Tutto quello che c'è da sapere sulle somme forfettarie

A volte guadagni un po' di soldi nel tempo, e a volte ottieni una grossa fetta in una volta. Quel pezzo enorme è chiamato "somma forfettaria". Mentre una manna di denaro può sembrare TK, a volte possono esserci gravi conseguenze fiscali e altri inconvenienti che ne derivano. Spesso i canadesi non sono sicuri di come ordinare le loro priorità e capire come spendere saggiamente i soldi. Potrebbero iniziare a spendere generosamente in articoli di consumo o innamorarsi di "consigli di borsa caldi" dal nipote del loro barbiere. Il denaro può facilmente scomparire all'improvviso come è arrivato.

Ma questo è lo scenario peggiore. Se gestisci una somma forfettaria con saggezza, puoi saldare i tuoi debiti, costruire un conto di risparmio, e avvia un portafoglio di investimenti che ti costruirà un gruzzolo a lungo termine.

Suggeriamo sempre di chiedere la consulenza di un consulente finanziario a pagamento se la somma forfettaria che ricevi è un importo significativo.

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Che cos'è una somma forfettaria?

Una somma forfettaria è quando ricevi una grande quantità di denaro in una volta. Le fonti degli importi forfettari spesso provengono da:

• Un pagamento di insediamento da una causa

• Eredità di denaro o beni immobili

• Pagamento per lavoro stagionale o per il completamento di un incarico di lavoro speciale

• Premio per la disabilità a forfait se sei un veterano

• Vincere alla lotteria o altro concorso

• Pagamento di fine rapporto se perdi il lavoro

• Pagamento dell'assicurazione sulla vita

• Indennità di morte se sei nominato come beneficiario di un dipendente deceduto dopo il pensionamento

Molti destinatari di una tale somma forfettaria spesso provano una combinazione di shock ed eccitazione. Avere un grosso assegno in mano è molto meglio che ricevere piccoli pagamenti nel tempo. I sogni si sentono improvvisamente a portata di mano e le possibilità sembrano infinite.

Ma è importante pompare le pause sulle tue fantasie. (E tieni presente che il 70% dei vincitori della lotteria spende tutti i propri soldi in cinque anni o meno).

Indennità di vecchiaia forfettaria

Una somma forfettaria comune che i dipendenti canadesi possono ricevere è chiamata indennità di pensionamento, o TFR. Di solito viene dato ai dipendenti quando vanno in pensione o vengono licenziati dopo molti anni di servizio. Non è una pensione o uno stipendio.

Potrebbe essere possibile ottenere rate di un'indennità di pensionamento in due anni. La suddivisione di questo reddito può essere vantaggiosa dal punto di vista fiscale.

L'importo è riportato su un T4, e verrai tassato alla tua aliquota marginale a meno che l'importo non venga depositato o trasferito nel tuo RRSP o RPP. È vantaggioso farlo. Altrimenti è probabile che il CRA ne prenda la metà. Purtroppo, è probabile che tu possa ripararne solo una parte, se del caso. Puoi stimare l'importo da versare utilizzando questo calcolatore fiscale online gratuito.

Molti sono sfortunati in quanto i datori di lavoro possono trasferire direttamente solo poche migliaia per ogni anno di servizio prima del 1996 senza applicare i limiti contributivi RRSP.

Ovviamente, se tu o il tuo coniuge avete ancora una stanza di contribuzione RRSP inutilizzata, puoi trasferirti tu stesso fino a quel limite.

Cosa fare con una somma forfettaria

La prima cosa da fare con una somma forfettaria è... niente. Basta assorbire le notizie. Non spendere un centesimo fino a quando l'eccitazione iniziale non è finita. Lascia che la tua immaginazione si scateni durante questo periodo, ma non agire.

Quindi fai un piano.

Pensa ai tuoi obiettivi di denaro

Il tuo obiettivo è avviare un'attività ed essere il capo di te stesso? Forse questa somma forfettaria può ridurre il rischio di lasciare il lavoro e iniziare una nuova impresa. Il tuo obiettivo è fornire un'istruzione ai tuoi figli in modo che possano iniziare la loro vita lavorativa senza debiti? Quindi forse investire i soldi in un RESP per loro è la mossa giusta. O forse hai 50 anni e vuoi solo goderti la vita. Forse investire in titoli che generano reddito in modo da poter andare in pensione e iniziare a viaggiare immediatamente è la tua priorità. O forse hai solo 20 anni e ti piace il tuo lavoro. Ma hai un occhio al futuro e vuoi stare comodo. Forse acquisti un investimento immobiliare con i soldi o apri un portafoglio di investimenti che crescerà lentamente e costantemente nel lungo termine. O forse sogni di essere senza debiti e quindi prima paghi il mutuo e i prestiti studenteschi.

Ciò che conta per te è dove dovresti spendere i soldi:per la maggior parte delle persone le loro priorità vanno dal volere la libertà (spendere i soldi in cose che danno loro gioia), garantire il loro presente (pagare il debito o risparmiare denaro) o costruire ricchezza (avviare un portafoglio di investimenti). Dove risiedono i tuoi valori?

Pagare il debito

Pagare il debito può essere la prima priorità per molti quando ricevono una somma forfettaria. Può essere un enorme peso per le spalle essere liberi di prestiti studenteschi e pagamenti ipotecari. Allo stesso tempo, devi considerare che, poiché i tassi di interesse sono ai minimi storici, pagare il debito potrebbe non essere l'idea migliore, dal punto di vista matematico. (Si noti che il debito dei consumatori dovrebbe generalmente essere estinto il più rapidamente possibile o consolidato a un tasso inferiore poiché i tassi di interesse sono spesso elevati.) Potrebbe essere più vantaggioso continuare a pagare un debito moderato e quindi investire il denaro in investimenti che hanno un tasso di rendimento più elevato. Se il tuo mutuo, Per esempio, è all'1,75%, ma puoi trovare un fondo negoziato in borsa con un rendimento da dividendi del 5%, quindi potresti effettivamente guadagnare di più investendo e poi ripagando il debito.

Salva

Dopo aver pagato i tuoi debiti (se hai deciso che è giusto per te), allora è il momento di risparmiare denaro a portata di mano. Non c'è niente di sbagliato nell'avere un grande saldo in un conto di risparmio, anche se potrebbe non guadagnare quasi nulla in questo momento. Pensa solo alla tranquillità di sapere che puoi sopravvivere a una crisi finanziaria! Altre cose per cui risparmiare possono includere l'istruzione universitaria dei tuoi figli o un acconto, così come obiettivi di risparmio a breve termine come una vacanza, una macchina o una pazzia speciale.

Investi la tua fortuna

Dopo aver pagato i tuoi debiti e messo dei soldi in un fondo di emergenza, probabilmente vorrai investire ciò che è rimasto. Investire è uno dei modi migliori per far crescere i tuoi soldi a lungo termine e costruire con successo ricchezza reale. Se sei un investitore principiante, potresti prendere in considerazione un robo-advisor perché un algoritmo farà tutto, inclusa la selezione di fondi negoziati in borsa, riequilibrare i tuoi investimenti, e l'esecuzione della raccolta delle perdite fiscali. Tutto quello che devi fare è selezionare il tuo livello di rischio e quindi trasferire i fondi.

Se ti senti sicuro e desideri un approccio fai-da-te, ti suggeriamo una strategia di acquisto e mantenimento a lungo termine. La ricerca mostra che i trader passivi finiscono con un tasso di rendimento più elevato rispetto ai trader attivi, in parte perché pagano meno commissioni e commissioni.

Un'altra decisione da prendere è se investire una somma forfettaria in una volta, o lentamente nel tempo per sfruttare la media del costo in dollari. tecnicamente, chi investe subito una tantum tende ad uscirne avanti mentre chi sceglie di investire più lentamente nel tempo gode di maggiore stabilità.

Non c'è niente di sbagliato nel parcheggiare il denaro in un conto di risparmio ad alto interesse (come un rifugio fiscale come un TFSA) finché non sviluppi la giusta strategia di investimento per te...

Considera le conseguenze fiscali

Le somme forfettarie possono essere seriamente erose dalle tasse elevate del Canada. Se sei il beneficiario di una pensione da una persona cara che è passata potresti essere in procinto di versare un intero 53,5% di quello al CRA, lasciandoti meno della metà. O se completi un grande progetto di lavoro, probabilmente vedrai anche solo metà dell'importo nel tuo account.

Fortunatamente, alcune somme forfettarie sono esentasse, comprese le vincite alla lotteria e le vincite dell'assicurazione sulla vita, ma qualsiasi reddito o interesse generato da quelle vincite detenute al di fuori di un rifugio fiscale sarà, Certo, essere tassato.

Ti consigliamo di consultare un contabile qualificato in quanto potrebbe avere strategie per aiutarti a ridurre o differire le tasse dovute.