I prestatori offrono tariffe diverse in base ai punteggi di credito, Storico dei pagamenti, e così via.

È importante cercare prodotti in prestito piuttosto che optare per la prima offerta. Due istituti di credito possono offrirti TAEG diversi sullo stesso prodotto, come un mutuo, anche se si applica con le stesse informazioni (anche lo stesso giorno).

Tieni presente che l'APR differisce tra i prodotti di prestito. Non aspettarti di ottenere lo stesso TAEG per un prestito auto che otterresti per un mutuo o una carta di credito.

Dunque, è importante considerare i prestiti "dalle mele alle mele" quando si confrontano i TAEG. Per esempio, confrontare due prestiti auto con le stesse condizioni di prestito e per lo stesso importo ma da diversi istituti di credito. Ti darà un'idea di cosa sia un buon APR per il tuo punteggio di credito e la tua storia.

Come calcolare il TAEG?

Il calcolo dell'APR non è così complicato come sembra, purché tu abbia tutte le informazioni. Puoi trovarlo nei documenti del prestito e dovrebbe includere tutte le commissioni associate al prestito dei fondi. Se un prestito non ha commissioni, utilizzare zero al posto delle commissioni nella formula.

formula APRILE: TAEG =100 x [ { [ (commissioni + interessi totali sul prestito pagati) / importo del prestito principale] / numero di giorni nella durata del prestito} x 365]

L'idea alla base di APR è calcolare la percentuale del capitale che un mutuatario pagherà tenendo conto delle commissioni anticipate e di altri costi associati al prestito. A differenza di APY, APR non tiene conto della capitalizzazione.

Come trovare servizi finanziari con un buon APR

Ridurre al minimo le spese e massimizzare i ritorni ti aiuterà a tenere più soldi in tasca. Ciò significa trovare prestiti con un buon TAEG che ti costano meno di tasca tua per prendere in prestito.

Uno dei fattori più importanti quando si ottiene un prestito è la tua storia creditizia. Se hai intenzione di accendere un mutuo o di richiedere un prestito auto a breve, tieni d'occhio i tuoi pagamenti mensili. Paga il debito e mostra ai finanziatori che sei una buona scommessa quando si tratta di estendere il credito.

Avere più ritardi di pagamento, un elevato rapporto debito/reddito e una storia creditizia scadente sono tutti segnali di allarme. Non aprire nuove carte di credito almeno sei mesi prima della richiesta del prestito.

Guardarsi intorno e confrontare i termini di prestito e TAEG tra i prestatori. Questo può variare da prestatore a prestatore in modo da ottenere preventivi da alcuni diversi. Confronta solo prodotti simili in modo da poter avere un'idea precisa se questo è un buon TAEG.

Il debito con una garanzia come prestiti auto o mutui di solito ha un TAEG inferiore rispetto ai prestiti non garantiti. Questo perché il creditore può pignorare la casa o riprendere in possesso l'auto se non puoi pagare le bollette.

Quando si valutano le opzioni di investimento, guarda il rendimento dell'ultimo anno e i rendimenti storici. Scopri se vuoi farlo da solo o se preferisci che qualcuno semplifichi il processo e investisca con il pilota automatico.

Fai le tue ricerche prima di mettere i tuoi soldi sul mercato e comprendi i rischi inerenti all'investimento. Anche se le prestazioni passate mostrano una buona corsa, non garantisce un certo ritorno sugli investimenti. Usa il tuo miglior giudizio quando valuti sia i prestiti che le opzioni di investimento. Sei il tuo miglior sostenitore, quindi fai le tue ricerche sia sull'azienda che sul prodotto prima di impegnarti.

La linea di fondo

Capire cos'è APR e come funziona può essere utile per confrontare i prodotti di prestito. La maggior parte di noi chiederà un prestito o richiederà una carta di credito a un certo punto. Impara la terminologia in modo da poter prendere decisioni informate quando firmi sulla linea tratteggiata.

Concentrati sulla crescita della tua base di conoscenze finanziarie in modo da poter gestire i tuoi soldi in modo efficace. Ricorda:nessuno si preoccupa dei tuoi soldi più di te. Sta a te fare la ricerca e capire l'opzione migliore per un prestito o un investimento.

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