Buoni di risparmio 101:come funzionano e cosa devi sapere

I buoni di risparmio sono un tipo di obbligazione, o garanzia di debito, rilasciato dal governo degli Stati Uniti. A differenza delle obbligazioni tipiche che pagano regolarmente gli interessi, un buono di risparmio è un titolo “zero coupon”, il che significa che paga gli interessi solo quando viene riscattato dal proprietario. L'obbligazione non è trasferibile, quindi non puoi venderlo a un altro risparmiatore, un'altra caratteristica che lo distingue dai legami più tipici.

Ecco la nostra guida per iniziare con i buoni di risparmio e cosa devi sapere se li stai considerando come parte del tuo piano di risparmio personale.

Domande frequenti sui buoni di risparmio

Che cos'è un buono di risparmio?

I buoni di risparmio sono un modo semplice per le persone di prestare denaro direttamente al governo e ricevere un ritorno sul loro investimento. Le obbligazioni sono vendute al loro valore nominale. Quindi, se vuoi investire $ 50, compri un'obbligazione da 50 dollari, e poi inizierai a maturare interessi su tale importo. Man mano che gli interessi si accumulano sul conto, aumenterai i tuoi guadagni, quindi il tuo interesse guadagna interesse.

Ma un'obbligazione di risparmio differisce da un'obbligazione tradizionale in diversi modi fondamentali:

• A differenza di un legame tradizionale, che paga regolarmente interessi in contanti, un'obbligazione di risparmio non paga finché non la riscatti (sebbene l'obbligazione maturi interessi nel tempo).
• Mentre un'obbligazione tradizionale matura in una data specifica e poi cessa di esistere, un titolo di risparmio può maturare e poi continuare ad esistere.
• Un buono di risparmio può continuare a maturare interessi fino a quando non viene rimborsato, o fino a 30 anni dopo la sua emissione.
• Con le obbligazioni tradizionali, il proprietario paga le tasse sui pagamenti degli interessi, ma un titolare di un'obbligazione di risparmio non paga le tasse finché l'obbligazione non viene riscattata.
• A differenza della maggior parte delle obbligazioni tradizionali, gli interessi su un titolo di risparmio di serie EE o di serie I sono soggetti alle imposte sul reddito solo a livello nazionale, non a livello statale o inferiore.
• Un acquirente di obbligazioni tradizionali può acquistare qualsiasi importo in qualsiasi momento, ma gli acquirenti di buoni di risparmio sono limitati all'acquisto di $ 10, 000 in obbligazioni di ogni serie (quindi $ 20, 000 in totale) in un anno.

Come funzionano i buoni di risparmio?

Le obbligazioni di risparmio funzionano pagando gli interessi per l'obbligazione. Mentre il buono di risparmio matura interessi nel tempo, non paga finché non lo riscatti.

I buoni di risparmio possono essere riscattati solo dal proprietario, e non potrai venderli o comprarli da un'altra persona. Il titolo può essere rimborsato direttamente con il governo, o nel caso di un legame cartaceo, con il governo o un istituto finanziario.

I buoni di risparmio possono essere acquistati direttamente dal governo degli Stati Uniti, tramite il sito web del Tesoro all'indirizzo treasurydirect.gov. Le obbligazioni di serie EE e serie I possono essere acquistate in forma elettronica, mentre le obbligazioni di serie I sono disponibili anche per l'acquisto in forma cartacea con il rimborso delle tasse IRS.

È possibile acquistare un'obbligazione elettronica di serie EE o serie I in qualsiasi denominazione superiore a $ 25 con incrementi di un centesimo. Per esempio, potresti acquistare un'obbligazione per $ 75,34.

Però, le obbligazioni carta I sono disponibili solo in tagli da $ 50, $ 100, $ 200, $ 500 e $ 1, 000.

Se il tuo documento cartaceo viene perso, rubato, distrutto o altrimenti mutilato, è possibile richiedere un vincolo elettronico sostitutivo.

Diversi tipi di buoni di risparmio

I buoni di risparmio statunitensi sono disponibili in poche serie, solo due dei quali sono ancora emessi:

Obbligazioni di serie E

Il governo degli Stati Uniti ha emesso per la prima volta queste obbligazioni per finanziarsi durante la seconda guerra mondiale, e ha continuato a venderli fino al 1980, quando le obbligazioni della serie EE le hanno sostituite. Queste obbligazioni non sono più emesse.

Obbligazioni serie EE

Le obbligazioni della serie EE sono state emesse per la prima volta nel 1980 e continuano ad essere emesse oggi. Queste obbligazioni pagano un tasso fisso o un tasso variabile, a seconda di quando sono stati emessi. Le obbligazioni della serie EE emesse dopo il maggio 2005 maturano un tasso di interesse fisso.

Obbligazioni di serie I

Le obbligazioni di serie I offrono un livello di protezione dall'inflazione maggiore rispetto alle obbligazioni di serie EE:forniscono non solo un tasso di interesse fisso ma anche un tasso variabile basato sull'indice dei prezzi al consumo per i consumatori urbani.

Come incassare i buoni di risparmio

Sia le obbligazioni di serie EE che di serie I possono essere incassate una volta che hanno compiuto almeno dodici mesi. Però, se incassi in una delle due serie prima di averle possedute per cinque anni, perderai gli ultimi tre mesi di pagamento degli interessi a titolo di penale.

Entrambe le serie di obbligazioni maturano interessi fino a 30 anni. Più a lungo tieni il legame, più varrà, fino a quel termine di 30 anni.

Le obbligazioni cartacee possono essere incassate presso la maggior parte delle istituzioni finanziarie locali, mentre le obbligazioni elettroniche possono essere incassate sul sito del Tesoro. Accedi al tuo account e segui le istruzioni per riscattare l'obbligazione. Il denaro sarà accreditato sul tuo conto corrente o di risparmio entro due giorni lavorativi dalla data di rimborso.

Con le obbligazioni elettroniche, dovrai riscattare almeno $ 25 in obbligazioni, mentre in genere non esiste alcun limite per la quantità di obbligazioni cartacee che puoi incassare in una singola transazione. Però, la banca che incassa le obbligazioni può imporre una restrizione su quanto puoi riscattare in una volta.=

I buoni di risparmio sono un buon investimento?

Vantaggi

Il più grande vantaggio dei buoni di risparmio è l'assoluta sicurezza degli stessi. Sono emessi direttamente dal governo degli Stati Uniti e sono supportati al 100% dalla sua "piena fiducia e credito".

I buoni di risparmio sono soggetti all'imposta sul reddito solo a livello federale, non a livello statale o locale. Però, se il tuo stato ha tasse di successione o di successione, le obbligazioni sono soggette a loro.

Inoltre, puoi utilizzare i buoni di risparmio per pagare le spese di istruzione superiore e quindi evitare di pagare le tasse su alcuni o tutti gli interessi sui titoli. (Qui ci sono maggiori dettagli.)

Le obbligazioni di serie I offrono una certa protezione contro l'inflazione perché il loro prezzo si adegua in risposta alle variazioni dell'indice dei prezzi al consumo per i consumatori urbani. Se l'inflazione aumenta, il rendimento delle obbligazioni di serie I sarà aumentato. Se l'inflazione diminuisce, così sarà il tasso sull'obbligazione.

Le obbligazioni della serie EE hanno una particolarità:il Tesoro garantisce che un'obbligazione elettronica EE emessa nel giugno 2003 o successivamente possa essere rimborsata per almeno il doppio del valore nominale. Se il tasso di interesse non è sufficiente a far crescere l'obbligazione al doppio del suo valore, quindi il Tesoro effettuerà un aggiustamento una tantum in occasione del 20° anniversario dell'obbligazione per compensare la differenza. In effetti, se detieni un'obbligazione di serie EE per 20 anni, guadagneresti un rendimento annuo di almeno il 3,5%.

Svantaggi

I maggiori svantaggi dei buoni di risparmio sono i rendimenti relativamente bassi e l'inflessibilità.

I tassi sulle obbligazioni della serie EE emesse tra novembre 2020 e aprile 2021 guadagnano solo lo 0,1 percento. Nel frattempo, Le obbligazioni di serie I emesse tra novembre 2020 e aprile 2021 offrono un rendimento dell'1,68%, e questo rendimento oscillerà a seconda dell'indice dei prezzi al consumo per i consumatori urbani.

Le obbligazioni sono anche relativamente poco flessibili. Non possono essere riscattati affatto in meno di un anno e subiranno una penale degli interessi degli ultimi tre mesi se riscattati in meno di cinque anni.

Obbligazioni vs conti di risparmio

Pro e contro delle obbligazioni

Il più grande vantaggio delle obbligazioni di risparmio rispetto ai conti di risparmio è che puoi ottenere un rendimento più elevato con le obbligazioni di serie I. Queste obbligazioni offrono un tasso di interesse fisso e quindi un tasso variabile aggiuntivo che si adegua all'inflazione. Molti conti di risparmio offrono rendimenti inferiori rispetto alle obbligazioni di serie I.

Più, come già detto, le obbligazioni sono garantite dal governo degli Stati Uniti, quindi sono il più sicuro di un investimento che puoi ottenere.

Sul lato negativo, i buoni di risparmio sono inflessibili perché devono essere detenuti per almeno un anno, e il proprietario pagherà una penale di tre mesi di interesse se riscattato prima di cinque anni.

Inoltre, i risparmiatori possono guadagnare di più su un conto di risparmio che da un'obbligazione di serie EE (a meno che non siano in grado di sfruttare il privilegio speciale di 20 anni dell'obbligazione).

Pro e contro dei conti di risparmio

Due grandi aspetti positivi di un conto di risparmio includono il suo alto livello di flessibilità e il suo alto livello di sicurezza. I conti di risparmio sono garantiti dalla FDIC, che assicura il conto fino a $250, 000 per depositante per istituzione. Inoltre, i risparmiatori possono prelevare denaro dal conto fino a sei volte al mese senza penalità, dando loro accesso ai loro soldi pur continuando a guadagnare interessi.

Più, un conto di risparmio può pagare interessi migliori di un buono di risparmio, soprattutto se fai un po' di lavoro per trovare un conto ad alto rendimento. (È facile da fare su Bankrate.)

Lo svantaggio di un conto di risparmio è che il suo rendimento diminuirà al diminuire dei tassi di interesse, quindi il tuo ritorno potrebbe non battere l'inflazione, considerando che il galleggiante, il rendimento corretto per l'inflazione su un'obbligazione di serie I aiuta a mitigare questo rischio.

Linea di fondo

I buoni di risparmio sono tra gli investimenti più sicuri, sicuro come qualsiasi tipo di investimento sostenuto dal governo come conti di risparmio, CD o altri prodotti bancari assicurati. I risparmiatori dovrebbero controllare attentamente il tasso di interesse offerto dalle loro obbligazioni, poiché i tassi su serie diverse possono variare notevolmente.

Chi considera i buoni di risparmio potrebbe anche prendere in considerazione i CD, con la speranza di trovare un tasso di interesse più elevato e una maggiore flessibilità. Ecco i CD più redditizi tracciati da Bankrate.