Che cos'è un'IRA autodiretta? Tutto quello che devi sapere

Se hai una propensione al rischio e non vuoi necessariamente seguire la folla quando investi, potresti prendere in considerazione un'IRA autodiretta (SDRA) ai fini della pensione.

Se sei un investitore esperto e pensi che azioni e obbligazioni siano monotoni, uno SDIRA potrebbe interessarti.

Esaminiamo alcune delle regole e dei motivi per cui potresti voler scegliere questo tipo di investimento.

IRA autodiretto, definito

Che cos'è un'IRA autodiretta? Un'IRA autodiretto è simile a un'IRA tradizionale o Roth, e progettato per fornire vantaggi fiscali. Mentre gli IRA tradizionali possono essere limitati a azioni, obbligazioni, CD e fondi comuni o quotati in borsa (ETF), gli IRA autodiretti possono avere un po' più di flessibilità nella scelta delle opportunità di investimento. Tali opportunità possono includere non solo azioni e obbligazioni, ma anche immobili, metalli preziosi, materie prime e altri investimenti alternativi in ​​genere non disponibili all'interno di un IRA tradizionale. Scegli tu gli investimenti e un fiduciario o un custode certificato come una banca o un broker gestirà i dettagli amministrativi e conserverà le attività.

Quali sono i limiti di contribuzione per il 2022? Per gli investitori al di sotto dei 50 anni il limite di contribuzione annuale è di $ 6.000 e per quelli di età pari o superiore a 50 anni puoi contribuire fino a $ 7.000 all'anno.

In una SDRA, il tuo patrimonio cresce esentasse, il che significa che puoi mettere un freno a qualsiasi imposta sul reddito o sulle plusvalenze fino al pensionamento.

Posso impostare il mio IRA autodiretto?

Un IRA autodiretto non è un piano che gestisci completamente da solo. Avrai bisogno di un custode o fiduciario certificato per aprire uno SDRA. Un custode certificato è responsabile del mantenimento e dell'amministrazione dell'IRA. Hanno anche la responsabilità di rispettare tutti i requisiti di segnalazione dell'IRS relativi all'IRA e manterranno le risorse del tuo piano in custodia. Tuttavia, non hanno autorità di investimento. Il fiduciario, d'altra parte, ha il potere di prendere decisioni di investimento e può gestire le tue risorse finanziarie.

Regole per gli IRA autodiretti

È importante conoscere le regole di una SDRA e la loro violazione può comportare gravi conseguenze fiscali.

Persone squalificate

Secondo le regole dell'IRS, Sezione 4975 Sezione 11 dell'Internal Revenue Code sulle Operazioni vietate (4.72.11.3.1 Soggetto squalificato), l'investitore oi suoi beneficiari non possono effettuare operazioni con soggetti squalificati. In genere includono coloro che offrono servizi del piano e membri della tua famiglia o entità aziendale, tra cui:

• Tu
• Il tuo coniuge
• Il tuo datore di lavoro
• I tuoi ascendenti e discendenti, compresi i loro figli
• Coloro che offrono servizi relativi al piano (come custodi, consulenti, fiduciari o amministratori)
• Entità di cui sei proprietario almeno al 50%
• Qualsiasi entità in cui una persona squalificata ha influenza su tale entità

Restrizioni agli investimenti

Una transazione vietata in un'IRA si riferisce all'uso improprio di uno SDRA da parte tua, del tuo beneficiario o di qualsiasi persona squalificata, in genere sulla base delle persone squalificate sopra elencate.

Altre transazioni vietate con un'IRA potrebbero includere prendere in prestito denaro da essa, vendere proprietà, utilizzarla come garanzia per un prestito o acquistare proprietà per uso personale con fondi dell'IRA.

Quali transazioni sono vietate in un'IRA autodiretta?

Lo SDIRA è a vantaggio dell'utente quando si va in pensione e non è consentito effettuare transazioni a scopo di lucro. Ecco alcuni esempi di operazioni vietate:vendita, permuta o locazione di proprietà, assicurazione sulla vita, prestito di denaro o concessione di credito, arredamento di beni, servizi o strutture. La partecipazione a una qualsiasi di queste transazioni può squalificare il tuo SDRA.

Vantaggi degli IRA autodiretti

Alcuni dei principali vantaggi di uno SDRA includono il controllo completo sui tuoi investimenti, la possibilità di investire in investimenti alternativi, la creazione potenziale di ricchezza per i futuri beneficiari e il raggiungimento di una maggiore diversificazione nel tuo portafoglio.

Pieno controllo sui tuoi investimenti

Metterti al volante significa che potresti essere in grado di scegliere cosa mettere nel tuo account. Hai la possibilità di controllare la direzione in cui vuoi che vadano i tuoi investimenti. Se scegli di avere una quantità specifica di criptovalute o immobili nel tuo portafoglio, puoi farlo. Non sei limitato a ciò che il 401(k) di un datore di lavoro può offrirti.

Opzioni alternative disponibili

Oltre a fondi comuni, azioni, ETF e altri investimenti più "tradizionali", puoi espandere il tuo portafoglio con immobili, cambiali, private equity, opzioni criptovaluta, metalli preziosi, valuta estera e altro ancora. Non devi limitarti a una sola opportunità di investimento.

Diversificazione istantanea nel tuo portafoglio

Diversificazione significa distribuire i propri investimenti in diversi modi. Quando investi in una SDRA, hai l'opportunità di ampliare il tuo portafoglio. Inoltre, quando si investe in più di un singolo asset, è possibile ridurre il rischio di perdere una parte significativa del proprio portafoglio se il valore di tale asset si riduce notevolmente.

Rischi degli IRA autodiretti

Quali sono i rischi? È importante valutare i rischi di uno SDRA prima di investire in uno. Diamo un'occhiata.

Regole da seguire

Come accennato in precedenza, ci sono alcune regole di cui devi essere a conoscenza. Se non vuoi pagare sanzioni o tasse, tieni traccia delle regole che l'IRS ha stabilito per gli SDIRA. Potresti voler consultare un professionista fiscale che sia anche a conoscenza di tali regole. Tieni presente che dovrai comunque prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) nella tua IRA tradizionale, il che significa che devi iniziare a prelevare denaro dal conto una volta compiuti 72 anni.

Pieno controllo sui tuoi investimenti

Sebbene tu abbia il controllo sui tuoi investimenti, potrebbero esserci degli svantaggi se non comprendi appieno come funziona uno SDRA. Poiché i depositari non sono autorizzati a darti alcun consiglio finanziario, potresti voler fare la dovuta diligenza quando si tratta di questo tipo di investimento.

Commissioni

Le commissioni SDIRA possono variare tra custodi e fornitori. I depositari possono addebitare tre tipi di commissioni:una commissione di installazione, una commissione annuale e commissioni di transazione. Quindi potrebbe essere saggio fare un confronto dei costi prima di aprire un conto.

Come impostare un'IRA autodiretto

Per aprire un'IRA autodiretto, puoi procedere come segue:

1. Trova un custode. Dovrai trovare un custode certificato che ti permetta di impostare uno SDIRA.
2. Configura il tuo account. Configura il tuo account secondo le linee guida e includi le commissioni necessarie per configurarlo.
3. Scegli i tuoi investimenti. Dopo aver impostato l'account, puoi finanziare la tua IRA e scegli i tuoi investimenti.

Mentre Ally Bank non offre uno SDIRA, Ally Invest lo fa. Il nostro obiettivo è aiutarti a fare scelte informate sui tuoi risparmi per la pensione. Assicurati sempre di consultare un consulente finanziario che abbia familiarità con la tua situazione per creare un piano pensionistico.

Oltre ad assicurarti di aver compreso le basi finanziarie della tua pianificazione pensionistica, dovresti anche valutare il tuo livello di comfort mentre consideri un IRA autodiretto.

Vale la pena un'IRA autodiretta?

La risposta:dipende dalla tua situazione. Se ti consideri un investitore fiducioso che ha tutto il tempo per indagare su varie opzioni, potresti prendere in considerazione l'idea di investire in una SDRA. Tuttavia, comporta dei rischi. Le commissioni da sole potrebbero farti rifuggire. Prima di fare un tuffo profondo, è una buona idea consultare un professionista fiscale per aiutarti a prendere la decisione migliore per la tua situazione e un fiduciario per aiutarti a scegliere il miglior SDRA. Acquista e confronta gli IRA per prendere la migliore decisione possibile.

Con una SDRA, come qualsiasi IRA, potresti voler considerare di avere un mix di investimenti in modo da bilanciare alcune delle partecipazioni più rischiose con veicoli a basso rischio, che possono includere CD. Per aggiungere flessibilità alla sicurezza, puoi distribuire i tuoi fondi su una serie di CD con date di scadenza diverse, in modo che una parte del tuo denaro sia disponibile su base regolare.

Ally Bank offre una varietà di CD e prodotti IRA che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi con il tipo di flessibilità richiesta da una pianificazione pensionistica intelligente. Ad esempio, con il CD IRA Raise Your Rate hai la possibilità di un aumento una tantum della tariffa se la nostra tariffa CD 2 anni aumenta; hai la possibilità di aumentare la tua tariffa due volte se la nostra tariffa CD per 4 anni aumenta.