Confronto tra Roth IRA e IRA tradizionale

Investire per la tua pensione è una delle cose più importanti che puoi fare per il tuo futuro. E uno dei modi migliori per farlo è investire in un conto pensionistico individuale (IRA). Esistono due tipi principali di IRA a cui la maggior parte delle persone può contribuire:l'IRA tradizionale e l'IRA Roth. Hanno gli stessi limiti di contribuzione, ma a parte questo, sono due piani pensionistici molto diversi. Che è migliore?

Confronto tra IRA tradizionali e IRA Roth

La differenza più importante tra Roth IRA e Traditional IRA è come vengono tassati i contributi e i prelievi.

Contributi tradizionali dell'IRA sono realizzati con reddito ante imposte, il che significa che i tuoi contributi provengono da reddito che non è stato ancora tassato. Il vantaggio è che si ottiene una detrazione fiscale immediata (se si soddisfano i livelli di reddito deducibili dalle tasse, come menzionato sotto). I prelievi qualificati dalla tua IRA tradizionale sono tassati nel momento in cui effettui un prelievo. L'età minima per il ritiro è 59 anni e mezzo.

Contributi Roth IRA sono realizzati con reddito al netto delle imposte. I prelievi qualificati sono esentasse, purché tu abbia 59 anni e mezzo.

Tratteremo maggiori dettagli per ciascuno dei due conti pensionistici in modo più dettagliato in un momento.

Ma prima, il grafico seguente confronta i due diversi IRA e offre un confronto fianco a fianco per una migliore comprensione di come funzionano questi due piani.

Cosa devi sapere sugli IRA tradizionali

Definizione semplificata: Un'IRA tradizionale è un veicolo di pensionamento differito dalle tasse. I contributi a un piano IRA tradizionale possono essere deducibili dalle tasse a seconda del reddito del contribuente, stato della dichiarazione dei redditi e altri fattori. I contributi agli IRA tradizionali sono effettuati al lordo delle imposte, il che significa che il denaro viene investito prima di essere tassato.

Il vantaggio di investire denaro al lordo delle imposte è che ha il potenziale per abbassare la tua attuale fascia d'imposta, e il tuo denaro può crescere esentasse finché non lo ritiri. I prelievi qualificati sono trattati come reddito ordinario e possono essere soggetti a imposta sul reddito.

Limiti di reddito tradizionali dell'IRA:

Tutti possono contribuire a un'IRA tradizionale, ma non tutti potranno beneficiare di una detrazione fiscale.

La possibilità di detrarre i contributi dell'IRA tradizionale si basa sul reddito lordo rettificato modificato, o MAGI.

Ecco un elenco dei limiti di deducibilità IRA tradizionali (limiti 2022 elencati).

• Separare, Capofamiglia, o sposati che depositano separatamente possono detrarre l'intero importo del loro contributo il loro MAGI è di $ 68, 000 o meno. I tassi di detrazione scompaiono gradualmente a partire da un MAGI superiore a $ 68, 001, e finiscono a $ 78, 000. Non è prevista alcuna detrazione fiscale per coloro che hanno un reddito superiore a $ 78, 000.
• Deposito sposato congiuntamente può dare il massimo dei contributi Roth IRA per un reddito di $ 109, 000 o meno. L'ammissibilità di Roth IRA termina a $ 129, 000. Non è prevista alcuna detrazione per i contribuenti che hanno un AGI superiore a $ 129, 000.

Nota: Il Congresso rivede ogni anno i limiti di contribuzione del conto pensionistico, e può aumentare i limiti in base a diversi fattori. I limiti e i livelli MAGI di questo articolo rappresentano i limiti di deducibilità attuali.

Prelievi tradizionali dell'IRA:

I titolari di IRA tradizionali possono ritirarsi dalla loro IRA all'età di 59 anni e mezzo, a quel punto i loro prelievi sono tassati come reddito ordinario. Ci sono sanzioni rigide per il ritiro anticipato (con alcune eccezioni).

Distribuzioni minime richieste:

I proprietari di IRA tradizionali sono soggetti alle distribuzioni minime richieste, che iniziano all'età di 70 anni e mezzo. Ciò significa che i titolari dell'IRA tradizionale sono tenuti a effettuare un prelievo minimo ogni anno indipendentemente dal fatto che abbiano bisogno o meno del denaro.

Vantaggi di un'IRA tradizionale:

Ci sono diversi vantaggi per investire in un IRA tradizionale, e si occupano principalmente di tasse. Il risparmio fiscale al momento dell'investimento può essere sufficiente per ridurre il reddito imponibile a uno scaglione fiscale inferiore. Il reddito di molti pensionati è inferiore negli anni della pensione, quindi possono avere un'aliquota fiscale inferiore quando ritirano i loro fondi. A seconda del tuo reddito, potresti essere in grado di utilizzare un'IRA tradizionale per ridurre il tuo scaglione fiscale durante i tuoi anni di lavoro, e poi ritirare i tuoi soldi in pensione in una fascia fiscale bassa.

Svantaggi di un'IRA tradizionale:

La distribuzione minima richiesta è uno svantaggio perché richiede ai titolari dell'IRA di prelevare una certa parte dei loro fondi, che lo vogliano o meno. È anche difficile determinare quale sarà la tua aliquota fiscale in pensione.

Cosa devi sapere sugli IRA Roth

Definizione semplificata: Un Roth IRA è un veicolo pensionistico esentasse. I contributi a Roth IRA non sono deducibili dalle tasse quando vengono effettuati; tuttavia, le distribuzioni qualificate effettuate durante gli anni della pensione sono esentasse.

Limiti di reddito dell'IRA Roth:

L'idoneità a Roth IRA è limitata in base al reddito lordo rettificato modificato (MAGI). Ecco i limiti per il 2022:

• Separare, Capofamiglia, o sposati che depositano separatamente possono contribuire al massimo se il loro MAGI è di $ 129, 000 o meno. Le aliquote contributive scompaiono gradualmente a partire da un MAGI superiore a $ 129, 001, e termina a $ 144, 000.
• Deposito sposato congiuntamente può dare il massimo dei contributi Roth IRA per un reddito di $ 204, 000 o meno. L'ammissibilità di Roth IRA termina a $ 214, 000.

Prelievi Roth IRA:

L'età minima di ritiro è 59 ½. Quando il denaro viene ritirato, niente di tutto questo è tassato. Il mandante può anche essere revocato in qualsiasi momento senza penalità, tuttavia, i guadagni devono rimanere nell'IRA o saranno soggetti a tasse e sanzioni se ritirati anticipatamente. Esistono altre regole che consentono ai proprietari di account Roth IRA di effettuare prelievi dal capitale quando vengono soddisfatti determinati criteri, o effettuare prelievi per spese come l'università o per l'acquisto di una casa per la prima volta.

Assicurati di aver compreso le regole di prelievo di Roth IRA prima di effettuare un prelievo perché commettere un errore può essere estremamente costoso se finisci per dover pagare sanzioni o commissioni.

È anche una buona idea assicurarsi che i prelievi anticipati non danneggino le tue possibilità di pensionamento. Quindi assicurati di ricercare tutte le opzioni prima di ritirare dal tuo conto pensione. Scopri di più sulle regole di prelievo di Roth IRA qui!

Distribuzioni minime richieste:

Non esiste una distribuzione minima richiesta per gli account Roth IRA. Ma possono esserci RMD per piani Roth 401k e conti pensionistici Roth simili. Assicurati di comprendere le regole relative agli altri conti pensionistici. Una strategia di pianificazione comune consiste nel trasferire i fondi Roth 401k in un Roth IRA al momento della pensione per evitare il requisito RMD. Come sempre, consulta un pianificatore finanziario o un professionista delle tasse per assicurarti che sia una buona idea per la tua situazione, e per evitare di commettere errori costosi.

Vantaggi di un Roth IRA:

Il più grande vantaggio di un Roth IRA sono i prelievi esentasse sul capitale e tutti i guadagni. L'altro vantaggio è l'assenza di requisiti minimi di prelievo.

Svantaggi di un Roth IRA:

Non tutti si qualificano per un Roth IRA a causa dei limiti di reddito. È possibile, tuttavia, per fare una conversione Roth IRA, che consente alle persone di convertire la propria IRA tradizionale o un altro fondo pensione in un Roth IRA. Ci sono regole con Roth IRA Conversions, e il rovescio della medaglia è che devi pagare le tasse sull'importo che converti in un Roth IRA (a meno che tu non stia convertendo da un IRA tradizionale non deducibile). Le regole fiscali possono essere un po' complicate, quindi è meglio consultare un professionista fiscale o leggere tutti i dettagli prima di passare a un Roth IRA.

Quale IRA è migliore:tradizionale o Roth?

Investire in IRA è un ottimo modo per diversificare le tasse negli anni della pensione, e come puoi vedere, ci sono vantaggi distinti per ogni tipo di IRA. Se sei come me e hai la possibilità di finanziare un piano aziendale 401 (k) o un altro piano pensionistico differito dalle tasse, allora un Roth IRA potrebbe essere la strada da percorrere. Questo mi dà investimenti che mi avvantaggiano ora diminuendo il mio reddito imponibile con i miei contributi 401 (k) ma anche investendo in un Roth IRA, che mi darà prelievi esentasse in pensione. È molto difficile (o impossibile) prevedere i nostri scaglioni fiscali futuri, quindi la diversificazione fiscale è un forte vantaggio per la pianificazione della pensione.

Dove aprire un IRA . tradizionale o Roth

Puoi aprire un'IRA in una varietà di posti, comprese le banche, cooperative di credito, società di intermediazione, con un consulente finanziario indipendente, e altro ancora. Generalmente, Credo che sia meglio restare con un istituto finanziario che si concentra sugli investimenti, poiché molti conti IRA offerti dalle banche si concentrano sui certificati di deposito, o avere fondi con commissioni elevate. Generalmente, avrai più opzioni di investimento con istituti finanziari che offrono servizi di investimento completi. Abbiamo un elenco di posizioni preferite per aprire un'IRA.

Ti consiglio di indagare sulla tua situazione personale e di investire nel piano che ritieni sia il migliore per te. Se sei idoneo per entrambi, hai anche la possibilità di frazionare il tuo investimento per usufruire subito delle agevolazioni fiscali, e in pensione.