Roth IRA vs. IRA tradizionale:quale è giusto per te?

Prima sarai in grado di iniziare a pianificare la pensione, meglio starai. Con il potere di risparmi costanti e crescita del mercato, probabilmente sarai pronto per una pensione rilassante. Quando si tratta di risparmiare per la pensione, hai molte diverse opzioni di conto pensionistico individuale. Due di queste opzioni includono la Roth IRA e la tradizionale IRA. Conoscere la differenza tra i due ti aiuterà a prendere la giusta decisione finanziaria.

Che cos'è un'IRA tradizionale vs. Roth IRA?

Con un IRA tradizionale, i contributi vengono effettuati con dollari al lordo delle tasse che crescono in differita delle tasse, ma i prelievi anticipati (prima dell'età di 59,5 anni) dal conto sono tassati come reddito. Con un Roth IRA, i contributi vengono effettuati con dollari tassati che crescono esentasse, ma i prelievi dopo i 59,5 anni possono in genere essere esenti da imposte e sanzioni.

• IRA tradizionale :Con un IRA tradizionale, ottieni una detrazione fiscale immediatamente nell'anno in cui fai un contributo. Ciò può ridurre immediatamente il tuo reddito imponibile, ma pagherai le imposte sul reddito su eventuali guadagni quando ritirerai i soldi in pensione.
• IRA Roth :Quando si contribuisce a un Roth IRA, non si ottiene una detrazione fiscale nell'anno in cui si contribuisce. Invece, i tuoi contributi ed eventuali guadagni si accumulano esentasse. Quando prelevi i tuoi fondi in pensione, nella maggior parte dei casi non pagherai tasse.

Limiti di contributo tradizionali IRA e Roth IRA

Sia l'IRA tradizionale che l'IRA Roth limitano l'importo che puoi contribuire ogni anno. Entrambi i tipi di conti pensionistici individuali hanno gli stessi limiti. Nel 2022, puoi contribuire fino a $ 6.000 in un conto pensionistico. Sono $ 6.000 in totale:puoi scegliere a quale tipo di IRA contribuire, ma non puoi contribuire con $ 6.000 in un'IRA tradizionale E $ 6.000 in un Roth IRA.

Puoi effettuare ulteriori contributi di recupero se hai 50 anni o più. Quelli in quella fascia di età hanno un limite di contribuzione di $ 7.000 nel 2022. Se il tuo compenso imponibile o il reddito da lavoro guadagnato per l'anno è inferiore al limite di contributo, puoi contribuire solo fino al totale del tuo reddito da lavoro per l'anno.

IRA tradizionale vs. Roth IRA:differenze chiave

Ecco alcune delle principali differenze tra un Roth IRA e un tradizionale IRA:

Requisiti di idoneità

Entrambi i tipi di IRA richiedono che tu abbia guadagnato un reddito per poter contribuire. Non puoi mai contribuire più dell'importo del reddito guadagnato in un anno.

• IRA tradizionale: Non ci sono limiti di reddito per contribuire a un'IRA tradizionale, ma quelli con redditi più elevati potrebbero non beneficiare della detrazione fiscale (vedi sotto)
• Roth IRA: La Roth IRA impedisce alle persone ad alto reddito di aprire una Roth IRA. Il modo in cui si presenta la dichiarazione dei redditi ogni anno (denuncia di coniugi, single, capofamiglia, dichiarazione di coniugi separatamente, ecc.) influisce sul limite di contribuzione al reddito.

Riduzioni fiscali

Entrambi i tipi di IRA offrono agevolazioni fiscali, ma le agevolazioni fiscali funzionano in modo leggermente diverso.

• IRA tradizionale: I tuoi contributi sono deducibili dalle tasse per l'anno in cui dai il contributo, soggetti a limiti di reddito. Ciò può ridurre il reddito imponibile e il reddito lordo rettificato, facendoti risparmiare denaro in tasse ogni anno.
• Roth IRA: Non riceverai una detrazione fiscale per i contributi versati in quell'anno. Invece, paghi le tasse sul denaro in anticipo, il che significa che non le pagherai sui prelievi.

Regole di prelievo anticipato

Poiché gli IRA sono progettati come conti pensionistici, ci sono regole (e spesso sanzioni) se si prelevano i soldi prima dell'età pensionabile.

• IRA tradizionale: Se ritiri denaro prima dei 59,5 anni dalla tua IRA tradizionale, verrà tassato con l'aliquota dell'imposta sul reddito corrente. Ti verrà inoltre addebitata una penale del 10% per il prelievo anticipato.
• Roth IRA: I tuoi contributi possono essere prelevati a qualsiasi età senza tasse e senza penali. Se ritiri i guadagni prima dei 59,5 anni e possiedi il conto da almeno cinque anni, saranno tassati all'aliquota dell'imposta sul reddito corrente e addebitata una penale del 10% per il ritiro anticipato. Ci sono alcune eccezioni a questa regola, come l'utilizzo del denaro per spese qualificate per l'istruzione superiore, l'acquisto della prima casa o le spese mediche in eccesso.

Distribuzioni minime richieste

A seconda del tipo di IRA, potresti essere soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD) che regolano come e quando effettui prelievi in ​​pensione.

• IRA tradizionale: I prelievi diventano obbligatori a partire dall'età di 72 anni. L'IRS ha una formula per calcolare il tuo RMD annuale, in base alla tua età e alle dimensioni del tuo account.
• Roth IRA: Un Roth IRA non ha distribuzioni minime richieste.

Come scegliere tra un'IRA Roth e un'IRA tradizionale

Ecco alcune cose che vorrai tenere a mente per aiutarti a scegliere tra un account Roth IRA e un account IRA tradizionale.

1. Verifica la tua idoneità IRA

Uno dei primi passi che vorrai esaminare è se ti qualifichi per uno dei due attraverso le linee guida dell'IRS. La tua età, il livello di reddito e se hai un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro influiscono tutti sulla tua idoneità. Se non ti qualifichi per un Roth IRA, potresti prendere in considerazione un Roth IRA backdoor.

2. Considera la tua futura parentesi per l'imposta sul reddito

La prossima cosa da considerare è la tua futura fascia di imposta sul reddito. Se sei più giovane con molti anni in pensione, può essere difficile sapere esattamente quale sarà la tua fascia fiscale tra 40 o 50 anni. Tuttavia, è importante pensare; potrebbe esserci un'aliquota fiscale più alta sui contributi Roth IRA oggi o un'aliquota più alta sulle distribuzioni degli IRA tradizionali in seguito. In generale, più giovane sei (e più basso è il tuo reddito), più un Roth IRA ha senso.

3. Lavora con una società di intermediazione

Non puoi avviare da solo un IRA tradizionale o Roth:dovrai lavorare con una società di intermediazione. Esistono molte opzioni diverse, tra cui un'intermediazione di sconti in cui sei responsabile di tutte le decisioni di investimento, un robo advisor o un'intermediazione a servizio completo.

Il risultato finale

Sia un IRA tradizionale che un IRA Roth possono essere ottime opzioni per risparmiare per la pensione. Indipendentemente dalla tua scelta, prima inizi a investire e a sfruttare il potere dell'interesse composto per te, meglio starai in pensione. Per ulteriori informazioni per aiutarti a pianificare il tuo futuro finanziario, controlla le risorse disponibili sul quartier generale di Rocket ^SM Centro didattico.