Roth 401k contro Roth IRA:qual è meglio per te?

Sentiamo costantemente dai clienti che il risparmio per la pensione è in cima alla loro lista di importanti obiettivi finanziari.

Quindi è una decisione importante, e uno molto personale, per determinare esattamente come fare per risparmiare e investire per il tuo futuro. Parte di questo sta nel decidere in quale tipo di conto pensione salvare. Sono disponibili numerose opzioni:401k, Roth 401k, IRA, Roth IRA, SET IRA, SEMPLICE IRA. A seconda di chi sei e di cosa offre il tuo datore di lavoro, ci saranno probabilmente diverse opzioni a tua disposizione. Questa sarà sempre una chiamata personale, e il tuo consulente può aiutarti a prendere la decisione migliore per i tuoi obiettivi finanziari e la tua situazione fiscale.

I conti Roth stanno diventando sempre più popolari per il risparmio previdenziale, poiché la crescita degli investimenti è esente da imposte. Esistono due tipi principali di account Roth:Roth 401k e Roth IRA. Le persone sono spesso confuse da questi due account, e comunemente riceviamo domande come:come sono diversi? Come sono simili? Se sto cercando un account di tipo Roth, qual'è quello giusto per me?

In questo articolo, Analizzerò questi due tipi di account e spero di rispondere a tutte queste domande frequenti. Se sei interessato ad altri tipi di conti pensione, ecco alcune risorse che potresti trovare utili:

1. Posso contribuire a un 401k e un IRA?
2. Suggerimenti per massimizzare i tuoi 401k
3. Tradizionale contro Roth IRA
4. Roth contro 401k Traditional tradizionali

Per adesso, tuffiamoci nel Roth 401k e nel Roth IRA.

Cos'è un Roth 401k?

Un Roth 401k è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Ma a differenza di un 401k tradizionale, i contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte.

Per contesto, il Roth 401k è stato introdotto nel 2006 per offrire agli americani un nuovo tipo di veicolo di risparmio previdenziale per completare il popolare Roth IRA, che è stato introdotto nel 1997. Roth IRA e Roth 401k sono simili, ma ci sono alcune differenze piuttosto significative che dovresti capire quando decidi quale è giusto per te.

Roth 401k contro Roth IRA:come sono simili?

Prima di esaminare le differenze tra Roth IRA e Roth 401k, diamo un'occhiata alle somiglianze. Ecco il grande:con entrambi questi account, i tuoi investimenti crescono senza l'onere della tassazione. Questo può significare un gruzzolo più grande quando decidi di essere pronto per andare in pensione.

Anche, nella maggior parte delle circostanze, puoi prelevare denaro sia da un Roth IRA che da un Roth 401k esentasse dopo aver compiuto 59 anni e mezzo. In pratica, questo significa un trattamento fiscale favorevole in pensione, dal momento che non dovrai pagare le tasse sulle distribuzioni che prendi dopo aver raggiunto 59 ½.

Con un Roth IRA, puoi ritirare i contributi senza penali, ma i guadagni saranno generalmente tassati e le sanzioni saranno valutate su eventuali prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo, con poche eccezioni. Con Roth 401ks, i prelievi prima dei 59 anni e mezzo sono generalmente tassati e soggetti a una sanzione, ma ci sono modi per evitarlo (401k prestiti, Per esempio).

Per saperne di più: Quando posso prelevare dal mio 401k o IRA senza penalità?

Roth 401k contro Roth IRA:in cosa differiscono?

Le maggiori differenze tra un Roth 401k e un Roth IRA sono i loro diversi limiti di contributo annuale, criteri di ammissibilità, e se sarà necessario prendere o meno le distribuzioni minime richieste (RMD).

Partiamo dai limiti contributivi annuali.

Nel 2021, puoi contribuire fino a $ 19, 500 all'anno e un contributo di recupero di $ 6, 500 all'anno se hai 50 anni o più - a un Roth 401k. Però, il limite di contributo annuale per Roth IRA è molto più basso:solo $ 6, 000 all'anno, o $7, 000 se hai 50 anni o più.

Un'altra grande differenza tra Roth 401k e Roth IRA sono i criteri di ammissibilità. Se guadagni troppi soldi, non puoi aprire o contribuire a un Roth IRA. Più specificamente, per l'anno fiscale 2021, non sei idoneo per un Roth IRA se il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è:

• $ 140, 000 o più se sei single, capofamiglia, o deposito coniugale separatamente, e non hai vissuto con il tuo coniuge durante l'anno ($ 139, 000 o più per l'anno fiscale 2020)
• $ 208, 000 o più per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta ($ 206, 000 o più per l'anno fiscale 2020)

Con Roth 401ks, l'unico criterio di ammissibilità è che il tuo datore di lavoro offra questa opzione.

Un'altra grande differenza è che non è necessario prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da Roth IRA. Ma con Roth 401ks, devi iniziare a prendere gli RMD quando compi 70 anni e mezzo.

Pro e contro di un Roth 401k

Un grande vantaggio che il Roth 401k ha rispetto al Roth IRA è la possibilità che un datore di lavoro corrisponda i tuoi contributi fino a una certa percentuale. Le corrispondenze del datore di lavoro sono la cosa più vicina al "denaro gratuito, "quindi se stai decidendo tra un Roth 401k e un Roth IRA, tienilo a mente. È anche importante notare qui, anche se, che se ricevi una corrispondenza Roth 401k del datore di lavoro, i fondi corrispondenti andranno in un tradizionale 401k.

Per saperne di più: Come funziona la corrispondenza 401k?

una truffa, però, è che un account Roth 401k ha in genere meno opzioni di investimento rispetto a un Roth IRA.

Se non sei soddisfatto delle opzioni di investimento offerte dal tuo piano 401k, ecco una strategia da considerare:contribuisci con abbastanza soldi al tuo Roth 401k per ricevere la partita dell'azienda, poiché questa partita rappresenta un ritorno senza rischi sul tuo investimento. Quindi puoi anche aprire un Roth IRA e contribuire con qualsiasi denaro aggiuntivo per la pensione che hai su questo conto al fine di diversificare i tuoi risparmi per la pensione.

Pro e contro di un Roth IRA

Il rovescio della medaglia, Gli IRA Roth generalmente offrono Di più opzioni di investimento rispetto a Roth 401ks. Con un Roth IRA, hai l'intero universo di investimenti tra cui scegliere, comprese le azioni, obbligazioni, equivalenti in contanti, e investimenti alternativi. Con un Roth 401k, sei limitato alle opzioni di investimento offerte dal piano 401k del tuo datore di lavoro, che possono essere anche tre.

Però, uno dei vantaggi di un Roth IRA è il limite di reddito associato a questo tipo di account. Se guadagni troppi soldi, non sarai in grado di contribuire a uno. Anche gli IRA Roth non sono sponsorizzati da un datore di lavoro, il che significa che non c'è corrispondenza.

Scegliere tra un Roth 401k e un Roth IRA

Come con qualsiasi pianificazione finanziaria, non esiste davvero una risposta valida per tutti a questa domanda. Il modo migliore per capire quale conto ha più senso per te è parlare con il tuo consulente finanziario della tua situazione specifica, ma qui ci sono alcuni scenari per aiutarti a guidare la tua conversazione.

Un Roth 401k potrebbe essere la scelta migliore se:

• Guadagna troppi soldi per aprire e contribuire a un Roth IRA.
• Vuoi approfittare di una partita del datore di lavoro.
• Vuoi contribuire più soldi possibile.
• Apprezza la facilità di iscriversi al lavoro e di avere i contributi automaticamente detratti dalla tua retribuzione per ogni periodo di paga.

Un Roth IRA potrebbe essere la scelta migliore se:

• Vuoi accedere a una gamma più ampia di opzioni di investimento.
• Vuoi essere in grado di prelevare contributi senza tasse e senza penali prima di compiere 59 anni e mezzo senza fare un prestito di piano.
• Non voglio dover prendere RMD quando compi 70 anni e mezzo.

Valutare i pro e i contro

Roth IRA e Roth 401k sono entrambe buone opzioni per i risparmiatori della pensione. La risposta a quale account è l'opzione migliore dipenderà davvero dalla tua situazione unica. È sempre una buona idea parlare con il tuo consulente finanziario per valutare i pro e i contro e trovare la scelta migliore per la tua situazione.

Per saperne di più: Che cos'è un fiduciario? Ecco perché è importante nella gestione del denaro

I prossimi passi per te

1. Per avere un quadro completo della tua pensione e aiutarti a pianificare il futuro, iscriviti gratuitamente a strumenti finanziari online come Personal Capital . Milioni di persone utilizzano il pianificatore di pensionamento di Personal Capital per formare un piano pensionistico personalizzato e vedere quanto è probabile che tu raggiunga i tuoi obiettivi, il tutto senza costi.
2. Considera di parlare con un consulente finanziario fiduciario per guidarti attraverso questi tipi di importanti decisioni di pensionamento.