Tutto quello che c'è da sapere sugli HSA

Se vuoi risparmiare per le spese mediche e allo stesso tempo ridurre il tuo reddito imponibile, l'apertura di un conto di risparmio sanitario (HSA) è un'ottima opzione. Tuttavia, potrebbe non essere la soluzione migliore per te, a seconda della situazione e della polizza assicurativa.

Diamo un'occhiata più da vicino a come funziona HSA e ai pro e contro dell'apertura di uno.

Che cos'è un Conto di risparmio sanitario (HSA)?

Un HSA è un conto di risparmio che puoi utilizzare solo per pagare spese mediche qualificate. I soldi che depositi in un HSA non sono tassati e controlli i fondi, non la tua compagnia di assicurazioni.

Se sei iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), sei idoneo ad aprire un HSA. Un HDHP è una polizza assicurativa con una franchigia superiore al normale.

Il tuo premio potrebbe essere basso, ma dovrai pagare una forte franchigia prima che la tua compagnia assicurativa paghi qualcosa. Secondo l'IRS, le persone con una franchigia di $ 1.400 e le famiglie con una franchigia di $ 2.800 si qualificano come HDHP.

Se sei un individuo sano con poche spese mediche, un HDHP potrebbe essere una buona scelta per te. Gli HSA possono anche essere una buona opzione per i pensionati per aiutare a compensare alcune delle spese mediche.

Quali sono i vantaggi fiscali?

Ecco i tre vantaggi fiscali che riceverai per l'apertura di un HSA:

• Il denaro che contribuisci non è soggetto alle imposte federali sul reddito
• Gli interessi che guadagni dall'HSA non sono soggetti alle imposte federali sul reddito
• Il denaro che ritiri non è soggetto alle imposte federali sul reddito, supponendo che l'acquisto sia per una spesa medica qualificata

Pro e contro

Come ogni cosa, ci sono vantaggi e svantaggi nell'utilizzo di un HSA. Diamo un'occhiata ad alcuni dei maggiori pro e contro di seguito.

Pro

• Più controllo: Uno dei maggiori vantaggi di un HSA è che hai un maggiore controllo sulle tue spese mediche. Sei tu il proprietario dell'account e puoi decidere come spendere i soldi. E se non lo spendi tutto entro la fine dell'anno, viene automaticamente trasferito all'anno successivo.
• Contributi del datore di lavoro: Il tuo datore di lavoro può contribuire alla tua HSA come parte del tuo pacchetto di benefici per i dipendenti.
• Nessuna tassa: Tutti i soldi che depositi nella tua HSA sono esentasse. E se guadagni interessi sui soldi nella tua HSA, anche questo è esentasse. E se utilizzi i fondi per spese mediche qualificate, anche i tuoi prelievi sono esentasse.
• Comodo: Il denaro che metti nel tuo HSA è di facile accesso e utilizzo. La maggior parte delle compagnie assicurative ti emetterà una carta di debito in modo che tu possa pagare immediatamente le spese necessarie.
• Opportunità di investimento: Inoltre, i soldi che metti nella tua HSA possono essere investiti in fondi comuni di investimento o altri veicoli di investimento. Ma se hai intenzione di farlo, dovrai trovare un custode HSA per gestire i tuoi investimenti.

Contro

• Frangia elevata: Per qualificarsi per un HSA, devi accettare un piano assicurativo con una franchigia elevata. Per una famiglia di quattro persone, pagare $ 2.800 o più di tasca propria per una procedura medica necessaria può sembrare molto fuori portata.
• Tasse: Se usi il denaro nel tuo HSA per spese non qualificate, dovrai pagare le tasse su di esso.
• Possibili commissioni: Alcuni HSA addebitano una commissione di manutenzione mensile o una commissione per transazione. Questa commissione probabilmente compenserà gli interessi che guadagni con l'account. Potresti essere in grado di ottenere la rinuncia alla commissione se riesci a mantenere un saldo minimo nel tuo account.

Acquisti idonei

Quando utilizzi i fondi nel tuo HSA, vuoi assicurarti di utilizzarli solo per acquisti medici qualificati. Altrimenti, dovrai pagare le tasse federali sul tuo prelievo.

Tuttavia, i regolamenti che regolano questi conti vengono aggiornati frequentemente, quindi è difficile sapere cosa sia considerata una spesa qualificata. Questo elenco non è completo ma può fungere da guida per aiutarti a iniziare.

Ecco alcune delle spese idonee all'IRS:

• Ambulanza
• Controllo delle nascite
• Kit per il test della glicemia
• Chiropratico
• Trattamenti dentali
• Prescrizioni di farmaci
• scatti influenzali
• Terapia fisica
• Farmaci da banco (OTC)
• Esami di vista
• Sedia a rotelle

Tuttavia, se un articolo non è elencato come spesa qualificata dall'IRS, potresti essere in grado di farlo approvare con una lettera di necessità medica. Ad esempio, programmi di perdita di peso, programmi di rianimazione cardiopolmonare o attrezzature domestiche speciali possono essere idonei con una lettera di necessità medica.

Come posso iniziare?

Se sei interessato ad aprire un HSA, puoi farlo tramite il tuo datore di lavoro o un istituto finanziario. Tuttavia, ci sono alcune cose da tenere a mente.

Innanzitutto, le HSA sono disponibili solo per le persone di età inferiore ai 65 anni. Una volta che ti sei iscritto a Medicare, non puoi continuare a versare contributi alla tua HSA.

Inoltre, l'IRS pone limiti alla quantità di denaro che puoi contribuire ogni anno. Gli individui possono contribuire fino a $ 3.600 all'anno e le famiglie possono contribuire fino a $ 7.200 all'anno. Se hai un'età compresa tra 55 e 65 anni, puoi versare ulteriori contributi di recupero di $ 1.000 all'anno.

Il risultato finale

Se sei iscritto a un HDHP, ti qualifichi automaticamente per un HSA. Gli HSA possono essere un'ottima opzione, grazie ai vantaggi fiscali, e possono darti un maggiore controllo sulle tue cure mediche.

Hai mai usato un HSA? Se si, com'è stata la tua esperienza? Fatemelo sapere nei commenti!